關(guān)于車輛保險(xiǎn)“高保低賠”問題的討論
［編者按］ 以往保險(xiǎn)公司都要求車主對(duì)舊車以新車購置價(jià)作為保險(xiǎn)金額投保，而在發(fā)生全損時(shí)，卻往往按新車購置價(jià)扣減折舊來進(jìn)行理賠，這一現(xiàn)象被稱為“高保低賠”。“意見稿”相關(guān)條款規(guī)定，機(jī)動(dòng)車投保時(shí)按實(shí)際價(jià)值投保，在被保險(xiǎn)的機(jī)動(dòng)車發(fā)生全部損失時(shí)，保險(xiǎn)人按保險(xiǎn)金額進(jìn)行賠償;保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車發(fā)生部分損失時(shí)，保險(xiǎn)人則按實(shí)際修復(fù)費(fèi)用在保險(xiǎn)金額內(nèi)計(jì)算賠償。 從關(guān)于車...
以往保險(xiǎn)公司都要求車主對(duì)舊車以新車購置價(jià)作為保險(xiǎn)金額投保，而在發(fā)生全損時(shí)，卻往往按新車購置價(jià)扣減折舊來進(jìn)行理賠，這一現(xiàn)象被稱為“高保低賠”。“意見稿”相關(guān)條款規(guī)定，機(jī)動(dòng)車投保時(shí)按實(shí)際價(jià)值投保，在被保險(xiǎn)的機(jī)動(dòng)車發(fā)生全部損失時(shí)，保險(xiǎn)人按保險(xiǎn)金額進(jìn)行賠償;保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車發(fā)生部分損失時(shí)，保險(xiǎn)人則按實(shí)際修復(fù)費(fèi)用在保險(xiǎn)金額內(nèi)計(jì)算賠償。
從關(guān)于車輛損失保險(xiǎn)繼“無責(zé)不賠”問題討論之后，又掀起一輪關(guān)于所謂“高保低賠”問題的討論。筆者覺得，通過討論能夠分清是非，這對(duì)于保險(xiǎn)合同雙方都是好事，更重要的是這種討論有助于加強(qiáng)保險(xiǎn)市場(chǎng)的建設(shè)，促進(jìn)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)更加科學(xué)化精細(xì)化，促使保險(xiǎn)公司不斷改進(jìn)和轉(zhuǎn)換服務(wù)理念，同時(shí)使廣大消費(fèi)者更多、更深入地了解保險(xiǎn)。
一、所謂“高保低賠”，是個(gè)別媒體做的足以引起消費(fèi)者誤讀的表述。但是條款中存在的不精確的定價(jià)方式也確實(shí)容易引起誤解。
第一，“按新車購置價(jià)計(jì)算保費(fèi)，按車輛的實(shí)際價(jià)值理賠”混淆了兩種情況：一種情況是車輛部分損失，一種情況是車輛全損。在前一種情況下，因?yàn)樾蘩頃r(shí)用的是新配件，這沒有錯(cuò)，也好理解。但是在第二種情況下，至少在字面上被保險(xiǎn)人不好接受。第二，車險(xiǎn)條款設(shè)計(jì)時(shí)，將差別費(fèi)率固化為無差別費(fèi)率，可能在保險(xiǎn)費(fèi)數(shù)額上相差不大，但在理論上是不完善的，同時(shí)給投保人造成錯(cuò)覺，認(rèn)為這是舊車按新車?yán)U費(fèi)，而按照舊車?yán)碣r。保險(xiǎn)公司多收了保費(fèi)。
舉例說明：假定某款新車價(jià)格10萬元，相應(yīng)浮動(dòng)費(fèi)率2%，那么浮動(dòng)保費(fèi)：
100000×2%=2000元
使用5年后，該車實(shí)際價(jià)值6萬元，相應(yīng)費(fèi)率應(yīng)該是3.3%，則浮動(dòng)保費(fèi)：
60000×3.3%=1980元
上述表明，以“從車因素”來說，保險(xiǎn)費(fèi)率應(yīng)當(dāng)在車輛報(bào)廢前的整個(gè)生命期間是變動(dòng)的，因?yàn)樾萝囓嚊r好，事故率相對(duì)較低，風(fēng)險(xiǎn)費(fèi)率比較低，但是隨著車輛使用年限增加，公里數(shù)增多，車況逐漸變差，風(fēng)險(xiǎn)費(fèi)率會(huì)增高。從保費(fèi)絕對(duì)數(shù)額角度說，舊車的保險(xiǎn)費(fèi)可能低于新車保費(fèi)，也可能還高于新車保費(fèi)。但不可能在整個(gè)車輛生命期間保持不變，在車輛生命期間采取不變的浮動(dòng)費(fèi)率，乘以新車價(jià)格來確定保險(xiǎn)費(fèi)，是保險(xiǎn)公司很不精確的定價(jià)方法。當(dāng)然保險(xiǎn)公司費(fèi)率精算的這種不精確性，與我國(guó)車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)時(shí)間相對(duì)較短、車型太多、積累的數(shù)據(jù)資料不足有關(guān)。
通過此次質(zhì)疑和討論，反映出我們保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)管理的粗放與服務(wù)的不到位。這其實(shí)也是好事，必定會(huì)促使保險(xiǎn)公司加強(qiáng)保險(xiǎn)精算研究，不斷改進(jìn)保險(xiǎn)精算方法和定損方法，使車險(xiǎn)定價(jià)更加切合投保車輛的風(fēng)險(xiǎn)實(shí)際，理賠定損更加簡(jiǎn)單透明，并具體準(zhǔn)確而且盡可能通俗地體現(xiàn)在保險(xiǎn)條款中，這是保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)和管理水平提高的需要。有的保險(xiǎn)公司在一張保單中將保險(xiǎn)金額分為部分損失條件下的保險(xiǎn)金額和全損條件下的保險(xiǎn)金額，并分別規(guī)定其保險(xiǎn)費(fèi)率和保險(xiǎn)費(fèi)，就是對(duì)過去等價(jià)方法的改進(jìn)。
二、車險(xiǎn)問題的討論是對(duì)保險(xiǎn)消費(fèi)者進(jìn)行保險(xiǎn)知識(shí)普及的良機(jī)，也是保險(xiǎn)企業(yè)改進(jìn)經(jīng)營(yíng)理念的良機(jī)。
從上面的分析可以知道，輿論界和保險(xiǎn)消費(fèi)者將這種 “以不變應(yīng)萬變”的車險(xiǎn)定價(jià)方法和定損方法，誤讀為“高保低賠”，把保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中的一些不精確不到位的地方有所放大，這是對(duì)車輛定損和賠付方式的理解不恰當(dāng)。
但這不能責(zé)備媒體和消費(fèi)者，畢竟車輛本身和車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)之中的風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)和定價(jià)方法，并不是一目了然的。這就需要保險(xiǎn)行業(yè)包括監(jiān)管部門，一方面研究改進(jìn)保險(xiǎn)管理技術(shù)特別是精算技術(shù)，盡可能準(zhǔn)確定價(jià);另一方面采取各種方法和途徑，向消費(fèi)者作出科學(xué)合理和透明的講解，并用車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的實(shí)際數(shù)據(jù)來進(jìn)行演示。只要道理講清楚了，問題也就解決了。
當(dāng)然，保險(xiǎn)行業(yè)必須反思并認(rèn)真汲取教訓(xùn)，增強(qiáng)服務(wù)意識(shí)，不斷改進(jìn)服務(wù)。筆者同意有位業(yè)者的理念：保險(xiǎn)公司不是“賣保單”，而是“做保險(xiǎn)”，服務(wù)投保人和被保險(xiǎn)人。保險(xiǎn)人不能只考慮方便自己，而要更多地(甚至是處處)考慮方便投保人和被保險(xiǎn)人。不僅是所謂“高保低賠”問題，就連前階段討論的所謂“無責(zé)不賠”問題，也是保險(xiǎn)公司只圖自己方便缺少為客戶著想的結(jié)果。實(shí)際上，在“無責(zé)”條件下，保險(xiǎn)公司基本上都賠了，就是“不賠”的個(gè)案，消費(fèi)者最終也會(huì)得到賠償(這兩方面筆者都有親身經(jīng)歷)。但是，保險(xiǎn)公司為了節(jié)省追償成本而給被保險(xiǎn)人帶來額外成本，消費(fèi)者就不會(huì)滿意，這集中反映了保險(xiǎn)公司在服務(wù)方面的缺欠和差距。
雖然，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中也有“定值保險(xiǎn)”一說，但“定值保險(xiǎn)”主要是適用無法確定其真實(shí)價(jià)值的一些藝術(shù)品和古玩字畫及農(nóng)作物等，或者以雙方協(xié)商確定的價(jià)值為保險(xiǎn)金額的保險(xiǎn)。由于“定值保險(xiǎn)”極易發(fā)生利用保險(xiǎn)而獲利的可能性，因此，在世界保險(xiǎn)范圍內(nèi)對(duì)承保“定值保險(xiǎn)”慎之又慎。所以，絕大多數(shù)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)都是“不定值保險(xiǎn)”。由于是“不定值保險(xiǎn)”，所以在保險(xiǎn)合同中合同雙方并沒有確定某一項(xiàng)保險(xiǎn)標(biāo)的的“保險(xiǎn)價(jià)值”，所確定的只是保險(xiǎn)人可以承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的最高額度——“保險(xiǎn)金額”。
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