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保險公司虧損，那他家保險還能買嗎？

來源：中民 發(fā)布時間：2018-12-12 00:00 瀏覽：4787 次
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［編者按］ 保險公司虧損，并不會影響投保人的利益。首先保險公司有足夠的資金，并且有再保險公司作為后盾；其次國家也出臺了強(qiáng)有力的政策保障。所以有合適的保險產(chǎn)品就大膽買吧！

有客戶在看了保險公司2018年上半年的季度報表后，發(fā)現(xiàn)業(yè)績虧損的保險公司差不讀占了一半，而償付能力也是良莠不齊。因此在投保時，客戶就擔(dān)心保險公司虧損會影響自己的投保利益，不知如何選擇。

 

那么保險公司虧損是否會影響投保人的利益呢？今天，我們就來揭開謎底。

 

l保險公司虧損是不是代表發(fā)展不利？

l保險公司虧損與投保人的保單利益是否有關(guān)？

 

保險公司虧損是不是代表發(fā)展不利？

 

首先，我們先講一下保險行業(yè)一般的發(fā)展規(guī)律。


與其他行業(yè)不一樣，保險有一個叫行業(yè)周期限制。在2008年出版的《中國壽險行業(yè)經(jīng)營規(guī)律研究：費用、盈虧平衡、資本需求》一書中就有提到：

 

“壽險公司的利潤以10年為一個周期，開業(yè)前期會虧損，3-5年左右虧損最嚴(yán)重，之后虧損逐漸下降，在7-8年后進(jìn)入盈利期，行業(yè)內(nèi)稱之為“七平八穩(wěn)”。”

 

非壽險公司也是同理，業(yè)內(nèi)一般認(rèn)為要看5年的周期，才能準(zhǔn)確地判斷盈虧情況。

 

也就是說，由于保險公司在成立前期知名度不高，保費規(guī)模小，廣告、渠道銷售投入、人力等都是實實在在的支出，出險虧損現(xiàn)象是再正常不過。因為我們看到的虧損不一定是營業(yè)虧損，也可能是投資支出。

 

等過了虧損期，保費規(guī)模逐漸擴(kuò)張以及續(xù)期保費的收取所投資轉(zhuǎn)化的利潤就會覆蓋掉成本，從而實現(xiàn)盈利。比如平安健康保險公司，也曾虧損過近十年。

 

判定保險公司是否賺錢，前提是其經(jīng)營時間要足夠長，且不能單看一年兩年的業(yè)績。保險公司虧損并不能說明發(fā)展不利。

 

再者，對客戶而言，產(chǎn)品好、服務(wù)好才是判定公司好壞的標(biāo)準(zhǔn)，盈利的公司，產(chǎn)品未必就適合自己；而虧損的公司，可能是因為成立時間還不長，它的產(chǎn)品可能性價比更高，服務(wù)更好。就如我們買手機(jī)，男生喜歡功能強(qiáng)的，女生喜歡像素高的，老年人喜歡屏幕大、容易操作的，每個人都有一個判斷標(biāo)準(zhǔn)。

 

然而，由于信息不對稱，客戶不一定會花時間去研究保險公司業(yè)績虧損背后的原因，但客戶一定會關(guān)心的是：投保人的保單利益會不會受影響，保險公司虧損是否會影響后期的理賠與服務(wù)？

 

保險公司虧損與投保人的保單利益是否有關(guān)？

 

事實上，保險公司虧損，受影響的是公司的股東，除了部分帶分紅的年金險，投保人的保單利益只與條款有關(guān)。

 

話是這么說，條款有效，公司虧損甚至倒閉的話還能保證理賠嗎？

 

保險行業(yè)要是出現(xiàn)動蕩，對整個社會民生的影響力是巨大的，因此我們能考慮到的問題，國家也有相應(yīng)的考慮，來看看銀保監(jiān)會都出臺了哪些舉措：

 

①保險行業(yè)準(zhǔn)入門檻高，保險股東資金力量雄厚

由于保險公司行業(yè)周期限制這個規(guī)律，保險行業(yè)對資金的門檻要求非常高，保險公司的主要股東要有持續(xù)盈利能力，且凈資產(chǎn)和注冊資本不得低于2億。而且實際上，保險公司的資本實力可遠(yuǎn)遠(yuǎn)不止2億，從下表就可以看出保險公司的注冊資本金與總資產(chǎn)相當(dāng)雄厚：


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②責(zé)任準(zhǔn)備金、保險保障金和償付能力要求

責(zé)任準(zhǔn)備金指的是保險公司每年收取的保費，有一部分是交給銀保監(jiān)會的，以此保證基本的理賠。

保險保障金指的是保險公司要上交保費的0.8%給銀保監(jiān)會，防止某家保險公司出現(xiàn)重大變動。

償付能力則是衡量保險公司財務(wù)狀況的基本指標(biāo)，規(guī)定償付能力不得低于100%，高于100%即意味著保險公司償付能力是沒有問題的。

 

③公積金制度和再保險制度

《保險法》第99條規(guī)定，保險公司必須從每年的凈利潤中拿出一部分資金，作為彌補(bǔ)“來年可能出現(xiàn)的虧損”。

再保險制度，指的是保險公司向再保險公司投保，事先商量好賠付比例，分?jǐn)偙ｋU公司可能倒閉、虧損的風(fēng)險。

 

④人壽保單的強(qiáng)制措施

前面講了保險公司和銀保監(jiān)會都有多種舉措來保證客戶的利益，即理賠。這里還要強(qiáng)調(diào)《保險法》第九十二條關(guān)于人壽保險的規(guī)定：

 

經(jīng)營有人壽保險業(yè)務(wù)的保險公司被依法撤銷或被依法宣告破產(chǎn)的，其持有的人壽保險及責(zé)任準(zhǔn)備金，必須轉(zhuǎn)讓給其他經(jīng)營有人壽保險業(yè)務(wù)的保險公司；不能同其他保險公司達(dá)成轉(zhuǎn)讓協(xié)議的，由國務(wù)院保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)指定經(jīng)營有人壽保險業(yè)務(wù)的保險公司接受轉(zhuǎn)讓。轉(zhuǎn)讓或者由國務(wù)院保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)指定接受轉(zhuǎn)讓前款規(guī)定的人壽保險合同及責(zé)任準(zhǔn)備金的，應(yīng)當(dāng)維護(hù)被保險人、受益人的合法權(quán)益。

 

看完以上內(nèi)容，相信大家心里已經(jīng)有結(jié)論了。保險公司有足夠的資金，并且保險公司自己都買了保險——有再保險公司作為后盾，且國家出臺的政策也強(qiáng)有力地保障了客戶的保單利益。所以有合適的保險產(chǎn)品就大膽買吧！

 

寫在最后：

 

保險公司業(yè)績的盈虧只對股東、投資人有影響，客戶作為消費者，無需擔(dān)心保險公司的盈虧會影響保單利益；更重要的是找到合適的好產(chǎn)品，根據(jù)產(chǎn)品本身、理賠服務(wù)等多維度選擇。關(guān)于保險公司的理賠，可以點擊《理賠服務(wù)哪家快又好》查看詳情！


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