撞到豪車賠不起 如何買車險(xiǎn)更靠譜
［編者按］ 上周，各界關(guān)注的“雅閣與勞斯萊斯天價(jià)之吻”事件剛剛塵埃落定，2月14日，南京又現(xiàn)菱悅撞上勞斯萊斯事件。
上周，各界關(guān)注的“雅閣與勞斯萊斯天價(jià)之吻”事件剛剛塵埃落定，2月14日，南京又現(xiàn)菱悅撞上勞斯萊斯事件。
昨日，記者從保險(xiǎn)公司了解到，目前不少保險(xiǎn)公司的出險(xiǎn)率高達(dá)70%。
出險(xiǎn)率70%：某公司全年發(fā)案量20萬~22萬起
各界關(guān)注的“雅閣與勞斯萊斯天價(jià)之吻”事件剛剛塵埃落定，南京又現(xiàn)菱悅撞上勞斯萊斯事件。面對接二連三的天價(jià)接吻，不少車主直呼“不敢再開車上路”。
目前隨著馬路“菜鳥”越來越多，保險(xiǎn)公司的出險(xiǎn)率也越來越高。某保險(xiǎn)公司的負(fù)責(zé)人介紹，“公司目前的出險(xiǎn)率達(dá)到70%以上，車險(xiǎn)的發(fā)案率相當(dāng)高。”
而另一家保險(xiǎn)公司的理賠經(jīng)理介紹，公司全年的發(fā)案量在20萬到22萬之間，相當(dāng)于每個(gè)理賠員，每天都要處理2到3起的保險(xiǎn)理賠工作。
“這么高的出險(xiǎn)率，說明沈陽現(xiàn)在的路況得多不安全啊，真是你不撞別人也得擔(dān)心別人撞你啊。”私家車主李先生頗為感慨。
沈陽車主：三責(zé)險(xiǎn)多選擇20萬的檔次
據(jù)業(yè)內(nèi)人士分析，受保險(xiǎn)投保習(xí)慣等因素的影響，目前絕大多數(shù)車主購買的第三者責(zé)任險(xiǎn)額度普遍不高，特別是一些價(jià)值僅有七萬元的低檔車車主，幾乎不會(huì)選擇20萬以上保額，這對出險(xiǎn)理賠的影響很大。
據(jù)沈陽某保險(xiǎn)公司的負(fù)責(zé)人介紹，“目前有70%左右的客戶，選擇的是20~30萬的檔次，15%左右選擇的是10萬元的檔次，10%左右選擇的是50萬元以上的檔次。但根據(jù)目前的實(shí)際情況，購買20萬以下的保險(xiǎn)很難滿足現(xiàn)實(shí)需要。”
以此前雅閣車主的保險(xiǎn)情況為例，由于雅閣車主沒有買“不計(jì)免賠”，所以20萬元的第三者責(zé)任險(xiǎn)要打8折，雅閣車主只能拿到16萬元，也就是說，修理費(fèi)39萬元中的23萬元需雅閣車主自掏腰包。
而保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士介紹，雅閣車主的三責(zé)險(xiǎn)投保額過低，也是她不得不自掏腰包的原因。“如果她買了50萬元的三責(zé)險(xiǎn)，這次39萬元的修車費(fèi)，甚至都不需要自己掏。而20萬元的三責(zé)險(xiǎn)和50萬元的三責(zé)險(xiǎn)，在投保保費(fèi)上相差也僅有幾百元。”
三責(zé)險(xiǎn)：最好選50萬以上保險(xiǎn)
采訪中，保險(xiǎn)的業(yè)內(nèi)人士表示，對于車主來說，最好的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避，還是把車險(xiǎn)買足買全。
沈陽某保險(xiǎn)公司理賠部的經(jīng)理介紹，隨著用車環(huán)境的復(fù)雜化和人身損害賠付標(biāo)準(zhǔn)的改變，“20萬元”及更低的第三者險(xiǎn)保額已經(jīng)不能滿足當(dāng)前的用車需求。他介紹說，一旦不幸發(fā)生責(zé)任事故，不但得支出一大筆修車、治病費(fèi)用，往往還會(huì)牽扯到誤工費(fèi)、護(hù)理費(fèi)、傷殘補(bǔ)償費(fèi)、交通費(fèi)、鑒定費(fèi)、生活費(fèi)等相關(guān)不小的費(fèi)用，“要想讓保險(xiǎn)公司全部埋單，前提是得買夠保額。”
沈陽某保險(xiǎn)公司的理賠經(jīng)理表示，從沈陽目前的消費(fèi)水平，以及理賠情況來看，50萬元以上的保額是目前第三者險(xiǎn)購買比較理想的標(biāo)準(zhǔn)。
不計(jì)免賠：“花小錢買大便宜”
再說“不計(jì)免賠”。保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士直言此附加險(xiǎn)種是“典型的花小錢買大便宜”。“20萬元的轎車，不計(jì)免賠險(xiǎn)在200元左右。在發(fā)生小事故的時(shí)候不起眼，但一旦發(fā)生較大費(fèi)用的事故，總扣除率為賠償額20%的數(shù)字就相當(dāng)可觀了!”從這個(gè)角度來講，建議廣大有車族在辦理車險(xiǎn)時(shí)，別忘了保險(xiǎn)合同里的不計(jì)免賠險(xiǎn)種。
國外撞豪車能否賠得起?
美國、加拿大：強(qiáng)制投保+保險(xiǎn)公司全埋單
在北美車險(xiǎn)機(jī)制相對完善和發(fā)達(dá)的國家，車險(xiǎn)是強(qiáng)制性投保的，一旦發(fā)生交通事故，“無條件賠付”和“無條件維修”是“鐵律”。
也就是說，一方面是強(qiáng)制投保人必須先投保，再上路，否則即算違章。另一方面則強(qiáng)制保險(xiǎn)公司必須全額理賠，而不受交通責(zé)任比例等因素的影響。這種“雙強(qiáng)制”使得每一輛在街頭行駛的汽車都是“全險(xiǎn)車”，一旦發(fā)生事故，不論責(zé)任歸誰，都不至于無人埋單，因此，類似“普通車撞豪車”這類事故的“窮人一方”不至于負(fù)擔(dān)過重，無力理賠。
美國人現(xiàn)身說法：豪車保費(fèi)可能占到車價(jià)三成
美國人戴勒斯:美國車險(xiǎn)的價(jià)格由保險(xiǎn)人擁有的汽車的價(jià)格，汽車的性能，保險(xiǎn)人所居住的地區(qū)，擁有汽車的數(shù)量，每天開車行駛的距離，甚至開車人的年齡，婚姻狀況等等各種因素來決定。這里一般有全保，半保和單保等等。要投保的汽車的價(jià)格越高，保費(fèi)也就越高。車價(jià)值不菲，自然承擔(dān)著相當(dāng)高昂的保費(fèi)，有的保費(fèi)會(huì)占到車價(jià)的三成左右。
保險(xiǎn)公司對豪車的保費(fèi)雖高，但賠付額更高，十幾萬，甚至數(shù)十萬也有可能。在美國，車險(xiǎn)制度的強(qiáng)制性對車主和保險(xiǎn)公司是一碗水端平的。
相應(yīng)的保險(xiǎn)公司履行理賠責(zé)任受到嚴(yán)格的監(jiān)督管理，一旦發(fā)生事故，不論責(zé)任歸誰不至于沒人埋單。在有些無過錯(cuò)責(zé)任保險(xiǎn)制的州，只要發(fā)生的車禍不需要證明誰對誰錯(cuò)，保險(xiǎn)公司都可以向雙方提供賠償。而像加州采取的是過錯(cuò)責(zé)任賠償制，就是由犯錯(cuò)比較大的一方的保險(xiǎn)公司賠償另一方的損失，或者雙方保險(xiǎn)公司可以共同承擔(dān)責(zé)任。
國外全額賠付并非沒有代價(jià)
一旦因責(zé)任事故導(dǎo)致產(chǎn)生全額賠付記錄，投保人來年的保險(xiǎn)費(fèi)率就會(huì)大幅度提高，甚至讓其不堪負(fù)荷。
記者在溫哥華曾遇到過一位加油站工作人員，他們夫婦兩人分別出過撞車事故，并通過保險(xiǎn)公司全額理賠，結(jié)果兩人的保險(xiǎn)費(fèi)率都被提高到原先的一倍，甚至更多，令收入一般的他們根本無力再“養(yǎng)車”。這種機(jī)制不僅避免了保險(xiǎn)公司充當(dāng)“冤大頭”，也有效地提醒開車一族上路要遵守交通法規(guī)，提高保費(fèi)可不是鬧著玩的。
在我國為何賠不起? 兩點(diǎn)最“要命”
1.首先一點(diǎn)就是保監(jiān)會(huì)要上調(diào)車險(xiǎn)的三者險(xiǎn)的理賠限額，這個(gè)是解決問題的根本。
2.再有就是增加對保險(xiǎn)公司的約束，要求它強(qiáng)制理賠。
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