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健康險(xiǎn)：保險(xiǎn)業(yè)拉動(dòng)消費(fèi)的切入口

來源：網(wǎng)絡(luò) 發(fā)布時(shí)間：2011-04-07 19:22 瀏覽：3464 次
關(guān)注中民+

［編者按］     保險(xiǎn)業(yè)對(duì)新醫(yī)改方案中健康保險(xiǎn)在社會(huì)醫(yī)療保障中的定位頗有微辭，認(rèn)為醫(yī)改正將商業(yè)健康保險(xiǎn)邊緣化。不管這一說法是否成立，不可否認(rèn)的是，此時(shí)此刻，健康保險(xiǎn)業(yè)再次處于關(guān)鍵時(shí)刻。     在席卷全球的金融風(fēng)暴中，在國(guó)內(nèi)積極財(cái)政政策和貨幣政策的支撐下，在即將出臺(tái)的新醫(yī)保政策的重新定位中，健康保險(xiǎn)業(yè)的未來將走向何方，是值得人們關(guān)注和深思的問題...

    保險(xiǎn)業(yè)對(duì)新醫(yī)改方案中健康保險(xiǎn)在社會(huì)醫(yī)療保障中的定位頗有微辭，認(rèn)為醫(yī)改正將商業(yè)健康保險(xiǎn)邊緣化。不管這一說法是否成立，不可否認(rèn)的是，此時(shí)此刻，健康保險(xiǎn)業(yè)再次處于關(guān)鍵時(shí)刻。

    在席卷全球的金融風(fēng)暴中，在國(guó)內(nèi)積極財(cái)政政策和貨幣政策的支撐下，在即將出臺(tái)的新醫(yī)保政策的重新定位中，健康保險(xiǎn)業(yè)的未來將走向何方，是值得人們關(guān)注和深思的問題。

    拉動(dòng)消費(fèi)

    健康保險(xiǎn)業(yè)的第一次飛躍是在2001年以后。借助國(guó)家推出城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度的契機(jī)，商業(yè)健康保險(xiǎn)迅即搶占這一巨大的市場(chǎng)空間，如雨后春筍般成長(zhǎng)，承保人次首次突破1 億人次。此后，健康險(xiǎn)保費(fèi)在人身險(xiǎn)業(yè)務(wù)中的比重逐步上升。

    而今，因全球金融危機(jī)的不斷蔓延，國(guó)家出臺(tái)4萬億元的經(jīng)濟(jì)刺激計(jì)劃，寄希望于通過對(duì)保障住房、醫(yī)療文教、生態(tài)環(huán)境等行業(yè)的投入，拉動(dòng)國(guó)內(nèi)消費(fèi)這一長(zhǎng)期制肘國(guó)民經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的短板。

    健康保險(xiǎn)的根本作用正在于，通過加強(qiáng)健康管理，推動(dòng)居民將儲(chǔ)蓄存款轉(zhuǎn)為商業(yè)投保，把健康投資作為個(gè)人支出的重要組成部分，從而把不確定風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)換成固定支出，進(jìn)行社會(huì)收入的再分配，進(jìn)而達(dá)到拉動(dòng)消費(fèi)的目的。為此，保監(jiān)會(huì)已明確表示，保險(xiǎn)業(yè)參與拉動(dòng)消費(fèi)的舉措之一，是要提高健康保險(xiǎn)參與新型農(nóng)村合作醫(yī)療的水平，發(fā)展適合農(nóng)民需求的健康保險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)。

    發(fā)展緩慢

    受金融危機(jī)導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)增速回落的影響，近幾個(gè)月，全國(guó)壽險(xiǎn)的保費(fèi)收入增幅開始下滑。按保監(jiān)會(huì)的數(shù)據(jù)計(jì)算，去年8月—11月份，中資公司的保費(fèi)收入增幅從11.2％回落至6.6％，而外資壽險(xiǎn)公司的保費(fèi)增幅也趨于下滑。相應(yīng)的，健康險(xiǎn)的保費(fèi)收入增幅也從12.1％降至6.4％。

    目前，全國(guó)僅有人保、平安、瑞福德和昆侖健康4家專業(yè)健康保險(xiǎn)公司，皆為中資公司。盡管人保健康和瑞福德健康的市場(chǎng)占有率相對(duì)較高，但兩家機(jī)構(gòu)在全國(guó)健康險(xiǎn)總保費(fèi)中都占比不高。數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)保費(fèi)收入從2001年的61.5億元上升到2007年的384億元，年平均增長(zhǎng)速度35％。雖然增長(zhǎng)速度很快，但是來自保監(jiān)局的最新數(shù)據(jù)顯示，到目前為止，健康保險(xiǎn)保額總量在壽險(xiǎn)保費(fèi)中仍僅占8.3％左右。而在一個(gè)成熟的保險(xiǎn)市場(chǎng)，這一比例一般為30％左右。我國(guó)健康保險(xiǎn)的發(fā)展仍嚴(yán)重滯后于經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展的需要。

    三大瓶頸

    從內(nèi)部根源來說，健康保險(xiǎn)自身仍存在許多問題。

    首先，同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重。據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至目前，全國(guó)107家保險(xiǎn)公司（含壽險(xiǎn)和財(cái)險(xiǎn)）開展健康和意外保險(xiǎn)，健康保險(xiǎn)產(chǎn)品達(dá)300多種。但這些產(chǎn)品多數(shù)雷同，創(chuàng)新品種少。它們多是具有較強(qiáng)替代性的產(chǎn)品，或是與基本醫(yī)療保險(xiǎn)相銜接的團(tuán)體補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品，并集中在定額給付型的疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品，補(bǔ)償性的醫(yī)療費(fèi)用產(chǎn)品少，長(zhǎng)期保障的產(chǎn)品少。

    其次，費(fèi)率高、理賠少。目前，各類健康保險(xiǎn)品種費(fèi)率相對(duì)偏高。如35歲的男性，購(gòu)買10萬元的終身重大疾病，交費(fèi)期20年，年繳4000元左右，也就是20年共繳費(fèi)8萬元。若把這筆費(fèi)用的利息收入算在內(nèi)，其實(shí)已和10萬元的保額相差無幾。也就是說，賠付額主要是投保人自己繳的錢，健康險(xiǎn)相當(dāng)于具有儲(chǔ)蓄的功能。同時(shí)，健康險(xiǎn)品種往往都是作為附加險(xiǎn)的形式銷售，作為主險(xiǎn)銷售的非常少。

    最后，密度低、覆蓋面窄。從保險(xiǎn)深度來看，2006年全國(guó)GDP為209407億元，健康保險(xiǎn)占0.17％；2007年為246619億元，健康保險(xiǎn)占比0.15％；2008年GDP為257306億元，截至當(dāng)年的11月份，健康保險(xiǎn)總收入為5487403萬元，僅占0.21％。

    另?yè)?jù)保監(jiān)會(huì)統(tǒng)計(jì)的全國(guó)各地區(qū)保費(fèi)收入情況顯示，健康保險(xiǎn)只是集中于一些大中城市，一些中小城市、欠發(fā)達(dá)地區(qū)或中西部地區(qū)，健康險(xiǎn)的市場(chǎng)占有率可說是微乎其微，覆蓋面極窄。

    我國(guó)健康險(xiǎn)的發(fā)展速度與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)速度完全不相匹配，而且，各地區(qū)間的發(fā)展也很不平衡。

    危中尋機(jī)

    當(dāng)前，健康保險(xiǎn)所面臨的現(xiàn)狀是，一方面社會(huì)公眾需求迫切，但另一方面保險(xiǎn)產(chǎn)品卻不能滿足需要。我國(guó)衛(wèi)生事業(yè)發(fā)展統(tǒng)計(jì)公報(bào)顯示，相比2006年，2007年衛(wèi)生總費(fèi)用增加1123億元。但是，持續(xù)上漲的醫(yī)療費(fèi)用，并沒有催生健康保險(xiǎn)超速增長(zhǎng)，健康保險(xiǎn)業(yè)也并未分享到社會(huì)和經(jīng)濟(jì)發(fā)展的成果。

    對(duì)健康保險(xiǎn)業(yè)來說，未來醫(yī)改的出臺(tái)和落地不是利空，而是需要國(guó)家政策的進(jìn)一步明朗和明確；金融危機(jī)的蔓延也并非壞事，危機(jī)暫時(shí)阻滯了外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)滲透國(guó)內(nèi)市場(chǎng)的步伐，正是健康保險(xiǎn)業(yè)尋求自身發(fā)展的好機(jī)遇。

    首先，要不遺余力地普及健康理念，加大健康教育和健康宣傳，提升保險(xiǎn)的密度和深度，引導(dǎo)人們做好健康保障、健康管理和健康維護(hù)，建立健康的經(jīng)濟(jì)觀。其次，要培養(yǎng)專業(yè)的健康管理人才。健康險(xiǎn)比壽險(xiǎn)更為復(fù)雜，風(fēng)險(xiǎn)更大，還需具備較多的醫(yī)學(xué)知識(shí)。只有更為專業(yè)的管理和業(yè)務(wù)人才，才能更有利于健康保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)控制。第三，要積極創(chuàng)新產(chǎn)品。健康保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)充分發(fā)揮專業(yè)優(yōu)勢(shì)，進(jìn)行市場(chǎng)細(xì)分。如根據(jù)不同地區(qū)、不同收入、不同年齡的群體，開發(fā)設(shè)計(jì)個(gè)性化的新險(xiǎn)種。

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