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保險計劃要隨加息而變嗎

來源：理財周刊 發(fā)布時間：2011-04-07 19:17 瀏覽：5602 次
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［編者按］     近日，央行宣布將一年期定期存款利率從2.75%提高到3%！　　自2010年10月20日以來，這已是央行連續(xù)三次加息。但這次加息對于保險消費者而言，特別是將保險作為理財工具的個人投資者而言，更多了一份“糾結(jié)”的意味。　　因為很多人選擇在低利率時代買保險產(chǎn)品，是為了獲得高于銀行利息的回報。但連續(xù)加息之后，儲蓄利率顯然超過手中保險產(chǎn)品的固定收益部分(或稱內(nèi)含報酬率，...

    近日，央行宣布將一年期定期存款利率從2.75%提高到3%！

　　自2010年10月20日以來，這已是央行連續(xù)三次加息。但這次加息對于保險消費者而言，特別是將保險作為理財工具的個人投資者而言，更多了一份“糾結(jié)”的意味。

　　因為很多人選擇在低利率時代買保險產(chǎn)品，是為了獲得高于銀行利息的回報。但連續(xù)加息之后，儲蓄利率顯然超過手中保險產(chǎn)品的固定收益部分(或稱內(nèi)含報酬率，學名為“預(yù)定利率”，目前消費者手里的長期儲蓄型保單絕大部分預(yù)定利率在2.2%~2.5%)，那豈不是不劃算了？

　　那么，是不是要像那些加息后去銀行辦理轉(zhuǎn)存的人們一樣，把手里的保單也變一變？

　　其實，不同情況還得區(qū)別對待。

　　分紅險：不同情況不同處理

　　如果消者手里持有的分紅險保單，且是在三年內(nèi)購買的，建議大家就不要動了，因為這類儲蓄型保險，在購入初期退保的損失比較大。

　　如果購入的分紅險已經(jīng)超過5年持有期，且認為自身已經(jīng)找好了投資方向的消費者，可以查看一下自己保單后面所附的“現(xiàn)金價值表”，看看自己退保后能拿回多少保費，如果認可這個金額，可以選擇退保，然后將這部分資金重新投資利用。如果覺得自己并沒有更多可行的投資渠道，那么還不如繼續(xù)持有分紅險。畢竟，分紅險除了內(nèi)含的固定報酬部分，每年還有一定的分紅，兩者相加，總收益率達到或者超過3%的可能性還是很大的。而且，加息也能令分紅險的分紅水平在一定程度上提高些，因為分紅險的主要投資渠道包括銀行大額協(xié)議存款、國債、股權(quán)類產(chǎn)品和不動產(chǎn)類等。央行加息后，大額協(xié)議存款的利率也隨之上調(diào)，因此，分紅險的收益也很有可能提高一些。

　　如果是持幣待購的消費者，那么一定要認清自己的實際保險需求。如果是保障需求為主的，可以先花點小錢購買純保障型產(chǎn)品。如果是想兼顧保障和理財兩方面需求的，可以稍微等等看，未來三個月或一年內(nèi)是否有新的分紅險出來。這里所指的“新”，主要是說預(yù)定利率的變化。因為2010年7月，保監(jiān)會下發(fā)了《關(guān)于人身保險預(yù)定利率有關(guān)事項的通知》，決定放開傳統(tǒng)人身保險預(yù)定利率，由保險公司按照審慎原則自行決定，執(zhí)行已達10多年的長期人身保險產(chǎn)品年復(fù)利2.5% 的預(yù)定利率上限首度破冰。近期多次加息后，儲蓄類保險產(chǎn)品的“加息”壓力也不小，業(yè)內(nèi)人士預(yù)計，今年出現(xiàn)設(shè)定較高預(yù)定利率的保險產(chǎn)品可能性更大了。
 
    萬能險：可隨加息“水漲船高”

　　如果手中持有的是萬能險保單，那么加息后，可以安心持有。因為萬能險基本上屬于一款“利隨息漲”的保險品種。

　　消費者仔細閱讀萬能險條款后就會發(fā)現(xiàn)，萬能險的投資風格都是穩(wěn)健型的，其最主要的投資品種是各類國債和存款，這些固定收益產(chǎn)品的投資比例至少要達到60%以上，因此加息后，萬能險的投資賬戶收益率馬上就會“水漲船高”。

　　如果是近期打算購買萬能險的消費者，也可以將這類保險作為自己資產(chǎn)保值增值的工具之一。一旦進入加息周期，對萬能險的影響將是積極而正面的。

　　投連險：加息直接影響有限

　　至于投連險，雖然大部分產(chǎn)品都提供了風格偏好不同的多賬戶供投資人選擇，包括賬戶轉(zhuǎn)換功能等，但大部分人購買投連險還是沖著投資收益去的，因此投連險中大部分投資人選擇的是偏股型賬戶。而這類賬戶主要投資在股票、基金等權(quán)益類工具上，因此加息對其直接影響很有限，反而要注意觀察股市的走向。股市好，則投連險收益會提升；反之，亦然。

　　日常保險規(guī)劃：看重保障

　　其實，作為保險產(chǎn)品來講，從它的本質(zhì)和主要功能來說，消費者主要還是要根據(jù)需求去制定保險購買計劃。將最基本的定期壽險、意外傷害險、健康醫(yī)療險等產(chǎn)品以保障功能為主的險種規(guī)劃妥當后，再考慮其他投資理財型的保險產(chǎn)品。保障型的保險因為儲蓄功能較弱，其定價因素主要是考慮死亡率或疾病發(fā)生率，因此對于利率的變化并不敏感，所以加不加息，對投保人的影響都非常有限。

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