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車損險以實際車價投保，且不再附加不計免賠率險

來源：互聯(lián)網(wǎng) 瀏覽：1665 次
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［編者按］ 在商業(yè)車險條款中，作為主險的車損險要按照新車價投保，但卻以使用后舊車的實際價值理賠，也被車主認為是“高保低賠”的霸王條款。對此，修訂后的新條款中明確規(guī)定

日前，保監(jiān)會商業(yè)車險費率條款改革完成了意見征集(詳見本報8月23日報道)，據(jù)產(chǎn)險公司業(yè)內(nèi)人士昨日向記者透露，與該辦法同期下發(fā)的行業(yè)性示范條款將成為明年新商業(yè)車險條款的藍本。“除極個別產(chǎn)險公司擁有自主開發(fā)商業(yè)車險條款外，其余公司原則上都要使用這一示范性條款。”從記者獨家獲得的示范性條款內(nèi)容來看，新商業(yè)車險條款(以下簡稱新條款)在車損險定價、不計免賠額、附加險及免責(zé)條款方面均作出了修訂，粗略統(tǒng)計其修改或刪除了近40條項目，總體來看提高了對車主利益的保障。
　　“高保低賠”有了說法
　　在商業(yè)車險條款中，作為主險的車損險要按照新車價投保，但卻以使用后舊車的實際價值理賠，也被車主認為是“高保低賠”的霸王條款。對此，修訂后的新條款中明確規(guī)定，車損險“投保時按被保險機動車的實際價值確定”。
　　“其實現(xiàn)行條款中是有按投保時被保險機動車的新車購置價、實際價值或新車購置價內(nèi)協(xié)商確定三個條款來選擇的，一般選擇的是新車或協(xié)定價格。”產(chǎn)險公司業(yè)內(nèi)人士對記者解釋說，車損險是主險，所以也是商業(yè)車險中保費最貴的那部分，車價越高，保費自然就越貴。“以現(xiàn)行條款，雖然可以協(xié)商或按照新車實際價格投保，但有最低下浮20%的限制，對于使用年限較多的車來說并不劃算。例如，新車價20萬元的車投保，就算是用了很多年現(xiàn)在只價值10萬元了，但車損險保額最低只能是新車價下浮20%，也就是按照16萬元來投保。但這輛車如果發(fā)生全損，無論是按照20萬元，還是16萬元投保，最高只能按照實際價值10萬元賠償。”
　　上述人士給記者算了筆賬，這最高的20萬元與最低的10萬元保額相比，其保費相差可高達千元。但他也坦言，最終的條款還沒有出來，相關(guān)的解釋也比較模糊，因此這只是一個預(yù)計的數(shù)字。此外，新條款還規(guī)定了，投保車損險發(fā)生“全部損失按照出險時的實際價值賠付；部分損失在保額內(nèi)按照實際損失金額賠付”，也簡化了此前根據(jù)不同投保價格認定來確定賠付的條款。
　　不計免賠附加險被取消
　　除車損險保額計算外，新條款也在“免賠”方面進行了較多的修訂，刪除了部分需附加的不計免賠險，并調(diào)低了部分險種的免賠額度。
　　“最值得注意的是，車損險取消了不計免賠附加險。”上述人士向記者解釋說，投保20萬元的車損險，出險后需要1萬元維修費用。在現(xiàn)行條款中，這1萬元費用中有15%至20%的免賠額，也就是說車主最終能拿到的保險公司賠款只有8000元左右。所以，一般車主都會再投保一個不計免賠附加險，新條款中取消了這一附加險，可以節(jié)約13%至15%的保費。“當(dāng)然，并不是說投保了不計免賠附加險就可以全部賠償了，保險條款中還有絕對免賠額一說，只要發(fā)生絕對免賠條款中的情況，就有免賠。而在新條款中，部分絕對免賠額的比例也都有所下降。”該人士舉例說，現(xiàn)行條款中規(guī)定“車損險中對無法找到第三方，要增加30%的絕對免賠率”，而新條款中刪除了這一項。此外，新條款中由于車輛違反指定駕駛?cè)?、約定區(qū)域行駛的絕對免賠額都從10%下降至5%。也就意味著，今后發(fā)生同類事故后，免賠的金額將減少5%，車主可獲得的賠償更多。
　　仍存兩大問題待解
　　記者仔細查閱新條款，發(fā)現(xiàn)盡管新條款已嘗試著解決“高保低賠”問題，但另一個被車主所詬病的“無責(zé)免賠”問題就沒有被涉及。此外，車損險按照車輛實際價值投保條款也存爭議，行業(yè)未對車輛的折價標(biāo)準(zhǔn)進行統(tǒng)一。
　　“無責(zé)免賠”依然未改
　　不過，相比新條款嘗試著解決“高保低賠”問題，另一個被車主所詬病的“無責(zé)免賠”問題就沒有被涉及。以車主王先生的遭遇為例，前不久他的車被別人駕車追尾，雖然交警認定對方是全責(zé)，但是肇事司機就是不愿意賠償。而王先生找到自己投保的保險公司想要獲得賠償，保險公司卻告知他，即使投了足額的車損險，出了事故還是要先劃分責(zé)任。如果王先生一方?jīng)]有任何責(zé)任，那么其投保的保險公司就不賠償。
　　對此，有保險公司理賠專家表示，“無責(zé)免賠”問題中涉及太多的道德風(fēng)險，對于保險公司來說難以界定，而這也是新條款暫時針對這一問題修訂的原因之一。“比如，王先生與其他人故意制造了對方全責(zé)的單方事故，事后以對方不肯賠償?shù)脑蛳虮ｋU公司提出索賠。這個時候保險公司是很難對事件進行認定的。”
　　行業(yè)暫未統(tǒng)一車輛折價
　　“新條款對客戶的利益有了更多保障，但相應(yīng)也對保險公司提出了更高要求，如果費率不提高，那么也就意味著保險公司收取的保費減少，但理賠責(zé)任增大。以免賠來看，因為絕大部分的車主不清楚如何確定免賠額，往往在理賠時發(fā)現(xiàn)賠款少了而引發(fā)糾紛。免賠額普遍下調(diào)，對于提高理賠滿意度，減少訴訟都有積極作用，但另一方面也加大了保險公司的承保風(fēng)險。”有產(chǎn)險公司負責(zé)人坦言。以某產(chǎn)險公司的數(shù)據(jù)為例，其目前有93%的車輛都投保了車損險附加不計免賠率險，其保費為車損險保費的10%-15%，如果這一附加險取消，在費率不變的情況下也就意味著同等比例的保費收入減少。
　　此外，保險業(yè)內(nèi)對于車損險一律以車輛實際價值來投保也存在爭議。“以車輛實際價值確定保險金額，需要全行業(yè)統(tǒng)一執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)車型庫，并出臺行業(yè)車輛折舊率辦法。但目前建立行業(yè)統(tǒng)一車型庫有一定難度，行業(yè)性的折舊率還在商議中。”有了解新車險費率條款制定的業(yè)內(nèi)人士向記者透露，現(xiàn)在業(yè)內(nèi)也在等待更多的條款解釋和實施細則出臺。
　　以某家庭轎車新車價20萬元，折舊后市價10萬元計算
　　按新條款投車損險
　　項目 保額 保費
　　按新車價投保 20萬元 3099元
　　按新車價最低下浮 20% 投保 16 萬元 2587 元
　　按現(xiàn)在折舊后價值投保 10 萬元 1819 元
　　若費率不變，按新條款則原則上只需要 1819 元保費，比投保 16 萬元、20 萬元分別節(jié)省 768 元和 1280 元。
　　不計免賠附加險
　　項目 保額 保費
　　車損險 20萬元 3099元
　　不計免賠附加險 — 465元
　　總保費 — 3564 元
　　新條款取消了車損險的不計免賠附加險，在費率不變情況下，投保 20萬元車損險可以少支付 465 元，約節(jié)省 13% 保費。
　　絕對免賠額
　　項目 絕對免賠額 調(diào)整后
　　車損險中對無法找到第三方 增加 30% 無
　　假設(shè)王先生的車停放在路邊，被過路車碰撞，事后維修花費了 10000元，但無法找到肇事方。按現(xiàn)行條款，王先生雖然投保了 20 萬元的車損險，但其 10000 元的維修費用中要增加 30% 的免賠額，即其最后可獲得維修費用在 7000元左右。但按新條款，車主可以獲得全額賠償。
　　部分重要條款修訂對比
　　項目 修訂前 修訂后
　　新車購置價 沒有明確車價是否應(yīng)該含有車輛購置稅 明確車價不含車輛購置稅
　　車損險投保金額 投保時按被新車購置價、實際價值或新車購置價內(nèi)協(xié)商價確定 按投保時被保險機動車的實際價值確定
　　車損險賠償金額 按照以新車購置價或?qū)嶋H價值投保區(qū)別對待 全損按出險時實際價值賠付；部分損失在保額內(nèi)按實際損失金額賠付
　　絕對免賠率 車損險中對無法找到第三方增加30% 的絕對免賠率 刪除
　　絕對免賠率 車損、三者、車上人員中違反指定駕駛?cè)恕⑦`反約定行駛區(qū)域的絕對免賠率為10% 免賠率由10% 降為5%
　　絕對免賠額 盜搶險中違反指定駕駛?cè)私^對免賠率 5% 、違反約定行駛區(qū)域的10% 前者刪除，后者降為5%
　　絕對免賠額 車損、三者違反安全裝載規(guī)定的，增加免賠率10% 降為5%
　　絕對免賠額 盜搶險中行駛證、登記證、來歷憑證、完稅證明等每缺少一項增加免賠率 1% 只保留機動車登記證、來歷憑證增加免賠 1%
　　免除責(zé)任 無駕駛證或駕駛證有效期已屆滿 刪除“有效期已屆滿”
　　免除責(zé)任 持未按規(guī)定審驗的駕駛證 刪除
　　免除責(zé)任 除另有約定外，發(fā)生保險事故時被保險機動車無公安機關(guān)交通管理部門核發(fā)的行駛證或號牌 刪除
　　免除責(zé)任 三者、車上人員中有“仲裁或者訴訟費用以及其他相關(guān)費用”為免賠責(zé)任 刪除
　　免除責(zé)任 車損險中“不明原因火災(zāi)造成的損失” 刪除
　　免除責(zé)任 車損險中“被保險機動車所載貨物墜落、倒塌、撞擊、泄漏造成的損失” 刪除
　　免除責(zé)任 車上人員責(zé)任險中“車上人員在被保險機動車車下時遭受的人身傷亡” 刪除


 

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