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少兒投保養(yǎng)老險可考慮投連險

來源：互聯(lián)網瀏覽：939 次

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［編者按］如一些包含養(yǎng)老責任的兩全保險、養(yǎng)老保險等包辦養(yǎng)老的險種，在目前進入加息周期的大背景下，早投保保費雖便宜，卻不一定劃算。而家長如果一定想要在少兒期就為孩子包辦養(yǎng)老，不妨考慮投資連接保險這種生存給付提取更靈活的險種

　　保險是越早買越便宜，出于這種考慮，很多家長傾向于勒緊了褲帶盡量給孩子多買保險。不過，這些家長只看到了年齡小時買保險便宜，卻忽略了保費的時間成本，如意外險、醫(yī)療險、少兒重大疾病保險、教育金保險等現(xiàn)買可能就能現(xiàn)用到的險種，家長是應該考慮盡早為孩子投保。

　　但是，如一些包含養(yǎng)老責任的兩全保險、養(yǎng)老保險等包辦養(yǎng)老的險種，在目前進入加息周期的大背景下，早投保保費雖便宜，卻不一定劃算。而家長如果一定想要在少兒期就為孩子包辦養(yǎng)老，不妨考慮投資連接保險這種生存給付提取更靈活的險種。

　　出于早投保保費便宜的考慮，不少家長都會傾向于為孩子早投保，而且，相當一部分家長，在為子女投保一些支付教育費用的、支付醫(yī)療費用的保險之外，還會傾向于為孩子投保一些可以包辦養(yǎng)老的險種。在目前進入加息周期的大背景下，這種面面俱到的投保方式其實并不是很明智。

　　傳統(tǒng)少兒險養(yǎng)老意義不大

　　首先，早投保雖然相對保費更便宜，但保費投入過早，卻要承擔一定的時間成本。如為3歲的男孩投保某款少兒險，雖然比2歲時投保，每年要多交420元，交到18周歲，總共約多交1500多元的保費，但在2歲的時候，先暫時不投保，把保費拿去投資，在年收益率高過8.16％的情況下，年收益就會高過420元，到第二年時所投資的本利和就會大于第二年再買保險時交的保費。

　　其次，通常，少兒險種中涵蓋的養(yǎng)老保險責任是承諾從孩子退休年齡起給付年金或一次性給付退休金。這相當于從給孩子購買養(yǎng)老保險到領取養(yǎng)老金，可能要相隔40年、50年甚至更長的時間，這期間通貨膨脹可能完全侵蝕了幾十年后所獲得的養(yǎng)老金的購買力。

　　購保險必須考慮通脹

　　據(jù)預測，如果不計利息收入，不算時間成本，按4%的通脹率估算，20年后的1萬元的實際購買力還不如今天的5000元的實際購買力。

　　此外，想獲得同等數(shù)量的教育金給付，通常，涵蓋了養(yǎng)老保險責任的少兒兩全保險產品保費就要遠高于僅提供教育金給付的同類保險產品。如表，在保費支出接近的情況下，A產品在孩子年輕時給付的生存保險金額總共為10萬元，但B產品在孩子年輕時的生存保險金額給付高達19萬元，養(yǎng)老金保險責任和18歲以后的身故保障攤薄了孩子讀書時所能獲得的教育金。

　　那么，如果家長的經濟實力比較強，比較傾向于在少兒期就為孩子包辦養(yǎng)老，怎么辦？不妨考慮投資連接保險這種生存給付提取更靈活的險種。

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