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車險單一費率將被打破

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［編者按］ 趙曉菲 　　車險費率即將邁出市場化改革的第一步。 　　根據(jù)此前保監(jiān)會下發(fā)的《關于加強機動車輛商業(yè)保險條款費率管理的通知(征求意見稿)》(下稱《通知》)，允許符合條件的...

趙曉菲
　　車險費率即將邁出市場化改革的第一步。
　　根據(jù)此前保監(jiān)會下發(fā)的《關于加強機動車輛商業(yè)保險條款費率管理的通知(征求意見稿)》(下稱《通知》)，允許符合條件的公司獨立開發(fā)商業(yè)車險條款和費率，如此一來，條款單一、費率一致的現(xiàn)狀將正式被打破。
　　對于此次車險費率改革，業(yè)內(nèi)人士認為大公司或更多受益，中小保險公司人士亦希望相關限定條件能進一步放開。
　　符合條件公司將獲獨立定價權
　　2007年以來，我國車險市場上各家保險公司產(chǎn)品按照規(guī)定均采用統(tǒng)一費率，隨著市場規(guī)模的擴大和競爭的加劇，統(tǒng)一費率已經(jīng)無法體現(xiàn)各家公司成本控制的優(yōu)勢，業(yè)內(nèi)對車險費率市場化呼聲不斷。
　　7月份，保監(jiān)會向各地保監(jiān)局和財險公司下發(fā)《通知》，推動商業(yè)車險制度改革，初步提出商業(yè)車險條款費率改革方向正是此次《通知》的主要目的之一。
　　對不同的保險公司規(guī)定差別化的車險產(chǎn)品開發(fā)機制是此次《通知》的關鍵之一?！锻ㄖ芬?guī)定，對符合內(nèi)控制度、公司治理、償付能力、財務指標等幾項要求的公司，可以獨立開發(fā)商業(yè)車險條款和費率。這將打破目前條款單一、費率一致的現(xiàn)狀。
　　當然，獨立開發(fā)條款和費率的保險公司需具備較嚴格的獨立開發(fā)條件，包括經(jīng)營商業(yè)車險業(yè)務3個完整會計年度以上，數(shù)據(jù)充足真實，公司治理結構完善，內(nèi)控制度健全；最近連續(xù)3個會計年度商業(yè)車險綜合成本率低于100%；最近連續(xù)4個季度償付能力充足率高于150%；上年度商業(yè)車險承保車輛數(shù)達到30萬輛次以上等六大條件。
　　此外，《通知》規(guī)定，保險公司可擬訂商業(yè)車險費率報批，原則上預定附加費用率(保險公司根據(jù)以保險人的營業(yè)費用為基礎計算，用于保險人的業(yè)務費用支出、手續(xù)費支出以及提供部分保險利潤等)不得超過35%；商業(yè)車險基礎費率浮動因子(優(yōu)惠系數(shù))應當根據(jù)車型、機動車輛使用性質(zhì)、維修成本等合理設置。
　　新的商業(yè)車險條款和費率將有望自2012年1月1日起實施。不過，某中型保險公司車險部人士劉陽(化名)表示，目前大部分的中小公司在精算人才儲備、經(jīng)營管理體系、it運營系統(tǒng)等方面都還沒有做好自行立定費率、開發(fā)條款的準備，因此原定于明年正式實施的改革恐會延后，或者即使成行，也會安排一個過渡期。
　　大中小公司感受冷暖不一
　　“準確地說，這次保監(jiān)會下發(fā)《通知》還不能稱之為真正意義上的費率市場化。從費率報批制以及獨立開發(fā)產(chǎn)品公司條件限定等方面看，此次改革放開的口子都不是太大。”某大型保險公司車險部人士李麗(化名)認為，此次改革并不會對現(xiàn)有市場產(chǎn)品條款以及價格帶來翻天覆地的變化。
　　某地行業(yè)協(xié)會產(chǎn)險部人士認為，目前車險費率完全市場化所需的數(shù)據(jù)積累、公司經(jīng)營管理水平、精算人才儲備等條件都尚不具備，此時完全放開市場化還不是時候。
　　首都經(jīng)濟貿(mào)易大學金融學院教授庹國柱亦表示，現(xiàn)實中目前各家保險公司也是參考abc三套產(chǎn)品(2007年車險市場改革時，由中國保險行業(yè)協(xié)會制定，中國保監(jiān)會批準的車險產(chǎn)品的三款統(tǒng)一條款，保險公司設計產(chǎn)品時根據(jù)自身的需要選擇參考)，自己制定具體條款和費率報批，各家公司之間早已存在差異。而目前實施的車險條款是經(jīng)過二十多年以來不斷完善后的，消費者基本需求已經(jīng)包含，保險公司即使創(chuàng)新條款，空間也不是很大。
　　劉陽則認為，根據(jù)《通知》規(guī)定，對于大部分公司來講，此次放開主要是附加費率，純費率(根據(jù)損失概率確定)是參照協(xié)會制定的示范費率，因此保險公司可調(diào)整的費率范圍有限，價格不會出現(xiàn)大幅變動，除非做賠本買賣。
　　“改革后行業(yè)整體費率下降趨勢是必然的，但幅度不會太大。”另一家中小保險公司車險負責人亦表示。
　　這位負責人認為，此次啟動改革，大公司在數(shù)據(jù)積累、成本控制、產(chǎn)品創(chuàng)新、管理經(jīng)驗等方面具有明顯優(yōu)勢，因此將掌握著市場定價能力，更多地受惠于改革；中小保險公司則在客戶資源控制等方面存在缺陷，成本控制能力有壓力。
　　多家中小保險公司車險人士也因此希望政策能夠進一步放開一些，比如在獨立開發(fā)產(chǎn)品公司限定條件上更加寬松一些，讓更多中小保險公司可以參與其中。“這樣大家就可以相對公平地競爭。”上述車險負責人表示。
　　但是，某大型保險公司人士也擔憂，并不是越大的公司受益越大。“一方面，從《通知》中對具備獨立開發(fā)權保險公司的條件限定來看，并不是越大的保險公司就越滿足這些條件；另一方面，大公司費率對整個行業(yè)的市場影響會比較大，監(jiān)管方面也不會允許大公司在費率上低很多。相反，中小公司如果經(jīng)營成本控制得好，或許更有優(yōu)勢。”
　　庹國柱指出，一些中小保險公司的差異化生存策略還是很成功的。“總之車險費率市場化是我國保險市場發(fā)展大勢所趨。車險費率逐步市場化，將保險公司經(jīng)營成本控制、后方運營、精算管理等提出更高的要求，有利于整個行業(yè)的健康發(fā)展。每家保險公司經(jīng)營情況不一樣，價格的承受能力不一樣，應該把定價權交給險企，參與市場競爭，讓市場優(yōu)勝劣汰。”


 

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