一年期產(chǎn)品有什么優(yōu)缺點？保險產(chǎn)品買短期的還是長期的好？
［編者按］ 市場上熱銷的一年期百萬醫(yī)療險，普遍一年保費僅要幾百塊，就可以得到上百萬保額。一年期產(chǎn)品為什么這么便宜？它與長期的保險產(chǎn)品相比又有哪些優(yōu)劣勢？
很多人對一年期產(chǎn)品的第一印象就是便宜，確實，30歲，50萬保額買一年期重疾險，可能是1千左右的價錢，如果是長期重疾險沒有個幾千塊根本入不了手。又比如市場上熱銷的一年期百萬醫(yī)療險，普遍一年保費僅要幾百塊，就可以得到上百萬保額，并且大多不限社保用藥，不限治療手段，杠桿非常高。
那么，我們今天就來說說：
l 一年期產(chǎn)品為什么這么便宜？它與長期的保險產(chǎn)品相比又有哪些優(yōu)劣勢？
l 保險產(chǎn)品買短期的還是長期的好？
一、一年期產(chǎn)品VS長期產(chǎn)品
1、費率定價方式不同
一年期產(chǎn)品采用自然費率，保費隨著年齡增長而增長，在年輕的時候保費可以做到很低，隨著年齡增長出險概率升高，保費隨著上漲，30歲之后保費一般飆升得很快，并且能買到的保額也很有限。
長期產(chǎn)品采用均衡費率，第一年投保是怎樣的價格，保障期限內(nèi)每一年都是這個價格，不會因為年齡增長而發(fā)生變化，還可以享受到和年輕一樣的高保額。
從長遠(yuǎn)來看，一年期產(chǎn)品在短期內(nèi)固然便宜，但后續(xù)每年保費增長得快，總保費有時比長期產(chǎn)品還要高。
2、一年期產(chǎn)品大多不能保證續(xù)保
一年期產(chǎn)品大多不能保證續(xù)保，可能出現(xiàn)調(diào)價或停售的風(fēng)險。對于健康險來說，產(chǎn)品停售就需要尋找新的產(chǎn)品進行替代，重新進行健康告知，替換產(chǎn)品過程中還容易使保障期間斷開。
如王先生購買了一年期的重疾險，幾個月后生病了，還沒有達(dá)到重疾的理賠標(biāo)準(zhǔn)，但明年產(chǎn)品停售的話就不能續(xù)保，身體惡化情況下投保新產(chǎn)品又將面臨健康告知。
長期產(chǎn)品相較于一年期產(chǎn)品，很大優(yōu)勢在于保障穩(wěn)定。一開始投保時就將保障期間、保障額度等確定下來，只要過了等待期，往后也不會因為年齡增長或身體狀況惡化而發(fā)生任何變化。
總而言之，長期產(chǎn)品穩(wěn)定性好，一年期產(chǎn)品雖然保障不穩(wěn)定，但投保靈活，年輕時投保保費很低，適合作為臨時過渡。
二、保險產(chǎn)品買短期的還是長期的好？
保險產(chǎn)品種類繁多，選擇上更不能一概而論，根據(jù)不同產(chǎn)品的特性，有些適合買短期，有些適合買長期。
1、意外險
意外險對職業(yè)比較有要求，對年齡基本沒有限制，大多不需要進行健康告知，無論30歲買還是50歲買價格都是一樣的，所以建議一般選擇短期意外險即可。短期意外險普遍是一年期意外險，交一年保一年，不用擔(dān)心產(chǎn)品調(diào)價或停售，覺得不好第二年就可以更換產(chǎn)品，既不用重新面臨健康告知，隨著產(chǎn)品更新?lián)Q代的速度日漸加快，還能挑選到更好的意外險產(chǎn)品。
長期意外險可以分為消費型意外險與返還型意外險，如果感覺每年投保繁瑣，擔(dān)心忘記續(xù)保出現(xiàn)空白期，還是想要長期保障的話，建議選擇消費型長期意外險，如昆侖金剛保長期意外傷害保險，最長可保至終身，30歲男性投保，主險保額30萬，保障30年，繳費10年的情況下，金剛保每年只需402元，普遍低于同類產(chǎn)品，性價比較高。此外，不建議購買返還型長期意外險，大多存在基礎(chǔ)保障不足或保額過低的情況，在《揭秘：返還型意外險，真的值得買嗎？和一年期意外險有何區(qū)別？》中也和大家詳細(xì)講過，沒有看過的強烈推薦閱讀。
2、重疾險與定期壽險
（1）一年期重疾險VS長期重疾險
為了方便大家理解，小編選取了兩款一年期重疾險與康惠保旗艦版長期重疾險進行對比：
注：保費測算中，人保健康金福附加輕癥保障。
通過對比，我們可以得到以下結(jié)論：
l 預(yù)算很有限，想要最基礎(chǔ)的保障：選擇一年期重疾險，對于年輕人保費真的很低，一年只要幾百塊就可以得到幾十萬保障，可以作為年輕時候的臨時過渡。
l 想要全方位的保障：建議選擇長期重疾險，從表中明顯可見，長期重疾險遠(yuǎn)比一年期重疾險保障全面得多。
以康惠保旗艦版為例，相比一年期重疾險普遍只保障重疾或重疾+輕癥，康惠保旗艦版不僅涵蓋重疾、中癥、輕癥保障，更可選附加男性、女性、少兒特定重疾，自帶被保人保費豁免功能，可選投保人保費豁免，還可以享受就醫(yī)綠通等更多增值服務(wù)。
l 想要穩(wěn)定持久的保障：建議選擇長期重疾險。長期重疾險一開始投保就確定了保障期間與保障額度，只要過了等待期，后續(xù)無論身體狀況惡化還是年齡增長，無論產(chǎn)品調(diào)價還是停售都不會有任何影響。
同時，只要還在保障期間內(nèi)，即使是60、70歲也可以享受和年輕一樣的高保額，越早買還越便宜。比如在20歲時投保了康惠保旗艦版，50萬保額保費2380元，那么以后每一年都是2380元，每一年都享有50萬保障，性價比很高。而一年期重疾險，如人保健康金福，20歲時能用395元買到50萬重疾+輕癥保障，但到40歲時只能買到30萬保額，50歲時只能買到10萬保額，每年保費還將隨著年齡增長而上升，萬一不幸罹患重疾低保額也很難彌補得了高昂的治療費用支出，
總的來說，建議首選長期重疾險，經(jīng)濟允許的情況下選擇終身重疾險最好不過，不僅全方面保障而且長期穩(wěn)定，早買價格更劃算。一年期重疾險可以作為年期時候的臨時過渡，或是已經(jīng)購買了長期重疾險的人群用作保額補充。
（2）一年期定期壽險VS長期定期壽險
壽險的作用主要是保障家庭責(zé)任重大人群，在萬一發(fā)生不幸時，可以給兩鬢斑白的父母、嗷嗷待哺的孩子、承受家庭變故且背負(fù)巨大壓力的配偶留下一筆高額保險金，用于維持正常的經(jīng)濟生活。所以一般來說，建議選擇定期壽險，保障期間只要涵蓋家庭責(zé)任最重的幾十年即可，保費也不貴。
由于市面上在賣的一年期定期壽險很少，小編這里只選取了一款熱銷的一年期定期壽險與保障長期的華貴大麥定期壽險進行比對：
由上表可見，華貴大麥在能夠長期穩(wěn)定保障的情況下，保費同樣很便宜，尤其女性費率基本與一年期的國華房貸保持平。在核保條件上，相比房貸保，華貴大麥只有4條、3條的健康告知與免責(zé)條款，是中民上目前核保最輕松的定壽產(chǎn)品之一。在保障責(zé)任上，房貸保只有最高50萬保額的身故保障，而華貴大麥最高可選300萬的身故、全殘保障。
所以，對于定期壽險，建議優(yōu)先選擇長期的定期壽險，一次投保，后續(xù)不用擔(dān)心續(xù)保問題，保費也很劃算，還可以選擇高保額保障。在預(yù)算不足的情況下，也可以選擇一年期定期壽險作為臨時過渡，后續(xù)再補充配置長期定期壽險。
3、醫(yī)療險
現(xiàn)在我們所能看到的醫(yī)療險，不論是普通醫(yī)療險還是百萬醫(yī)療險基本都是一年期的醫(yī)療險，由于醫(yī)療技術(shù)的快速發(fā)展，醫(yī)用藥物不斷研發(fā)與更新，治療手段的日漸完善，都將影響醫(yī)療險的定價，保險公司很難推出長期的醫(yī)療險。
短期醫(yī)療險的弊端主要是難以保證續(xù)保，面臨調(diào)價與停售風(fēng)險，所以在醫(yī)療險的選擇上，我們可以相應(yīng)選擇續(xù)保條件較好的醫(yī)療險。比如續(xù)保時不用再經(jīng)過保險公司審核、不會因為個人身體狀況而被拒?；騿为氄{(diào)整保費等等。
當(dāng)然，如果有可以保證續(xù)?；蚱鸫a一次性保障個幾年的醫(yī)療險就更好了，這樣的產(chǎn)品很少見但也不是沒有。
如中民上熱銷的平安e生保（保證續(xù)保版），能夠6年保證續(xù)保；如樂享一生5年期百萬醫(yī)療險，一次投保，保障5年，都算是很難得了。價格上，這兩款性價比也很高，比如30歲男性投保平安e生保（保證續(xù)保版），200萬醫(yī)療保障只需366元，相當(dāng)于1天只需花1塊錢。
寫在最后：
總的來說，意外險大多不用健康告知，建議一般選擇短期意外險即可；重疾險與定期壽險建議選擇長期的，能得到更穩(wěn)定、全面、高保額保障；對于普遍是一年期的醫(yī)療險，建議優(yōu)先選擇續(xù)保條件較好或能夠一次性保障幾年的醫(yī)療險產(chǎn)品。
現(xiàn)在的保險產(chǎn)品越來越多，在產(chǎn)品設(shè)計與保障責(zé)任上也越來越多樣化。想要在眾多保險產(chǎn)品中挑一款適合自己的并不容易，所以擁有一定的保險知識也很重要。最后，如果覺得文章對您有啟發(fā)的話，歡迎轉(zhuǎn)給身邊的親朋好友~
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