單位給員工投保人身險 離職或會影響理賠
［編者按］ 時下，很多單位為員工投保人身保險，以此作為一種福利待遇。原本這是一件好事，但有時卻會導(dǎo)致糾紛，究其原由，乃員工職業(yè)變動所引發(fā)。 2011年6月，李先生所在公司為所有員工投保重疾險，期限三年，受益人為員工本人，保費(fèi)由工會一次性交清。2012年，李先生離職，在其不知情的情況下，公司通知險企開具批單并解除他的合同。前不久，李先生被查出罹患肝癌，申請理賠時，險企以投保人對李先生沒有保...
時下，很多單位為員工投保人身保險，以此作為一種福利待遇。原本這是一件好事，但有時卻會導(dǎo)致糾紛，究其原由，乃員工職業(yè)變動所引發(fā)。
2011年6月，李先生所在公司為所有員工投保重疾險，期限三年，受益人為員工本人，保費(fèi)由工會一次性交清。2012年，李先生離職，在其不知情的情況下，公司通知險企開具批單并解除他的合同。前不久，李先生被查出罹患肝癌，申請理賠時，險企以投保人對李先生沒有保險利益，且合同已解除為由拒賠，雙方鬧上法庭。法院認(rèn)為，人身保險合同的有效性不因保險利益變化而變化，且公司與險企未征求李先生意見就解除合同，不能發(fā)生效力，判決險企向他給付賠償金。
員工離職了，單位就沒必要繼續(xù)為他“管”保險，這種心態(tài)不難理解。然而，在人身險范疇中，保險利益的重要性是不可忽略的。《保險法》第十二條規(guī)定:“保險利益是指投保人或者被保險人對保險標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益。”該法規(guī)第三十一條規(guī)定，與投保人有勞動關(guān)系的勞動者，投保人對其具有保險利益。被保險人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對被保險人具有保險利益。由此，2011年6月，作為投保人的公司為有勞工關(guān)系的李先生購買重疾險，公司對他就有保險利益，簽訂的保險合同當(dāng)屬有效。
但是，李先生離職后，根據(jù)《保險法》第十二條規(guī)定:“人身保險的投保人在保險合同訂立時，對被保險人應(yīng)當(dāng)具有保險利益。”可見，人身保險只要求簽訂合同時，投保人對被保險人有保險利益，不論將來投保人對被保險人的保險利益是否變化，已簽訂的合同依舊有效。就此，李先生在職期間簽訂的重疾險合同，并不因?yàn)閯趧雨P(guān)系變更和保險利益喪失而失效。再加上人身保險合同是以保障被保險人的利益為目的，投保人對于合同的解除權(quán)不應(yīng)凌駕于被保險人享有的保障權(quán)之上。所以，法院判決公司與險企擅自解除李先生合同的行為無效就在情理中。
當(dāng)然，生活中碰到李先生所遇這類“小心眼”單位的幾率不算高，身為員工，若企業(yè)花錢給自己買了保險，只要在勞動關(guān)系變化時，多些保障自身權(quán)益的意識即可。而更多時候，還得提醒個人，在投保人身保險后，須注意在交費(fèi)期內(nèi)，不論本單位崗位有所變動，還是日后跳槽換了新工種，一旦職業(yè)變動，保險也得及時辦理變更，以免出險后影響理賠。
因?yàn)椋b于不同職業(yè)的風(fēng)險大小有異，保險公司會制定一個“職業(yè)風(fēng)險系數(shù)表”，將被保險人從事的工作從低到高劃分為六類，職業(yè)風(fēng)險越高，需要交納的保費(fèi)越貴。當(dāng)被保險人投保人身保險時從事的職業(yè)發(fā)生變化，險企就需依據(jù)職業(yè)風(fēng)險系數(shù)表做出拒保、加費(fèi)或不變的決定。若工作變動導(dǎo)致風(fēng)險增加，應(yīng)被納入拒保范圍，被保險人卻未通知險企，一旦出險，保險公司只按實(shí)付與應(yīng)付保費(fèi)之比賠償，甚至不承擔(dān)理賠責(zé)任。對此，未來或?qū)⒂新殬I(yè)變更的人身保險投保人，還得有所認(rèn)識，切忌“后知后覺”。
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