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意外猝死不屬于意外傷害 意外險(xiǎn)難理賠

來(lái)源:互聯(lián)網(wǎng) 發(fā)布時(shí)間:2014-05-18 09:24 瀏覽:3611 次
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[編者按]   選擇猝死保障的話題,是源于記者剛剛聽(tīng)說(shuō)的一個(gè)真實(shí)案例。1982年出生的繆先生是一位技術(shù)工人,和妻子都是標(biāo)準(zhǔn)的80后,他們有一雙兒女,大女兒剛滿(mǎn)3歲,小兒子才1歲。這樣一個(gè)幸福的四口之家,卻在一夜之間改變——今年5月,繆先生被發(fā)現(xiàn)昏迷,半小時(shí)后送醫(yī)即告不治身亡。   事實(shí)上,近幾年來(lái),關(guān)于猝死的新聞并不鮮見(jiàn),過(guò)勞猝死、運(yùn)動(dòng)猝死的事件時(shí)有發(fā)生,而且不少都發(fā)生在...

  選擇猝死保障的話題,是源于記者剛剛聽(tīng)說(shuō)的一個(gè)真實(shí)案例。1982年出生的繆先生是一位技術(shù)工人,和妻子都是標(biāo)準(zhǔn)的80后,他們有一雙兒女,大女兒剛滿(mǎn)3歲,小兒子才1歲。這樣一個(gè)幸福的四口之家,卻在一夜之間改變——今年5月,繆先生被發(fā)現(xiàn)昏迷,半小時(shí)后送醫(yī)即告不治身亡。

  事實(shí)上,近幾年來(lái),關(guān)于猝死的新聞并不鮮見(jiàn),過(guò)勞猝死、運(yùn)動(dòng)猝死的事件時(shí)有發(fā)生,而且不少都發(fā)生在青壯年的身上。每個(gè)生命的突然離去都會(huì)給家庭帶來(lái)無(wú)盡的痛苦,牽動(dòng)社會(huì)的敏感神經(jīng),人們?cè)谔接懺鯓宇A(yù)防猝死的同時(shí),也在問(wèn)如何通過(guò)保險(xiǎn)減輕猝死給家庭帶來(lái)的災(zāi)難。

  意外猝死不屬于意外傷害

  “世界衛(wèi)生組織定為急性癥狀發(fā)生后6小時(shí)內(nèi)死亡者為猝死。目前大多數(shù)學(xué)者傾向于將猝死的時(shí)間限定在發(fā)病1小時(shí)內(nèi)。猝死的病因主要是心肌梗死、腦出血、 肺栓塞、急性壞死性胰腺炎等。”中意人壽中山中心支公司運(yùn)作中心主管蔡仁軍向記者解釋?zhuān)馔鈧κ侵副槐kU(xiǎn)人遭受外來(lái)的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的使身體受到傷害的客觀事件,并以此客觀事件為直接且單獨(dú)原因?qū)е卤槐kU(xiǎn)人身體蒙受傷害或者身故。

  而記者也咨詢(xún)了多家壽險(xiǎn)公司,得到的答復(fù)也基本一致,其意外險(xiǎn)產(chǎn)品中都不保障猝死風(fēng)險(xiǎn)。在保險(xiǎn)公司看來(lái),猝死是因潛在的自然疾病突然發(fā)作或惡化所造成的,屬疾病身故范疇,顯然不符合意外傷害中“外來(lái)的、非疾病的”要求,故不在意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任范圍,投保意外傷害險(xiǎn)猝死是不能獲得賠付的。

  意外險(xiǎn)合同明確猝死免賠

  據(jù)業(yè)內(nèi)人士介紹,在去年之前,很多意外險(xiǎn)產(chǎn)品中都沒(méi)有明確將猝死列入免賠范圍內(nèi),正因?yàn)槿绱?,過(guò)去幾年中也有不少理賠糾紛都與猝死案件有關(guān)。

  “這兩年,可能是因?yàn)楣ぷ鲏毫Υ?,年輕人身體素質(zhì)下降,青壯年發(fā)生猝死的事件也越來(lái)越多,特別受到關(guān)注。之前,很多意外險(xiǎn)產(chǎn)品中都沒(méi)列明猝死免賠的條款,但從去年開(kāi)始有了比較大的變化。”廣東一壽險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人對(duì)記者透露,去年深圳保監(jiān)局就曾專(zhuān)門(mén)發(fā)文,要求險(xiǎn)企在產(chǎn)品合同中明確猝死責(zé)任,以避免產(chǎn)生糾紛。

  在其為記者出示的意外險(xiǎn)合同中,其責(zé)任免除中就已包含了對(duì)猝死責(zé)任的約定。根據(jù)該條款規(guī)定,“被保險(xiǎn)人因任何疾病、食物/藥物過(guò)敏、食物中毒、中暑、 高原反應(yīng)、猝死、醫(yī)療事故或其他醫(yī)療導(dǎo)致的傷害”都屬于免賠范圍。此外,記者也在網(wǎng)上隨機(jī)抽取了幾款意外險(xiǎn)產(chǎn)品,其中也都已約定了猝死免賠。

  定期壽險(xiǎn)、年金保險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)均可保障

  雖然猝死并不屬于意外險(xiǎn)的保障范疇,但普通市民依然可以投保其他的壽險(xiǎn)產(chǎn)品來(lái)獲得保障。

  首先,目前最常見(jiàn)的兩全保險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)均含有疾病身故保險(xiǎn)責(zé)任,其中都包含了猝死的保障責(zé)任。其次,附加定期壽險(xiǎn)、含有疾病身故保險(xiǎn)責(zé)任的附加重大疾病保險(xiǎn),這些也有猝死的保障責(zé)任,一般可用來(lái)增加相關(guān)的保障額度。

  上述人士特別提醒的是,對(duì)于不同類(lèi)型的重疾險(xiǎn),其對(duì)猝死的理賠責(zé)任有所差異。“目前,有一種重疾險(xiǎn)是額外給付型重疾險(xiǎn),就是說(shuō)在發(fā)生重大疾病并經(jīng)確診后,需經(jīng)過(guò)固定天數(shù)的生存期后仍生存才給付重大疾病保險(xiǎn)金,且不對(duì)主險(xiǎn)保險(xiǎn)金額產(chǎn)生影響。”他解釋稱(chēng),猝死發(fā)生突然,一般很快致死,不符合額外給付重疾險(xiǎn)的理賠條件。“除非是該險(xiǎn)種包含了死亡責(zé)任,需要投保時(shí)仔細(xì)閱讀條款,了解具體的保障范圍。”

  理賠提示

  猝死身故家屬應(yīng)及時(shí)報(bào)案理賠

  在不少理賠案件中出現(xiàn)被保險(xiǎn)人原因不明身故,而保單受益人會(huì)主張意外身故理賠,但保險(xiǎn)公司往往按疾病身故處理,從而產(chǎn)生糾紛。根據(jù)《保險(xiǎn)法》相關(guān)規(guī)定,受益人在申請(qǐng)理賠時(shí)有提供與確認(rèn)保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因、損失程度證明的義務(wù)。專(zhuān)家表示,這類(lèi)事故發(fā)生后,受益人可及時(shí)通知保險(xiǎn)公司,并做好現(xiàn)場(chǎng)保護(hù)和提供固定證據(jù)。

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