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         2010年以來，嚴寒、干旱與洪災(zāi)頻仍的現(xiàn)實，再次將農(nóng)業(yè)保險推到風(fēng)口浪尖，巨大的需求與微弱的覆蓋面，構(gòu)成了強烈的反差

　　“沒有聽說過農(nóng)業(yè)保險。要是有，請幫我們呼吁一下，農(nóng)民真的很需要。”7月9日，江西撫州市黎川縣德勝鎮(zhèn)黨委書記婁永林，面對記者泣不成聲。

　　從6月18日到7月7日，他所在的小鎮(zhèn)經(jīng)歷了兩次山洪暴發(fā)，肆虐的洪水淹沒了家園，導(dǎo)致該鎮(zhèn)4200畝農(nóng)田顆粒無收。

　　民政部統(tǒng)計，截至7月10日12時，7月1日以來南方洪澇災(zāi)害過程已造成浙江、安徽、福建、江西、湖北、湖南、重慶、四川、貴州9省市1719萬人受災(zāi)，農(nóng)作物受災(zāi)面積946.5千公頃，其中絕收面積133.9千公頃；因災(zāi)直接經(jīng)濟損失89.3億元。

　　巨災(zāi)面前，農(nóng)業(yè)如同淹沒在泥漿中的稻穗，毫無掙扎之力。農(nóng)業(yè)險，這個在中國試點了6年的險種，再次被推到風(fēng)口浪尖。巨大的需求與微弱的覆蓋面，構(gòu)成了強烈的反差。

　　農(nóng)業(yè)保險，是指專為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者在從事種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)生產(chǎn)過程中，對遭受自然災(zāi)害和意外事故所造成的經(jīng)濟損失提供保障的一種保險。由于農(nóng)業(yè)保險具有高風(fēng)險、低費率和高賠付的特點，一般都采取政府推動、商業(yè)保險參與的運作模式。目前中國農(nóng)業(yè)保險還處于試點階段，沒有全面推行。

　　從2004年破題至今，農(nóng)業(yè)保險一“試”就是6年。迄今，雖然在31個省市建立了試點，但是真正實行的寥寥無幾。政府推力、財政能力、保險機制等問題，掣肘農(nóng)業(yè)險，使其舉步維艱。在中國這樣一個災(zāi)害頻仍的農(nóng)業(yè)大國，增加農(nóng)業(yè)險的覆蓋面已經(jīng)迫在眉睫。

　　農(nóng)戶亟需

　　婁永林的聲音在電話里聽起來十分疲憊，發(fā)放救災(zāi)款，安置災(zāi)民，從6月18日山洪暴發(fā)那天開始，他已記不清有多少個無眠夜了。

　　江西省撫州市，黎灘河的源頭，6月18日連綿不絕的暴雨混著泥沙匯成洪流，沖毀了黎川縣德勝鎮(zhèn)8139畝農(nóng)田，其中4200畝絕收，10311人受災(zāi)。整個鎮(zhèn)的直接經(jīng)濟損失高達4.2億元，成為此次江西受災(zāi)最嚴重的鎮(zhèn)之一。

　　正當洪水慢慢退去，災(zāi)民開始在地里搶收之際，7月7日，受新一輪強暴雨的影響，這座不堪一擊的小鎮(zhèn)，再次遭遇洪水，尚未搶收完的農(nóng)作物被洪水瞬間卷走。

　　婁永林，這個堅強的鎮(zhèn)黨委書記，在采訪中數(shù)度哽咽，無法言語。該鎮(zhèn)的農(nóng)戶主要靠種植水稻和烤煙維持生活，然而現(xiàn)在山洪摧毀了生活的命脈，唯一的依賴只有民政的救濟款。

　　“我們不是農(nóng)業(yè)保險試點的縣，現(xiàn)在奶奶只能盼望政府的救濟款能趕緊發(fā)下來，我們可以買種子，補種水稻，要不然家人就沒有飯吃。”在廈門打工的麗丹對記者說。6月下旬，麗丹的家——福建省南平市延平區(qū)滿淡鎮(zhèn)大洋鄉(xiāng)一個叫“上竹坪”的村子剛剛遭遇了洪水。房屋被沖毀，泥石流淹沒了正在生長期的水稻。一家四口，爺爺、奶奶、爸爸全部的生活就靠種田來維持。

　　南平市位于閩北。剛剛過去的洪水留下滿目瘡痍的土地，救災(zāi)款成了當?shù)剞r(nóng)民唯一的希望。

　　“9億農(nóng)民都需要農(nóng)業(yè)保險。但是農(nóng)業(yè)保險的推行還是困難與矛盾不斷。一方面，農(nóng)業(yè)經(jīng)營風(fēng)險高，農(nóng)民的支付能力有限，需要地方財政的扶持；另一方面對于商業(yè)保險公司來說，只有盈利才能生存，而農(nóng)業(yè)保險卻可能在一次巨災(zāi)中賠掉所有的準備金?！笔锥冀?jīng)貿(mào)大學(xué)農(nóng)業(yè)險專家庹國柱說。

　　蘇浙模式

　　農(nóng)業(yè)保險是化解農(nóng)業(yè)風(fēng)險的一個重要途徑。從2004年破題，截至2010年，全國31個省市自治區(qū)都相繼開展了農(nóng)業(yè)保險試點。其中享受中央財政補貼的省份達到23個，主要分布在各個糧食主產(chǎn)區(qū)。庹國柱指出，該補貼主要是基于國家糧食安全考慮。

　　雖然各省份都有農(nóng)業(yè)險試點，但是真正全面推廣的卻寥寥無幾。由于風(fēng)險大、成本高、收益低，雖然有政策扶持，一般商業(yè)性保險公司不愿經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險。按2009年全國農(nóng)業(yè)增加值35477億元計算，2009年農(nóng)業(yè)保險深度僅為0.38%。

　　這些試點地方，江蘇算是農(nóng)業(yè)險推廣較好的一個樣本。截至2010年6月底，江蘇省農(nóng)戶參保面達到93%。

　　江蘇農(nóng)險模式有其自身的特點，采取的是政府與商業(yè)保險公司合作的“聯(lián)辦共?！蹦Ｊ?。即按照“政府推動、商業(yè)運作、節(jié)余滾存、風(fēng)險共擔”的原則，由政府和保險公司按照一定比例進行農(nóng)業(yè)險共保，發(fā)生保險責(zé)任賠付，雙方按比例分攤賠款。政府部分的結(jié)余，留作地方政府農(nóng)業(yè)風(fēng)險基金。

　　由于近年年景較好，賠付率低，從2006年4月農(nóng)業(yè)保險運作至今，江蘇省已經(jīng)累計結(jié)余了超過4億元的政府農(nóng)業(yè)風(fēng)險基金。

　　目前，江蘇省的農(nóng)業(yè)險市場，中國人民財產(chǎn)保險公司江蘇分公司占了80%份額。該公司農(nóng)險部經(jīng)理許亞平在接受本刊記者采訪時表示，江蘇模式的特點是，把政府、農(nóng)戶、保險公司三方的積極性調(diào)動起來，成為利益攸關(guān)方。未來財政支持將逐步退出，保險公司將擔任主要角色。目前賠付金由保險公司與省政府按4：6分擔，在2010年秋季轉(zhuǎn)為5：5。

　　在一定程度上，江蘇模式目前營運成功取決于兩種因素：一是地方政府的強力補貼和推動；二是“蒼天佑人”，賠付率低。但要想廣泛復(fù)制幾乎不可能。江蘇保監(jiān)局的一位人士表示，由于各省經(jīng)濟發(fā)展水平和思想觀念不同，單純的復(fù)制該模式難以成功。

　　正因如此，中國的政策性農(nóng)業(yè)保險采取了“一制多式”的操作，也就是在共同的財政補貼制度下，各地運作模式多樣化。

　　與江蘇緊鄰的浙江省采取了“共保體”的模式，即在政府的牽頭下，由10家保險公司組成“浙江省政策性農(nóng)業(yè)保險共保體”。各家公司按照在共保體中的股份比例收取保費，承擔責(zé)任。

　　由于浙江省屬于臺風(fēng)多發(fā)省份，從2006年農(nóng)險試點到2008年底，該省3年賠付率為167%。按照簡單賠付計算，3年合計虧損3822萬元。在巨額虧損的壓力下，商業(yè)保險公司紛紛退出，“共保體”的公司由10家變成了5家。

　　政策的桎梏

　　農(nóng)業(yè)險開展得不理想，與配套措施的缺乏不無關(guān)系。

　　許亞平說，江蘇農(nóng)業(yè)險運作穩(wěn)健的一個重要原因，就是老天爺幫忙，沒有大的災(zāi)害，年度的賠付率僅在40%左右。但是，保險公司在無災(zāi)年份盈利的部分通常被作為非常年份的賠付準備基金，不能直接作為利潤。

　　業(yè)內(nèi)人士告訴記者，承擔了政策性業(yè)務(wù)的保險公司，在稅費上并無優(yōu)惠，25%的企業(yè)所得稅大大降低了商業(yè)保險的參與積極性。

　　另外，國家要求各省市要對政策性農(nóng)業(yè)險保費采取配套補貼措施，地方財力如何成為左右農(nóng)業(yè)險推廣面的直接制約因素。

　　以江蘇為例，對于小麥(資訊,行情)、水稻、玉米(資訊,行情)等主要種植業(yè)參保品種，中央財政補貼35%，省級財政補貼25%，縣級財政補貼不低于10%。許亞平表示，地方經(jīng)濟發(fā)達的地區(qū)，農(nóng)業(yè)險覆蓋面就一般比較廣。江蘇農(nóng)險之所以可以全面推廣，與整個省的財力是密不可分的。

　　而在經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)，地方財力成了制約農(nóng)業(yè)險發(fā)展的瓶頸。

　　全國政協(xié)委員、中國人民保險集團股份有限公司董事長吳焰在2010年“兩會”上提出，農(nóng)業(yè)大縣都有較強的保險需求，但是往往經(jīng)濟落后，財政資金緊張，難以承擔保費補貼。甚至有些基層政府為了減輕自身財政配套負擔，限定農(nóng)業(yè)險的品種和承保面，形成了農(nóng)民有需求，但是農(nóng)險無法承保的矛盾。

　　對此，吳焰建議，取消市縣財政保費補貼的配套要求，提高基層政府開展農(nóng)業(yè)保險的積極性，進一步擴大保險覆蓋面。

　　此外，《農(nóng)業(yè)保險法》的缺失也成為深層次制約該險種發(fā)展的重要原因。

　　從2004年起步，中國的農(nóng)業(yè)險獲得了一定的發(fā)展。但是，在賠付率、承保品種和建立巨災(zāi)基金等方面與發(fā)達國家差距甚大。以2008年雪災(zāi)為例，全國直接經(jīng)濟損失為1516.5億元，但是農(nóng)業(yè)險賠付僅為6629.6萬元，覆蓋率僅有4%。由于農(nóng)險業(yè)務(wù)開展缺乏相應(yīng)的支持，目前對農(nóng)產(chǎn)品(000061,股吧)的承保也是按照成本價格而非市場價格，保障的力度有限。

　　此次南方洪災(zāi)又給農(nóng)業(yè)險敲響了警鐘。由于遭受洪水襲擊的省份，大部分的農(nóng)業(yè)險都處在少數(shù)試點階段，尚未大面積推行，農(nóng)民救災(zāi)大部分只能依靠政府的賑災(zāi)款。

　　針對這種情況，庹國柱認為，農(nóng)業(yè)保險體系是一個復(fù)雜的系統(tǒng)工程，需要政府牽頭，相關(guān)部門參與，給出扶持的政策和配套措施。例如，免征農(nóng)業(yè)保險所得稅；加大中央財政對農(nóng)業(yè)險的補貼比例；取消市縣財政保費補貼配套；建立農(nóng)業(yè)保險巨災(zāi)風(fēng)險基金等。這樣才能形成以政府為主導(dǎo)、商業(yè)保險公司為主體、社會力量廣泛參與的多層次農(nóng)業(yè)風(fēng)險保障模式。

　　保險深度

　　是指保費占某行業(yè)生產(chǎn)增加值的比重。反映在這個行業(yè)中保險的地位和發(fā)展速度。