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巨災(zāi)保險(xiǎn)賠付成難題 地震險(xiǎn)可網(wǎng)購

來源：互聯(lián)網(wǎng) 發(fā)布時(shí)間：2017-08-18 09:28 瀏覽：7312 次
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［編者按］ 　　每一次風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生，保險(xiǎn)公司都要忙一陣子。九寨溝7.0地震來襲，保險(xiǎn)公司都沖在了第一線，且啟動(dòng)綠色通道，排查客戶，對(duì)出險(xiǎn)客戶快速賠付，并給予就醫(yī)幫助。這是保險(xiǎn)溫情的一面。另外，保險(xiǎn)是一種契約，按合同約定來辦事，因此面對(duì)不少地震風(fēng)險(xiǎn)事件，也顯得力不從心，并非所有的保險(xiǎn)在地震中都會(huì)做出賠付。   　　抗震救災(zāi)，開啟綠色通道   　　九寨溝發(fā)生地...

　　每一次風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生，保險(xiǎn)公司都要忙一陣子。九寨溝7.0地震來襲，保險(xiǎn)公司都沖在了第一線，且啟動(dòng)綠色通道，排查客戶，對(duì)出險(xiǎn)客戶快速賠付，并給予就醫(yī)幫助。這是保險(xiǎn)溫情的一面。另外，保險(xiǎn)是一種契約，按合同約定來辦事，因此面對(duì)不少地震風(fēng)險(xiǎn)事件，也顯得力不從心，并非所有的保險(xiǎn)在地震中都會(huì)做出賠付。
 
　　抗震救災(zāi)，開啟綠色通道
 
　　九寨溝發(fā)生地震后，保監(jiān)會(huì)副主席陳文輝要求各保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)迅速啟動(dòng)應(yīng)急預(yù)案，實(shí)施24小時(shí)值班制度，迅速排查承保標(biāo)的受損情況；開辟理賠綠色通道，簡化理賠流程和手續(xù)，按照“重合同、守信用”，“應(yīng)賠盡賠”的原則迅速開展保險(xiǎn)理賠服務(wù)，除常見的“24小時(shí)報(bào)案熱線”外，還有“取消定點(diǎn)醫(yī)院與自費(fèi)報(bào)銷項(xiàng)目限制”。
 
　　與此同時(shí)，各保險(xiǎn)公司不僅開啟綠色通道，而且第一時(shí)間沖上救援第一線。如人保財(cái)險(xiǎn)派出直升機(jī)免費(fèi)救援；華夏保險(xiǎn)為地震孤兒提供長期資助，捐款1100萬元；太平洋壽險(xiǎn)晝夜不歇排查保單；平安產(chǎn)險(xiǎn)實(shí)行“免、緩、快”三類專項(xiàng)救援；建信人壽派出救援隊(duì)趕往災(zāi)區(qū)；眾安保險(xiǎn)取消尊享e生免賠額；各保險(xiǎn)公司推出“無保單理賠”等等，都希望給災(zāi)區(qū)帶去一絲溫暖。
 
　　那么，買什么保險(xiǎn)在地震風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后才能賠償呢？據(jù)保險(xiǎn)專家介紹，包括定期壽險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)與健康險(xiǎn)、意外險(xiǎn)等人身險(xiǎn)產(chǎn)品，只要不屬免責(zé)范圍，地震引起的責(zé)任事故均能獲賠。
 
　　各種定期壽險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)、兩全壽險(xiǎn)……只要是以人的身體和壽命為保險(xiǎn)標(biāo)的的人身保險(xiǎn)投保人，在地震中遭遇身故或傷殘，都可以獲得相應(yīng)的賠償，受傷以及接受住院治療也將按照合同約定獲得相應(yīng)理賠。
 
　　除了壽險(xiǎn)，健康險(xiǎn)也能派上用場。在災(zāi)難面前，保險(xiǎn)公司還會(huì)降低理賠門檻，比如取消定點(diǎn)醫(yī)院限制、取消社保給付范圍限制等。此外，各種旅游意外險(xiǎn)、交通意外險(xiǎn)或者其他類型的人身意外險(xiǎn)，其設(shè)計(jì)內(nèi)核都包含了人的身體或生命遇到風(fēng)險(xiǎn)的保障。因此，如果遭遇地震，沒有壽險(xiǎn)但有投保意外險(xiǎn)，可以按約定、受傷嚴(yán)重程度獲得理賠。
 
　　此外，專門的地震保險(xiǎn)同樣能夠獲賠。“地震巨災(zāi)保險(xiǎn)”屬于巨災(zāi)保險(xiǎn)制度下的半政策、半商業(yè)性質(zhì)產(chǎn)品。我國在2016年7月1日推出了一個(gè)險(xiǎn)種——城鄉(xiāng)居民住房地震巨災(zāi)保險(xiǎn)。這種保險(xiǎn)有一個(gè)基本保額：城鎮(zhèn)居民住宅基本保額每戶5萬元，農(nóng)村居民住宅基本保額每戶2萬元。每戶可與保險(xiǎn)公司協(xié)商確定保險(xiǎn)金額，運(yùn)行初期最高不超過100萬元，目前中國人保財(cái)險(xiǎn)、中國人壽財(cái)險(xiǎn)等在部分地區(qū)均有銷售。還有一些保險(xiǎn)公司推出了專門承保地震、海嘯等自然災(zāi)害的產(chǎn)品，如平安產(chǎn)險(xiǎn)的地震保險(xiǎn)（同時(shí)承保財(cái)產(chǎn)、人身損失）等。
 
　　面對(duì)巨災(zāi)，也有保險(xiǎn)不能賠
 
　　在各大保險(xiǎn)公司沖在第一線辦理賠的同時(shí)，民眾也發(fā)現(xiàn)，保險(xiǎn)并不是萬能的。“保險(xiǎn)公司最終還是要嚴(yán)格合約賠償。有些保險(xiǎn)產(chǎn)品是不具備震后賠償，條款中對(duì)地震是免責(zé)的。”一位保險(xiǎn)公司理賠人員如是解釋。
 
　　據(jù)介紹，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)（車險(xiǎn)、家財(cái)險(xiǎn)）大多把地震列為除外責(zé)任。由于車險(xiǎn)和家財(cái)險(xiǎn)等大多數(shù)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)都將地震列為了免責(zé)條款，因此，車輛和家庭財(cái)產(chǎn)損失一般不能獲賠，除非消費(fèi)者購買了附加地震保險(xiǎn)。
 
　　北京商報(bào)記者查閱一款家財(cái)險(xiǎn)的條款發(fā)現(xiàn)，在保險(xiǎn)責(zé)任中，包括對(duì)火災(zāi)、爆炸、雷擊、臺(tái)風(fēng)、龍卷風(fēng)、暴風(fēng)、暴雨、洪水、暴雪、冰雹、冰凌、泥石流、崩塌、突發(fā)性滑坡、地面突然下陷等造成的家庭財(cái)產(chǎn)損失，但惟獨(dú)地震、海嘯及次生災(zāi)害被列為免除責(zé)任。
 
　　不過，如果購買了車損險(xiǎn)，在發(fā)生這種大型災(zāi)難時(shí)，保險(xiǎn)公司可能會(huì)響應(yīng)國家政策，進(jìn)行統(tǒng)一的通融賠付，此前已有先例。另外，雖然多數(shù)車險(xiǎn)不賠地震，但由于地震造成高空墜物致使車輛損壞，如果車主能夠出示證明也可以向保險(xiǎn)公司索賠。
 
　　還有一些保險(xiǎn)產(chǎn)品，從總體上很難判定該不該賠。例如，萬能險(xiǎn)保障一般體現(xiàn)在萬能險(xiǎn)的壽險(xiǎn)成分上，有壽險(xiǎn)，就有賠償，沒有壽險(xiǎn)，就不會(huì)獲得賠償。具體要看保險(xiǎn)合同如何約定。
 
　　值得一提的是，并非個(gè)人沒有購買保險(xiǎn)就得不到保險(xiǎn)賠償，有時(shí)要取決于地方政府有沒有購買“政府巨災(zāi)救助保險(xiǎn)”。不過，目前這種保險(xiǎn)在我國仍屬于試點(diǎn)狀態(tài)，并沒有推及全國。
 
　　共同體上線，地震險(xiǎn)可網(wǎng)購
 
　　盡管巨災(zāi)保險(xiǎn)并沒有全線推開，不過居民可能在網(wǎng)上進(jìn)行購買。去年12月，中國城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災(zāi)保險(xiǎn)運(yùn)營平臺(tái)在上海保交所正式上線運(yùn)行，為中國城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災(zāi)保險(xiǎn)共同體提供承保理賠交易結(jié)算等一站式綜合服務(wù)。
 
　　據(jù)了解，地震巨災(zāi)險(xiǎn)共保體成立之后，建立統(tǒng)一的管理服務(wù)綜合平臺(tái)成為必然。去年年中，定位保險(xiǎn)行業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施與綜合平臺(tái)的上海保交所成立，恰逢其時(shí)地挑起重?fù)?dān)，探索“共同體+保交所”模式。隨著上海保交所服務(wù)功能逐步搭建和完善，將支持更多普惠保險(xiǎn)產(chǎn)品上線，通過提供更多功能以改善保險(xiǎn)市場的效率。地震巨災(zāi)險(xiǎn)共保體運(yùn)營平臺(tái)上線后，保單統(tǒng)一由該平臺(tái)出單。與此同時(shí)，保交所的統(tǒng)一賬戶系統(tǒng)、支付系統(tǒng)、清結(jié)算系統(tǒng)和資金劃撥系統(tǒng)同步投入使用，賬戶和支付結(jié)算后臺(tái)數(shù)據(jù)也同步生成。
 
　　湖南長沙李女士曾說道，由地震巨災(zāi)險(xiǎn)共保體承保的保險(xiǎn)產(chǎn)品，首次通過上海保交所成功交易。她購買的是保額10萬元的居民住宅地震巨災(zāi)保險(xiǎn)。一張電子保單背后蘊(yùn)含著豐富內(nèi)涵：地震巨災(zāi)保險(xiǎn)平臺(tái)系統(tǒng)首次上線試運(yùn)行；首款保險(xiǎn)產(chǎn)品正式集中出單、首批保險(xiǎn)賬戶開立運(yùn)行及支付和清結(jié)算系統(tǒng)首次投入使用。
 
　　不過，地震保險(xiǎn)多投不多得。盡管地震險(xiǎn)價(jià)格便宜，百元左右就有幾十萬甚至上百萬元的保額。但與其他家財(cái)險(xiǎn)一樣，地震保險(xiǎn)投保不可“貪多”。按照保險(xiǎn)賠付原則，家財(cái)險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額不能超出財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值。這也意味著，超額投保也不能獲得額外賠償。

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