原位癌是什么??？為什么買了重疾險(xiǎn)不理賠？
［編者按］ 在售的重疾險(xiǎn)都把原位癌排除在重疾保障范圍內(nèi)，為什么會(huì)有這樣的設(shè)定？
近期，銀保監(jiān)會(huì)下發(fā)了《關(guān)于組織開展人身保險(xiǎn)產(chǎn)品專項(xiàng)核查清理工作的通知》，并發(fā)布了52項(xiàng)人身保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計(jì)負(fù)面清單。該通知從產(chǎn)品條款設(shè)計(jì)、責(zé)任設(shè)計(jì)、費(fèi)率厘定、精算假設(shè)、申報(bào)使用管理5個(gè)維度揭示了現(xiàn)有人身保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計(jì)各環(huán)節(jié)中存在的問題，規(guī)范了人身保險(xiǎn)市場發(fā)展，也維護(hù)消費(fèi)者的權(quán)益。
中民在“產(chǎn)品條款設(shè)計(jì)”中發(fā)現(xiàn)了一個(gè)亮點(diǎn)：（九）條款中的重要釋義不符合消費(fèi)者通常理解。例如：“癌癥”釋義中未包括原位癌責(zé)任。
在售的重疾險(xiǎn)都把原位癌排除在重疾保障范圍內(nèi)，為什么會(huì)有這樣的設(shè)定？接下來跟著中民探究。
原位癌又稱上皮內(nèi)上皮癌，指粘膜上皮層內(nèi)或皮膚表皮內(nèi)的非典型增生，即惡性細(xì)胞局限于皮膚或粘膜內(nèi)，還沒有穿破皮膚或粘膜下面的基底膜侵犯到真皮組織，更沒有發(fā)生浸潤和遠(yuǎn)處轉(zhuǎn)移的狀態(tài)。所以，原位癌有時(shí)也被稱為“浸潤前癌”或“0期癌”。常見的原位癌有皮膚原位癌、子宮頸原位癌、胃原位癌、直腸原位癌、乳腺導(dǎo)管內(nèi)癌和乳房小葉間原位癌。
簡單來講，原位癌就是惡性細(xì)胞局限于上皮內(nèi)，未穿破基底膜浸潤周圍正常組織的癌細(xì)胞新生物。
保監(jiān)會(huì)規(guī)定，自2007年8月1日起，保險(xiǎn)公司簽訂的保險(xiǎn)期間主要為成年人階段的重大疾病保險(xiǎn)合同需符合《重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義使用規(guī)范》。其中，惡性腫瘤定義如下：
重疾定義，原位癌和惡性腫瘤是有區(qū)別的。前者局限于上皮內(nèi)，尚未浸潤周圍正常組織；后者惡性細(xì)胞不受控增長，浸潤周圍正常組織，且可擴(kuò)散轉(zhuǎn)移到身體其它部位。惡性腫瘤對(duì)身體的影響明顯大于原位癌。
治愈情況，由于原位癌的惡性細(xì)胞生長局限，可通過外科手術(shù)切除，術(shù)后不需要進(jìn)一步化療放療或靶向治療，一般也不會(huì)復(fù)發(fā)。如果及時(shí)發(fā)現(xiàn)和治療，五年生存率可達(dá)100%，治療費(fèi)用通常也只需5萬元左右。與惡性腫瘤相比較，原位癌的治愈率高、治療費(fèi)用低，導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)損失較小，且及時(shí)治療不會(huì)危及生命，所以將原位癌排除在重疾范圍內(nèi)。
1、給付型：帶輕癥責(zé)任的重疾險(xiǎn)
雖然原位癌不是重疾，但屬于輕度重癥，如果沒有及時(shí)治療可能會(huì)造成重疾。為補(bǔ)充這部分空白，保險(xiǎn)公司將這類疾病歸屬于輕癥責(zé)任，常見的輕癥有：（1）極早期惡性腫瘤或者惡性病變；（2）不典型的急性心肌梗塞；（3）輕微腦中風(fēng)；（4）冠狀動(dòng)脈介入手術(shù)（非開胸手術(shù)）；（5）心臟瓣膜介入手術(shù)（非開胸手術(shù)）；（6）視力嚴(yán)重受損（三周歲開始理賠）；（7）主動(dòng)脈內(nèi)手術(shù)（非開胸手術(shù)）；（8）腦垂體瘤、腦囊腫、腦動(dòng)脈瘤及腦血管瘤；（9）較小面積Ⅲ度燒傷；（10）輕度顱腦手術(shù)。原位癌屬于“極早期惡性腫瘤或者惡性病變”。
通常，重疾險(xiǎn)通過附加險(xiǎn)形式附加輕癥責(zé)任或直接列入主險(xiǎn)的保障責(zé)任，疾病種類約10-50種，累計(jì)給付1-3次，每次按基本保險(xiǎn)金額的20%-30%。甚至還有輕癥累計(jì)賠付5次的產(chǎn)品，譬如支付寶保險(xiǎn)中的終身壽險(xiǎn)及重大疾病險(xiǎn)，即中民代銷的合眾多多寶終身重大疾病保險(xiǎn)。
以中民兩款含輕癥責(zé)任的重疾險(xiǎn)——百年康惠保和復(fù)星聯(lián)合康樂一生c款為例。
如果王先生投保30萬保額的康樂e生c款，等待期180天后不幸確診罹患原位癌，則可獲得9萬輕癥理賠款（30萬×30%=9萬），足以彌補(bǔ)原位癌的治療費(fèi)用。此時(shí)，保險(xiǎn)合同不會(huì)終止，重大疾病責(zé)任依舊有效，輕癥責(zé)任還可賠付2次，并且保險(xiǎn)公司豁免王先生余下需交納的保險(xiǎn)費(fèi)。
如果王先生投保的是百年康惠保，同等情況下可獲賠7.5萬（30萬×25%=7.5萬），重大疾病責(zé)任依舊有效，且豁免余下保費(fèi)，但輕癥責(zé)任終止。
同樣保障原位癌，但各產(chǎn)品的賠付有所區(qū)別，建議投保前清楚了解賠付規(guī)則。
2、報(bào)銷型：癌癥醫(yī)療險(xiǎn)、百萬醫(yī)療險(xiǎn)
?癌癥醫(yī)療險(xiǎn)
不少防癌險(xiǎn)將原位癌在惡性腫瘤中排除， 但還是被小編找到了一股清流——安心“安享一生”癌癥醫(yī)療險(xiǎn)。
這款產(chǎn)品不僅可保障原位癌，而且原位癌理賠之后依然可以續(xù)保且保費(fèi)不變，并在條款中有明確約定：
百萬醫(yī)療險(xiǎn)
以平安e生保為例，雖然在條款的釋義中明確惡性腫瘤不包含原位癌，即惡性腫瘤醫(yī)療保險(xiǎn)金不報(bào)銷治療原位癌所產(chǎn)生的費(fèi)用。但是，一般醫(yī)療保險(xiǎn)金不限疾病種類和治療手段，是可以保障原位癌的，而且100萬-300萬報(bào)銷額度也滿足相關(guān)醫(yī)療費(fèi)用。
原位癌是癌癥的最早期階段，雖不屬于重疾，但其本質(zhì)仍是癌癥。人身保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計(jì)負(fù)面清單中提到的“條款中的重要釋義不符合消費(fèi)者通常理解，如“癌癥”釋義中未包括原位癌責(zé)任”,相信保險(xiǎn)公司對(duì)癌癥和惡性腫瘤的釋義將會(huì)更加嚴(yán)謹(jǐn)，但是否會(huì)引起在售產(chǎn)品大規(guī)模下架還有待觀察。
【免責(zé)聲明】1
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