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意外猝死不屬于意外傷害 意外險難理賠

來源：互聯(lián)網(wǎng) 發(fā)布時間：2014-05-18 09:24 瀏覽：3613 次
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［編者按］ 　　選擇猝死保障的話題，是源于記者剛剛聽說的一個真實案例。1982年出生的繆先生是一位技術(shù)工人，和妻子都是標(biāo)準(zhǔn)的80后，他們有一雙兒女，大女兒剛滿3歲，小兒子才1歲。這樣一個幸福的四口之家，卻在一夜之間改變——今年5月，繆先生被發(fā)現(xiàn)昏迷，半小時后送醫(yī)即告不治身亡。 　　事實上，近幾年來，關(guān)于猝死的新聞并不鮮見，過勞猝死、運動猝死的事件時有發(fā)生，而且不少都發(fā)生在...

　　選擇猝死保障的話題，是源于記者剛剛聽說的一個真實案例。1982年出生的繆先生是一位技術(shù)工人，和妻子都是標(biāo)準(zhǔn)的80后，他們有一雙兒女，大女兒剛滿3歲，小兒子才1歲。這樣一個幸福的四口之家，卻在一夜之間改變——今年5月，繆先生被發(fā)現(xiàn)昏迷，半小時后送醫(yī)即告不治身亡。

　　事實上，近幾年來，關(guān)于猝死的新聞并不鮮見，過勞猝死、運動猝死的事件時有發(fā)生，而且不少都發(fā)生在青壯年的身上。每個生命的突然離去都會給家庭帶來無盡的痛苦，牽動社會的敏感神經(jīng)，人們在探討怎樣預(yù)防猝死的同時，也在問如何通過保險減輕猝死給家庭帶來的災(zāi)難。

　　意外猝死不屬于意外傷害

　　“世界衛(wèi)生組織定為急性癥狀發(fā)生后6小時內(nèi)死亡者為猝死。目前大多數(shù)學(xué)者傾向于將猝死的時間限定在發(fā)病1小時內(nèi)。猝死的病因主要是心肌梗死、腦出血、 肺栓塞、急性壞死性胰腺炎等。”中意人壽中山中心支公司運作中心主管蔡仁軍向記者解釋，而意外傷害是指被保險人遭受外來的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的使身體受到傷害的客觀事件，并以此客觀事件為直接且單獨原因?qū)е卤槐ｋU人身體蒙受傷害或者身故。

　　而記者也咨詢了多家壽險公司，得到的答復(fù)也基本一致，其意外險產(chǎn)品中都不保障猝死風(fēng)險。在保險公司看來，猝死是因潛在的自然疾病突然發(fā)作或惡化所造成的，屬疾病身故范疇，顯然不符合意外傷害中“外來的、非疾病的”要求，故不在意外傷害保險的保險責(zé)任范圍，投保意外傷害險猝死是不能獲得賠付的。

　　意外險合同明確猝死免賠

　　據(jù)業(yè)內(nèi)人士介紹，在去年之前，很多意外險產(chǎn)品中都沒有明確將猝死列入免賠范圍內(nèi)，正因為如此，過去幾年中也有不少理賠糾紛都與猝死案件有關(guān)。

　　“這兩年，可能是因為工作壓力大，年輕人身體素質(zhì)下降，青壯年發(fā)生猝死的事件也越來越多，特別受到關(guān)注。之前，很多意外險產(chǎn)品中都沒列明猝死免賠的條款，但從去年開始有了比較大的變化。”廣東一壽險公司的業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人對記者透露，去年深圳保監(jiān)局就曾專門發(fā)文，要求險企在產(chǎn)品合同中明確猝死責(zé)任，以避免產(chǎn)生糾紛。

　　在其為記者出示的意外險合同中，其責(zé)任免除中就已包含了對猝死責(zé)任的約定。根據(jù)該條款規(guī)定，“被保險人因任何疾病、食物/藥物過敏、食物中毒、中暑、 高原反應(yīng)、猝死、醫(yī)療事故或其他醫(yī)療導(dǎo)致的傷害”都屬于免賠范圍。此外，記者也在網(wǎng)上隨機抽取了幾款意外險產(chǎn)品，其中也都已約定了猝死免賠。

　　定期壽險、年金保險、重疾險均可保障

　　雖然猝死并不屬于意外險的保障范疇，但普通市民依然可以投保其他的壽險產(chǎn)品來獲得保障。

　　首先，目前最常見的兩全保險、定期壽險、終身壽險均含有疾病身故保險責(zé)任，其中都包含了猝死的保障責(zé)任。其次，附加定期壽險、含有疾病身故保險責(zé)任的附加重大疾病保險，這些也有猝死的保障責(zé)任，一般可用來增加相關(guān)的保障額度。

　　上述人士特別提醒的是，對于不同類型的重疾險，其對猝死的理賠責(zé)任有所差異。“目前，有一種重疾險是額外給付型重疾險，就是說在發(fā)生重大疾病并經(jīng)確診后，需經(jīng)過固定天數(shù)的生存期后仍生存才給付重大疾病保險金，且不對主險保險金額產(chǎn)生影響。”他解釋稱，猝死發(fā)生突然，一般很快致死，不符合額外給付重疾險的理賠條件。“除非是該險種包含了死亡責(zé)任，需要投保時仔細(xì)閱讀條款，了解具體的保障范圍。”

　　理賠提示

　　猝死身故家屬應(yīng)及時報案理賠

　　在不少理賠案件中出現(xiàn)被保險人原因不明身故，而保單受益人會主張意外身故理賠，但保險公司往往按疾病身故處理，從而產(chǎn)生糾紛。根據(jù)《保險法》相關(guān)規(guī)定，受益人在申請理賠時有提供與確認(rèn)保險事故的性質(zhì)、原因、損失程度證明的義務(wù)。專家表示，這類事故發(fā)生后，受益人可及時通知保險公司，并做好現(xiàn)場保護和提供固定證據(jù)。

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