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解密分紅險集體“爽約”分紅

來源：國際金融報　張穎 發(fā)布時間：2011-04-07 18:52 瀏覽：7972 次
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［編者按］     “即將到期的千億分紅險保單可能無法兌現(xiàn)"不低于銀行定期存款利率"的承諾?！弊蛉?，一則關(guān)于分紅險收益率“縮水”的消息讓原本平靜的保險市場激起千層浪，可能集體“爽約”的保險公司成為了眾矢之的。　　對此，一位資深保險業(yè)從業(yè)人員在接受記者采訪時強調(diào)：“利率市場環(huán)境的改變，不會改變分紅險的預(yù)定利率，也不會影響保險公司承諾的保單分紅，預(yù)計今年大部分保險公司的分紅險分紅將高...

    “即將到期的千億分紅險保單可能無法兌現(xiàn)"不低于銀行定期存款利率"的承諾?！弊蛉眨粍t關(guān)于分紅險收益率“縮水”的消息讓原本平靜的保險市場激起千層浪，可能集體“爽約”的保險公司成為了眾矢之的。

　　對此，一位資深保險業(yè)從業(yè)人員在接受記者采訪時強調(diào)：“利率市場環(huán)境的改變，不會改變分紅險的預(yù)定利率，也不會影響保險公司承諾的保單分紅，預(yù)計今年大部分保險公司的分紅險分紅將高于銀行定期存款?！?BR>
　　可抵御利率調(diào)整

　　銀行似乎進入了加息通道，這讓可以抵御利率調(diào)整的分紅險“火”了起來。不過，就在各家保險公司大肆宣傳分紅險的當(dāng)口，一則“負(fù)面”消息讓分紅險莫名地背負(fù)“罵名”。

　　有一家保險公司負(fù)責(zé)人向媒體爆料：近期將會有一批三、五年期、銀保渠道的分紅險陸續(xù)到期，不少產(chǎn)品的收益率低于銀行定期存款，投保人無法接受。當(dāng)初，保險公司在銷售分紅險時承諾“不低于銀行定期存款利率”，但由于利率市場環(huán)境已變，這項承諾已無法兌現(xiàn)。

　　根據(jù)計算，這些即將到期的分紅險保單規(guī)模可能超過千億元，按照目前5年定期存款收益率測算，二者收益差價約為100億元。

　　“保險公司的信譽將因此受損，對未來的業(yè)務(wù)發(fā)展十分不利。不僅如此，保險公司還可能面臨資金上的損失。幾年前曾出現(xiàn)過類似風(fēng)波，但最后都由保險公司買單為投保人補齊與定期存款的差價?！痹摫ｋU公司負(fù)責(zé)人擔(dān)心地說。

　　對此，一家上市保險公司壽險產(chǎn)品設(shè)計負(fù)責(zé)人在接受《國際金融報》記者采訪時表示：“這種擔(dān)心完全沒有必要?！彼治鲋赋?，根據(jù)規(guī)定，保險公司在銷售分紅險時不會承諾“收益率不低于銀行定期存款利率”，分紅險有預(yù)定利率和分紅兩部分，預(yù)定利率一般不高于2.5%，分紅則來源于死差益、利差益和費差益所產(chǎn)生的可分配盈余。

　　其實，分紅險是一種能夠抵御利率調(diào)整的保險產(chǎn)品，是保險公司在每個會計年度結(jié)束后，將上一會計年度該類分紅保險的可分配盈余，按一定的比例、以現(xiàn)金紅利或增值紅利的方式，分配給客戶的一種人壽保險。

　　上述產(chǎn)品設(shè)計負(fù)責(zé)人告訴記者，消費者交到保險公司的錢按照給出的預(yù)定利率進行復(fù)利滾存。總體來說收益相當(dāng)或高于銀行一年期存款。如果幾年后銀行利率調(diào)低，那么對消費者來說沒有損失，存在保險公司的錢還是在以預(yù)定利率復(fù)利滾存。而如果銀行利率調(diào)高的話，保險公司給的預(yù)定利率是不變的，這樣相當(dāng)于消費者有了損失。

　　“不過，銀行利率提高后，大額存款利率，貸款利率，債券利率都會調(diào)高。保險公司通過資金運作產(chǎn)生的投資收益也相應(yīng)提高再通過紅利返還給投保人。這樣損失和收益兩相抵消。”該負(fù)責(zé)人進一步指出。

　　多關(guān)注保障功能

　　“不過，對于消費者而言，在選擇購買分紅險時應(yīng)該更多地關(guān)注保障功能?！北ｋU業(yè)資深人士在接受《國際金融報》記者采訪時指出，就一般情況而言，分紅險依據(jù)功能，可以分為投資和保障兩類。

　　記者了解到，投資型分紅險以銀保分紅產(chǎn)品為代表，主要為一次性繳費的保險，通常為5年或10年期。它的保障功能相對較弱，多數(shù)只提供人身死亡或者全殘保障，不能附加各種健康險或重大疾病保障。

　　保障型分紅險主要是帶分紅功能的普通壽險產(chǎn)品，比如，兩全分紅保險和定期分紅保險等。這類保險側(cè)重人身保障功能，分紅只是作為附加利益，紅利將按照公司每年的經(jīng)營投資狀況分配，沒有確定額度。

　　“不論是哪一類分紅險，保障功能才是消費者在選擇時應(yīng)該著重考慮的?！痹撊耸繌娬{(diào)，“一些消費者過度追求分紅險的紅利，甚至與銀行定期存款利率進行比較，顯然不符合保險的基本原則?！?/FONT>

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