車險(xiǎn)左右業(yè)績(jī)?cè)鲩L(zhǎng) 滬財(cái)險(xiǎn)再戰(zhàn)手續(xù)費(fèi)
［編者按］ 今年前5個(gè)月，滬上財(cái)險(xiǎn)公司實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入112億元，同比增長(zhǎng) 23.9%。車險(xiǎn)保費(fèi)收入 53.8億元，同比增長(zhǎng)16.6%，仍然是左右財(cái)險(xiǎn)公司業(yè)績(jī)?cè)鲩L(zhǎng)的主力。不過，由于車險(xiǎn)手續(xù)費(fèi)重現(xiàn)幾...
今年前5個(gè)月，滬上財(cái)險(xiǎn)公司實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入112億元，同比增長(zhǎng) 23.9%。車險(xiǎn)保費(fèi)收入 53.8億元，同比增長(zhǎng)16.6%，仍然是左右財(cái)險(xiǎn)公司業(yè)績(jī)?cè)鲩L(zhǎng)的主力。不過，由于車險(xiǎn)手續(xù)費(fèi)重現(xiàn)幾年前的無序競(jìng)爭(zhēng)，今年滬上財(cái)險(xiǎn)盈利前景相當(dāng)不樂觀。
手續(xù)費(fèi)再現(xiàn)亂象
車險(xiǎn)是一項(xiàng)管理型業(yè)務(wù)，將賠付率和費(fèi)用率控制在合理水平，就能賺錢。有業(yè)內(nèi)人士表示，按照去年上海車險(xiǎn)的簡(jiǎn)單賠付率在68%左右，稅收和經(jīng)營(yíng)成本合計(jì)在12%左右，手續(xù)費(fèi)保持商業(yè)險(xiǎn)15%和交強(qiáng)險(xiǎn)4%的水平，那么將能夠有5%左右的盈利空間。反之，按照交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)車險(xiǎn)1:4的業(yè)務(wù)比例，當(dāng)商業(yè)車險(xiǎn)手續(xù)費(fèi)水平超過24%時(shí)，車險(xiǎn)業(yè)務(wù)虧損就是既定事實(shí)。
不過，可能是去年整體盈利的局面給各家財(cái)險(xiǎn)公司的壓力驟減，今年以來，車險(xiǎn)手續(xù)費(fèi)再度突破自律公約的上限。據(jù)知情人士透露，按地區(qū)分類，市區(qū)各渠道的商業(yè)車險(xiǎn)手續(xù)費(fèi)普遍在18%，而郊區(qū)各代理機(jī)構(gòu)則已超過20%；按規(guī)模分類，大公司手續(xù)費(fèi)基本維持在18%，有個(gè)別大公司將手續(xù)費(fèi)開至22%的水平，小公司基本提高至20%，個(gè)別新設(shè)立的公司達(dá)到26%。
滬上某中資財(cái)險(xiǎn)辦公室相關(guān)人士表示，現(xiàn)在的車險(xiǎn)市場(chǎng)現(xiàn)狀，一個(gè)字可概括：“亂”。不少公司的手續(xù)費(fèi)都已經(jīng)給到20%以上了，雖然今年已經(jīng)完成了既定的半年業(yè)務(wù)指標(biāo)，但如果公司還是維持原來的手續(xù)費(fèi)水平，那么下半年的業(yè)務(wù)開展將極為被動(dòng)。
違規(guī)的兩大誘因
上海財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)“領(lǐng)頭羊”爭(zhēng)奪戰(zhàn)的升級(jí)、新設(shè)立公司對(duì)業(yè)務(wù)規(guī)模的迫切追求，是挑起今年新一輪手續(xù)費(fèi)上漲的導(dǎo)火索。
據(jù)上海保監(jiān)局統(tǒng)計(jì)，今年前2個(gè)月，平安財(cái)險(xiǎn)上海市場(chǎng)份額占有率為18.8%，人保財(cái)險(xiǎn)上海市場(chǎng)份額占有率17.9%，雙方的差距不到1個(gè)百分點(diǎn)，誰都有機(jī)會(huì)成為上海財(cái)險(xiǎn)“龍頭”。作為上海財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)最大的單一險(xiǎn)種，車險(xiǎn)無疑成為兵家必爭(zhēng)之地，手續(xù)費(fèi)競(jìng)爭(zhēng)在所難免。而到了今年5月，平安財(cái)險(xiǎn)車險(xiǎn)保費(fèi)收入領(lǐng)先人保財(cái)險(xiǎn)5億元之多，這使得下半年車險(xiǎn)市場(chǎng)的手續(xù)費(fèi)之爭(zhēng)將更為猛烈。
另外，上海財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)主體不斷有“新鮮血液”進(jìn)入，紫金、信達(dá)、浙商、鼎和都希望借助車險(xiǎn)業(yè)務(wù)擴(kuò)大各自的市場(chǎng)影響力。
據(jù)上海保險(xiǎn)同業(yè)公會(huì)統(tǒng)計(jì)，僅今年1季度，入滬2年的紫金和信達(dá)，車險(xiǎn)業(yè)務(wù)保費(fèi)收入分別增加2569萬元和3814萬元，位列全市車險(xiǎn)增幅的第3和第5位；入滬1年的的浙商和鼎和，車險(xiǎn)業(yè)務(wù)占該公司總保費(fèi)的比例分別達(dá)到74%和80%。
“新公司要生存要發(fā)展，在品牌和服務(wù)與大公司相比不具有競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的情況下，只有通過抬高手續(xù)費(fèi)來獲得業(yè)務(wù)，這是新公司存活的必然發(fā)展階段。尤其是在目前整個(gè)財(cái)險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展尚處于粗放模式的階段下。 ”本刊顧問、上海財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)系主任鐘明表示。
內(nèi)外謀求解決之道
有業(yè)內(nèi)人士不無擔(dān)憂地表示，如果還是按照上半年的費(fèi)用率現(xiàn)狀，車險(xiǎn)可能重現(xiàn)“越做越虧”的尷尬中。如何既能讓財(cái)險(xiǎn)公司有業(yè)務(wù)可做、又不使全行業(yè)虧損的悲劇再度上演？
據(jù)悉，滬上十幾家中小財(cái)險(xiǎn)公司曾聯(lián)名提議上海實(shí)行差異化的手續(xù)費(fèi)自律，但遭到大型財(cái)險(xiǎn)公司的抵制，最終不了了之。
“根據(jù)公司系統(tǒng)內(nèi)部的交流，上海周邊有不少地區(qū)都是實(shí)行差異化的手續(xù)費(fèi)自律，如浙江等地，按照規(guī)模和市場(chǎng)占有率，將大公司和中小公司的手續(xù)費(fèi)上限，拉開2到3個(gè)百分點(diǎn)左右。這樣，既能確保中小公司擁有一定的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，又能鼓勵(lì)大公司帶頭培育服務(wù)競(jìng)爭(zhēng)的環(huán)境。”滬上一家財(cái)險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)人如是認(rèn)為。有專家說，與其守株待兔式地等待同業(yè)舉報(bào)，行業(yè)協(xié)會(huì)不如根據(jù)市場(chǎng)的變化及時(shí)調(diào)整自律公約的內(nèi)容，以維護(hù)好市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)秩序。
實(shí)行差異化的手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)或許只是一個(gè)方面。財(cái)險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)車險(xiǎn)寧愿要規(guī)模不要利潤(rùn)的現(xiàn)實(shí)壓力來自于 “規(guī)模的考核”。事實(shí)上，每家財(cái)險(xiǎn)公司都會(huì)在年初收到總公司下達(dá)的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)指標(biāo)，分公司層面根據(jù)業(yè)務(wù)指標(biāo)定策略、定費(fèi)用。如果增長(zhǎng)指標(biāo)的制定能更具科學(xué)性，則可以大大減輕分公司的經(jīng)營(yíng)壓力。
“目前總公司層面定增長(zhǎng)指標(biāo)都采用對(duì)標(biāo)式，但又具體分為兩種情況。如平安財(cái)險(xiǎn)等公司采取對(duì)行業(yè)平均的方式，要求分公司的增長(zhǎng)只要比當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)的平均增幅多5%，這樣的增長(zhǎng)比較理性，甚至面對(duì)負(fù)增長(zhǎng)也不一定會(huì)有壓力。還有的公司采取對(duì)競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的方式，擬定超越該競(jìng)爭(zhēng)對(duì)象需要總體增長(zhǎng)多少，再平均分?jǐn)偨o各家分公司。 ”知情人士表示，業(yè)務(wù)指標(biāo)的制定如果更多結(jié)合當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)的情況就能顯得比較從容。前兩年，由于了解到上海車險(xiǎn)市場(chǎng)非理性競(jìng)爭(zhēng)的現(xiàn)狀，中銀財(cái)險(xiǎn)總公司主動(dòng)下調(diào)了分公司的車險(xiǎn)業(yè)務(wù)增長(zhǎng)指標(biāo)。
專家指出，一刀切的增長(zhǎng)指標(biāo)并沒有體現(xiàn)各地市場(chǎng)的地域差異化，反而容易給分公司帶來業(yè)務(wù)壓力，進(jìn)而犧牲盈利換規(guī)模，這樣的惡性循環(huán)一來攪亂當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)，二來不能給總公司反哺任何利潤(rùn)，實(shí)在是得不償失。
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