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新規(guī)致銀保量降10% 太保國壽受挫明顯

來源：投資者報(bào) 發(fā)布時(shí)間：2011-04-07 19:22 瀏覽：5977 次
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［編者按］     近一個(gè)月來，保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)最熱的話題莫過于銀保新規(guī)的出臺(tái)?！　〗衲暌詠?，銀保業(yè)務(wù)開始迅猛發(fā)展，占據(jù)了壽險(xiǎn)的半壁江山，甚至成為一些公司的主要銷售渠道來源。就在各家都在摩拳擦掌的時(shí)候，11月初，銀監(jiān)會(huì)叫停了保險(xiǎn)公司銀行駐點(diǎn)?！　「骷冶ｋU(xiǎn)公司焦頭爛額之際，又有消息傳出，保監(jiān)會(huì)也草擬了一份銀保規(guī)范的文件《銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管指引》，擬與銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合下發(fā)。　　銀監(jiān)會(huì)和保監(jiān)會(huì)雙管...

    近一個(gè)月來，保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)最熱的話題莫過于銀保新規(guī)的出臺(tái)。

　　今年以來，銀保業(yè)務(wù)開始迅猛發(fā)展，占據(jù)了壽險(xiǎn)的半壁江山，甚至成為一些公司的主要銷售渠道來源。就在各家都在摩拳擦掌的時(shí)候，11月初，銀監(jiān)會(huì)叫停了保險(xiǎn)公司銀行駐點(diǎn)。

　　各家保險(xiǎn)公司焦頭爛額之際，又有消息傳出，保監(jiān)會(huì)也草擬了一份銀保規(guī)范的文件《銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管指引》，擬與銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合下發(fā)。

　　銀監(jiān)會(huì)和保監(jiān)會(huì)雙管齊下，重壓下的銀保業(yè)務(wù)將受到怎樣的沖擊？哪家公司會(huì)被此次監(jiān)管風(fēng)暴所刮傷？

　　波及五成壽險(xiǎn)保費(fèi)

　　近幾年來，銀保業(yè)務(wù)呈幾何增長的速度超過世界任何一個(gè)國家。

　　今年一季度，全國壽險(xiǎn)保費(fèi)收入為3547億元，其中銀保業(yè)務(wù)就達(dá)到了1800億元，占據(jù)了半壁江山。全年的銀保收入有望達(dá)到5000億元，仍然在總保費(fèi)中占據(jù)絕對優(yōu)勢。

　　銀保新規(guī)突然澆了一盆冷水。

　　“這對當(dāng)前的銀保的確沖擊很大?！碧饺藟郾ｋU(xiǎn)副總經(jīng)理劉耀年11月27日在21世紀(jì)亞洲金融年會(huì)上對《投資者報(bào)》記者表示，新規(guī)將帶來三方面的沖擊。

　　首先，商業(yè)銀行不得允許保險(xiǎn)公司人員派駐銀行網(wǎng)點(diǎn)，銀保產(chǎn)品要通過銀行職員賣出，這就增加了培訓(xùn)成本。

　　保險(xiǎn)產(chǎn)品有特殊的風(fēng)險(xiǎn)屬性，涉及的很多保障范圍收益等方面復(fù)雜難懂，駐點(diǎn)人員完全撤出后，保險(xiǎn)公司不得不對于銀行職員保進(jìn)行保險(xiǎn)知識培訓(xùn)，這將成為常規(guī)性的成本支出。招商證券(600999,股吧)分析師羅毅測算這部分成本大約增加10%。

　　其次，每個(gè)網(wǎng)點(diǎn)原則上只能與不超過三家保險(xiǎn)公司合作，加劇保險(xiǎn)公司的經(jīng)營成本。

　　“原來一對多，忽然間一對三了，加劇保險(xiǎn)對銀行網(wǎng)點(diǎn)資源的爭奪，而網(wǎng)點(diǎn)爭奪就會(huì)帶來價(jià)格戰(zhàn)，最近就有銀行通知我們重新就費(fèi)率問題重新上調(diào)?！眲⒁暾f。

　　再次,對期繳產(chǎn)品形成積壓，對公司提高新業(yè)務(wù)價(jià)值能力造成影響。

　　“過去銀保產(chǎn)品多是一些業(yè)務(wù)價(jià)值低的短繳產(chǎn)品，今年以來很多公司開始調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，而銀行員工在這方面的銷售能力、知識肯定是差一截的，短期看可能使得銀保產(chǎn)品簡單化?！眲⒁暾f，“要不然我們這個(gè)行業(yè)在這越銷售水平越低，越賣產(chǎn)品內(nèi)涵價(jià)值越低，預(yù)期那樣就不如不要這個(gè)渠道了?！?BR>
　　“總體而言，銀保渠道受此次政策影響，可能降低10%左右的銷量。”羅毅說，壽險(xiǎn)的五成保費(fèi)也會(huì)受到波及。

　　上市險(xiǎn)企太保影響最大

　　對于A股三家上市保險(xiǎn)公司來說，銀監(jiān)會(huì)叫停銀保駐點(diǎn)，哪家保險(xiǎn)公司最受傷？

　　羅毅認(rèn)為是中國太保(601601,股吧)(簡稱太保)，中國人壽(簡稱國壽)次之，中國平安(601318,股吧)(簡稱平安)最少。

　　從保費(fèi)收入來看，三家上市公司中，太保壽險(xiǎn)銀保渠道收入占比最大。今年上半年，太保通過銀保渠道獲得283億元，占全部保費(fèi)收入的54%；國壽占比相對小一點(diǎn)，也有51%；只有平安占比不大，僅有21%。

　　今年以來，太保開始調(diào)整產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，相應(yīng)地在保費(fèi)規(guī)模方面也把占據(jù)多年的老三位置拱手讓人。調(diào)整產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，主要是力推期繳傳統(tǒng)險(xiǎn)和分紅險(xiǎn)，在收縮銀保躉繳產(chǎn)品的同時(shí)推出利潤率較高的銀保期繳分紅產(chǎn)品。

　　產(chǎn)品線調(diào)整后，銀保成為太保保費(fèi)增長的重要的推動(dòng)者。

　　2009年報(bào)顯示，銀保業(yè)務(wù)同比增長還僅有39.4%，到今年上半年同比增長的速度就上升到了92%，成為三家上市公司中，銀保同比增長最快的公司。

　　國壽也在加強(qiáng)銀保渠道的建設(shè)，目前銷售代理網(wǎng)點(diǎn)有9.7萬個(gè)，同比增長3.2%。上半年的銀保收入為899.7億元。

　　平安則由于一直想推銀保IC模式(指向合作銀行派駐高素質(zhì)的家庭保險(xiǎn)顧問)，和交通銀行(601328,股吧)的合作一直到8月份才定下，所以銀保業(yè)務(wù)發(fā)展的比較緩慢，上半年銀保收入有162億元，僅占17%。

　　羅毅為此下調(diào)了三家保險(xiǎn)公司明年的凈利潤預(yù)測，太保、國壽、平安分別調(diào)低9%、7%以及3%。

　　中小公司受沖擊明顯

　　除了上市公司中的太保，非上市公司泰康人壽和新華保險(xiǎn)應(yīng)該也是受災(zāi)區(qū)。

　　2005年，新華保險(xiǎn)就開始啟動(dòng)了銀代期交業(yè)務(wù)，今年上半年，這塊市場份額更是躍居市場第二位。

　　數(shù)據(jù)顯示，上半年公司銀保業(yè)務(wù)規(guī)模保費(fèi)超過290億元，占到了總體業(yè)務(wù)規(guī)模的55%，同比增長近60%。期交保費(fèi)約占銀保規(guī)模保費(fèi)的22%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高出同業(yè)平均水平(約為12%)。

　　這也成為新華保險(xiǎn)頂替中國太保，挺進(jìn)前三甲的最重要的動(dòng)因。

　　泰康人壽在銀保業(yè)務(wù)上也發(fā)展迅速。

　　今年一季度，泰康在滬的銀保業(yè)務(wù)總量為20.3億元，其中3月份銀保超越新華排在首位。而2009年，泰康也曾憑借其銀保規(guī)模的高增長持續(xù)領(lǐng)先新華長達(dá)半年之久。只不過在今年，銀保業(yè)務(wù)的發(fā)展勢頭沒有趕得上新華的步伐。

　　然而成也蕭何，敗也蕭何，銀保新規(guī)公布后對公司產(chǎn)生了重大影響。

　　中信證券(600030,股吧)分析師黃華民在通知下發(fā)兩個(gè)星期后，調(diào)研發(fā)現(xiàn)，銀保業(yè)務(wù)的影響開始顯現(xiàn)。綜合來看，預(yù)計(jì)太保、泰康、新華等壽險(xiǎn)公司的銀保新單日均保費(fèi)及銀保期繳新單日均保費(fèi)平臺(tái)普遍下滑20%~30%，主要保險(xiǎn)公司銀保新單日均保費(fèi)下降20%左右。

　　將呈現(xiàn)新競爭格局

　　盡管各家保險(xiǎn)公司都感覺到了壓力，但長期來說，銀保新規(guī)對于保險(xiǎn)業(yè)來說，還是有利的。

　　“過去一個(gè)銀行網(wǎng)點(diǎn)有七八家以上保險(xiǎn)公司競爭，肯定會(huì)產(chǎn)生銷售誤導(dǎo)和惡性競爭。從這個(gè)方面來說銀監(jiān)會(huì)發(fā)文只允許三家保險(xiǎn)公司重點(diǎn)銷售，我覺得應(yīng)該積極正面評價(jià)?！绷_毅說。

　　“總體而言，此次《通知》對于保險(xiǎn)是較大的短期負(fù)面因素，在預(yù)計(jì)經(jīng)過三到六個(gè)月的過渡期之后，新規(guī)帶來的震動(dòng)，將逐漸被更加規(guī)范的市場秩序所修復(fù)?！绷_毅預(yù)計(jì)說。

　　新形勢下，保險(xiǎn)公司必然呈現(xiàn)新的競爭格局。

　　廣發(fā)證券(000776,股吧)分析師曹恒乾接受《投資者報(bào)》記者采訪時(shí)指出，雖然“一對三”的模式加劇了保險(xiǎn)公司對于銀行網(wǎng)點(diǎn)的爭奪，剝奪中小公司的陣地，但是對于手中握有銀行股權(quán)或者銀行系保險(xiǎn)公司最為有利。

　　國信證券保險(xiǎn)行業(yè)分析師邵子欽在報(bào)告里也指出，“一對三”的合作方式提高了銀保準(zhǔn)入門檻，小公司由于規(guī)模小、培訓(xùn)實(shí)力不強(qiáng)，預(yù)計(jì)將受到更大的沖擊，而國壽、平安、太保、泰康、新華、人保壽險(xiǎn)、太平等具有規(guī)模和品牌優(yōu)勢的公司，則有望借機(jī)提高市場份額。

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