健康險(xiǎn)困惑：產(chǎn)品大同小異 受制于醫(yī)保政策
［編者按］ 新醫(yī)改”已經(jīng)啟動(dòng)三年，我國朝著全民醫(yī)?！钡哪繕?biāo)邁出了堅(jiān)實(shí)一步。但不容忽視的是，部分群眾患了重特大疾病沒錢看或不敢看，仍舊是一道待解的難題。
積極引導(dǎo)商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開發(fā)長期護(hù)理保險(xiǎn)、特殊大病保險(xiǎn)等險(xiǎn)種”、積極探索利用基本醫(yī)?；鹳徺I商業(yè)大病保險(xiǎn)，有效提高重特大疾病保障水平”。在向保險(xiǎn)業(yè)貫徹落實(shí)《醫(yī)改十二五”規(guī)劃》的通知里，保監(jiān)會(huì)突出強(qiáng)調(diào)了全行業(yè)要積極開發(fā)和創(chuàng)新以重疾險(xiǎn)為首的健康險(xiǎn)產(chǎn)品。
新醫(yī)改”已經(jīng)啟動(dòng)三年，我國朝著全民醫(yī)保”的目標(biāo)邁出了堅(jiān)實(shí)一步。但不容忽視的是，部分群眾患了重特大疾病沒錢看或不敢看，仍舊是一道待解的難題。
隨著醫(yī)改的推進(jìn)和大病保障需求的嚴(yán)峻形勢，《醫(yī)改十二五”規(guī)劃》提出了探索建立健康險(xiǎn)范疇下重特大疾病保障機(jī)制”的具體要求在提高基本醫(yī)保最高支付限額和高額醫(yī)療費(fèi)用支付比例的基礎(chǔ)上，統(tǒng)籌協(xié)調(diào)基本醫(yī)蓖商業(yè)健康保險(xiǎn)政策，積極探索利用基本醫(yī)保基金購買商業(yè)大病保險(xiǎn)或建立補(bǔ)充保險(xiǎn)等方式，有效提高重特大疾病保障水平；加強(qiáng)與醫(yī)療救助制度的銜接，加大對(duì)低收入大病患者的救助力度。
困惑一產(chǎn)品大同小異
這一統(tǒng)籌規(guī)劃后的定位，令一直充當(dāng)配角的健康險(xiǎn)中了頭彩”，其后監(jiān)管層的明確表態(tài)，意味著保險(xiǎn)業(yè)肩負(fù)起重疾保障產(chǎn)品的創(chuàng)新重任。
然而，目前各大保險(xiǎn)公司推出的健康險(xiǎn)產(chǎn)品大同小異，補(bǔ)充作用未能有效發(fā)揮。據(jù)記者了解，目前健康保險(xiǎn)產(chǎn)品可以分為兩大類一類是住院及手術(shù)費(fèi)用保險(xiǎn)，即保險(xiǎn)公司向投保人部分支付醫(yī)保不承擔(dān)的住院費(fèi)用，有效降低投保人實(shí)際自付比例；另一類是重大疾病保險(xiǎn)，即如果投保人罹患合同中列明的重大疾病，保險(xiǎn)公司將一次性支付投保人一筆保險(xiǎn)金。
在政策中獲得鼓勵(lì)的特殊大病保險(xiǎn)，市場上能見到的相關(guān)產(chǎn)品比較多，但長期護(hù)理保險(xiǎn)產(chǎn)品并不多見。
原因何在？保險(xiǎn)產(chǎn)品的開發(fā)需要大量的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，長期護(hù)理險(xiǎn)的費(fèi)率制定過程并不完善，保險(xiǎn)公司在數(shù)據(jù)收集、理賠調(diào)查和費(fèi)用控制等各個(gè)環(huán)節(jié)經(jīng)驗(yàn)都不足，如果沒有充足詳盡的數(shù)據(jù)資料，制定出來的保費(fèi)就不準(zhǔn)確，設(shè)計(jì)出來的產(chǎn)品也不完善，市場反響就不會(huì)很高。”某壽險(xiǎn)公司健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人介紹稱。
困惑二政策風(fēng)險(xiǎn)不期而至
根據(jù)現(xiàn)行的醫(yī)療體制，重大疾病的治療費(fèi)用遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于醫(yī)保報(bào)銷的封頂線”，這意味著在現(xiàn)有政府能做到的保基本”醫(yī)保水平下，對(duì)重大疾病起到保障作用的商業(yè)健康險(xiǎn)將大有作為。
然而，重大疾病保險(xiǎn)的保障內(nèi)容和額度設(shè)計(jì)與醫(yī)保政策息息相關(guān)?；踞t(yī)保政策內(nèi)的藥品目錄和報(bào)銷額度，會(huì)隨著改革的推進(jìn)處在動(dòng)態(tài)的變化過程中，這無形中加大了健康險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)與定價(jià)的難度。商業(yè)健康保險(xiǎn)并非隨著經(jīng)濟(jì)增長而自然提升。
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