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有很多朋友對(duì)于商業(yè)保險(xiǎn)了解不多，一上來就很喜歡問小編：保險(xiǎn)怎么買。這種極其開放式的問題，讓小編很頭疼，更頭疼的是大家都喜歡抱著抄作業(yè)的心態(tài)，來搞定保險(xiǎn)配置。小編的觀念一直是：如果你要投保，首先自己得把基本知識(shí)搞懂，搞不懂而隨便買的話遲早會(huì)吃虧滴。

今天這篇文章，就想把一整套保險(xiǎn)基礎(chǔ)知識(shí)——四大險(xiǎn)種講解，教會(huì)大家，買保險(xiǎn)不踩坑！

我們要知道，人生中面臨的風(fēng)險(xiǎn)主要有四種：意外、疾病、死亡還有養(yǎng)老！

其中養(yǎng)老這種“確定性”風(fēng)險(xiǎn)，它本質(zhì)是個(gè)理財(cái)問題。小編建議可以通過提前規(guī)劃、投資穩(wěn)健的年金險(xiǎn)種來應(yīng)對(duì)。而意外、疾病、死亡這種有“不確定性”的風(fēng)險(xiǎn)，則可以通過保險(xiǎn)來應(yīng)對(duì)。

這里大家需要清楚的是，這三種風(fēng)險(xiǎn)可以細(xì)分為以下四種保險(xiǎn)來應(yīng)對(duì)：①意外險(xiǎn) ②重疾險(xiǎn) ③醫(yī)療險(xiǎn) ④壽險(xiǎn)

接下來，我們來一起具體看看這些險(xiǎn)種，各自的保障責(zé)任分別是什么

【意外險(xiǎn)】

顧名思義，意外險(xiǎn)是抵御意外風(fēng)險(xiǎn)的，保險(xiǎn)里的意外包含四個(gè)因素：外來的、突發(fā)的、不可避免的、非疾病的。比如常見的意外摔傷、交通事故、甚至被狗咬，都屬于意外傷害的范圍。

意外險(xiǎn)的杠桿很高，有價(jià)格低、保額高的特性，同時(shí)也是所有保險(xiǎn)里，唯一不限制健康情況投保、可以按傷殘等級(jí)賠付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)，這是其他險(xiǎn)種所不能替代的優(yōu)勢(shì)。

意外險(xiǎn)主要保險(xiǎn)責(zé)任包括意外醫(yī)療、意外傷殘和意外身故。這里又分兩種：

大意外，比如車禍、溺水、火災(zāi)這樣的事故，可能導(dǎo)致身故或者殘疾。一旦發(fā)生這種情況，意外險(xiǎn)就會(huì)按合同約定，一次性給付保額。比如之前買的是50萬的意外險(xiǎn)，身故或全殘時(shí)就會(huì)賠付50萬（殘疾則按照等級(jí)比例賠付）

小意外，比如不小心磕磕碰碰，扭腰腳崴，貓爪狗咬等等。這時(shí)，我們就可以用意外險(xiǎn)報(bào)銷相關(guān)醫(yī)療費(fèi)用了。

意外險(xiǎn)多為一年期短險(xiǎn)。價(jià)格很便宜的，通常是每年交一兩百元，就可以獲得幾十萬的身故保障和幾萬的醫(yī)療保障，值得人人一份防范意外。

舉個(gè)例子：

小天去菜市場(chǎng)路上不小心被石頭絆倒，導(dǎo)致左小腿骨折，花費(fèi)3萬。小天正郁悶著，飛來橫禍，又少了3萬塊，那可是4、5個(gè)月工資啊。現(xiàn)在用信用卡結(jié)算的話，下個(gè)月該怎么還上啊……扎心！

這時(shí)候小天的老婆在收集發(fā)票等資料，原來小天老婆三個(gè)月前為小天買了一份意外險(xiǎn)，意外醫(yī)療保額5萬，費(fèi)用才200元不到?？梢詧?bào)銷大部分的費(fèi)用了。這下好了，小天心情美滋滋，雖然骨折很不爽，但是起碼不至于損失太多錢。

這就是意外險(xiǎn)的作用。但意外險(xiǎn)的作用還不僅僅如此。萬一意外事故導(dǎo)致殘廢或者是身故，也是可以獲得賠償?shù)摹?/span>

購買意外險(xiǎn)的注意事項(xiàng)

買短期不買長(zhǎng)期

目前市面上的長(zhǎng)期險(xiǎn)通常比短期貴很多，那些長(zhǎng)期返還型的意外險(xiǎn)簡(jiǎn)直坑到爆不用考慮。意外險(xiǎn)的健康告知很寬松，基本不用擔(dān)心老了、病了無法續(xù)保的問題，所以買價(jià)格便宜的短期險(xiǎn)就行。

是否包含傷殘責(zé)任

一定是傷殘（或者殘疾），不能是全殘，全殘是最嚴(yán)重的傷殘。如果一款產(chǎn)品寫的是保身故/全殘，那就是個(gè)坑貨。

是否符合職業(yè)類別

意外險(xiǎn)的健康告知較寬松，主要的核保依據(jù)就在職業(yè)類別上，每家公司標(biāo)準(zhǔn)不一。所以在購買時(shí)，務(wù)必對(duì)照職業(yè)類別表，看自己是否符合投保要求。

是否需要財(cái)力證明

有些意外險(xiǎn)在理賠的時(shí)候需要出示收入證明，但是在買的時(shí)候沒有限制。一定要看清楚這一點(diǎn)，不能給理賠留下隱患。

【重疾險(xiǎn)】

重疾險(xiǎn)是大部分人第一個(gè)接觸的險(xiǎn)種，我們對(duì)于“病”的恐懼，讓我們不由自主地去了解重疾險(xiǎn)。

如果得了大病，除了治病需要花錢，往往還需要康復(fù)休養(yǎng)一段時(shí)間。這時(shí)沒有了收入來源，養(yǎng)家和糊口都會(huì)面臨壓力。重疾險(xiǎn)就是為了對(duì)抗這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)而產(chǎn)生的，它是一次性賠付的，也叫給付型。

什么意思呢？就是只要得了合同約定的重大疾病，比如確診癌癥，就給一筆錢。投保時(shí)買了多少保額就給多少錢，跟治病實(shí)際的花費(fèi)沒有關(guān)系。

這筆錢除了可以用來覆蓋康復(fù)費(fèi)用，還可以用來做休養(yǎng)期間的生活支出，彌補(bǔ)收入損失。

和醫(yī)療險(xiǎn)不一樣，重疾險(xiǎn)只有在發(fā)生約定的重大疾病時(shí)才會(huì)理賠。這里面最主要的25種重大疾病，是由保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)統(tǒng)一規(guī)定的，各家公司的產(chǎn)品都一樣，例如癌癥、腦中風(fēng)、急性心肌梗塞等。具體都有詳細(xì)的定義，有的是達(dá)到約定的疾病狀態(tài)，有的是實(shí)施了約定的手術(shù)。

我們建議重疾險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)搭配購買，醫(yī)療險(xiǎn)用來報(bào)銷社保之外的醫(yī)療費(fèi)用，重疾險(xiǎn)用來維持康復(fù)期間的生活支出。

購買重疾險(xiǎn)的注意事項(xiàng)：

①買保險(xiǎn)最重要就是要買夠充足的保額。

有條件的情況下，每一個(gè)人的重疾保額都應(yīng)該在50萬以上。不要以為這個(gè)保額很高，真的高不過醫(yī)療費(fèi)賬單金額。重疾險(xiǎn)的平均治療費(fèi)約25萬，還沒算康復(fù)費(fèi)用。不幸患上重疾后沒收入，3-5年內(nèi)沒法正常工作，所以得有一筆錢過渡生活。

②根據(jù)預(yù)算來選擇保障時(shí)間的長(zhǎng)短。

預(yù)算充足的家庭可以選擇終身重疾，預(yù)算緊張的家庭，優(yōu)先選擇消費(fèi)型定期重疾險(xiǎn)。

舉個(gè)例子：

小天，長(zhǎng)期熬夜，飲食還不規(guī)律，不幸確診胃癌，幸好早些時(shí)候買了一份重疾險(xiǎn)，保額50萬。小天提供 病歷資料給到保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)公司賠付了50萬保額。小天做了第一次手術(shù)，花費(fèi)15萬，完了出院回家休養(yǎng)，定期回醫(yī)院做化療以及康復(fù)治療。

小天在家休養(yǎng)，沒法上班，雖然公司沒有辭退，但也只能做到停薪留工。保險(xiǎn)公司賠的50萬，扣掉前期手術(shù)費(fèi)15萬，還有35萬在手里，足夠小天家里的生活開銷以及未來的康復(fù)治療了。當(dāng)然，夠花多少年，得看小天家里的開銷有多大，也還得看病情控制得如何，病情控制不好，隨時(shí)也是需要第二次手術(shù)的。

要是小天沒有給自己買那50萬的重疾險(xiǎn)，住院就要自己花15萬積蓄，出院之后停薪留工，一直都沒有收入，別說每個(gè)月花幾千塊給自己買藥買補(bǔ)品了，就是老老小小一大家子人要吃飯，都無法放心，只能趕緊回去上班。那又如何能把病情控制好哦。

所以，我們一般建議大人的重疾險(xiǎn)保額為基本50萬起步，（基礎(chǔ)治療費(fèi)30萬，再加3-5倍年收入補(bǔ)償），前期手術(shù)費(fèi)花掉部分，還有部分用以支付生活開銷和康復(fù)費(fèi)用。

所以大家要注意！買保險(xiǎn)就是買保額，保額10萬、20萬的真的是不夠的。

③不買兩全型保險(xiǎn)，原因如下：

①開始返錢的年紀(jì)可能是我們最需要保障的時(shí)候；

②兩全型說白了就是把我們交的錢中的一大部分拿去做了定期存款，復(fù)利增長(zhǎng)來填窟窿。只有一小部分買了保障，所以同樣的保障會(huì)貴很多。

【醫(yī)療險(xiǎn)】

醫(yī)療險(xiǎn)保障的是醫(yī)療行為，醫(yī)療行為分為住院和門診。這里大家可以看看這個(gè)簡(jiǎn)單的例子：一般的感冒發(fā)燒去醫(yī)院打點(diǎn)滴，這就屬于門診。如果引起了肺炎，比較嚴(yán)重的話，就需要住院了。

除此以外，還有一種叫特殊門診。一般是治療比較重大的疾病，比如腎透析、腫瘤門診手術(shù)、器官移植后的抗排異治療、其它門診手術(shù)等。

醫(yī)療險(xiǎn)就是專門保障醫(yī)療費(fèi)用的，是事后報(bào)銷的獲取賠付金的。

根據(jù)賠付額度來區(qū)分，商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)分為小額醫(yī)療險(xiǎn)和百萬醫(yī)療險(xiǎn)。

①百萬醫(yī)療險(xiǎn)保額比較高，通常是200~600萬元 ；同時(shí)，有免賠額1~2萬元 ,一般小問題住院，花費(fèi)1 、2萬，基本用不到百萬醫(yī)療險(xiǎn)。百萬醫(yī)療險(xiǎn)通常用作重疾險(xiǎn)和意外險(xiǎn)的補(bǔ)充，當(dāng)發(fā)生重疾或者大型 意外事故，需要高額治療費(fèi)用時(shí)，百萬醫(yī)療就可以報(bào)銷幾十萬甚至上百萬。如:安盛卓越百萬醫(yī)療、平安e生保

②小額醫(yī)療險(xiǎn)保額比較低，一般只有1~2萬元，多的也不過5萬元，同樣免賠額也較低，通常只有100元 。若住院僅花了幾千元，也可用它來報(bào)銷一部分，理賠的概率比較高。同時(shí)，小額醫(yī)療險(xiǎn)可以彌補(bǔ) 百萬醫(yī)療的免賠額部分。如:安聯(lián)住院寶。

舉個(gè)例子：

還是舉小天剛才不幸得胃癌的例子，重疾險(xiǎn)一次性給付的50萬可以支付第一次手術(shù)費(fèi)，如果小天同時(shí)擁有醫(yī)療險(xiǎn)，醫(yī)療險(xiǎn)還可以獲得報(bào)銷，也就是說小天花的那15萬手術(shù)費(fèi)，是可以通過醫(yī)療險(xiǎn)報(bào)銷，就用不著花重疾險(xiǎn)的保險(xiǎn)金來付手術(shù)費(fèi)。因此，小天后期的康復(fù)費(fèi)用就可以用重疾險(xiǎn)的50萬保險(xiǎn)金來補(bǔ)充上，養(yǎng)病無憂。

其次，還有一種情況是小天不幸得了罕見病，是雖說重疾險(xiǎn)已經(jīng)涵蓋了95%的大病可能，但是還有5%的病不包括。而醫(yī)療險(xiǎn)是不區(qū)分病種的，只要滿足健康告知投保成功了，等待期后得的不管什么病都能獲得報(bào)銷（除了先天性疾病和既往癥疾病哈）。

但如果只買重疾險(xiǎn)，而不買醫(yī)療險(xiǎn)，萬一得的病不屬于賠付范圍，起碼醫(yī)療險(xiǎn)還能獲得報(bào)銷。不然，就得砸鍋賣鐵送錢去醫(yī)院咯。所以，百萬醫(yī)療險(xiǎn)也是應(yīng)該人人必備的。而重疾險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)是一對(duì)重要的cp！

購買醫(yī)療險(xiǎn)注意事項(xiàng)

這里主要就是提示非常重要的一點(diǎn)：是否符合健康告知！這是買健康險(xiǎn)的第一步。

有很多人不了解這一點(diǎn)，以為保險(xiǎn)是買的就可以保障。就算是身體出了狀況依然買，然后等到需要理賠，被保險(xiǎn)公司拒賠后，再反過來說保險(xiǎn)是騙人的。這這這……就非常尷尬了惹……

關(guān)于健康告知，這里建議要做到如實(shí)告知和有限告知。其它的，比如是否看重就醫(yī)綠通、醫(yī)療墊付功能，到底是買百萬醫(yī)療還是中高端醫(yī)療等等，這種問題沒有標(biāo)準(zhǔn)答案，因人而異。

【壽險(xiǎn)】

壽險(xiǎn)的責(zé)任是最清爽的，是被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)責(zé)任期內(nèi)生存、死亡或全殘，由保險(xiǎn)人根據(jù)契約規(guī)定給付保險(xiǎn)金的一種保險(xiǎn)。

簡(jiǎn)單來說，壽險(xiǎn)就是人沒了，保險(xiǎn)公司賠一筆錢給被保險(xiǎn)人的家人，獲得保額的不是本人，是家人。家庭經(jīng)濟(jì)支柱一定要配置壽險(xiǎn)，因?yàn)轫斄褐f一走了，就沒有人賺錢養(yǎng)家了，會(huì)對(duì)家庭經(jīng)濟(jì)造成很大的打擊，所以需要一筆錢賠給家人維持生活。

壽險(xiǎn)是用來補(bǔ)償被保險(xiǎn)人的家人的，從這個(gè)角度來說，很多人會(huì)認(rèn)為壽險(xiǎn)是“愛與責(zé)任”的保險(xiǎn)

主要分類：壽險(xiǎn)分為終身壽險(xiǎn)和定期壽險(xiǎn)。

定期壽險(xiǎn)是保障一段時(shí)間的壽險(xiǎn)。更適合于保險(xiǎn)需求較高的普通人群，可以讓大家在家庭責(zé)任最重大的時(shí)期，以較低的保費(fèi)獲得最大的保障。而終身壽險(xiǎn)則比較合適于有較強(qiáng)保費(fèi)負(fù)擔(dān)能力、有清晰的遺產(chǎn)規(guī)劃需求的投保人，比如有一定年紀(jì)的家庭富裕型人士/具有穩(wěn)定型投資需求的人士。

對(duì)于大多數(shù)普通家庭來說，定期壽險(xiǎn)是承擔(dān)家庭責(zé)任的更佳選擇的！

舉個(gè)例子：

小天賺錢養(yǎng)家月收入1萬，老婆在家?guī)藓驼疹櫪先耍依镏挥行√煲粋€(gè)人賺錢，讓我們來列一下小天每個(gè)月的支出：

①家用給老婆管一家大小吃喝2000元

②每個(gè)月給父母生活費(fèi)1000元

③背負(fù)了每個(gè)月的房貸月供3500元

④孩子幼兒園學(xué)費(fèi)每個(gè)月1500元

這里就已經(jīng)占了接近8000元了。我的天，還沒算小天日常應(yīng)酬，以及老婆衣服和護(hù)膚品等等。成年人的世界，沒有容易二字！

這種情況下，萬一小天不在了呢？

家里該開銷的還是要開銷，吃喝費(fèi)用一家人必須得有，房貸月供3500元和車貸月供也不會(huì)因?yàn)樾√觳辉诹?，銀行就可以讓不用交，逾期不交錢，馬上給你發(fā)通知書打電話過來催款。要是交不起，直接房子會(huì)收回去，不再屬于你。還有孩子的上學(xué)費(fèi)用每個(gè)月1500元，老人的贍養(yǎng)費(fèi)每個(gè)月1000元哪里來？

如果小天買了100萬的壽險(xiǎn)，小天不在了，這些錢就可以給到小天的家人！前面說到小天家每個(gè)月花費(fèi)8000元，100萬夠支撐差不多10年！那就能解決大問題！

所以，其實(shí)壽險(xiǎn)，買的是自己，保的是家人一個(gè)有責(zé)任心的人，是一定會(huì)給家里人考慮的~

購買壽險(xiǎn)注意事項(xiàng)：

①不買兩全型，理由同重疾險(xiǎn)。

②關(guān)注免責(zé)條款，一般為3-7條，越少越好。有些條款中吸毒、戰(zhàn)爭(zhēng)不賠，看自己能否接受。

最科學(xué)的壽險(xiǎn)保額的算法，至少應(yīng)該覆蓋所有剩余的房貸車貸額度、孩子步入社會(huì)前這么多年的教育費(fèi)用、父母85歲前的贍養(yǎng)費(fèi)用。每個(gè)家庭的情況不同，需要具體分析。

四大險(xiǎn)種的介紹到這就講完了，如果有疑問，歡迎留言討論。