白領(lǐng)健康問(wèn)題嚴(yán)重 重大疾病保險(xiǎn)能為此買單嗎？
［編者按］ 領(lǐng)健康已是一個(gè)普遍問(wèn)題，喬布斯就有8年抗胰腺癌的經(jīng)歷。醫(yī)學(xué)研究表明，胰腺癌發(fā)病率正悄然上升，由于早期診斷率低、手術(shù)可切除率低、死亡率高被稱為“癌中之王”，亟需引起重視和警惕。
10月6日，蘋果CEO喬布斯離開人世，也引發(fā)白領(lǐng)健康之憂。職場(chǎng)人士難免在繁忙工作的重壓下輸給健康，在商場(chǎng)上戰(zhàn)績(jī)輝煌的戰(zhàn)神卻因健康問(wèn)題而過(guò)早隕落的比比皆是。據(jù)統(tǒng)計(jì)，近19個(gè)月，19位高管離世，近8年，72位富翁死亡，超過(guò)5成是由健康所致，令人扼腕嘆息。重壓下忙碌的白領(lǐng)應(yīng)如何關(guān)愛(ài)自身健康？記者與昆侖健康保險(xiǎn)股份有限公司副總裁王一民進(jìn)行交流，共同探討這一話題。
問(wèn)：白領(lǐng)健康問(wèn)題日益嚴(yán)重，保險(xiǎn)能為此買單嗎？
答：白領(lǐng)健康已是一個(gè)普遍問(wèn)題，喬布斯就有8年抗胰腺癌的經(jīng)歷。醫(yī)學(xué)研究表明，胰腺癌發(fā)病率正悄然上升，由于早期診斷率低、手術(shù)可切除率低、死亡率高被稱為“癌中之王”，亟需引起重視和警惕。胰腺癌多發(fā)于中老年人，男性患者遠(yuǎn)較絕經(jīng)前的婦女多，絕經(jīng)后婦女發(fā)病率與男性相仿。發(fā)病原因尚不清楚，但一些環(huán)境問(wèn)題與胰腺癌的發(fā)生有關(guān)，吸煙是導(dǎo)致胰腺癌的首要因素。
現(xiàn)流行一個(gè)說(shuō)法：40歲以前用命換錢，40歲以后用錢換命，這種說(shuō)法有失偏頗。重大疾病保險(xiǎn)條款是能夠賠付的，一旦確診后即可提前給付保險(xiǎn)金，使疾病盡早得到救治。保險(xiǎn)確實(shí)是人們健康的必要補(bǔ)充，屬于為事后做保障。而日常養(yǎng)成良好的生活習(xí)慣，少葷多素，少酒多水，少抽煙多運(yùn)動(dòng)更是應(yīng)該堅(jiān)持的。
問(wèn)：重疾險(xiǎn)在投保人購(gòu)買時(shí)應(yīng)放在所有保單中怎樣的位置？
答：重疾險(xiǎn)應(yīng)該是人們購(gòu)買的第一張保單，對(duì)重大疾病的保障始終是家庭理財(cái)金字塔中最根基、保障性最強(qiáng)的部分。
通常，重疾險(xiǎn)按照保險(xiǎn)期間分為定期型與終身型重大疾病保險(xiǎn)。定期型的主要特點(diǎn)是可以選擇投保年限，保費(fèi)比較經(jīng)濟(jì)，適合中低收入的客戶人群。終身型的主要特點(diǎn)是保障終身的多種重疾、疾病和意外身故，保費(fèi)較高，適合中高收入人群。
市場(chǎng)上的重疾險(xiǎn)種類很多，由于交費(fèi)期限不同，保費(fèi)自然會(huì)有差別。不同保險(xiǎn)產(chǎn)品保障期限的不同也會(huì)對(duì)保費(fèi)產(chǎn)生很大的影響。重疾險(xiǎn)的保費(fèi)一般是根據(jù)年齡的不同而設(shè)計(jì)，相同保額、保險(xiǎn)期間和交費(fèi)期間，年齡越小保費(fèi)越低。有些保險(xiǎn)公司采用均衡保費(fèi)定價(jià)，雖然眼下看上去保費(fèi)貴，但卻不會(huì)隨著年齡的增長(zhǎng)而升高。
投保人在購(gòu)買重疾險(xiǎn)時(shí)，保額至少要在10萬(wàn)元以上，低于10萬(wàn)元的保障功能太弱，普通人投保額選擇在10～20萬(wàn)元較為適宜，而超過(guò)30萬(wàn)元對(duì)普通大眾來(lái)說(shuō)也會(huì)有壓力。
問(wèn)：商業(yè)重疾險(xiǎn)和商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)的區(qū)別和聯(lián)系是什么？如何搭配才更科學(xué)？
答：商業(yè)重疾險(xiǎn)和商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)在本質(zhì)上有著很大的區(qū)別。醫(yī)療保險(xiǎn)是指為被保險(xiǎn)人提供因發(fā)生疾病而產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用保障的險(xiǎn)種。重疾險(xiǎn)則是以約定的重大疾病的發(fā)生為保障條件的保險(xiǎn)產(chǎn)品，可降低因患重疾而給家庭經(jīng)濟(jì)帶來(lái)沉重的打擊。也就是說(shuō)當(dāng)被保人一經(jīng)確診罹患保險(xiǎn)合同中所定義的重大疾病之一時(shí)，保險(xiǎn)公司就給予一次性支付保險(xiǎn)金。商業(yè)重疾險(xiǎn)和商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)是不沖突的，可以同時(shí)擁有，是相互補(bǔ)充的關(guān)系。
選擇商業(yè)重疾險(xiǎn)和商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)最重要考慮自身的經(jīng)濟(jì)能力與自身需求相匹配，比較理想的險(xiǎn)種搭配是：有社會(huì)醫(yī)療保障的選擇重大疾病保險(xiǎn)+住院津貼保險(xiǎn)，沒(méi)有社會(huì)醫(yī)療保障的選擇重大疾病保險(xiǎn)+住院醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)。
昆侖健康的《昆侖祥寧終身重大疾病保險(xiǎn)》提供32種重大疾病保障，在保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)推薦的25種重大疾病的基礎(chǔ)上增加了7種重大疾病保障，使保障范圍更加全面，無(wú)論因意外傷害或因疾病均可享受保險(xiǎn)金給付，讓客戶安心休養(yǎng)，體現(xiàn)生命尊嚴(yán)。
案例
張先生，30歲，投?！独鱿閷幗K身重大疾病保險(xiǎn)》，保額10萬(wàn)元，該款產(chǎn)品有躉交、5年、10年、15年、20年、30年等交費(fèi)方式，假定交費(fèi)期20年，年交保費(fèi)為3250元，也就相當(dāng)于每天不到9元錢，就會(huì)享受涵蓋32種大病在內(nèi)的保障，“昆侖—炎黃健康保障模式（KY3H模式）”也是配套的醫(yī)療咨詢服務(wù)，提供全方位的健康咨詢。另外，保費(fèi)自動(dòng)墊交、保單貸款、減額交清、合同變更等保單服務(wù)也是此款產(chǎn)品的特色，為客戶免去燃眉之急。
情況一：因意外傷害或自合同生效滿90天后因疾病首次發(fā)生并被確診為合同列明的重大疾?。o(wú)論一種或多種），公司按保險(xiǎn)金額給付重大疾病保險(xiǎn)金，合同效力終止。
情況二：因意外傷害或自合同生效滿90天后因疾病身故，公司按保險(xiǎn)金額給付保險(xiǎn)金，合同效力終止。
王一民 昆侖健康保險(xiǎn)股份有限公司副總裁兼北京分公司總經(jīng)理
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