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少兒險技巧多少年不更事保險宜老成

來源：互聯(lián)網(wǎng) 瀏覽：1803 次

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［編者按］對她來說，最掛心的是年僅2歲的兒子，眼瞅著花費和他的身高同步增長，不禁擔心起必然發(fā)生在兒子身上的生活、醫(yī)療、教育等大把費用會成為一個讓家庭經(jīng)濟塌陷的黑洞。

近日滿腹疑慮的胡媽媽就致電本刊，對最近不斷見諸市場的少兒保險想要討個正確的投保策略。家庭年收入較高的胡媽媽并沒有太多經(jīng)濟顧慮，車房俱備，工作穩(wěn)定，且已初步建立起夫婦倆的保障體系。對她來說，最掛心的是年僅2歲的兒子，眼瞅著花費和他的身高同步增長，不禁擔心起必然發(fā)生在兒子身上的生活、醫(yī)療、教育等大把費用會成為一個讓家庭經(jīng)濟塌陷的黑洞。
　　孩子比大人能花錢
　　胡媽媽的顧慮不能不說事出有因。在獨生子女普遍的社會轉(zhuǎn)型期，孩子生活水平的上升意味著家長支出的比例越來越高，特別是隨著教育收費制度的建立，教育成本正在由社會負擔向家庭負擔轉(zhuǎn)變，因此家庭的教育支出往往已與生活費用持平甚至在后期超越。
　　上海社科院2005年的一份抽樣調(diào)查報告顯示，以2003年的物價水平為計算標準，0～16歲孩子的直接經(jīng)濟總成本將達到25萬元左右，如估算到子女上大學時期，家庭撫養(yǎng)支出則高達48萬元，在家庭的整個支出結(jié)構(gòu)中處于第一位，占比為50%左右，遠高于父母。而北京資深理財規(guī)劃師方建奇也認為，北京地區(qū)的子女撫養(yǎng)費用甚至不低于上海地區(qū)，至大學階段將達到50萬元左右。
　　因此，即使對于家庭收入較為豐厚的胡媽媽來說，除去生活開支、各項貸款及保費支出后，年度可支配收入面對這樣高的子女教育費用，仍然是需要長時間不斷積累。如果期間發(fā)生學校贊助、地區(qū)遷移等意外情況，則間接經(jīng)濟成本將推動撫養(yǎng)費的繼續(xù)增長。
　　孩子的保險有軟肋
　　面對未來如此“震撼”的強制性支出，很多家長便將目光放在少兒保險上，期望從中得到儲蓄外的保障方式，其中包括目前少兒可以享受的一些基本公益性保險，也包括商業(yè)少兒保險。
　　公益保險有缺陷
　　基本公益性少兒保險雖然較為便宜，但是保障度卻較低。例如學生平安險雖然包含疾病住院、意外傷害、意外或疾病身故3大部分的保險責任，但保額很低，對于中小學生來講，死亡的最高賠付也僅有1萬元。
　　商業(yè)保險需改進
　　市面上的商業(yè)少兒保險品種則非常多，主要分為意外傷害保險、健康和醫(yī)療保險、教育型年金保險等，很多家長希望能夠籍此類保險專款專用、強制儲蓄、分紅收益等性質(zhì)，幫助自己完成較為沉重的子女撫養(yǎng)過程。然而目前大多數(shù)商業(yè)少兒保險產(chǎn)品，雖然名稱五花八門，但產(chǎn)品功能卻極其相似，創(chuàng)新不足。

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