養(yǎng)老完美搭配：過渡性養(yǎng)老金加商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)
［編者按］ 2013年我國(guó)老年人口數(shù)量突破2億大關(guān)，如何養(yǎng)老成為社會(huì)討論的熱點(diǎn)話題，過渡性養(yǎng)老金和商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)也成為人們關(guān)注的焦點(diǎn)。
2013年我國(guó)老年人口數(shù)量突破2億大關(guān)，老齡化程度還在不斷加深。在此背景下，如何養(yǎng)老成為社會(huì)討論的熱點(diǎn)話題，過渡性養(yǎng)老金和商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)也成為人們關(guān)注的焦點(diǎn)。
過渡養(yǎng)老金小知識(shí)
在基本養(yǎng)老金的計(jì)算中，計(jì)算臨界點(diǎn)之前連續(xù)工齡(視同繳費(fèi)年限)的養(yǎng)老金叫過渡性養(yǎng)老金。過渡性養(yǎng)老金是統(tǒng)一制度后“中人”基本養(yǎng)老金的一個(gè)組成部分。對(duì)統(tǒng)一制度(或“統(tǒng)賬結(jié)合”)之前參加工作、之后退休的人員來說，由于其在之前的工作年限沒有建立個(gè)人賬戶，則其退休時(shí)的個(gè)人賬戶全部?jī)?chǔ)存額不能完全反映這段年限的養(yǎng)老保險(xiǎn)權(quán)益。因而其退休時(shí)的基本養(yǎng)老金不能簡(jiǎn)單用基礎(chǔ)養(yǎng)老金加個(gè)人賬戶養(yǎng)老金計(jì)算，而應(yīng)再加上沒有個(gè)人賬戶期間的養(yǎng)老金。過渡性養(yǎng)老金就是解決這一沒有個(gè)人賬戶期間的養(yǎng)老金問題。
過渡性養(yǎng)老金受到親睞的原因得從其基本作用說起，過渡性養(yǎng)老金和其他的社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)金一樣，都是為了保證我們國(guó)家的老人的晚年生活能夠有一個(gè)基本保障，讓老人們晚年生活的更為幸福一些，同時(shí)也能夠讓我們國(guó)家成為老有所依的國(guó)家。此外，過渡性養(yǎng)老金還有更為重要的一個(gè)作用就是維護(hù)社會(huì)的安定團(tuán)結(jié)。因?yàn)閷?duì)于這部分夾在中間的人來說，如果國(guó)家不提供這部分過渡養(yǎng)老金，那么他們?cè)谕诵莺笏I(lǐng)取的養(yǎng)老金金額相對(duì)于其他人來說肯定是偏少的，這種不公平就容易出現(xiàn)社會(huì)的不穩(wěn)定因素。
是否只需過度養(yǎng)老金
很多人也許會(huì)說，我每月都上繳過渡性養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)，將來退休就不愁了。眾所周知，我們每天工資中所扣的養(yǎng)老金是屬于社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)范疇，它是由國(guó)家法定強(qiáng)制實(shí)施的養(yǎng)老保險(xiǎn)制度，保證退休時(shí)的基本生活需求。據(jù)社會(huì)保障研究問題資深人士介紹，完全靠過渡性基本養(yǎng)老金的 話，退休人員只能維持中等偏下的生活水準(zhǔn)，也就是只能“吃飽穿暖”，而沒有更多可支配收入。所以，要想保證較高質(zhì)量的退休生活，僅靠過渡性基本養(yǎng)老保險(xiǎn)是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。
在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的社會(huì)，一般而言，每個(gè)人的養(yǎng)老保障由三部分構(gòu)成，一是社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)，這部分比例大約占養(yǎng)老金總數(shù)的30%。二是企業(yè)為員工準(zhǔn)備養(yǎng)老的企業(yè)年金，比例也是30%左右。三是個(gè)人為養(yǎng)老準(zhǔn)備的資金，包括保險(xiǎn)、基金等，這部分比例大約占養(yǎng)老金總數(shù)的40%。在我國(guó)的養(yǎng)老保障體系中，除了社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)外，企業(yè)年金和商業(yè)性養(yǎng)老保險(xiǎn)是另外兩大有力的補(bǔ)充，其中企業(yè)年金范圍有限，而商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)最為重要。
商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)是以獲得養(yǎng)老金為主要目的的長(zhǎng)期人身險(xiǎn)，它是年金保險(xiǎn)的一種特殊形式，又稱為退休金保險(xiǎn)，是社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的補(bǔ)充。商業(yè)性養(yǎng)老保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人，在交納了一定的保險(xiǎn)費(fèi)以后，就可以從一定的年齡開始領(lǐng)取養(yǎng)老金。這樣，盡管被保險(xiǎn)人在退休之后收入下降，但由于有養(yǎng)老金的幫助，他仍然能保持退休前的生活水平。
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