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買什么保險既保本又賺錢 兩全分紅險可定期返還保費

來源：北京晨報 發(fā)布時間：2011-04-07 19:17 瀏覽：4285 次
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［編者按］     分紅險扛起保本抗通脹大旗　　分紅險，在2010年熱銷一年后，今年開年后銷售再度火爆，一別此前投連險、萬能險、分紅險共享盛世的局面。一向?qū)蛻裘舾械谋ｋU企業(yè)，無疑抓住了分紅險介于銀行存款保本和投資理財收益的特點，開門紅產(chǎn)品中分紅險占到了九成以上?！　?jù)統(tǒng)計，2010年上證綜指2010年累計下跌14.31%，深證成指累計下跌9.06%。截至上周末，今年以來上市的2...

    分紅險扛起保本抗通脹大旗

　　分紅險，在2010年熱銷一年后，今年開年后銷售再度火爆，一別此前投連險、萬能險、分紅險共享盛世的局面。一向?qū)蛻裘舾械谋ｋU企業(yè)，無疑抓住了分紅險介于銀行存款保本和投資理財收益的特點，開門紅產(chǎn)品中分紅險占到了九成以上。

　　據(jù)統(tǒng)計，2010年上證綜指2010年累計下跌14.31%，深證成指累計下跌9.06%。截至上周末，今年以來上市的21只新股已超半數(shù)破發(fā)，受累于此有近50只基金閃電被套，其中5只基金被套幅度超過10%。受此以及新會計準(zhǔn)則影響，投連險、萬能險自2008年以后風(fēng)光不再，而今年更是幾乎完全淡出了投保人視線。

　　不考慮投資的話，根據(jù)統(tǒng)計局發(fā)布的數(shù)據(jù)，雖然去年12月消費者物價指數(shù)CPI同比上漲幅度有所回落，由11月的5.1%降到4.6%，但一年期銀行存款利率在經(jīng)過去年兩次加息后僅為2.75%，緊握在手里的錢袋子正在縮水。

　　“中國人壽的分紅保險銷售已過10000億元，超越2009年房地產(chǎn)、基金等熱門渠道，成為百姓理財首選。”公司產(chǎn)品開發(fā)部總經(jīng)理助理陳勁松說。其實，分紅險在2.5%的保底收益基礎(chǔ)上，按照上一會計年度分紅保險業(yè)務(wù)的實際經(jīng)營狀況確定紅利分配方案，目前國內(nèi)保險業(yè)整體分紅收益基本保持在3.5%至 5%，個別優(yōu)秀的保險公司甚至達(dá)到7%以上。

　　同時，一般分紅險，會按照保險合同規(guī)定的保單周期，如一年、兩年等給投保人發(fā)放生存金，而這部分生存金仍可帶來收益。如在合眾人壽一款名為養(yǎng)老增值年金計劃中就規(guī)定，若不領(lǐng)取這部分生存金，將按照公司公布的生存金累積生息利率復(fù)利滾存，累積的生存金可以根據(jù)需要隨時領(lǐng)取。生存金累積生息利率保證不低于同期中國人民銀行一年定期銀行存款利率加1%。
 
    兩全分紅險最熱 可定期返還保費

　　在記者統(tǒng)計的20家保險機(jī)構(gòu)今年力推的產(chǎn)品中，兩全分紅險無疑是競爭最激烈、產(chǎn)品最多的。國內(nèi)壽險幾大險企都將兩全分紅險作為主打如中國人壽推出的福祿金尊兩全保險、中國平安的金裕人生兩全險、新華人壽的好利年年兩全險、太平洋保險(下稱太保)的紅鑫人生兩全險、人保壽險的福滿人間兩全保險等。面對競爭如此激烈的兩全險市場，投保人該如何抉擇呢？

　　中國人壽最為國內(nèi)壽險業(yè)的老大哥，今年推出的福祿金尊兩全分紅險交費更靈活、保障更多，更為重要的是投保人所交的保費都可在祝壽金當(dāng)年全部返還。福祿金尊一改去年中國人壽“開門紅”對投保年限的嚴(yán)格限制，將投保年限設(shè)為三年內(nèi)、五年和十年三種，并且投保人可以自己選擇年交或月交保費。同時，投保人每滿三個保單年度的年生效對應(yīng)日將獲得15%生存保險金，直到獲取祝壽金，即所交全部保費(不計利息)，此后，每年獲得保險金額的6%生存保險金。

　　準(zhǔn)備購買保險的30歲白領(lǐng)小張就給自己算了一筆賬，若購買一款基本保險金額50000元的福祿金尊，每年需交保險費56640元，一共需要交5年，選擇祝壽金領(lǐng)取年齡為60周歲。60歲前，每三年可領(lǐng)取生存金7500元，60周歲時獲得祝壽金283200元，60歲后，每年仍將繼續(xù)獲得3000元的生存金直至終身。按此計算，小張不僅獲得了一定收益，在此期間，小張還將享受身故保障和三倍保險金額的意外保障。

　　社保之外可做保本的年金計劃

　　由于社保中的養(yǎng)老金提供的只是對生活的基本保障，隨著人們對退休后生活水平要求的不斷提高，分紅型的養(yǎng)老金在今年成為了除了兩全險之外的又一大主力險種。中外資險企齊推分紅年金，所以今年這一養(yǎng)老保險不再是此前人們對他的認(rèn)識，而是扛起保值增值的大旗，與兩全險一決高下，理財功能大大增強(qiáng)，不僅含蓋了身故、意外身故等保障，還可以享受分紅收益。

　　年金，也就是人們常說的養(yǎng)老金。隨著近兩年通脹的加劇，不少有社保養(yǎng)老金的人都擔(dān)心退休后的養(yǎng)老金不能夠維持現(xiàn)在生活水平，而市場上出現(xiàn)的增值年金保險產(chǎn)品正適合有此類需求的人購買。

　　據(jù)記者的觀察，今年由于增值年金保險的競爭十分激烈，年金保險的保障范圍大大擴(kuò)大，與兩全險不分上下，不再是傳統(tǒng)意義上單純的養(yǎng)老保險，而是具備理財與更多保障功能。如中英人壽今年推出的優(yōu)享人生年金保險、合眾人壽推出的養(yǎng)老定投增值年金計劃等都將身故、意外身故等保障納入保障范圍內(nèi)，這是普通養(yǎng)老金不具備的保障。同時，例如合眾養(yǎng)老定投增值年金與兩全險一樣，投保人在退休前每年同樣可以獲得生存金，在100周歲等規(guī)定年限獲得祝壽金。

　　除此之外，該年金還享受每年保險公司的分紅。除此之外，許多保險公司還在收益上不斷創(chuàng)新。如今年中意人壽的主打產(chǎn)品福瑞來分紅年金保險就規(guī)定，保單每年的紅利領(lǐng)取，也可以選擇理財投資，投保第一年僅需繳納一元錢，就可以附加福瑞來理財投資聯(lián)結(jié)保險，利用紅利做跟高風(fēng)險、高收益的投資。
 
    同質(zhì)化競爭下買保險需看重軟實力

　　面對競爭越來越同質(zhì)化的市場，即便各保險公司都在努力推陳出新，投保人已很難從各保險公司產(chǎn)品對比來一比高低。所以，專家建議準(zhǔn)備在今年買保險的投保人，除了在投保時注意查看前幾年保險產(chǎn)品收益外，保險公司及產(chǎn)品的口碑十分重要。

　　今年中國平安就為了加大金裕人生的競爭力，不僅降低最低保費要求，5年交最低保費降為1.5萬元，3年交最低保費降為2萬元，并從2010年12月底開始開放金裕人生10年交，一改多年來僅銷售三五年交業(yè)務(wù)的傳統(tǒng)，并做了大量春節(jié)客戶回訪工作。

　　對此，對于想購買保險的人士專家建議：可以通過撥打保險公司熱線自己體驗一下各公司的服務(wù)能力，以及查看網(wǎng)絡(luò)論壇等對比保險公司的口碑和信譽，并可以通過官方網(wǎng)站查看各保險產(chǎn)品的具體收益。

　　同時，專家還提示，并不是每個人都適合購買分紅險。由于理財型的保險相對于單純保障性的保險所交保費較高，并且需要在續(xù)保期間連續(xù)繳納。所以一是短期內(nèi)要有大筆開支的家庭要謹(jǐn)慎購買分紅險，二是收入不穩(wěn)定的家庭，如處在創(chuàng)業(yè)階段的家庭、剛步入社會的大學(xué)生等并不建議購買分紅險，為了增加保障可先買消費型的保險產(chǎn)品作為過渡。此外，一旦購買保險后出現(xiàn)資金斷流時，投保人可利用保單向保險公司借款，不必急于退保。

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