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　　馮女士的保險(xiǎn)防范意識(shí)很強(qiáng)，給三口之家的每個(gè)人都買了幾份壽險(xiǎn)。2006年2月份，馮女士所在單位為馮女士在A公司投保了5萬元的組合型家財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品(附加盜搶責(zé)任)，馮女士覺得5萬元保額較少，半個(gè)月后又在B公司投保了10萬元的家財(cái)險(xiǎn)附加盜搶險(xiǎn)，兩份保單的保險(xiǎn)期限均為一年。2006年“五一節(jié)”長假馮女士全家外出旅游，歸來后發(fā)現(xiàn)家中被盜，丟失財(cái)物、現(xiàn)金首飾等合人民幣8000元。在馮女士分別向兩家保險(xiǎn)公司報(bào)案，但結(jié)果卻不像馮女士當(dāng)初想的那樣，可以獲得每家保險(xiǎn)公司各賠9000元，總共獲賠1.8萬元，而是按照保額比例，由A公司賠償金額為9000元的1/3，即3000元;B公司賠償金額為9000元的2/3，即6000元。因?yàn)轳T女士就同一保險(xiǎn)標(biāo)的向兩家保險(xiǎn)公司投保家財(cái)險(xiǎn)，屬于重復(fù)投保。我國《保險(xiǎn)法》規(guī)定，對(duì)于“重復(fù)保險(xiǎn)”，由承保的公司按比例進(jìn)行分?jǐn)傎r償責(zé)任。

　　從這個(gè)案例來看，居民在購買家財(cái)險(xiǎn)時(shí)的誤區(qū)還是很多，應(yīng)引起居民的注意。

　　一、風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淡薄誤區(qū)：忽視家庭風(fēng)險(xiǎn)。

　　家庭生活看似平常，實(shí)際上也暗藏著很多的風(fēng)險(xiǎn)，比如自然災(zāi)害、水浸損失、火災(zāi)爆炸、室內(nèi)財(cái)產(chǎn)被竊損失、家用電器遭遇雷電造成損失等等，往往令人措不及防。而這些風(fēng)險(xiǎn)要想完全避免基本上是不可能的，因此通過購買家財(cái)險(xiǎn)將風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行轉(zhuǎn)移應(yīng)當(dāng)成為居民首選的風(fēng)險(xiǎn)防范手段。購買家財(cái)險(xiǎn)不僅是必要的，而且可以說是必須的。

　　二、可保財(cái)產(chǎn)誤區(qū)：以為只要是家庭財(cái)產(chǎn)均可投保。

　　家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是以居民的有形財(cái)產(chǎn)為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，其承保對(duì)象為城鄉(xiāng)居民所有存放在固定地址范圍且處于相對(duì)靜止?fàn)顟B(tài)下的各種財(cái)產(chǎn)，主要包括房屋及其附屬物、室內(nèi)裝潢和室內(nèi)財(cái)產(chǎn)，以及在保險(xiǎn)期限內(nèi)由于保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的原因?qū)е卤槐ｋU(xiǎn)人的房屋無法居住，被保險(xiǎn)人支付的必需的、合理的租房費(fèi)用。但一些損失發(fā)生后無法確定具體價(jià)值的財(cái)產(chǎn)、日常生活所必需的日用品如食品、煙酒、藥品、化妝品、法律規(guī)定不允許個(gè)人收藏、保管或擁有的財(cái)產(chǎn)、交通工具、養(yǎng)殖及種植物、像數(shù)碼相機(jī)、通訊工具、筆記本手提電腦之類的風(fēng)險(xiǎn)較大財(cái)產(chǎn)等，都是不可保財(cái)產(chǎn)。比如金銀、首飾、珠寶、貨幣、有價(jià)證券、票證、郵票、古玩、文件、賬冊(cè)、技術(shù)資料、圖表、家畜、花草、樹木、寵物、信用卡以及其他無法鑒定價(jià)值的財(cái)產(chǎn)如電腦軟件;處于緊急危險(xiǎn)狀態(tài)下的財(cái)產(chǎn);用于生產(chǎn)經(jīng)營的財(cái)產(chǎn)如家庭所有，但用于經(jīng)營活動(dòng)商鋪;另外，個(gè)人所有的違章、私建房屋也不能投保家財(cái)險(xiǎn)。因此，居民在投保時(shí)應(yīng)充分加以注意，以免交了保費(fèi)卻得不到保險(xiǎn)保障。

　　三、保險(xiǎn)利益誤區(qū)：以為誰都可以作為投保人。

　　保險(xiǎn)利益原財(cái)是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的基本原則之一，要求指投保人與所投保的家庭財(cái)產(chǎn)之間必須具有一定的利益關(guān)系。在用有保險(xiǎn)利益前提下，投保人可以對(duì)個(gè)人所有或與他人共有的財(cái)產(chǎn)向保險(xiǎn)公司投保家財(cái)險(xiǎn)。對(duì)于因債權(quán)關(guān)系而獲得的他人的抵押物品，債權(quán)人也可以作為投保人為其投保家財(cái)險(xiǎn)，因?yàn)橥侗Ｈ嗽谡加羞@些財(cái)產(chǎn)時(shí)要對(duì)其安全負(fù)責(zé)，因此產(chǎn)生了可保利益。但是對(duì)于租住別人住房的租客，對(duì)房東的房屋則不具備保險(xiǎn)利益，因而也不能作為投保人對(duì)房屋及其附屬設(shè)施等投保家財(cái)險(xiǎn)。但可以選擇房屋財(cái)產(chǎn)以外的居家責(zé)任險(xiǎn)投保。

　　四、保險(xiǎn)責(zé)任范圍誤區(qū)：以為投保后所有原因造成的損失，都會(huì)獲得保險(xiǎn)賠償。

　　實(shí)際上，普通家財(cái)險(xiǎn)只負(fù)責(zé)因火災(zāi)、爆炸;雷擊、冰雹、雪災(zāi)、洪水、崖崩、龍卷風(fēng)、冰凌、泥石流和自然災(zāi)害引起地陷或下沉;空中運(yùn)行物體墜落、外界物體倒塌;暴風(fēng)或暴雨使房屋主要結(jié)構(gòu)(外墻、屋頂、屋架)倒塌;存放于室內(nèi)的保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)遭受盜竊、搶劫等造成的財(cái)產(chǎn)損失進(jìn)行賠償。但因家用電器使用過度或超電壓、碰線、漏電、自身發(fā)熱等原因所造成的自身損毀;保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)本身缺陷、保管不善、變質(zhì)、霉?fàn)€、受潮、蟲咬、自然磨損;未按要求施工導(dǎo)致建筑物地基下陷下沉，建筑物出現(xiàn)裂縫、倒塌的損失等不負(fù)保險(xiǎn)責(zé)任;同時(shí)因地震、海嘯;戰(zhàn)爭(zhēng)、軍事行動(dòng)、暴動(dòng)、罷工、沒收、征用;核反應(yīng)、核輻射或放射性污染;大于13歲的家庭成員的故意行為等造成的保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的損失或任何第三者責(zé)任或任何費(fèi)用，保險(xiǎn)公司是不負(fù)賠償責(zé)任的。因此居民在投保時(shí)應(yīng)當(dāng)對(duì)這些除外責(zé)任加以注意。

　　五、保險(xiǎn)產(chǎn)品選擇誤區(qū)：以為投資型家財(cái)險(xiǎn)一定比保障型家財(cái)險(xiǎn)更好。

　　投資型家財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品是一種具有經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和到期還本性質(zhì)的險(xiǎn)種，兼具風(fēng)險(xiǎn)保障和投資收益的功效。一方面在發(fā)生保險(xiǎn)損失時(shí)會(huì)得到保險(xiǎn)公司的賠償;另一方面無論是否發(fā)生保險(xiǎn)賠償，保險(xiǎn)期滿后投保人均可獲得本金和收益。所以有些居民就認(rèn)變投資型家財(cái)險(xiǎn)一定比普通家財(cái)險(xiǎn)要好。實(shí)際上，這種想法也是片面的，投資型家財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品一般保險(xiǎn)期限更長，一次性交納保費(fèi)金額也高很多，而且一這部分錢的流動(dòng)性不強(qiáng)，所以適用于有閑置資金且2-3年都不急用的家庭，而對(duì)于有些家庭，則可能造成一定的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。所以也并不是每個(gè)家庭都適合投保投資型家財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品的。居民還是要根據(jù)家庭實(shí)際經(jīng)濟(jì)能力與保險(xiǎn)需要選擇適當(dāng)?shù)募邑?cái)險(xiǎn)產(chǎn)品為宜。

　　六、超額投保誤區(qū)：以為多保便可以多得。

　　超額投保是指投保時(shí)確定保險(xiǎn)金額大于保險(xiǎn)價(jià)值。一是出于投保人的善意或惡意，造成保險(xiǎn)金額大于保險(xiǎn)價(jià)值;二是保險(xiǎn)合同訂立后，由于保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的市價(jià)下跌，以致保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)金額大于保險(xiǎn)價(jià)值。對(duì)于前者如果是投保人出于惡意，企圖為獲得不正當(dāng)利益而造成的超額保險(xiǎn)，則保險(xiǎn)合同至始無效;如果是保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)市價(jià)下跌導(dǎo)致的超額保險(xiǎn)，賠償額同樣要按保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)的實(shí)際價(jià)值計(jì)算，超過部分的保額無效，保費(fèi)不退還。比如說投保家財(cái)險(xiǎn)時(shí)一臺(tái)家電投保金額5000元，而后因保險(xiǎn)事故使這臺(tái)家電發(fā)生全損失時(shí)，當(dāng)時(shí)市場(chǎng)上同一型號(hào)的新的家電價(jià)格為3000元，那么保險(xiǎn)人只負(fù)責(zé)賠償3000元，而不會(huì)賠償5000元。因此，投保人在購買家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)時(shí)一定要認(rèn)真考慮家庭財(cái)產(chǎn)的價(jià)值，以免因超額投保而多花冤枉保費(fèi)，得不償失。

　　七、不足額投保誤區(qū)：以為可以省些保險(xiǎn)費(fèi)。

　　不足額投保，是指客戶在投保時(shí)，所投保的金額低于投保財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)價(jià)值。居民如果不貴額投保，一旦發(fā)生損失，賠償金額將按保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值比例計(jì)算。

　　比如吳先生投保家財(cái)險(xiǎn)，約定房屋的保險(xiǎn)金額為20萬元。投保后二個(gè)月，吳先生家遭受火災(zāi)，房屋主體損失達(dá)8萬元。吳先生向保險(xiǎn)公司報(bào)損后，保險(xiǎn)公司確認(rèn)，吳先生的房屋價(jià)值為40萬元，投保金額為20萬元，也就是說吳先生投保時(shí)的投保金額實(shí)際是其保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)價(jià)價(jià)值的50%，因此為不足額投保，最終吳先生獲得的房屋損失賠償金額為8萬元×50%=4萬元。因此居民在投保時(shí)，一定要足額投保，以避免損失。

　　另外，對(duì)于室內(nèi)財(cái)產(chǎn)，一般采取第一危險(xiǎn)方式賠償。比如某人實(shí)際的家用電器購買價(jià)值為5萬元，但投保時(shí)只投保了1萬元。那么，如果發(fā)生保險(xiǎn)損失為2000元與2萬元時(shí)，得到的賠償則分別為2000元與1萬元。也可以這樣說，即損失在在保額范圍內(nèi)，則按實(shí)際損失賠償，損失超過保險(xiǎn)金額，則以保險(xiǎn)金額為限進(jìn)行賠償。所以，家庭在投保家財(cái)險(xiǎn)時(shí)，不論房屋還是室內(nèi)財(cái)產(chǎn)均應(yīng)保足，千萬不要為了省下一點(diǎn)點(diǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)，而使家庭發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)得不到足額賠償。

　　八、被保險(xiǎn)人義務(wù)執(zhí)行誤區(qū)：以為投保后可以高枕無憂了。

　　居民在投保家財(cái)險(xiǎn)后，并不意味幸存就可以高枕無憂，什么都不用管了。因?yàn)樵诒ｋU(xiǎn)合同的有效期內(nèi)，居民還應(yīng)當(dāng)履行必要的義務(wù)，否則有可能會(huì)在家庭財(cái)產(chǎn)發(fā)生保險(xiǎn)損失時(shí)得不到賠償。如保險(xiǎn)合同要求，居民在投保時(shí)，應(yīng)向保險(xiǎn)公司如實(shí)告知保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的存放地點(diǎn)、狀況和被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況;被保險(xiǎn)人還應(yīng)遵守國家及有關(guān)部門關(guān)于消防、安全等方面的規(guī)定，采取合理的預(yù)防措施，防止保險(xiǎn)事故的發(fā)生，對(duì)保險(xiǎn)公司及有關(guān)部門提出的消除不安全因素和隱患的合理建議，應(yīng)認(rèn)真付諸實(shí)施;保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人應(yīng)盡力采取必要的措施，防止或減少損失，并立即通知保險(xiǎn)公司。如果發(fā)生盜竊，應(yīng)立即通知當(dāng)?shù)毓簿帧Ｈ绻槐ｋU(xiǎn)人不履行這些義務(wù)，保險(xiǎn)公司有權(quán)拒絕賠償，或解除保險(xiǎn)合同。另外，投保的房屋如果發(fā)生所有權(quán)變化，被保險(xiǎn)人必須及時(shí)向保險(xiǎn)公司進(jìn)行申報(bào)。否則所有權(quán)變更后，原投保人與投保財(cái)產(chǎn)的可保利益消失，原保險(xiǎn)合同也就自動(dòng)終止，變成了無效合同，這樣必定會(huì)為日后發(fā)生損失后的保險(xiǎn)索賠造成隱患。同樣，如果家庭財(cái)產(chǎn)所在地址發(fā)生變化，或家庭財(cái)產(chǎn)總價(jià)值發(fā)生變化，也要及時(shí)向保險(xiǎn)公司提出申請(qǐng)，對(duì)原保單進(jìn)行批改，確保在損失發(fā)生后為保險(xiǎn)索賠留下隱患。

　　都邦保險(xiǎn)溫馨提示：居民在投保前，應(yīng)當(dāng)認(rèn)真閱讀保險(xiǎn)合同條款，同時(shí)也應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)保險(xiǎn)常識(shí)的學(xué)習(xí)，以避免在投保時(shí)步入一個(gè)個(gè)誤區(qū)，一方面可能會(huì)使財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)保障不夠全面;另一方面也可能因?yàn)橥稒C(jī)心理造成不必要的損失;更為可怕的是還有可能會(huì)為日后保險(xiǎn)索賠造成隱患，遭到保險(xiǎn)公司拒賠。