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車(chē)險(xiǎn)單一費(fèi)率將被打破

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［編者按］ 趙曉菲 　　車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率即將邁出市場(chǎng)化改革的第一步。 　　根據(jù)此前保監(jiān)會(huì)下發(fā)的《關(guān)于加強(qiáng)機(jī)動(dòng)車(chē)輛商業(yè)保險(xiǎn)條款費(fèi)率管理的通知(征求意見(jiàn)稿)》(下稱(chēng)《通知》)，允許符合條件的...

趙曉菲
　　車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率即將邁出市場(chǎng)化改革的第一步。
　　根據(jù)此前保監(jiān)會(huì)下發(fā)的《關(guān)于加強(qiáng)機(jī)動(dòng)車(chē)輛商業(yè)保險(xiǎn)條款費(fèi)率管理的通知(征求意見(jiàn)稿)》(下稱(chēng)《通知》)，允許符合條件的公司獨(dú)立開(kāi)發(fā)商業(yè)車(chē)險(xiǎn)條款和費(fèi)率，如此一來(lái)，條款單一、費(fèi)率一致的現(xiàn)狀將正式被打破。
　　對(duì)于此次車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率改革，業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為大公司或更多受益，中小保險(xiǎn)公司人士亦希望相關(guān)限定條件能進(jìn)一步放開(kāi)。
　　符合條件公司將獲獨(dú)立定價(jià)權(quán)
　　2007年以來(lái)，我國(guó)車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)上各家保險(xiǎn)公司產(chǎn)品按照規(guī)定均采用統(tǒng)一費(fèi)率，隨著市場(chǎng)規(guī)模的擴(kuò)大和競(jìng)爭(zhēng)的加劇，統(tǒng)一費(fèi)率已經(jīng)無(wú)法體現(xiàn)各家公司成本控制的優(yōu)勢(shì)，業(yè)內(nèi)對(duì)車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化呼聲不斷。
　　7月份，保監(jiān)會(huì)向各地保監(jiān)局和財(cái)險(xiǎn)公司下發(fā)《通知》，推動(dòng)商業(yè)車(chē)險(xiǎn)制度改革，初步提出商業(yè)車(chē)險(xiǎn)條款費(fèi)率改革方向正是此次《通知》的主要目的之一。
　　對(duì)不同的保險(xiǎn)公司規(guī)定差別化的車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)機(jī)制是此次《通知》的關(guān)鍵之一。《通知》規(guī)定，對(duì)符合內(nèi)控制度、公司治理、償付能力、財(cái)務(wù)指標(biāo)等幾項(xiàng)要求的公司，可以獨(dú)立開(kāi)發(fā)商業(yè)車(chē)險(xiǎn)條款和費(fèi)率。這將打破目前條款單一、費(fèi)率一致的現(xiàn)狀。
　　當(dāng)然，獨(dú)立開(kāi)發(fā)條款和費(fèi)率的保險(xiǎn)公司需具備較嚴(yán)格的獨(dú)立開(kāi)發(fā)條件，包括經(jīng)營(yíng)商業(yè)車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)3個(gè)完整會(huì)計(jì)年度以上，數(shù)據(jù)充足真實(shí)，公司治理結(jié)構(gòu)完善，內(nèi)控制度健全；最近連續(xù)3個(gè)會(huì)計(jì)年度商業(yè)車(chē)險(xiǎn)綜合成本率低于100%；最近連續(xù)4個(gè)季度償付能力充足率高于150%；上年度商業(yè)車(chē)險(xiǎn)承保車(chē)輛數(shù)達(dá)到30萬(wàn)輛次以上等六大條件。
　　此外，《通知》規(guī)定，保險(xiǎn)公司可擬訂商業(yè)車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率報(bào)批，原則上預(yù)定附加費(fèi)用率(保險(xiǎn)公司根據(jù)以保險(xiǎn)人的營(yíng)業(yè)費(fèi)用為基礎(chǔ)計(jì)算，用于保險(xiǎn)人的業(yè)務(wù)費(fèi)用支出、手續(xù)費(fèi)支出以及提供部分保險(xiǎn)利潤(rùn)等)不得超過(guò)35%；商業(yè)車(chē)險(xiǎn)基礎(chǔ)費(fèi)率浮動(dòng)因子(優(yōu)惠系數(shù))應(yīng)當(dāng)根據(jù)車(chē)型、機(jī)動(dòng)車(chē)輛使用性質(zhì)、維修成本等合理設(shè)置。
　　新的商業(yè)車(chē)險(xiǎn)條款和費(fèi)率將有望自2012年1月1日起實(shí)施。不過(guò)，某中型保險(xiǎn)公司車(chē)險(xiǎn)部人士劉陽(yáng)(化名)表示，目前大部分的中小公司在精算人才儲(chǔ)備、經(jīng)營(yíng)管理體系、it運(yùn)營(yíng)系統(tǒng)等方面都還沒(méi)有做好自行立定費(fèi)率、開(kāi)發(fā)條款的準(zhǔn)備，因此原定于明年正式實(shí)施的改革恐會(huì)延后，或者即使成行，也會(huì)安排一個(gè)過(guò)渡期。
　　大中小公司感受冷暖不一
　　“準(zhǔn)確地說(shuō)，這次保監(jiān)會(huì)下發(fā)《通知》還不能稱(chēng)之為真正意義上的費(fèi)率市場(chǎng)化。從費(fèi)率報(bào)批制以及獨(dú)立開(kāi)發(fā)產(chǎn)品公司條件限定等方面看，此次改革放開(kāi)的口子都不是太大。”某大型保險(xiǎn)公司車(chē)險(xiǎn)部人士李麗(化名)認(rèn)為，此次改革并不會(huì)對(duì)現(xiàn)有市場(chǎng)產(chǎn)品條款以及價(jià)格帶來(lái)翻天覆地的變化。
　　某地行業(yè)協(xié)會(huì)產(chǎn)險(xiǎn)部人士認(rèn)為，目前車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率完全市場(chǎng)化所需的數(shù)據(jù)積累、公司經(jīng)營(yíng)管理水平、精算人才儲(chǔ)備等條件都尚不具備，此時(shí)完全放開(kāi)市場(chǎng)化還不是時(shí)候。
　　首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)金融學(xué)院教授庹國(guó)柱亦表示，現(xiàn)實(shí)中目前各家保險(xiǎn)公司也是參考abc三套產(chǎn)品(2007年車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)改革時(shí)，由中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)制定，中國(guó)保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)的車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品的三款統(tǒng)一條款，保險(xiǎn)公司設(shè)計(jì)產(chǎn)品時(shí)根據(jù)自身的需要選擇參考)，自己制定具體條款和費(fèi)率報(bào)批，各家公司之間早已存在差異。而目前實(shí)施的車(chē)險(xiǎn)條款是經(jīng)過(guò)二十多年以來(lái)不斷完善后的，消費(fèi)者基本需求已經(jīng)包含，保險(xiǎn)公司即使創(chuàng)新條款，空間也不是很大。
　　劉陽(yáng)則認(rèn)為，根據(jù)《通知》規(guī)定，對(duì)于大部分公司來(lái)講，此次放開(kāi)主要是附加費(fèi)率，純費(fèi)率(根據(jù)損失概率確定)是參照協(xié)會(huì)制定的示范費(fèi)率，因此保險(xiǎn)公司可調(diào)整的費(fèi)率范圍有限，價(jià)格不會(huì)出現(xiàn)大幅變動(dòng)，除非做賠本買(mǎi)賣(mài)。
　　“改革后行業(yè)整體費(fèi)率下降趨勢(shì)是必然的，但幅度不會(huì)太大。”另一家中小保險(xiǎn)公司車(chē)險(xiǎn)負(fù)責(zé)人亦表示。
　　這位負(fù)責(zé)人認(rèn)為，此次啟動(dòng)改革，大公司在數(shù)據(jù)積累、成本控制、產(chǎn)品創(chuàng)新、管理經(jīng)驗(yàn)等方面具有明顯優(yōu)勢(shì)，因此將掌握著市場(chǎng)定價(jià)能力，更多地受惠于改革；中小保險(xiǎn)公司則在客戶資源控制等方面存在缺陷，成本控制能力有壓力。
　　多家中小保險(xiǎn)公司車(chē)險(xiǎn)人士也因此希望政策能夠進(jìn)一步放開(kāi)一些，比如在獨(dú)立開(kāi)發(fā)產(chǎn)品公司限定條件上更加寬松一些，讓更多中小保險(xiǎn)公司可以參與其中。“這樣大家就可以相對(duì)公平地競(jìng)爭(zhēng)。”上述車(chē)險(xiǎn)負(fù)責(zé)人表示。
　　但是，某大型保險(xiǎn)公司人士也擔(dān)憂，并不是越大的公司受益越大。“一方面，從《通知》中對(duì)具備獨(dú)立開(kāi)發(fā)權(quán)保險(xiǎn)公司的條件限定來(lái)看，并不是越大的保險(xiǎn)公司就越滿足這些條件；另一方面，大公司費(fèi)率對(duì)整個(gè)行業(yè)的市場(chǎng)影響會(huì)比較大，監(jiān)管方面也不會(huì)允許大公司在費(fèi)率上低很多。相反，中小公司如果經(jīng)營(yíng)成本控制得好，或許更有優(yōu)勢(shì)。”
　　庹國(guó)柱指出，一些中小保險(xiǎn)公司的差異化生存策略還是很成功的。“總之車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化是我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展大勢(shì)所趨。車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率逐步市場(chǎng)化，將保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)成本控制、后方運(yùn)營(yíng)、精算管理等提出更高的要求，有利于整個(gè)行業(yè)的健康發(fā)展。每家保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)情況不一樣，價(jià)格的承受能力不一樣，應(yīng)該把定價(jià)權(quán)交給險(xiǎn)企，參與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，讓市場(chǎng)優(yōu)勝劣汰。”


 

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