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單位給員工投保人身險 離職或會影響理賠
［編者按］ 時下，很多單位為員工投保人身保險，以此作為一種福利待遇。原本這是一件好事，但有時卻會導致糾紛，究其原由，乃員工職業(yè)變動所引發(fā)。 2011年6月，李先生所在公司為所有員工投保重疾險，期限三年，受益人為員工本人，保費由工會一次性交清。2012年，李先生離職，在其不知情的情況下，公司通知險企開具批單并解除他的合同。前不久，李先生被查出罹患肝癌，申請理賠時，險企以投保人對李先生沒有保...
時下，很多單位為員工投保人身保險，以此作為一種福利待遇。原本這是一件好事，但有時卻會導致糾紛，究其原由，乃員工職業(yè)變動所引發(fā)。
2011年6月，李先生所在公司為所有員工投保重疾險，期限三年，受益人為員工本人，保費由工會一次性交清。2012年，李先生離職，在其不知情的情況下，公司通知險企開具批單并解除他的合同。前不久，李先生被查出罹患肝癌，申請理賠時，險企以投保人對李先生沒有保險利益，且合同已解除為由拒賠，雙方鬧上法庭。法院認為，人身保險合同的有效性不因保險利益變化而變化，且公司與險企未征求李先生意見就解除合同，不能發(fā)生效力，判決險企向他給付賠償金。
員工離職了，單位就沒必要繼續(xù)為他“管”保險，這種心態(tài)不難理解。然而，在人身險范疇中，保險利益的重要性是不可忽略的。《保險法》第十二條規(guī)定:“保險利益是指投保人或者被保險人對保險標的具有的法律上承認的利益。”該法規(guī)第三十一條規(guī)定，與投保人有勞動關系的勞動者，投保人對其具有保險利益。被保險人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對被保險人具有保險利益。由此，2011年6月，作為投保人的公司為有勞工關系的李先生購買重疾險，公司對他就有保險利益，簽訂的保險合同當屬有效。
但是，李先生離職后，根據《保險法》第十二條規(guī)定:“人身保險的投保人在保險合同訂立時，對被保險人應當具有保險利益。”可見，人身保險只要求簽訂合同時，投保人對被保險人有保險利益，不論將來投保人對被保險人的保險利益是否變化，已簽訂的合同依舊有效。就此，李先生在職期間簽訂的重疾險合同，并不因為勞動關系變更和保險利益喪失而失效。再加上人身保險合同是以保障被保險人的利益為目的，投保人對于合同的解除權不應凌駕于被保險人享有的保障權之上。所以，法院判決公司與險企擅自解除李先生合同的行為無效就在情理中。
當然，生活中碰到李先生所遇這類“小心眼”單位的幾率不算高，身為員工，若企業(yè)花錢給自己買了保險，只要在勞動關系變化時，多些保障自身權益的意識即可。而更多時候，還得提醒個人，在投保人身保險后，須注意在交費期內，不論本單位崗位有所變動，還是日后跳槽換了新工種，一旦職業(yè)變動，保險也得及時辦理變更，以免出險后影響理賠。
因為，鑒于不同職業(yè)的風險大小有異，保險公司會制定一個“職業(yè)風險系數表”，將被保險人從事的工作從低到高劃分為六類，職業(yè)風險越高，需要交納的保費越貴。當被保險人投保人身保險時從事的職業(yè)發(fā)生變化，險企就需依據職業(yè)風險系數表做出拒保、加費或不變的決定。若工作變動導致風險增加，應被納入拒保范圍，被保險人卻未通知險企，一旦出險，保險公司只按實付與應付保費之比賠償，甚至不承擔理賠責任。對此，未來或將有職業(yè)變更的人身保險投保人，還得有所認識，切忌“后知后覺”。
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