關(guān)于車輛保險“高保低賠”問題的討論
［編者按］ 以往保險公司都要求車主對舊車以新車購置價作為保險金額投保，而在發(fā)生全損時，卻往往按新車購置價扣減折舊來進行理賠，這一現(xiàn)象被稱為“高保低賠”。“意見稿”相關(guān)條款規(guī)定，機動車投保時按實際價值投保，在被保險的機動車發(fā)生全部損失時，保險人按保險金額進行賠償;保險機動車發(fā)生部分損失時，保險人則按實際修復(fù)費用在保險金額內(nèi)計算賠償。 從關(guān)于車...
以往保險公司都要求車主對舊車以新車購置價作為保險金額投保，而在發(fā)生全損時，卻往往按新車購置價扣減折舊來進行理賠，這一現(xiàn)象被稱為“高保低賠”。“意見稿”相關(guān)條款規(guī)定，機動車投保時按實際價值投保，在被保險的機動車發(fā)生全部損失時，保險人按保險金額進行賠償;保險機動車發(fā)生部分損失時，保險人則按實際修復(fù)費用在保險金額內(nèi)計算賠償。
從關(guān)于車輛損失保險繼“無責不賠”問題討論之后，又掀起一輪關(guān)于所謂“高保低賠”問題的討論。筆者覺得，通過討論能夠分清是非，這對于保險合同雙方都是好事，更重要的是這種討論有助于加強保險市場的建設(shè)，促進保險經(jīng)營更加科學(xué)化精細化，促使保險公司不斷改進和轉(zhuǎn)換服務(wù)理念，同時使廣大消費者更多、更深入地了解保險。
一、所謂“高保低賠”，是個別媒體做的足以引起消費者誤讀的表述。但是條款中存在的不精確的定價方式也確實容易引起誤解。
第一，“按新車購置價計算保費，按車輛的實際價值理賠”混淆了兩種情況：一種情況是車輛部分損失，一種情況是車輛全損。在前一種情況下，因為修理時用的是新配件，這沒有錯，也好理解。但是在第二種情況下，至少在字面上被保險人不好接受。第二，車險條款設(shè)計時，將差別費率固化為無差別費率，可能在保險費數(shù)額上相差不大，但在理論上是不完善的，同時給投保人造成錯覺，認為這是舊車按新車繳費，而按照舊車理賠。保險公司多收了保費。
舉例說明：假定某款新車價格10萬元，相應(yīng)浮動費率2%，那么浮動保費：
100000×2%=2000元
使用5年后，該車實際價值6萬元，相應(yīng)費率應(yīng)該是3.3%，則浮動保費：
60000×3.3%=1980元
上述表明，以“從車因素”來說，保險費率應(yīng)當在車輛報廢前的整個生命期間是變動的，因為新車車況好，事故率相對較低，風(fēng)險費率比較低，但是隨著車輛使用年限增加，公里數(shù)增多，車況逐漸變差，風(fēng)險費率會增高。從保費絕對數(shù)額角度說，舊車的保險費可能低于新車保費，也可能還高于新車保費。但不可能在整個車輛生命期間保持不變，在車輛生命期間采取不變的浮動費率，乘以新車價格來確定保險費，是保險公司很不精確的定價方法。當然保險公司費率精算的這種不精確性，與我國車險經(jīng)營時間相對較短、車型太多、積累的數(shù)據(jù)資料不足有關(guān)。
通過此次質(zhì)疑和討論，反映出我們保險經(jīng)營管理的粗放與服務(wù)的不到位。這其實也是好事，必定會促使保險公司加強保險精算研究，不斷改進保險精算方法和定損方法，使車險定價更加切合投保車輛的風(fēng)險實際，理賠定損更加簡單透明，并具體準確而且盡可能通俗地體現(xiàn)在保險條款中，這是保險業(yè)經(jīng)營和管理水平提高的需要。有的保險公司在一張保單中將保險金額分為部分損失條件下的保險金額和全損條件下的保險金額，并分別規(guī)定其保險費率和保險費，就是對過去等價方法的改進。
二、車險問題的討論是對保險消費者進行保險知識普及的良機，也是保險企業(yè)改進經(jīng)營理念的良機。
從上面的分析可以知道，輿論界和保險消費者將這種 “以不變應(yīng)萬變”的車險定價方法和定損方法，誤讀為“高保低賠”，把保險經(jīng)營中的一些不精確不到位的地方有所放大，這是對車輛定損和賠付方式的理解不恰當。
但這不能責備媒體和消費者，畢竟車輛本身和車險經(jīng)營之中的風(fēng)險特點和定價方法，并不是一目了然的。這就需要保險行業(yè)包括監(jiān)管部門，一方面研究改進保險管理技術(shù)特別是精算技術(shù)，盡可能準確定價;另一方面采取各種方法和途徑，向消費者作出科學(xué)合理和透明的講解，并用車險經(jīng)營的實際數(shù)據(jù)來進行演示。只要道理講清楚了，問題也就解決了。
當然，保險行業(yè)必須反思并認真汲取教訓(xùn)，增強服務(wù)意識，不斷改進服務(wù)。筆者同意有位業(yè)者的理念：保險公司不是“賣保單”，而是“做保險”，服務(wù)投保人和被保險人。保險人不能只考慮方便自己，而要更多地(甚至是處處)考慮方便投保人和被保險人。不僅是所謂“高保低賠”問題，就連前階段討論的所謂“無責不賠”問題，也是保險公司只圖自己方便缺少為客戶著想的結(jié)果。實際上，在“無責”條件下，保險公司基本上都賠了，就是“不賠”的個案，消費者最終也會得到賠償(這兩方面筆者都有親身經(jīng)歷)。但是，保險公司為了節(jié)省追償成本而給被保險人帶來額外成本，消費者就不會滿意，這集中反映了保險公司在服務(wù)方面的缺欠和差距。
雖然，財產(chǎn)保險中也有“定值保險”一說，但“定值保險”主要是適用無法確定其真實價值的一些藝術(shù)品和古玩字畫及農(nóng)作物等，或者以雙方協(xié)商確定的價值為保險金額的保險。由于“定值保險”極易發(fā)生利用保險而獲利的可能性，因此，在世界保險范圍內(nèi)對承保“定值保險”慎之又慎。所以，絕大多數(shù)財產(chǎn)保險都是“不定值保險”。由于是“不定值保險”，所以在保險合同中合同雙方并沒有確定某一項保險標的的“保險價值”，所確定的只是保險人可以承擔風(fēng)險的最高額度——“保險金額”。
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