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意外保險也有猶豫期？規(guī)避意外險投保八大誤區(qū)

來源：互聯(lián)網(wǎng) 瀏覽：2335 次
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［編者按］ 意外險只對保單上責(zé)任范圍內(nèi)的意外事故負(fù)責(zé)，在選擇時要看清楚保險合同。同時，根據(jù)需要單獨或者附加不同的意外險。

胡適有言，“今天預(yù)備明天，這是真穩(wěn)?。簧鷷r預(yù)備死后，這是真曠達(dá)；父母預(yù)備兒女，這是真慈愛。”可見及早應(yīng)對風(fēng)險的重要性。不過在購買意外保險時要特別注意，不要陷入以下投保誤區(qū)。

誤區(qū)一：意外保險有猶豫期  

保險行業(yè)確有“猶豫期”一說。猶豫期是指從投保人收到保單并書面簽收之日起10日內(nèi)的一段時期，目的是讓投保人有更充足的時間來仔細(xì)考慮所購買的產(chǎn)品是否合適。但并非所有保險產(chǎn)品都設(shè)有猶豫期，一般是長期人身保險，如純壽險、健康險才有。投保人在購買長期人身保險后，若在猶豫期內(nèi)解除合同，保險公司將按規(guī)定扣除10元的工本費(fèi)并全額退保。意外險的保險期間多為一年期或一年期以下（俗稱短期人身險），并不存在猶豫期。
盡管目前不少公司都推出了涵蓋意外險賠付的綜合保障計劃（壽險綜合意外險），也打出了全額退保的招牌，但這些產(chǎn)品在退保的時候也不是真正的全額退保。有的保險合同中會有明確規(guī)定，如果猶豫期只寫入壽險條款，那么意外險將不存在猶豫期，退保時并不退還意外險保費(fèi)；如果猶豫期寫入公共條款中，則表明意外險也將附帶有猶豫期。不過，諸如此類在猶豫期退保，壽險保費(fèi)可以全額退還，可意外險保費(fèi)將按一定比例扣除費(fèi)用。
據(jù)一家壽險公司理賠經(jīng)理介紹，投保人在猶豫期內(nèi)退意外險時，各家公司扣除保費(fèi)的比例不盡相同，如有的公司扣除40%，有的公司可能扣除的會稍低一些。若以一年期附加意外險100元計，平均扣除費(fèi)用則為30元（以扣除保費(fèi)的30%計）。
 
誤區(qū)二：意外險可以承擔(dān)所有的意外風(fēng)險
意外險只對保單上責(zé)任范圍內(nèi)的意外事故負(fù)責(zé)，在選擇時要看清楚保險合同。同時，根據(jù)需要單獨或者附加不同的意外險。有些情況不屬于意外，出于本人有意識的行為，如自殺、自傷等，不論是直接還是間接故意均不屬于意外。關(guān)鍵要看造成傷害的原因，原因?qū)俪鲇谝馔?，傷害結(jié)果就屬于意外，結(jié)果雖屬于意外，而原因非意外者，一般不認(rèn)為是意外傷害。如城市中公共汽車擁擠不堪，而且已經(jīng)啟動，某乘客卻強(qiáng)行硬擠上車，售票員規(guī)勸不聽，結(jié)果造成重傷，這種傷害完全是可以預(yù)料的，也是完全可以防止的，因此不屬意外傷害，一般意外傷害保險不予理賠。
特別要提醒投保人的是，有些因工作因素帶來的傷害，保險公司也是不賠的，只能通過商業(yè)雇主責(zé)任險等險種解決。
 
誤區(qū)三：意外險的保額越高賠付越高
很多旅游意外險對于賽馬、攀巖、探險性漂流、潛水、高山滑雪、滑板、蹦極、沖浪等高風(fēng)險活動免責(zé)，可根據(jù)需要附加相應(yīng)意外險。
未成年人的身故保額有限定。未成年人不具有勞動能力且沒有工資收入，因此未成年人的身故保額是按照一個人10年的基本生活標(biāo)準(zhǔn)確定的，多數(shù)地區(qū)的少兒身故保額不超過5萬元。家長在為孩子選擇意外險時，應(yīng)當(dāng)注意身故保額的限制，超出保額部分無效。
在傳統(tǒng)觀念中，購買保險保額越高越好，其實也不盡然。比如國外旅游，考慮到國外的消費(fèi)水平，保險公司往往會勸說旅游者投保高保額保險。若到美國、新加坡、日本等醫(yī)療費(fèi)用較高的國家，醫(yī)療險的保額最好不要低于20萬元，若到泰國、馬來西亞等國家，且行程較短，醫(yī)療險的保額在10萬元左右即可。
 
誤區(qū)四：意外險只能在壽險公司購買
現(xiàn)行保險法允許財險公司經(jīng)營意外險業(yè)務(wù)，雖然現(xiàn)行保險法仍堅持分業(yè)經(jīng)營原則，但認(rèn)可了意外傷害險和短期健康險等非壽險的人身保險與財產(chǎn)保險一樣具有補(bǔ)償性質(zhì)，將此作為兼營范圍。另外，隨著近年來電子商務(wù)技術(shù)的發(fā)展，網(wǎng)上也可以及時購買意外險產(chǎn)品，并且保費(fèi)可以打折，也是一種不錯的選擇。
 
誤區(qū)五：旅游責(zé)任險可以涵蓋旅游意外保險的承保范圍
旅游意外保險對旅途中被保險人急性病發(fā)作或意外傷害事故承擔(dān)責(zé)任，而旅行社責(zé)任保險則只承擔(dān)其中由于旅行社責(zé)任出險的事故責(zé)任。對于以下幾種情況，投保責(zé)任保險的旅行社不能從保險公司獲得賠償：一是旅游者在旅游過程中，由自身疾病引起的各種損失或損害；二是旅游者個人過錯導(dǎo)致的人生傷亡和財產(chǎn)損失，以及由此導(dǎo)致需支出的各種費(fèi)用；三是旅游者在自行終止旅行社安排的旅游行程后，或在不參加雙方約定的活動而自行活動的時間內(nèi)，發(fā)生的人身、財產(chǎn)損失。所以旅游者從保護(hù)自身的角度出發(fā)，投保商業(yè)旅游意外險必不可少。
 
誤區(qū)六：投保意外險和年齡有關(guān)，和職業(yè)沒有關(guān)系
劉先生幾年前在某保險公司購買了一份保額2萬元的重疾險，附加意外傷害保險保額5萬元，投保時職業(yè)是公司內(nèi)勤，年繳保費(fèi)612.60元。之后他購置了摩托車并考取了駕照，在一次交通事故中不幸身亡。其家屬在向保險公司申請理賠時卻發(fā)現(xiàn)，保險公司的保險金給付額僅為4.5萬元，而非全額7萬元。由此與保險公司產(chǎn)生理賠糾紛。
劉先生在投保時的職業(yè)是公司內(nèi)勤，按照職業(yè)分類表屬于第一類職業(yè)，保險費(fèi)率較低，但之后他取得了摩托車駕照，成為第三類職業(yè)，保險費(fèi)率相應(yīng)有所提高。但他并未就職業(yè)變動告知保險公司，保險公司也一直按照第一類職業(yè)的費(fèi)率收取李先生的保費(fèi)，因此只能按照實付保險費(fèi)與應(yīng)付保險費(fèi)之比來給付保險金。
由于意外傷害保險與其他壽險產(chǎn)品不同，所擬定費(fèi)率的標(biāo)準(zhǔn)不是依據(jù)被保險人的年齡而是其職業(yè)類別，職業(yè)危險性越高保險費(fèi)率也越高。
 
誤區(qū)七：投保意外險不需要量身定做
根據(jù)時間、地點及交通工具的不同，意外險有一般意外險、旅游意外險、交通意外險和航意險等，它們的保障范圍依次遞減。還有一些適合特定人群的險種，比如針對在校兒童及學(xué)生設(shè)計的學(xué)平險和老人專屬的意外險。一般意外險的保障期為一年，保障范圍最廣，對出險地、出險期間等均不做限制要求；旅游意外險期限較短，通常為7天，只保旅行期間發(fā)生的意外，有些旅游意外險還可保像攀巖、潛水這樣的危險性較高的活動；交通工具意外險只對在特定交通工具，如飛機(jī)、火車(含地鐵、輕軌)、汽車、輪船上，發(fā)生的意外給予賠償；航空意外險的保障范圍最小、時間最短，只管乘坐航班時發(fā)生的意外身故和殘疾。怎樣購買合適，還要根據(jù)自己的實際情況而定。
以意外傷害險與意外傷害綜合險為例，前者只對被保險人因意外造成的傷殘進(jìn)行賠付，后者除對被保險人進(jìn)行傷殘賠付外，還包括醫(yī)療費(fèi)用支出的賠付。當(dāng)然，兩者的保障范圍不一樣，價格也就有差別。相對而言，享有基本醫(yī)療保障的人可買意外傷害險，沒有醫(yī)療保障的人買意外綜合險可能更合適。
此外，經(jīng)常乘飛機(jī)或火車出差的人，選擇購買一年期的交通意外險更合算。如有的公司推出的一年期航意險，只需交100元保費(fèi)，每次均可獲得20萬元的保額。還有一些推出的指定交通工具保險，保費(fèi)25元，一年內(nèi)乘坐飛機(jī)、輪船、火車都可享受到10萬元的人身保障。
 
誤區(qū)八：購買不同保險公司的意外險都可得到全額理賠
如果消費(fèi)者購買了兩家或者兩家以上保險公司的意外險，是可以向多家保險公司索賠的。人身意外傷害保險分為兩個部份：死亡傷殘保險金和醫(yī)療費(fèi)用（后者需要附加并要加收保費(fèi)）。死亡傷殘保險金是一種定額的保險金，如因意外事故導(dǎo)致死亡或殘疾，就可以向投保公司索取保險金（該保險金是按傷殘等級來決定的，如果死亡可以索取全額保險金）。而醫(yī)療費(fèi)用是費(fèi)用補(bǔ)償原則，即被保險人只能獲得補(bǔ)償，不能獲益。如果因意外事故產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)，可以在醫(yī)療費(fèi)用的限額內(nèi)向多家保險公司索賠，但是累計賠償金額不能大于實際醫(yī)療開支。

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