撞到豪車賠不起 如何買車險更靠譜
［編者按］ 上周，各界關(guān)注的“雅閣與勞斯萊斯天價之吻”事件剛剛塵埃落定，2月14日，南京又現(xiàn)菱悅撞上勞斯萊斯事件。
上周，各界關(guān)注的“雅閣與勞斯萊斯天價之吻”事件剛剛塵埃落定，2月14日，南京又現(xiàn)菱悅撞上勞斯萊斯事件。
昨日，記者從保險公司了解到，目前不少保險公司的出險率高達(dá)70%。
出險率70%：某公司全年發(fā)案量20萬~22萬起
各界關(guān)注的“雅閣與勞斯萊斯天價之吻”事件剛剛塵埃落定，南京又現(xiàn)菱悅撞上勞斯萊斯事件。面對接二連三的天價接吻，不少車主直呼“不敢再開車上路”。
目前隨著馬路“菜鳥”越來越多，保險公司的出險率也越來越高。某保險公司的負(fù)責(zé)人介紹，“公司目前的出險率達(dá)到70%以上，車險的發(fā)案率相當(dāng)高。”
而另一家保險公司的理賠經(jīng)理介紹，公司全年的發(fā)案量在20萬到22萬之間，相當(dāng)于每個理賠員，每天都要處理2到3起的保險理賠工作。
“這么高的出險率，說明沈陽現(xiàn)在的路況得多不安全啊，真是你不撞別人也得擔(dān)心別人撞你啊。”私家車主李先生頗為感慨。
沈陽車主：三責(zé)險多選擇20萬的檔次
據(jù)業(yè)內(nèi)人士分析，受保險投保習(xí)慣等因素的影響，目前絕大多數(shù)車主購買的第三者責(zé)任險額度普遍不高，特別是一些價值僅有七萬元的低檔車車主，幾乎不會選擇20萬以上保額，這對出險理賠的影響很大。
據(jù)沈陽某保險公司的負(fù)責(zé)人介紹，“目前有70%左右的客戶，選擇的是20~30萬的檔次，15%左右選擇的是10萬元的檔次，10%左右選擇的是50萬元以上的檔次。但根據(jù)目前的實際情況，購買20萬以下的保險很難滿足現(xiàn)實需要。”
以此前雅閣車主的保險情況為例，由于雅閣車主沒有買“不計免賠”，所以20萬元的第三者責(zé)任險要打8折，雅閣車主只能拿到16萬元，也就是說，修理費39萬元中的23萬元需雅閣車主自掏腰包。
而保險業(yè)內(nèi)人士介紹，雅閣車主的三責(zé)險投保額過低，也是她不得不自掏腰包的原因。“如果她買了50萬元的三責(zé)險，這次39萬元的修車費，甚至都不需要自己掏。而20萬元的三責(zé)險和50萬元的三責(zé)險，在投保保費上相差也僅有幾百元。”
三責(zé)險：最好選50萬以上保險
采訪中，保險的業(yè)內(nèi)人士表示，對于車主來說，最好的風(fēng)險規(guī)避，還是把車險買足買全。
沈陽某保險公司理賠部的經(jīng)理介紹，隨著用車環(huán)境的復(fù)雜化和人身損害賠付標(biāo)準(zhǔn)的改變，“20萬元”及更低的第三者險保額已經(jīng)不能滿足當(dāng)前的用車需求。他介紹說，一旦不幸發(fā)生責(zé)任事故，不但得支出一大筆修車、治病費用，往往還會牽扯到誤工費、護(hù)理費、傷殘補償費、交通費、鑒定費、生活費等相關(guān)不小的費用，“要想讓保險公司全部埋單，前提是得買夠保額。”
沈陽某保險公司的理賠經(jīng)理表示，從沈陽目前的消費水平，以及理賠情況來看，50萬元以上的保額是目前第三者險購買比較理想的標(biāo)準(zhǔn)。
不計免賠：“花小錢買大便宜”
再說“不計免賠”。保險業(yè)內(nèi)人士直言此附加險種是“典型的花小錢買大便宜”。“20萬元的轎車，不計免賠險在200元左右。在發(fā)生小事故的時候不起眼，但一旦發(fā)生較大費用的事故，總扣除率為賠償額20%的數(shù)字就相當(dāng)可觀了!”從這個角度來講，建議廣大有車族在辦理車險時，別忘了保險合同里的不計免賠險種。
國外撞豪車能否賠得起?
美國、加拿大：強制投保+保險公司全埋單
在北美車險機制相對完善和發(fā)達(dá)的國家，車險是強制性投保的，一旦發(fā)生交通事故，“無條件賠付”和“無條件維修”是“鐵律”。
也就是說，一方面是強制投保人必須先投保，再上路，否則即算違章。另一方面則強制保險公司必須全額理賠，而不受交通責(zé)任比例等因素的影響。這種“雙強制”使得每一輛在街頭行駛的汽車都是“全險車”，一旦發(fā)生事故，不論責(zé)任歸誰，都不至于無人埋單，因此，類似“普通車撞豪車”這類事故的“窮人一方”不至于負(fù)擔(dān)過重，無力理賠。
美國人現(xiàn)身說法：豪車保費可能占到車價三成
美國人戴勒斯:美國車險的價格由保險人擁有的汽車的價格，汽車的性能，保險人所居住的地區(qū)，擁有汽車的數(shù)量，每天開車行駛的距離，甚至開車人的年齡，婚姻狀況等等各種因素來決定。這里一般有全保，半保和單保等等。要投保的汽車的價格越高，保費也就越高。車價值不菲，自然承擔(dān)著相當(dāng)高昂的保費，有的保費會占到車價的三成左右。
保險公司對豪車的保費雖高，但賠付額更高，十幾萬，甚至數(shù)十萬也有可能。在美國，車險制度的強制性對車主和保險公司是一碗水端平的。
相應(yīng)的保險公司履行理賠責(zé)任受到嚴(yán)格的監(jiān)督管理，一旦發(fā)生事故，不論責(zé)任歸誰不至于沒人埋單。在有些無過錯責(zé)任保險制的州，只要發(fā)生的車禍不需要證明誰對誰錯，保險公司都可以向雙方提供賠償。而像加州采取的是過錯責(zé)任賠償制，就是由犯錯比較大的一方的保險公司賠償另一方的損失，或者雙方保險公司可以共同承擔(dān)責(zé)任。
國外全額賠付并非沒有代價
一旦因責(zé)任事故導(dǎo)致產(chǎn)生全額賠付記錄，投保人來年的保險費率就會大幅度提高，甚至讓其不堪負(fù)荷。
記者在溫哥華曾遇到過一位加油站工作人員，他們夫婦兩人分別出過撞車事故，并通過保險公司全額理賠，結(jié)果兩人的保險費率都被提高到原先的一倍，甚至更多，令收入一般的他們根本無力再“養(yǎng)車”。這種機制不僅避免了保險公司充當(dāng)“冤大頭”，也有效地提醒開車一族上路要遵守交通法規(guī)，提高保費可不是鬧著玩的。
在我國為何賠不起? 兩點最“要命”
1.首先一點就是保監(jiān)會要上調(diào)車險的三者險的理賠限額，這個是解決問題的根本。
2.再有就是增加對保險公司的約束，要求它強制理賠。
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