高收入家庭可以考慮四個(gè)方面保障
［編者按］ ■ 個(gè)案材料 劉先生，今年38歲，愛人34歲，目前有一小孩，年齡三歲半，現(xiàn)在和岳父母同住。 ■ 收入情況 劉先生：每月收入稅后30000元+公積金3000元/月，每年13薪，五險(xiǎn)一金。 愛人：每月收入42000(稅前)，五險(xiǎn)一金，年終獎(jiǎng)不定，1-6個(gè)月月薪。 目前有存款10萬元，股票10萬元。家中有大眾車一輛，2009年購入，已...
■ 個(gè)案材料
劉先生，今年38歲，愛人34歲，目前有一小孩，年齡三歲半，現(xiàn)在和岳父母同住。
■ 收入情況
劉先生：每月收入稅后30000元+公積金3000元/月，每年13薪，五險(xiǎn)一金。
愛人：每月收入42000(稅前)，五險(xiǎn)一金，年終獎(jiǎng)不定，1-6個(gè)月月薪。
目前有存款10萬元，股票10萬元。家中有大眾車一輛，2009年購入，已經(jīng)開了三年。
■ 負(fù)債情況
現(xiàn)在夫妻名下有三套房，其中一套為住宅樓，市場價(jià)為250萬元左右，137平米，每月還貸5000元，本金還剩40萬元;其他兩套為商住兩用公寓，一套已經(jīng)還完貸款，市場價(jià)80萬元左右，另外一套還在還貸中，每月還貸5000元，市場價(jià)大約110萬元，還剩本金40萬元。兩套公寓都已經(jīng)出租，租金每月合計(jì)5400元。
每月支出：
生活費(fèi)2000元，給雙方父母各1000元/月。其他支出(旅游、外出吃飯、購買衣服、汽車費(fèi)用等)每月7000元左右。孩子幼兒園每月2500元。房屋貸款：10000元/每月。
■ 財(cái)務(wù)狀況分析
劉先生夫婦年收入大約在88萬元左右，房屋租金收入計(jì)入貸款月供后每年還需額外支出約5.5萬元，日常及其他支出共計(jì)16.2萬元。總結(jié)一下，劉先生年結(jié)余約66萬元。家庭名下房產(chǎn)3套總價(jià)值440萬元。在當(dāng)今社會(huì)算是中高收入家庭。
家庭生命周期處于成熟期，合理配置資產(chǎn)，管理負(fù)債，進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制是理財(cái)?shù)氖滓繕?biāo)。
資產(chǎn)遵循“金字塔”配置
目前家庭的理財(cái)產(chǎn)品比較少，主要是做房產(chǎn)的投資了，近期才投入部分資金到股市，目前狀況下如何理財(cái)?
劉先生夫婦在過去的幾年，絕大部分收入都投在房地產(chǎn)上，除房產(chǎn)外現(xiàn)金及其他類投資品種的投資比例相對較小。的確在房價(jià)快速上漲的幾年里，這部分投資給劉先生家庭帶來了不菲的收益。但是，資產(chǎn)配置的過于單一化會(huì)在其主要投資品種受到政策調(diào)控時(shí)，受到市場因素影響較大，導(dǎo)致對整體資產(chǎn)的收益和風(fēng)險(xiǎn)影響較大。
像劉先生這樣的成熟型家庭，建議將月度、年度結(jié)余資金參考理財(cái)金字塔模式進(jìn)行資產(chǎn)配置，做到配置合理，風(fēng)險(xiǎn)可控。既滿足生活所需，又豐富了投資的多樣性，進(jìn)而規(guī)避單一市場的風(fēng)險(xiǎn)性。
理財(cái)金字塔提供了一個(gè)家庭資產(chǎn)合理配置模型。金字塔從下到上，風(fēng)險(xiǎn)逐級增加，在投資比例上也應(yīng)逐級減少。一個(gè)健康的財(cái)務(wù)狀況，一定是有一個(gè)扎實(shí)安全的根基，例如就是應(yīng)急存款和人壽保險(xiǎn)。有了生活和意外保障，我們才能將結(jié)余資金投入到流動(dòng)性差的房產(chǎn)和有著剛性需求的教育金、養(yǎng)老金儲(chǔ)蓄上。進(jìn)而才能考慮風(fēng)險(xiǎn)和收益并存的金融投資品。這是風(fēng)險(xiǎn)管理上的要求，也是應(yīng)對家庭不同階段支出目標(biāo)的要求。可以說，劉先生現(xiàn)在的情況和合理的資產(chǎn)配置結(jié)構(gòu)差距明顯，建議找一位專業(yè)的理財(cái)規(guī)劃師做詳細(xì)資產(chǎn)檢視計(jì)劃。
保障品種可以考慮以下四個(gè)方面：
1.消費(fèi)型定期壽險(xiǎn)。用于抵御突發(fā)性風(fēng)險(xiǎn)，保障金額應(yīng)大于或等于現(xiàn)階段劉先生家庭負(fù)債總金額。解決突發(fā)風(fēng)險(xiǎn)情況下家庭債務(wù)償還問題。保額全面覆蓋債務(wù)，隨債務(wù)的變化及時(shí)調(diào)整。
2.重疾+住院津貼保險(xiǎn)。用于支付劉先生夫婦罹患重疾的治療費(fèi)用。保障金額根據(jù)自身身體狀況及工作壓力來定。
3.養(yǎng)老保險(xiǎn)。在事業(yè)的上升期，財(cái)富積累的重要時(shí)期提早規(guī)劃退休時(shí)的現(xiàn)金流，未雨綢繆，讓晚年生活更加從容。
4.教育險(xiǎn)。劉先生夫婦打算孩子高中畢業(yè)后直接送到國外讀大學(xué)，這筆費(fèi)用正好可以通過少兒教育險(xiǎn)攢出來。一般教育保險(xiǎn)還會(huì)附帶一些意外傷害保障功能，為孩子在求學(xué)的道路上支起一把保護(hù)傘，完成孩子的出國求學(xué)夢。
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