重疾險定價將有變 重疾險發(fā)展或提速
［編者按］ 保監(jiān)會宣布，從2013年12月31日起，最新發(fā)布的我國首套重疾表將作為準備金評估用表，用于重大疾病保險產(chǎn)品的法定準備金評估工作。那么，重疾險產(chǎn)品價格將受何影響?多位受訪的保險界業(yè)內(nèi)人士對北京青年報記者表示，重疾表的發(fā)布將一定程度上影響重疾險產(chǎn)品的定價，但很難簡單地說重疾險將漲價還是降價，很可能會出現(xiàn)不同產(chǎn)品有升有降的情況。 中國精算師協(xié)會近日發(fā)布了《中國人身保險業(yè)重大疾病經(jīng)驗...
保監(jiān)會宣布，從2013年12月31日起，最新發(fā)布的我國首套重疾表將作為準備金評估用表，用于重大疾病保險產(chǎn)品的法定準備金評估工作。那么，重疾險產(chǎn)品價格將受何影響?多位受訪的保險界業(yè)內(nèi)人士對北京青年報記者表示，重疾表的發(fā)布將一定程度上影響重疾險產(chǎn)品的定價，但很難簡單地說重疾險將漲價還是降價，很可能會出現(xiàn)不同產(chǎn)品有升有降的情況。
中國精算師協(xié)會近日發(fā)布了《中國人身保險業(yè)重大疾病經(jīng)驗發(fā)生率表(2006-2010)》(簡稱重疾表)。這是我國首套重疾表，填補了我國該領(lǐng)域的空白。保監(jiān)會同日宣布，從2013年12月31日起，重疾表將作為準備金評估用表，用于重大疾病保險產(chǎn)品的法定準備金評估工作。
首套重疾表公布
我國保險業(yè)首次發(fā)布的這套重疾表共有5張表，包括6病種經(jīng)驗發(fā)生率男性表和女性表、25病種經(jīng)驗發(fā)生率男性表和女性表，以及惡性腫瘤、急性心梗、腦中風(fēng)等3種主要重大疾病的單病種發(fā)生率參考表。
“重大疾病經(jīng)驗發(fā)生率，是指按照保險合同約定的診斷標準而確認患重大疾病的概率，主要用于重大疾病保險產(chǎn)品的定價和準備金評估，是根據(jù)保險人群的參保歷史經(jīng)驗數(shù)據(jù)計算而來。”中國精算師協(xié)會會長魏迎寧表示。此前，由于我國沒有疾病發(fā)生率表，重疾險產(chǎn)品的定價和法定準備金評估，主要依靠再保險公司提供的國外發(fā)生率數(shù)據(jù)。
重疾險于1995年開始進入中國市場，并很快發(fā)展成為我國主要保障型險種之一，此次重疾表的正式發(fā)布，結(jié)束了國內(nèi)保險行業(yè)沒有疾病發(fā)生率表的歷史，從此擺脫了對國外再保險的依賴，是繼生命表之后我國精算領(lǐng)域又一次具有里程碑意義的事件。
重疾險定價將有變
保險公司精算師李先生對北青報記者表示，重疾表的出現(xiàn)意味著出了行業(yè)標準，公司重疾業(yè)務(wù)的準備金評估有了基準。那么，重疾險產(chǎn)品價格將受何影響?對此，李先生表示，重疾險產(chǎn)品的價格由很多因素決定，疾病發(fā)生率數(shù)據(jù)的變化是其中的因素之一。
“重大疾病的一個突出特點是，影響因素極多，環(huán)境、醫(yī)療、生活方式等都有影響。根據(jù)既往經(jīng)驗確定的數(shù)據(jù)，不能完全可靠地用于以后的定價。”他同時強調(diào)，從數(shù)據(jù)上看，新發(fā)布的重疾表和既往定價數(shù)據(jù)相比，沒有出現(xiàn)非常驚人的調(diào)整，因此預(yù)計對重疾險價格不會有重大影響。他還透露，結(jié)合今年的傳統(tǒng)險利率市場化的背景，在此次重疾表發(fā)布之后，部分保險公司推重疾類高定價利率產(chǎn)品的進程會加快，可能會有便宜一些的產(chǎn)品出來。
“消費者投保習(xí)慣的變化會比產(chǎn)品價格的變化要更大。如從數(shù)據(jù)上看，6種重疾的發(fā)生率占到25種重疾發(fā)生率的大多數(shù)，意味著重疾險覆蓋病種未必越多越好。”對此，中央財經(jīng)大學(xué)保險學(xué)院院長郝演蘇認為，重疾表的出現(xiàn)對重疾險產(chǎn)品價格的影響不會是單向上漲或者是下降，而是會根據(jù)不同的產(chǎn)品表現(xiàn)出有升有降的不同情況。
重疾險發(fā)展或提速
盡管重疾險是最為重要的保障險種之一，但北青報記者調(diào)查后了解到，當(dāng)前中國保險市場上，是在整個保險市場偏重理財型產(chǎn)品的背景下，重疾險卻并不是最主流的保險產(chǎn)品，所占的市場份額也很有限。一家外資保險公司的高管對北青報記者表示，監(jiān)管層近期多次強調(diào)保險業(yè)的民生保障功能。也正是如此，在這樣的背景下，業(yè)內(nèi)人士認為，重疾表的首次發(fā)布，對純保障型的重疾險這一險種長遠來看肯定會有促進作用，重疾險今后的發(fā)展也有望提速。
保險業(yè)最新數(shù)據(jù)顯示，我國2012年的重大疾病保險實現(xiàn)保費收入406億元，僅占人身險公司總保費收入的4.07%。在A股四大上市險企中最為暢銷的20款保險產(chǎn)品，偏重理財功能的分紅險占了18個席位，而純保障型的保險產(chǎn)品只占2席。
投保提示
重疾險投保不必只追求病種全
多位保險業(yè)內(nèi)人士對北青報記者介紹，不同的人群和家庭對重疾險產(chǎn)品的需求不一樣，消費者應(yīng)該根據(jù)自身狀況和需求購買重疾性。
和醫(yī)保不同的是，重疾險并不是一種報銷型的保險，重疾險理賠金的給付是以約定病種的發(fā)生為條件的，如果確診即可理賠。適當(dāng)?shù)纳虡I(yè)重疾險可以彌補醫(yī)保起付線以下、封頂線以上等風(fēng)險缺口，也可彌補部分藥品和診療費用不在報銷范圍之內(nèi)的風(fēng)險。
業(yè)內(nèi)人士建議，購買重疾險產(chǎn)品在保額選擇上最好是10萬元起步，而繳費年限建議盡量選擇較長的期限，可減輕每年的繳費壓力，也可起到分散風(fēng)險的作用。而在投保的年齡上則越早購買越合適，一方面是價錢較便宜，另一方面越年輕越容易通過核保。在具體產(chǎn)品的選擇上，要根據(jù)自身經(jīng)濟狀況、身體情況等多因素綜合考慮。
名詞解釋
6病種：是指根據(jù)中國保險行業(yè)協(xié)會頒布的重大疾病有關(guān)定義所規(guī)定的第1-6種重大疾病，即惡性腫瘤、急性心肌梗塞、腦中風(fēng)后遺癥、重大器官移植術(shù)或造血干細胞移植術(shù)、冠狀動脈搭橋術(shù)(或稱冠狀動脈旁路移植術(shù))和終末期腎病(或稱慢性腎功能衰竭尿毒癥期)。
25病種：是指根據(jù)中國保險行業(yè)協(xié)會頒布的重大疾病有關(guān)定義所規(guī)定的全部25種重大疾病。
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