家財險投保誤區(qū)：以為多保便可以多得
［編者按］ 馮女士的保險防范意識很強，給三口之家的每個人都買了幾份壽險。2006年2月份，馮女士所在單位為馮女士在A公司投保了5萬元的組合型家財險產(chǎn)品(附加盜搶責任)，馮女士覺得5萬元保額較少，半個月后又在B公司投保了10萬元的家財險附加盜搶險，兩份保單的保險期限均為一年。2006年“五一節(jié)”長假馮女士全家外出旅游，歸來后發(fā)現(xiàn)家中被盜，丟失財物、現(xiàn)金首飾等合人民幣8000元。...
馮女士的保險防范意識很強，給三口之家的每個人都買了幾份壽險。2006年2月份，馮女士所在單位為馮女士在A公司投保了5萬元的組合型家財險產(chǎn)品(附加盜搶責任)，馮女士覺得5萬元保額較少，半個月后又在B公司投保了10萬元的家財險附加盜搶險，兩份保單的保險期限均為一年。2006年“五一節(jié)”長假馮女士全家外出旅游，歸來后發(fā)現(xiàn)家中被盜，丟失財物、現(xiàn)金首飾等合人民幣8000元。在馮女士分別向兩家保險公司報案，但結果卻不像馮女士當初想的那樣，可以獲得每家保險公司各賠9000元，總共獲賠1.8萬元，而是按照保額比例，由A公司賠償金額為9000元的1/3，即3000元;B公司賠償金額為9000元的2/3，即6000元。因為馮女士就同一保險標的向兩家保險公司投保家財險，屬于重復投保。我國《保險法》規(guī)定，對于“重復保險”，由承保的公司按比例進行分攤賠償責任。
從這個案例來看，居民在購買家財險時的誤區(qū)還是很多，應引起居民的注意。
一、風險意識淡薄誤區(qū)：忽視家庭風險。
家庭生活看似平常，實際上也暗藏著很多的風險，比如自然災害、水浸損失、火災爆炸、室內財產(chǎn)被竊損失、家用電器遭遇雷電造成損失等等，往往令人措不及防。而這些風險要想完全避免基本上是不可能的，因此通過購買家財險將風險進行轉移應當成為居民首選的風險防范手段。購買家財險不僅是必要的，而且可以說是必須的。
二、可保財產(chǎn)誤區(qū)：以為只要是家庭財產(chǎn)均可投保。
家庭財產(chǎn)保險是以居民的有形財產(chǎn)為保險標的的一種財產(chǎn)保險，其承保對象為城鄉(xiāng)居民所有存放在固定地址范圍且處于相對靜止狀態(tài)下的各種財產(chǎn)，主要包括房屋及其附屬物、室內裝潢和室內財產(chǎn)，以及在保險期限內由于保險責任范圍內的原因導致被保險人的房屋無法居住，被保險人支付的必需的、合理的租房費用。但一些損失發(fā)生后無法確定具體價值的財產(chǎn)、日常生活所必需的日用品如食品、煙酒、藥品、化妝品、法律規(guī)定不允許個人收藏、保管或擁有的財產(chǎn)、交通工具、養(yǎng)殖及種植物、像數(shù)碼相機、通訊工具、筆記本手提電腦之類的風險較大財產(chǎn)等，都是不可保財產(chǎn)。比如金銀、首飾、珠寶、貨幣、有價證券、票證、郵票、古玩、文件、賬冊、技術資料、圖表、家畜、花草、樹木、寵物、信用卡以及其他無法鑒定價值的財產(chǎn)如電腦軟件;處于緊急危險狀態(tài)下的財產(chǎn);用于生產(chǎn)經(jīng)營的財產(chǎn)如家庭所有，但用于經(jīng)營活動商鋪;另外，個人所有的違章、私建房屋也不能投保家財險。因此，居民在投保時應充分加以注意，以免交了保費卻得不到保險保障。
三、保險利益誤區(qū)：以為誰都可以作為投保人。
保險利益原財是財產(chǎn)保險的基本原則之一，要求指投保人與所投保的家庭財產(chǎn)之間必須具有一定的利益關系。在用有保險利益前提下，投保人可以對個人所有或與他人共有的財產(chǎn)向保險公司投保家財險。對于因債權關系而獲得的他人的抵押物品，債權人也可以作為投保人為其投保家財險，因為投保人在占有這些財產(chǎn)時要對其安全負責，因此產(chǎn)生了可保利益。但是對于租住別人住房的租客，對房東的房屋則不具備保險利益，因而也不能作為投保人對房屋及其附屬設施等投保家財險。但可以選擇房屋財產(chǎn)以外的居家責任險投保。
四、保險責任范圍誤區(qū)：以為投保后所有原因造成的損失，都會獲得保險賠償。
實際上，普通家財險只負責因火災、爆炸;雷擊、冰雹、雪災、洪水、崖崩、龍卷風、冰凌、泥石流和自然災害引起地陷或下沉;空中運行物體墜落、外界物體倒塌;暴風或暴雨使房屋主要結構(外墻、屋頂、屋架)倒塌;存放于室內的保險財產(chǎn)遭受盜竊、搶劫等造成的財產(chǎn)損失進行賠償。但因家用電器使用過度或超電壓、碰線、漏電、自身發(fā)熱等原因所造成的自身損毀;保險財產(chǎn)本身缺陷、保管不善、變質、霉爛、受潮、蟲咬、自然磨損;未按要求施工導致建筑物地基下陷下沉，建筑物出現(xiàn)裂縫、倒塌的損失等不負保險責任;同時因地震、海嘯;戰(zhàn)爭、軍事行動、暴動、罷工、沒收、征用;核反應、核輻射或放射性污染;大于13歲的家庭成員的故意行為等造成的保險財產(chǎn)的損失或任何第三者責任或任何費用，保險公司是不負賠償責任的。因此居民在投保時應當對這些除外責任加以注意。
五、保險產(chǎn)品選擇誤區(qū)：以為投資型家財險一定比保障型家財險更好。
投資型家財險產(chǎn)品是一種具有經(jīng)濟補償和到期還本性質的險種，兼具風險保障和投資收益的功效。一方面在發(fā)生保險損失時會得到保險公司的賠償;另一方面無論是否發(fā)生保險賠償，保險期滿后投保人均可獲得本金和收益。所以有些居民就認變投資型家財險一定比普通家財險要好。實際上，這種想法也是片面的，投資型家財險產(chǎn)品一般保險期限更長，一次性交納保費金額也高很多，而且一這部分錢的流動性不強，所以適用于有閑置資金且2-3年都不急用的家庭，而對于有些家庭，則可能造成一定的經(jīng)濟負擔。所以也并不是每個家庭都適合投保投資型家財險產(chǎn)品的。居民還是要根據(jù)家庭實際經(jīng)濟能力與保險需要選擇適當?shù)募邑旊U產(chǎn)品為宜。
六、超額投保誤區(qū)：以為多保便可以多得。
超額投保是指投保時確定保險金額大于保險價值。一是出于投保人的善意或惡意，造成保險金額大于保險價值;二是保險合同訂立后，由于保險財產(chǎn)的市價下跌，以致保險事故發(fā)生時保險金額大于保險價值。對于前者如果是投保人出于惡意，企圖為獲得不正當利益而造成的超額保險，則保險合同至始無效;如果是保險財產(chǎn)市價下跌導致的超額保險，賠償額同樣要按保險事故發(fā)生時的實際價值計算，超過部分的保額無效，保費不退還。比如說投保家財險時一臺家電投保金額5000元，而后因保險事故使這臺家電發(fā)生全損失時，當時市場上同一型號的新的家電價格為3000元，那么保險人只負責賠償3000元，而不會賠償5000元。因此，投保人在購買家庭財產(chǎn)保險時一定要認真考慮家庭財產(chǎn)的價值，以免因超額投保而多花冤枉保費，得不償失。
七、不足額投保誤區(qū)：以為可以省些保險費。
不足額投保，是指客戶在投保時，所投保的金額低于投保財產(chǎn)的保險價值。居民如果不貴額投保，一旦發(fā)生損失，賠償金額將按保險金額與保險價值比例計算。
比如吳先生投保家財險，約定房屋的保險金額為20萬元。投保后二個月，吳先生家遭受火災，房屋主體損失達8萬元。吳先生向保險公司報損后，保險公司確認，吳先生的房屋價值為40萬元，投保金額為20萬元，也就是說吳先生投保時的投保金額實際是其保險財產(chǎn)價價值的50%，因此為不足額投保，最終吳先生獲得的房屋損失賠償金額為8萬元×50%=4萬元。因此居民在投保時，一定要足額投保，以避免損失。
另外，對于室內財產(chǎn)，一般采取第一危險方式賠償。比如某人實際的家用電器購買價值為5萬元，但投保時只投保了1萬元。那么，如果發(fā)生保險損失為2000元與2萬元時，得到的賠償則分別為2000元與1萬元。也可以這樣說，即損失在在保額范圍內，則按實際損失賠償，損失超過保險金額，則以保險金額為限進行賠償。所以，家庭在投保家財險時，不論房屋還是室內財產(chǎn)均應保足，千萬不要為了省下一點點的保險費，而使家庭發(fā)生保險事故時得不到足額賠償。
八、被保險人義務執(zhí)行誤區(qū)：以為投保后可以高枕無憂了。
居民在投保家財險后，并不意味幸存就可以高枕無憂，什么都不用管了。因為在保險合同的有效期內，居民還應當履行必要的義務，否則有可能會在家庭財產(chǎn)發(fā)生保險損失時得不到賠償。如保險合同要求，居民在投保時，應向保險公司如實告知保險財產(chǎn)的存放地點、狀況和被保險人的有關情況;被保險人還應遵守國家及有關部門關于消防、安全等方面的規(guī)定，采取合理的預防措施，防止保險事故的發(fā)生，對保險公司及有關部門提出的消除不安全因素和隱患的合理建議，應認真付諸實施;保險事故發(fā)生時，被保險人應盡力采取必要的措施，防止或減少損失，并立即通知保險公司。如果發(fā)生盜竊，應立即通知當?shù)毓簿?。如果被保險人不履行這些義務，保險公司有權拒絕賠償，或解除保險合同。另外，投保的房屋如果發(fā)生所有權變化，被保險人必須及時向保險公司進行申報。否則所有權變更后，原投保人與投保財產(chǎn)的可保利益消失，原保險合同也就自動終止，變成了無效合同，這樣必定會為日后發(fā)生損失后的保險索賠造成隱患。同樣，如果家庭財產(chǎn)所在地址發(fā)生變化，或家庭財產(chǎn)總價值發(fā)生變化，也要及時向保險公司提出申請，對原保單進行批改，確保在損失發(fā)生后為保險索賠留下隱患。
都邦保險溫馨提示：居民在投保前，應當認真閱讀保險合同條款，同時也應當加強保險常識的學習，以避免在投保時步入一個個誤區(qū)，一方面可能會使財產(chǎn)的保險保障不夠全面;另一方面也可能因為投機心理造成不必要的損失;更為可怕的是還有可能會為日后保險索賠造成隱患，遭到保險公司拒賠。
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