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車險費率可通過縮短承保周期控制

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［編者按］中證網(wǎng)訊　保險行業(yè)協(xié)會計劃今年9 月底前出臺商業(yè)車險費率自由化相關(guān)細則，并于2012 年1 月開始正式實施。中金公司的研究報告認為，商業(yè)車險條款費率管理細則年底前出臺的...

中證網(wǎng)訊　保險行業(yè)協(xié)會計劃今年9 月底前出臺商業(yè)車險費率自由化相關(guān)細則，并于2012 年1 月開始正式實施。中金公司的研究報告認為，商業(yè)車險條款費率管理細則年底前出臺的概率較大。商業(yè)車險定價市場化是行業(yè)發(fā)展趨勢。
　　過程漸進
　　據(jù)了解，此次細則有望在年底前出臺，明年初開始實施。此次預(yù)案并非完全自由化，而是體現(xiàn)出可控的漸進市場化進程。中金公司分析認為，車險費率市場化的進程將采取一種可控的漸進方式。
　　因為首先，預(yù)案對完全獨立開發(fā)新條款和費率提出非常嚴格的條件，包括償付能力，綜合成本率以及業(yè)務(wù)規(guī)模等多方面的要求。根據(jù)中金公司預(yù)計，在2012 年初有資格獨立開發(fā)新產(chǎn)品的公司僅包括平安財險、太保財險等少數(shù)公司。
　　其次，對不具備獨立開發(fā)條件的公司，預(yù)案僅放開對費用的自由定價，仍然限定了賠款部分。同時，通過每年的合理性驗證和調(diào)整措施來防止保險公司出于惡性價格競爭的目的而制定低于實際經(jīng)營管理水平的費率。
　　再次，新版商業(yè)車險條款和費率采用審批制度而非報備制度。通過審批制度，監(jiān)管機構(gòu)將保留對所有上報條款以及費率的最終決定權(quán),這有利于監(jiān)管機構(gòu)把握市場化的進度。
　　負面影響可控
　　中金公司認為此次預(yù)案將對財險市場形成漸進可控的負面影響，但并不會造成行業(yè)明顯的大幅逆轉(zhuǎn)。
　　因為市場競爭加劇將縮短承保周期。費率市場化增加了財險公司的競爭手段，加劇了行業(yè)競爭，將縮短此輪承保硬周期至2012 年年中。
　　但資本充足率狀況決定現(xiàn)有中小財險公司仍不具備全面二次價格戰(zhàn)的能力。在償付能力監(jiān)管體系下，決定財險公司價格戰(zhàn)能力的關(guān)鍵因素是資本充足率狀況，而并不是費率市場化。費率市場化只是提供了一種價格競爭手段?，F(xiàn)有中小財險公司的資本充足率狀況雖然相比2008 年有了較大改善，但仍不具備全面二次價格戰(zhàn)的能力。
　　由于此次費率市場化方案和價格競爭將是有節(jié)制的，中金公司認為財險行業(yè)盈利能力并不會出現(xiàn)明顯的大幅逆轉(zhuǎn)。作為行業(yè)龍頭的中國財險，由于具有翔實的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫、強大的精算隊伍以及領(lǐng)先行業(yè)的風險選擇能力，受到負面影響的程度將相對較小。另外，公司充足的準備金儲備，持續(xù)改善的內(nèi)部管理流程以及不斷提升的電話車險業(yè)務(wù)占比，都將對未來利潤率繼續(xù)保持在較高水平形成強有力的支撐。中金公司維持對中國財險12 個月16.65 港幣的目標價。

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