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費率改革險企出招 人壽保險降價效果初顯
[編者按] 值得關(guān)注的是,費率新政策推出后,市場擔憂的還有保費降低后,可能會誘發(fā)退保壓力。對此,相關(guān)機構(gòu)做出的測算是以3年為臨界點,繳費超過3年,客戶的退保損失比獲利大,因此退保并不劃算。對繳費尚未滿3年的客戶來說,退保可能相對劃算,但也需根據(jù)具體產(chǎn)品類別、設(shè)計,具體測算和比較。
8月5日壽險產(chǎn)品預定利率放開的新政策執(zhí)行后,2.5%的上限時代已成為過去,延續(xù)了14年的既定利率破冰。“開閘放水”后,各大險企緊跟新政策,按照新預定利率設(shè)計的產(chǎn)品近期爭先恐后上市亮相。
大部分險企都將利率上漲至3.5%。根據(jù)測算,按照3.5%預定利率開發(fā)的產(chǎn)品的價格要比目前市面上同類型產(chǎn)品更具競爭力,降價效應(yīng)已經(jīng)顯現(xiàn)。
險企爭先恐后推新品、頻降價
據(jù)記者了解,建信人壽8月28日在個人渠道和銀行渠道全面上市費改后的首款新產(chǎn)品,這款“福佑一生”兩全保險,按照3.5%的預定利率設(shè)計。此外,中英人壽按照新預定利率設(shè)計的首款保障型產(chǎn)品“康佑一生長期疾病保險”也已經(jīng)上市亮相,同樣是一款以3.5%為定價利率的產(chǎn)品。而光大永明人壽、國華人壽等也表示首批費率市場化后開發(fā)的新產(chǎn)品即將上市。
普通型人身保險預定利率從1999年以來一直受制于2.5%的上限規(guī)定,按照保監(jiān)會的新規(guī),現(xiàn)在則可以由保險公司按照審慎原則自行決定。此前由于預定利率過低,以保障為主的傳統(tǒng)人身保險產(chǎn)品在銷售渠道吸引力并不大。新政策推出近一個月以來,各大險企尤其是中小型保險公司都紛紛“推陳出新”。
“對消費者來講,利率放開初期肯定有好處,為了吸引消費者,新推出的保險產(chǎn)品肯定會降價。”多位保險研究員均表示,費率政策改革后,新型普通保險產(chǎn)品可能在目前基礎(chǔ)上降價10%-20%。
根據(jù)記者了解,目前市場上推出的新產(chǎn)品和以往相比,除了預定利率上漲外,確實也普遍降價了。建信人壽保險有限公司總裁趙富高表示,新產(chǎn)品比按原有預定利率設(shè)計的同類型產(chǎn)品保費降低了7%-26%,同樣的繳費期限,被保險人年齡越小,所節(jié)省的保費就越多。比如0至5歲的男性以及0至10歲的女性,采用躉繳方式,保費約能降低26%。
“我們還開發(fā)并報備了一款終身年金保險,這款年金產(chǎn)品與原預定利率設(shè)計的相同保險利益的年金產(chǎn)品降價幅度在28%-40%之間。”趙富高說。
復旦大學保險系教授徐文虎認為,消費者購買長期壽險產(chǎn)品,往往很注重回報率,現(xiàn)在利率明顯提升了,對消費者來說吸引力更大了。
新政策考驗險企經(jīng)營管理能力
除了給消費者帶來實惠外,人保壽險副總裁王慧軒在2013年中期業(yè)績會上也表示,費率市場化改革的更大意義在于可以推動險企產(chǎn)品的創(chuàng)新。“原來大家總在說人身險的產(chǎn)品雷同,你抄我,我抄你,原因很簡單,原材料是固定的面粉,水面比例是固定的,蒸出來的饅頭不是扁就是方,外表看起來不一樣,吃起來卻都一樣。但現(xiàn)在不同了,首先它解決的一個問題就是可以市場細分。”
預定利率提高的同時,保費也更便宜了,險企“爭先恐后”推新品、搶占市場的熱情會不會導致市場的無序競爭,尤其會否打起“價格戰(zhàn)”是市場關(guān)心的話題。
太平洋人壽保險股份有限公司董事長徐敬惠認為,近期開始的壽險費率改革,將定價權(quán)轉(zhuǎn)給保險公司,根據(jù)市場和自身的狀況來確定,但在產(chǎn)品的報備和報批上,又設(shè)定了3.5%以下和3.5%以上不同的要求,這樣費率改革就不會引起市場的無序競爭。“若將預定利率提高至3.5%或以上的話,對準備金的要求會增加,對償付能力的要求也會增長。高于3.5%預定利率必須具有150%的償付能力,才能向監(jiān)管部門報批。在3.5%以下,償付能力要求則是不低于100%。”
對此,建信人壽產(chǎn)品市場部總經(jīng)理許軍盛也表示,不管利率怎么放開,最終保險公司設(shè)定的利率還是要符合經(jīng)濟核算的原則。“這考驗公司的投資能力,隨著投資新政策的不斷出臺,保險公司的投資能力也在不斷提升。各家險企在面對市場的時候,還是要在可控的范圍內(nèi),做出讓利舉動,不會導致無序競爭。”
彈性費率激活壽險市場活力
徐文虎指出,“利率管制放開后,保險產(chǎn)品的特色不能擯棄,不能一味地突出回報率,更要突出壽險產(chǎn)品的保障功能。這是保險經(jīng)營的本質(zhì),沒有這點保險產(chǎn)品根本不用問世,這是區(qū)別于社會上其他金融產(chǎn)品的本質(zhì)。”
值得關(guān)注的是,費率新政策推出后,市場擔憂的還有保費降低后,可能會誘發(fā)退保壓力。對此,相關(guān)機構(gòu)做出的測算是以3年為臨界點,繳費超過3年,客戶的退保損失比獲利大,因此退保并不劃算。對繳費尚未滿3年的客戶來說,退??赡芟鄬澦悖残韪鶕?jù)具體產(chǎn)品類別、設(shè)計,具體測算和比較。
趙富高指出,前期公司已就保險條款、費率和經(jīng)營的相關(guān)風險進行了測算,測算結(jié)果認為新產(chǎn)品整體風險可控。
“費率有彈性,才能把壽險市場激活。預定利率從2.5%到3.5%,現(xiàn)在還不能說已經(jīng)實現(xiàn)市場化,這還遠遠不夠,只是一個起步,一個市場化的、轉(zhuǎn)型發(fā)展的信號。”徐文虎說。
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