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重疾表對大病醫(yī)保和重疾險(xiǎn)有何影響？

來源：互聯(lián)網(wǎng) 發(fā)布時(shí)間：2014-05-19 09:35 瀏覽：3690 次
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［編者按］ 　　我國人身保險(xiǎn)業(yè)的第一套重疾表，《中國人身保險(xiǎn)業(yè)重大疾病經(jīng)驗(yàn)發(fā)生率表(2006-2010)》(以下簡稱“重疾表”)發(fā)布，改變了我國保險(xiǎn)業(yè)一直缺乏重大疾病發(fā)生率數(shù)據(jù)的狀況，為保險(xiǎn)公司在重大疾病相關(guān)保險(xiǎn)的正常費(fèi)率厘定和準(zhǔn)備金提取方面提供了可靠的依據(jù)，也有利于保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)對相關(guān)領(lǐng)域?qū)嵤└佑行У谋O(jiān)管。 　　近幾十年來，世界各國醫(yī)療費(fèi)用都出現(xiàn)年年攀升的態(tài)勢，已經(jīng)成為...

　　我國人身保險(xiǎn)業(yè)的第一套重疾表，《中國人身保險(xiǎn)業(yè)重大疾病經(jīng)驗(yàn)發(fā)生率表(2006-2010)》(以下簡稱“重疾表”)發(fā)布，改變了我國保險(xiǎn)業(yè)一直缺乏重大疾病發(fā)生率數(shù)據(jù)的狀況，為保險(xiǎn)公司在重大疾病相關(guān)保險(xiǎn)的正常費(fèi)率厘定和準(zhǔn)備金提取方面提供了可靠的依據(jù)，也有利于保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)對相關(guān)領(lǐng)域?qū)嵤└佑行У谋O(jiān)管。

　　近幾十年來，世界各國醫(yī)療費(fèi)用都出現(xiàn)年年攀升的態(tài)勢，已經(jīng)成為一個(gè)國際性的現(xiàn)象，中國也不例外。數(shù)據(jù)顯示，近十年我國的人均衛(wèi)生費(fèi)用平均每年的實(shí)際增長率約為14%，而同期人均國內(nèi)生產(chǎn)總值的年實(shí)際增長率只有10%。同時(shí)重大疾病醫(yī)療費(fèi)用支出所占比重也呈現(xiàn)升高趨勢。重大疾病發(fā)生率較低，但在一定時(shí)期內(nèi)相對比較穩(wěn)定。一旦發(fā)生，其治療費(fèi)用相當(dāng)驚人，即便是對于很多中產(chǎn)家庭而言，也是極重的財(cái)務(wù)壓力，也會引發(fā)沉重的心理負(fù)擔(dān)。根據(jù)衛(wèi)生部公布的數(shù)據(jù)，重大疾病的人均醫(yī)療支出一般可達(dá)到人均衛(wèi)生費(fèi)用的十幾倍，甚至幾十倍。重大疾病一般不具有傳染性，使得保險(xiǎn)標(biāo)的之間相對比較獨(dú)立。從以上分析可以看出，重大疾病風(fēng)險(xiǎn)相當(dāng)符合可保風(fēng)險(xiǎn)的特征，十分適合通過保險(xiǎn)來轉(zhuǎn)移分散風(fēng)險(xiǎn)，也催生了市場中對于重大疾病保險(xiǎn)的供給和需求。

　　毫無疑問，重大疾病保險(xiǎn)與“重疾表”關(guān)系最為密切。重大疾病保險(xiǎn)是健康保險(xiǎn)的一種，但在一些方面與典型的健康保險(xiǎn)又有一定的區(qū)別。典型的健康保險(xiǎn)因?yàn)獒t(yī)療費(fèi)用以及事故發(fā)生概率的不確定性較強(qiáng)，所以多以一年期的短期保單為主。

　　從保險(xiǎn)期限和保費(fèi)的繳費(fèi)方式看，重疾險(xiǎn)通常有兩種方式：一種是長期的均衡保費(fèi);一種是短期的自然保費(fèi)。對于保險(xiǎn)消費(fèi)者而言，長期的均衡保費(fèi)可能是一種更好的選擇。因?yàn)榻^大多數(shù)重大疾病的發(fā)病率會隨著年齡增加而顯著提高。根據(jù)近期公布的重疾表，6病種經(jīng)驗(yàn)發(fā)生率最低的為9歲的男性與7歲的女性，之后6病種經(jīng)驗(yàn)發(fā)生率會隨年齡增加而逐年快速增長。在接近60歲的時(shí)候，死亡比率達(dá)到了峰值。25病種的經(jīng)驗(yàn)發(fā)生率與死亡比率也呈現(xiàn)類似的變化趨勢。如果采用短期的自然費(fèi)率，保險(xiǎn)消費(fèi)者很有可能在年齡較大時(shí)無力支付高額的保費(fèi)，從而喪失保障。因此，長期均衡保費(fèi)的重疾險(xiǎn)會占有較大的份額。

　　從給付方式上看，典型的健康保險(xiǎn)通常是補(bǔ)償性的給付，醫(yī)療花費(fèi)是給付主要依據(jù)之一，而重大疾病保險(xiǎn)所覆蓋的風(fēng)險(xiǎn)主要是范圍內(nèi)的幾類重大疾病帶來的風(fēng)險(xiǎn)，重大疾病不僅給病患帶來財(cái)產(chǎn)損失，高額的醫(yī)療費(fèi)用通常還會使其在財(cái)務(wù)上陷入困境，給其本人及家庭的心理上也會帶來重大創(chuàng)傷，重大疾病保險(xiǎn)不僅僅是對被保險(xiǎn)人因病所致的醫(yī)療花費(fèi)進(jìn)行補(bǔ)償，另外還要為其提供一定的經(jīng)濟(jì)保障，所以重疾險(xiǎn)的給付通常是定額的，保額在投保時(shí)事先約定。

　　從以上分析看出，重大疾病保險(xiǎn)更像壽險(xiǎn)，而重疾表對于重大疾病保險(xiǎn)的意義就好比是生命表對于壽險(xiǎn)的意義，其重要性可想而知。如果沒有高質(zhì)量的重疾表，計(jì)算長期均衡保費(fèi)勢必會產(chǎn)生較大的誤差，如果費(fèi)率偏低，可能會使賠付率過高，使保險(xiǎn)公司虧損;如果費(fèi)率偏高則無法使人們產(chǎn)生較大的購買動機(jī)，也有損于保險(xiǎn)消費(fèi)者的利益。重疾表的發(fā)布奠定了重疾險(xiǎn)發(fā)展的基礎(chǔ)，有利于重疾險(xiǎn)的長期健康發(fā)展，有利于轉(zhuǎn)移與化解中國居民面臨的重大疾病風(fēng)險(xiǎn)。

　　《關(guān)于開展城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)工作的指導(dǎo)意見》(以下簡稱“指導(dǎo)意見”)于一年多前發(fā)布，多地的試點(diǎn)也已展開，在對基本醫(yī)療保障進(jìn)行有效補(bǔ)充，解決城鄉(xiāng)居民因病致貧以及因病返貧方面發(fā)揮了重要作用。與重疾險(xiǎn)不同，雖然大病保險(xiǎn)是采用向商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)購買保險(xiǎn)的形式，但其仍屬于社會保險(xiǎn)的范疇，保障對象為城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險(xiǎn)和新農(nóng)合的參保(合)人。而“大病”的定義，是借鑒參考了世界衛(wèi)生組織關(guān)于家庭“災(zāi)難性醫(yī)療支出”的定義，把上一年度的城鎮(zhèn)居民年人均可支配收入、農(nóng)村居民年人均純收入作為高額醫(yī)療費(fèi)用的判定標(biāo)準(zhǔn)，而非重疾險(xiǎn)中的病種概念。從籌資方式上看，大病保險(xiǎn)，所需資金，從城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險(xiǎn)基金、新農(nóng)合基金中劃撥，原則上不再額外增加群眾個(gè)人繳費(fèi)負(fù)擔(dān)，重疾險(xiǎn)的保費(fèi)通常都是由個(gè)人承擔(dān)。

　　盡管兩者有以上不同，筆者認(rèn)為重疾表的大病保險(xiǎn)制度的可持續(xù)運(yùn)行也有著重要的意義。大病保險(xiǎn)作為“基本醫(yī)療保障制度的拓展和延伸，是對基本醫(yī)療保障的有益補(bǔ)充”，以及“體現(xiàn)互助共濟(jì)，促進(jìn)社會公平正義的重要舉措”，雖然不要求權(quán)利和義務(wù)以及繳費(fèi)與給付的完全對等，但要保證這一制度的長期健康發(fā)展，其財(cái)務(wù)的可持續(xù)性是一個(gè)基本要求?！吨笇?dǎo)意見》要求“要遵循收支平衡、保本微利”的原則，要想做到這一點(diǎn)，需要對大病保險(xiǎn)的支出進(jìn)行科學(xué)的測算，而重疾表能夠提供一個(gè)重要的參考。導(dǎo)致“災(zāi)難性醫(yī)療支出”的可能并不全是病種意義上的重大疾病，但可以預(yù)料重大疾病肯定是“災(zāi)難性醫(yī)療支出”的重要組成部分。如果能夠基于重疾表和大病保險(xiǎn)本身運(yùn)行中的支出情況對大病保險(xiǎn)支出進(jìn)行科學(xué)合理的測算，保障大病保險(xiǎn)基本的長期精算平衡，將有利于大病保險(xiǎn)的長期穩(wěn)定運(yùn)行。這也就好比是生命表一方面是壽險(xiǎn)和商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)定價(jià)及準(zhǔn)備金提取的基礎(chǔ)，另外一方面對于社會養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的長期測算起著重要的意義。

　　商業(yè)保險(xiǎn)和社會保險(xiǎn)，都需要有經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)的支撐，精算平衡是保險(xiǎn)的一個(gè)基本原則。對于商業(yè)保險(xiǎn)而言，精算平衡在于使個(gè)人的權(quán)利義務(wù)相對等。對于社會保險(xiǎn)而言，精算平衡的意義在于使社會保險(xiǎn)基金收支平衡，以保證社會保險(xiǎn)制度的可持續(xù)性。我們希望像生命表、重疾表這樣的保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)能夠不斷地豐富、完善和更新，這無論是對于商業(yè)保險(xiǎn)的健康發(fā)展，還是社會保險(xiǎn)制度的可持續(xù)運(yùn)行，都有著重大的意義。

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