保險案例： 白領(lǐng)如何進行保險理財規(guī)劃
［編者按］ 上有老，下有小。都市白領(lǐng)漢堡包式的生存成為時下熱門話題。既要保障老人的贍養(yǎng)，又要為孩子的前途鋪路，還要兼顧自身的生活品質(zhì)和事業(yè)發(fā)展。如何進行合理的保險理財規(guī)劃成為大家急切想知道的問題。 張先生夫婦均為企業(yè)高管，家庭每月稅后收入4萬元，兩個兒子，均8歲，小學(xué)二年級，贍養(yǎng)兩位老人。夫妻兩人都有三險一金，張?zhí)珦碛兄卮蠹膊‰U年繳保費為1.2萬元。支出方面，目前...
上有老，下有小。都市白領(lǐng)漢堡包式的生存成為時下熱門話題。既要保障老人的贍養(yǎng)，又要為孩子的前途鋪路，還要兼顧自身的生活品質(zhì)和事業(yè)發(fā)展。如何進行合理的保險理財規(guī)劃成為大家急切想知道的問題。
張先生夫婦均為企業(yè)高管，家庭每月稅后收入4萬元，兩個兒子，均8歲，小學(xué)二年級，贍養(yǎng)兩位老人。夫妻兩人都有三險一金，張?zhí)珦碛兄卮蠹膊‰U年繳保費為1.2萬元。支出方面，目前其自住房每月房貸支出約7000元，日常生活開銷每月共需15000左右?，F(xiàn)有活期存款10萬元，股票20萬元，基金30萬元。去年購買投資用住房一套，貸款期限20年，房屋貸款的余額為50萬元，月供約3000元，已將該房出租，房租年收入6萬元。
家庭理財目標(biāo)：
1、年底給父母購買80平方米、價值約100萬元的住房一套。
2、兩子在中國念到高中畢業(yè)后，到國外念大學(xué)及碩士。
3、為家庭配置保險，同時，張先生希望和太太退休后，有個富足的晚年生活。
家庭財務(wù)狀況分析：
目前，張先生一家正處于家庭成長期，事業(yè)步入高峰，生活基本定型，支出平穩(wěn)。主要面臨子女教育與贍養(yǎng)老人的壓力，保障需求達到高峰。從資金流動和家庭資產(chǎn)分析方面看，屬于高資產(chǎn)家庭，但投資品種主要以保值性資產(chǎn)為主，配置比例過于保守。家庭理財收入偏低，說明以現(xiàn)有財富創(chuàng)造新財富的能力嚴(yán)重不足;保險配置不當(dāng)，該家庭即將處于經(jīng)濟負擔(dān)最重的時期，而保障卻沒有跟上;支出金額較大，開源不忘節(jié)流方可家業(yè)常青。
理財規(guī)劃建議：
1、備用金理財收益可期
緊急備用金是個人或家庭用于應(yīng)對突發(fā)事件的應(yīng)急資金儲備，通常為個人或家庭3-6個月的支出為宜。按照張先生一家的情況，建議將活期存款的10萬元作為緊急備用金，可用于購買貨幣型基金、通知存款或者銀行短期類保本固定收益類理財產(chǎn)品，備用金也可獲得相應(yīng)的投資收益。
2、老人購房
根據(jù)張先生家庭目前經(jīng)濟狀況，購買老人房時，建議將股票、基金類資產(chǎn)變現(xiàn)，同時以優(yōu)先申請住房公積金貸款再申請商業(yè)貸款的方式實現(xiàn)。
3、堅持基金定投和保險期交，實現(xiàn)子女教育
雖然張先生家庭目前的收入頗豐，但是未來兩個孩子國外讀書的費用確實是筆不小的開支。建議從現(xiàn)在開始，以每月1500~2000元的基金定投金額為教育進行強制儲蓄，之后可根據(jù)家庭資產(chǎn)結(jié)余適當(dāng)增加投資金額;另外年末時，根據(jù)資產(chǎn)凈值可以選擇配置適用于教育方面的期交保險，為孩子將來的教育做好多重保障。
4、保險規(guī)劃刻不容緩
考慮到該家庭的結(jié)構(gòu)為上有老人贍養(yǎng)、下有兩個兒子還正在讀書且有讓其兄弟二人出國留學(xué)的打算，還要為贍養(yǎng)的父母購買房屋，因此張先生一家馬上就將處于經(jīng)濟壓力最重的一段時期，同時張先生是家庭收入的主要來源，是整個家庭的支柱，因此保障的主要對象應(yīng)該是張先生，建議其根據(jù)資金狀況按照定期壽險、醫(yī)療險、意外險、與終身壽險的順序往下配置，增加保險金額以使保障齊全，為家庭和家人構(gòu)筑一道堅固的防火墻。從進一步完善保障需求的角度考慮，可根據(jù)家庭保險支出的預(yù)算，增加張?zhí)欢ūｎ~的終身壽險。
5、理財，任重而道遠。
根據(jù)我國現(xiàn)行的社會保險和養(yǎng)老制度，張先生夫婦至退休基本生活是可以保障的，但是僅通過社保就想達到高品質(zhì)的老年生活是不現(xiàn)實的，要想老年生活富足、自由就必須要增加其他的養(yǎng)老儲備，比如增加企業(yè)年金或自己補充年金保險等方式;保險規(guī)劃中的壽險也是補充養(yǎng)老需求的有效途徑;同時要加強理財意識，在流動資金量較小時，以定投的方式累積資金;資金富足時按照高風(fēng)險、中等風(fēng)險、低風(fēng)險來適當(dāng)配置家庭資產(chǎn)。
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