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投保萬能險(xiǎn)避開誤區(qū)

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［編者按］近日，各家保險(xiǎn)公司陸續(xù)公布10月份萬能險(xiǎn)的結(jié)算利率，記者發(fā)現(xiàn)，不少險(xiǎn)企10月的萬能險(xiǎn)結(jié)算利率較9月有所下調(diào)。如天安人壽的萬全理財(cái)b款由9月的5.03%下調(diào)到5.01%，民生人壽...

近日，各家保險(xiǎn)公司陸續(xù)公布10月份萬能險(xiǎn)的結(jié)算利率，記者發(fā)現(xiàn)，不少險(xiǎn)企10月的萬能險(xiǎn)結(jié)算利率較9月有所下調(diào)。如天安人壽的萬全理財(cái)b款由9月的5.03%下調(diào)到5.01%，民生人壽的富貴盈門從4%跌至3.95%，中融人壽由5.7%下調(diào)至5.6%，華夏人壽也下調(diào)0.1個(gè)百分點(diǎn)。此外，中國人壽、中國平安(601318,股吧)、太平洋人壽、新華人壽的萬能險(xiǎn)結(jié)算利率保持原有水平。業(yè)內(nèi)人士表示，這一情況與今年以來市場形勢復(fù)雜多變，部分保險(xiǎn)公司前三季度固定收益和權(quán)益類表現(xiàn)不太理想有關(guān)。
　　那么，在目前的市場形勢下，消費(fèi)者應(yīng)如何更好地選擇萬能險(xiǎn)？投保時(shí)又應(yīng)規(guī)避哪些誤區(qū)呢？
　　把握靈活性特征萬能險(xiǎn)是介于分紅險(xiǎn)與投連險(xiǎn)間的一種投資型壽險(xiǎn)。之所以稱為“萬能”，其最大特點(diǎn)就是靈活性，主要體現(xiàn)在以下三方面。
　　交費(fèi)靈活萬能險(xiǎn)的投保人可以任意選擇、變更交費(fèi)期，可在未來收入發(fā)生變化時(shí)緩交或停交保費(fèi)，可以過三、五年或更長時(shí)間后再補(bǔ)交保費(fèi)，還可以一次或多次追加保費(fèi)。
　　保額可調(diào)整投保人可以在一定范圍內(nèi)自主選擇或隨時(shí)變更萬能險(xiǎn)的“基本保額”，從而滿足對保障、投資的不同需求。
　　可靈活支取現(xiàn)金投保人可以隨時(shí)領(lǐng)取保單價(jià)值金額，作為子女的教育金、婚嫁金、創(chuàng)業(yè)金，也可以用作醫(yī)療儲(chǔ)備金、養(yǎng)老儲(chǔ)備金等。相對于傳統(tǒng)的保險(xiǎn)通常被認(rèn)為是一種中長期投資，無法應(yīng)付不時(shí)之需的資金周轉(zhuǎn)，且往往退保成本較高，萬能險(xiǎn)的個(gè)人投資賬戶則是每月記息，月月復(fù)利。投保人可以隨時(shí)靈活支取不超過個(gè)人投資賬戶里的現(xiàn)金，保險(xiǎn)合同繼續(xù)有效，這一點(diǎn)比傳統(tǒng)保險(xiǎn)的保單抵押貸款更有利。
　　規(guī)避投保誤區(qū)投保萬能險(xiǎn)前應(yīng)弄清自己的需求，一般來說，萬能險(xiǎn)還可附加其他險(xiǎn)種，如重疾險(xiǎn)、意外險(xiǎn)等，這樣的組合看似將投資收益、身故保障、重大疾病保障整合在一起，體現(xiàn)了多元化的保障目的。業(yè)內(nèi)人士建議，購買保險(xiǎn)產(chǎn)品，在保費(fèi)相同的情況下，應(yīng)選擇保障類型更多的產(chǎn)品。但如果沖著附加重疾險(xiǎn)去買萬能險(xiǎn)并不科學(xué)。畢竟萬能險(xiǎn)即使附加了再多的保障功能，其主險(xiǎn)還是萬能險(xiǎn)。
　　此外，萬能險(xiǎn)不適合年齡大的人投資。專家表示，由于萬能險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)保額實(shí)行的是自然費(fèi)率，而這種費(fèi)率的扣除方式是隨著被保險(xiǎn)人的年齡增長而加速遞增的。另外，萬能險(xiǎn)是只有通過長期投資才能見效益的險(xiǎn)種，短期投資很難見到收益。因此，50歲以上的人士盡量不要購買萬能險(xiǎn)，甚至也不鼓勵(lì)40歲以上的人士購買。

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