投保家財險：防火災于未然
［編者按］ 近年來頻發(fā)的特大火災給很多家庭帶來了慘痛的教訓。而在火災中嚴重的財產(chǎn)損失也引發(fā)了人們對于相關(guān)保險的關(guān)注。需要提醒的是，并不是購買了針對家庭財產(chǎn)的保險就一勞永逸了，現(xiàn)金、珠寶、古玩字畫、手機、筆記本電腦等多不在賠付范圍之內(nèi)。此外，家財險的投保方式也和大家平常接觸的壽險等險種有不少區(qū)別，若想購買則要提前做好功課。
近年來頻發(fā)的特大火災給很多家庭帶來了慘痛的教訓。而在火災中嚴重的財產(chǎn)損失也引發(fā)了人們對于相關(guān)保險的關(guān)注。需要提醒的是，并不是購買了針對家庭財產(chǎn)的保險就一勞永逸了，現(xiàn)金、珠寶、古玩字畫、手機、筆記本電腦等多不在賠付范圍之內(nèi)。此外，家財險的投保方式也和大家平常接觸的壽險等險種有不少區(qū)別，若想購買則要提前做好功課。
火災屬家財險范疇
針對近期大家關(guān)注的火災險，記者本周咨詢了多家保險公司并采訪了相關(guān)業(yè)內(nèi)人士，如果消費者擔心出現(xiàn)火災會對家庭財產(chǎn)造成巨大損失，可以購買家庭財產(chǎn)險(以下簡稱“家財險”)來進行保障。
家財險即用于保障投保人居住的房屋及室內(nèi)財產(chǎn)，若不幸遭遇火災、暴雨、臺風或其他突如其來的災難，可以補償投保人相應經(jīng)濟損失的保險產(chǎn)品。據(jù)專家介紹，目前我國的家財險保障范圍為：房屋及其室內(nèi)附屬設(shè)備(房屋主體結(jié)構(gòu)以及交付時已存在的室內(nèi)附屬設(shè)備，如固定裝置的門窗、管線及供電設(shè)備、廚房配套的設(shè)備等);房屋裝修(指地板、水暖、氣暖、供水、管道煤氣及供電設(shè)備、廚房配套的設(shè)備等);室內(nèi)財產(chǎn)(家用電器和文體娛樂用品、衣物和床上用品、家具及其他生活用具)。如果出現(xiàn)火災，在上述保障范圍內(nèi)的財產(chǎn)都可以獲得相應的賠償。
很多物品限制理賠
不過，記者在市場上調(diào)查得知，對于一些實際價值難以界定的財產(chǎn)，處于危險緊急狀態(tài)的財產(chǎn)以及用于生產(chǎn)經(jīng)營的財產(chǎn)，目前國內(nèi)大多數(shù)保險公司都不予承保，具體來說包括：金銀、珠寶、鉆石、玉器、首飾、古幣、古玩、字畫、郵票、藝術(shù)品、稀有金屬等珍貴財物;現(xiàn)金、票證、有價證券、文件、書籍、賬冊、圖表、技術(shù)資料、電腦軟件及資料以及無法鑒定價值的財產(chǎn);日用消耗品、各種交通工具、動植物;用于生產(chǎn)、經(jīng)營活動所用財產(chǎn)和出租用作工商業(yè)的房屋;無線通訊工具、筆、打火機、手表、各種磁帶、磁盤、影碟等。
像現(xiàn)金、首飾、便攜式電器如手機、筆記本電腦、相機等，并不屬于家財險主險保障范圍，記者發(fā)現(xiàn)目前也有部分險種推出了相關(guān)附加險，但是僅限于是在家中遭到盜竊和搶劫情況下出現(xiàn)的損失，如果遭遇火災，這些財產(chǎn)依然不在保險范圍之內(nèi)。
此外，類似紅木家具這種既是家具又具有收藏品性質(zhì)的財產(chǎn)，記者通過咨詢各保險公司后得知，不同保險公司的政策也有所不同：有的公司明確表示不予承保;有的公司會將其視為“普通家具”，理賠時不會支付升值部分費用;有的公司會要求提前約定價值并寫入?yún)f(xié)議作為理賠依據(jù)。如果您需要投保紅木家具，一定要向承保的保險公司咨詢清楚。
發(fā)票燒毀亦有保障
據(jù)介紹，如果遭遇火災，家財險的理賠程序一般為：投保人首先向公安機關(guān)、消防隊及保險公司報案(撥打保險公司客服電話報案即可);報案后，相關(guān)單位調(diào)查并出具火災損失證明、起火原因證明等材料;投保人持這些證明和損失物品相關(guān)票據(jù)向保險公司核實損失。保險公司一般會派專人進行現(xiàn)場勘查，并且和投保人協(xié)商最終的理賠金額，再進行相關(guān)賠款的支付。
但是，不少消費者會有這樣的疑問，火災有可能會將發(fā)票等憑據(jù)燒毀，這種情況該怎么處理呢?記者撥打了多家保險公司客服電話，獲知保險公司會考慮到這樣的情況，如果沒有相關(guān)購買憑據(jù)，保險公司會詢問消費者購買物品的年份和型號，采用各種方法核查當時購買時的價格，并查詢現(xiàn)在購買同樣產(chǎn)品的價格，且扣除折舊費用來進行估價，不會出現(xiàn)憑據(jù)丟失就不予賠償?shù)那闆r。
按需選擇保險品種
即便都叫家財險，其類型也有很多種，專家建議消費者按需投保，即根據(jù)自身財產(chǎn)的特點，結(jié)合房屋周圍情況，來選擇適合自己的家財險產(chǎn)品。目前，市場上的家財險通常分為定額投保和不定額投保兩種。兩種家財險都有一年期、多年期產(chǎn)品，多年期產(chǎn)品投保費用通常會較一年期有所優(yōu)惠。
定額投保是將多個保障項目和保險額組合成一個固定價格的“套餐”，每個保障項目的保險額是固定的，通常按份數(shù)出售。投保人可以購買多份“套餐”，但是加起來的保險額不能超過所保財產(chǎn)的實際價值。這種家財險購買比較方便，投保人不用費勁計算每種保障項目的投保額，如果“套餐”內(nèi)的項目都是投保人所需的，這種“打包”式產(chǎn)品會更劃算，但其中的保險項目也可能是投保人不需要的。比如，在一份定額投保的家財險中，繳納180元保險費將會得到：房屋20萬元、裝修5萬元、室內(nèi)財產(chǎn)5萬元的最高保障，現(xiàn)金、首飾盜搶等1000元的最高保障，便攜式家用電器2500元的最高保障，合計保額為31.35萬元，如購買4份這種保險，共繳納保險費720元，相應保額也乘以4倍，合計保額為125.4萬元。
不定額投保則一般沒有投保具體額度的限制。投保人可以按照自己的需要，從備選的保障項目中自由選擇項目及保險額，保險公司會分項計算費率后加出一個總價。這種家財險自主性比較強，比較適合家中財產(chǎn)較多且數(shù)額較大的家庭。以一款家財險主險中房屋、裝修和室內(nèi)財產(chǎn)的保險為例，如房屋、房屋裝修、室內(nèi)財產(chǎn)價值分別為200萬元、20萬元、10萬元，一年期費率分別為萬分之八、萬分之四、萬分之四，繳納的保險費用為1600元+80元+40元=1720元。
記者在市場上，還發(fā)現(xiàn)了用于租賃的房屋所用的家財險，分為房東、租客兩種保險。其中，租客險可以由租客為租住的房屋投保，主要保障的是室內(nèi)財產(chǎn)，如家具、電器等，但受益人只能是房產(chǎn)所有者。如果因為火災導致房屋損壞，租客除了對房屋本身的損失可以申請理賠外，在外過渡性租借房屋的費用，也可獲得一定補償。
多投超投并不多保
中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司北京市分公司財產(chǎn)保險事業(yè)部業(yè)務主管黃鶯表示，家財險賠付時根據(jù) “損失賠償”原則，即以投保人家中財產(chǎn)的實際損失作為理賠依據(jù)，如果財產(chǎn)損失的價值不超過保險額，就按照實際損失來賠付，如果超過了保險額，保險額就是投保人所能獲得的最高賠付款，而不像重疾、定期壽險、意外險那樣可以獲得多重賠償。例如，一套房子市值150萬元，如果給這套房子投了250萬元的家財險，最后得到的賠償還是100多萬而不會是250萬元，多投的部分得不到賠償。所以，在投險時，需要根據(jù)家庭財產(chǎn)實際情況進行投保，不要超過財產(chǎn)實際價值“超投”，也不要向多家保險公司“多投”，重復投保一旦出險，并不是每家保險公司都要全額參與賠付，而是按照比例分攤，投保人所獲得的仍然是實際損失的賠償，而不會獲得超額的賠償。在投保家財險時，黃鶯還提醒投保人要盡量足額投保，避免因為投保不足，一旦發(fā)生保險事故，難以彌補實際損失。
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