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意外險(xiǎn)理賠難情況解析

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［編者按］ 隨著生活水平的不斷提高，人們開始注重用保險(xiǎn)來保障自己，意外險(xiǎn)就這樣進(jìn)入了人們的視線。意外險(xiǎn)是目前中國比較成熟的一項(xiàng)險(xiǎn)種，相對(duì)來說比較完善，通過不同的險(xiǎn)種配比基本可以涵蓋意外的各個(gè)方面?？墒钦沁@樣一個(gè)相對(duì)成熟、保障生活的險(xiǎn)種，隨著不斷地推廣引起了越來越多的糾紛。

　　隨著生活水平的不斷提高，人們開始注重用保險(xiǎn)來保障自己，意外保險(xiǎn)就這樣進(jìn)入了人們的視線。意外險(xiǎn)是目前中國比較成熟的一項(xiàng)險(xiǎn)種，相對(duì)來說比較完善，通過不同的險(xiǎn)種配比基本可以涵蓋意外的各個(gè)方面。可是正是這樣一個(gè)相對(duì)成熟、保障生活的險(xiǎn)種，隨著不斷地推廣引起了越來越多的糾紛。

　　意外險(xiǎn)之所以造成了不少的糾紛，其實(shí)問題就是出在理賠上面。很多人在出現(xiàn)事故之后及時(shí)聯(lián)系保險(xiǎn)公司，希望得到賠償，可是往往因?yàn)槭掷m(xù)、證據(jù)不齊或者購買之前對(duì)于條款認(rèn)識(shí)不清造成無法理賠。

　　1、證據(jù)手續(xù)不齊 導(dǎo)致難以理賠

　　不少人在發(fā)生了意外之后失去了方寸，一心想的是先進(jìn)行治療。在治療一段時(shí)間或者說痊愈之后才想起自己購買了意外保險(xiǎn)，這個(gè)時(shí)候才向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)索賠。在保險(xiǎn)公司向客戶索要相關(guān)單據(jù)之后再回頭去找，這樣很可能就會(huì)因?yàn)闀r(shí)間拖得過久，無法準(zhǔn)備好相關(guān)證據(jù)而造成理賠失敗。因此準(zhǔn)備好相關(guān)證據(jù)是理賠相當(dāng)重要的一環(huán)。

　　要做到及時(shí)理賠，首先就要及時(shí)報(bào)案。在發(fā)生意外傷害或住院后，應(yīng)及時(shí)撥打保險(xiǎn)公司的客戶服務(wù)電話，了解需要準(zhǔn)備的單證，以便保險(xiǎn)公司快速理賠， 一般應(yīng)在3日內(nèi)向保險(xiǎn)公司報(bào)案。其次就是要搜集證據(jù)，被保險(xiǎn)人因意外傷害辦理理賠時(shí)所需手續(xù)，如：醫(yī)學(xué)診斷證明、有關(guān)部門出具的意外傷害事故證明、醫(yī)療費(fèi) 原始收據(jù)及處方、本人身份證或戶籍證明復(fù)印件。最后才是領(lǐng)取賠償款，保險(xiǎn)公司在所有單證齊全的情況下，在一定時(shí)限內(nèi)會(huì)作出審核并根據(jù)審核結(jié)果下達(dá)賠償或拒 賠通知。被保險(xiǎn)人或受益人接到賠償通知后，才可憑本人身份證和戶籍證明到保險(xiǎn)公司領(lǐng)取賠款。

　　2、條款認(rèn)識(shí)不清 埋下糾紛隱患

　　除了手續(xù)之外，對(duì)條款的認(rèn)識(shí)不清也是造成理賠難的一個(gè)重要因素。不少人認(rèn)為，買了意外保險(xiǎn)那就可以免除后顧之憂了，生活中出現(xiàn)的所有傷害都能得到賠償。其實(shí)意外保險(xiǎn)與其他壽險(xiǎn)一樣都有自己的理賠范圍，客戶之所以會(huì)認(rèn)為出現(xiàn)所有事都能賠就是因?yàn)閷?duì)意外險(xiǎn)中的“意外”這個(gè)概念認(rèn)識(shí)不清。在意外險(xiǎn)中“意外”必須滿足四個(gè)條件：外來性、突發(fā)性、非疾病、非本意。

　　外來性是指傷害的原因?yàn)楸槐ｋU(xiǎn)人自身之外的因素作用所致。比如機(jī)械性的碰撞、摔砸、打壓以及咬傷、燙傷、燒傷、凍傷、電擊、光輻射等因素所致的物理性損傷，及酸、堿、煤氣毒劑等因素所引致的化學(xué)性損傷。這些外來的因素，需致使人體外表或內(nèi)在留有損害跡象。

　　突發(fā)性是指人體受到猛烈而突然的侵襲所形成的傷害。傷害的原因與結(jié)果之間具有直接瞬間的關(guān)系。如交通事故中的撞車、天空墜落物體的砸壓等引起的傷害、死亡則是突發(fā)的，瞬間完成的。長期在某種環(huán)境條件下工作造成身體的傷害，不屬于意外傷害。

　　非疾病是指損害的造成不是由被保人身體本身的因素或疾病引起的。如骨質(zhì)疏松導(dǎo)致的病理性骨折，或慢性心血管疾病引起的猝死均為疾病所致的傷害，這些不在理賠范圍之內(nèi)。

　　非本意，是指非當(dāng)事人所能預(yù)見，非本人意愿的不可抗力事故所致的傷害，對(duì)于傷害的結(jié)果是意外，而原因非意外的傷害不能認(rèn)定為意外傷害，如在高速公路上以超過限速標(biāo)準(zhǔn)的速度駕駛導(dǎo)致的身體傷害，對(duì)于這種完全可以預(yù)料的，也是完全可以防止的傷害，不屬于意外傷害。

　　3、意外險(xiǎn)不是萬能 購買前多了解

　　關(guān)于意外保險(xiǎn)目前爭論很多，主要原因就是客戶在購買之前沒有仔細(xì)閱讀相關(guān)理賠條款，對(duì)保險(xiǎn)內(nèi)容和理賠范圍認(rèn)識(shí)不清。購買的時(shí)候過于“想當(dāng)然”，認(rèn)為意外險(xiǎn)就能保障一切意外，所有的傷害都能理賠。

　　在真正意外發(fā)生的時(shí)候這種心態(tài)是可以理解的，但是因?yàn)槿瞬煌跈C(jī)器，出現(xiàn)意外的原因多種多樣，有些確實(shí)是因?yàn)橐馔庠蛟斐蓚?，有一些則是自身原因或者是健康原因。因此在選購意外險(xiǎn)的時(shí)候應(yīng)該特別注意了解保障的范圍和適合的人群，再根據(jù)被保人的具體情況來進(jìn)行選購。

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