重磅！個(gè)人養(yǎng)老金政策落地，提前預(yù)約搶先了解
［編者按］ 11月4日，五部門(mén)聯(lián)合發(fā)布《個(gè)人養(yǎng)老金實(shí)施辦法》，對(duì)之前未明確的參加流程、資金賬戶管理等方面做出具體規(guī)定。
最近討論度很高的個(gè)人養(yǎng)老金，又有新消息了！
11月4日，五部門(mén)聯(lián)合發(fā)布《個(gè)人養(yǎng)老金實(shí)施辦法》，對(duì)之前未明確的參加流程、資金賬戶管理等方面做出具體規(guī)定。
（來(lái)源：人社部官網(wǎng)）
這意味著，個(gè)人養(yǎng)老金真的來(lái)了！很多朋友還是一臉懵——個(gè)人養(yǎng)老金是個(gè)啥？要不要參加？怎么繳納？怎么領(lǐng)?。?/span>今天我們就一次性給大家說(shuō)清楚~
什么是個(gè)人養(yǎng)老金？
個(gè)人養(yǎng)老金是政府政策支持、個(gè)人自愿參加、市場(chǎng)化運(yùn)營(yíng)的補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)制度。用大白話說(shuō)就是——鼓勵(lì)大家在交社保之余，多存一筆養(yǎng)老金作為補(bǔ)充，這樣退休后的生活能更有保障~
具體而言，每年繳費(fèi)的上限為12000元，年度內(nèi)繳多少、一次性繳費(fèi)還是分次繳費(fèi)都可以自行決定。這些錢(qián)可以用來(lái)買(mǎi)指定的理財(cái)產(chǎn)品，比如符合監(jiān)管規(guī)定的儲(chǔ)蓄存款、銀行理財(cái)、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)還有公募基金。等到我們退休的時(shí)候，就可以按月、分次或者一次性領(lǐng)取養(yǎng)老金了。
怎么參加？
首先，只要是我國(guó)參加城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)or城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的勞動(dòng)者，就都可以參加~其次，參加個(gè)人養(yǎng)老金得開(kāi)立兩個(gè)賬戶：
個(gè)人養(yǎng)老金賬戶
在國(guó)家統(tǒng)一的個(gè)人養(yǎng)老金信息管理服務(wù)平臺(tái)建立。主要用于信息記錄、查詢和服務(wù)等。
個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶
需要在符合規(guī)定的商業(yè)銀行開(kāi)立或者指定，用于繳費(fèi)、購(gòu)買(mǎi)金融產(chǎn)品、領(lǐng)取個(gè)人養(yǎng)老金等。
個(gè)人養(yǎng)老金的優(yōu)勢(shì)？
參加個(gè)人養(yǎng)老金最突出的好處，就是可以享受稅收優(yōu)惠！在財(cái)政部、稅務(wù)總局發(fā)布的《關(guān)于個(gè)人養(yǎng)老金有關(guān)個(gè)人所得稅政策的公告》中，明確了相關(guān)細(xì)則：
（來(lái)源：財(cái)政部官網(wǎng)）
簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)就是，存進(jìn)個(gè)人養(yǎng)老金賬戶的這筆錢(qián)，滿足條件可以暫不繳納個(gè)人所得稅，今后領(lǐng)錢(qián)時(shí)再單獨(dú)按3%的稅率交稅。目前，個(gè)稅起征點(diǎn)為5000元/月（6萬(wàn)/年），假如不考慮扣除項(xiàng)，超過(guò)的部分按如下稅率納稅：
如果老王年收入30萬(wàn)，需要按照20%的稅率繳納個(gè)人所得稅。他往個(gè)人養(yǎng)老金賬戶交1.2萬(wàn)，那么一年最高可以節(jié)稅12000*20%=2400元。等退休后，老王從養(yǎng)老金賬戶領(lǐng)錢(qián)時(shí)，再按3%的比例扣稅。以此類推，收入越高可以省下的稅越多，最高每年能省5400元。對(duì)于工資比較高的人群來(lái)說(shuō)，既能抵扣一定個(gè)稅，又能增加一筆強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，還是很香的~
但如果是收入比較低的人群，稅收優(yōu)惠的效果就不是很明顯了。另外，流動(dòng)性方面也要注意：個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶實(shí)行封閉運(yùn)行，是不能提前支取的。只有參加人滿足以下任一條件時(shí)，才能領(lǐng)?。?/span>
達(dá)到領(lǐng)取基本養(yǎng)老金年齡；
完全喪失勞動(dòng)能力；
出國(guó)（境）定居；
國(guó)家規(guī)定的其他情形。
為何要鼓勵(lì)參加？
可能有朋友還是不太理解——不是都有社保了嗎，為啥還要推個(gè)人養(yǎng)老金？其實(shí)主要還是因?yàn)椋?/span>當(dāng)下我們面臨的養(yǎng)老狀況十分嚴(yán)峻，增加養(yǎng)老儲(chǔ)備已是迫在眉睫。來(lái)，上概念：養(yǎng)老金替代率，你知道是啥不？這個(gè)指標(biāo)，可以用來(lái)衡量勞動(dòng)者退休前后生活保障水平的差異。 養(yǎng)老金替代率越高，退休前后的經(jīng)濟(jì)水平差距越小。它有個(gè)公式：養(yǎng)老金替代率=（退休時(shí)養(yǎng)老金領(lǐng)取水平/退休前工資水平）*100%
舉個(gè)栗子：老李退休前工資是5000元/月，退休后有2000元/月的退休金，則養(yǎng)老金替代率為（2000/5000）*100%=40%。
根據(jù)世界銀行組織的建議，要維持退休前的生活水平，養(yǎng)老金替代率需不低于70%；國(guó)際勞工組織建議養(yǎng)老金替代率最低標(biāo)準(zhǔn)為55%。而我國(guó)的基本養(yǎng)老保險(xiǎn)替代率近年來(lái)有所走低，維持在40%-50%的區(qū)間。這樣的數(shù)據(jù)警示我們，我國(guó)的養(yǎng)老保障水平已經(jīng)偏低。并且對(duì)比70%的標(biāo)準(zhǔn)，意味著如果沒(méi)有其他方式補(bǔ)充養(yǎng)老金，我們退休后的生活水平將大幅下降。
那么為啥養(yǎng)老金每年都在漲，而養(yǎng)老金替代率卻一直下滑呢？
一個(gè)是因?yàn)槲覈?guó)人口老齡化速度過(guò)快。
目前我們國(guó)家養(yǎng)老金支付實(shí)行的是現(xiàn)收現(xiàn)付制，簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)就是收打工人的錢(qián)，發(fā)給已經(jīng)退休的老一輩。但人口老齡化疊加少子化，交錢(qián)的人越來(lái)越少，需要領(lǐng)養(yǎng)老金的人越來(lái)越多，慢慢地養(yǎng)老金就不夠發(fā)了。
還有一個(gè)重要的原因，是養(yǎng)老金來(lái)源單一。
我國(guó)的養(yǎng)老金體系有三大支柱：基本養(yǎng)老保險(xiǎn)、企業(yè)/職業(yè)年金和個(gè)人養(yǎng)老計(jì)劃。
第一支柱也就是基本養(yǎng)老保險(xiǎn)，前面已經(jīng)說(shuō)過(guò)，收支平衡壓力正逐步增大；而第二支柱目前覆蓋率還比較低，大多數(shù)企業(yè)都沒(méi)有職業(yè)年金和企業(yè)年金計(jì)劃；那么，關(guān)鍵就是如何發(fā)展第三支柱了。
這也是為什么國(guó)家要發(fā)展個(gè)人養(yǎng)老金，為的就是構(gòu)建三支柱養(yǎng)老金體系，為個(gè)人提供多一種養(yǎng)老儲(chǔ)蓄選擇，提高個(gè)人養(yǎng)老金替代率。不過(guò)，目前個(gè)人養(yǎng)老金尚未有具體的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品開(kāi)售，有需要的朋友可以先預(yù)約一下，后續(xù)產(chǎn)品上線將第一時(shí)間通知您~點(diǎn)擊預(yù)約，產(chǎn)品上線早知道！
當(dāng)然了，第三支柱里除了個(gè)人養(yǎng)老金可以期待一下，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)也是非常不錯(cuò)的選擇。有余力的情況下，可以適當(dāng)補(bǔ)充點(diǎn)商業(yè)養(yǎng)老年金險(xiǎn)，給自己的養(yǎng)老金“加加餐”。
一份商業(yè)養(yǎng)老年金險(xiǎn)，能為我們做到：
易于操作，投保后只需按時(shí)繳費(fèi)就能實(shí)現(xiàn)財(cái)富穩(wěn)定增值，省心省時(shí)。
強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，需定期按時(shí)繳納保費(fèi)，實(shí)現(xiàn)專款專用，抵制月光。
安全性高，保單利益明確寫(xiě)進(jìn)合同，回報(bào)長(zhǎng)期、穩(wěn)定，監(jiān)管嚴(yán)格更放心。
終身領(lǐng)取，一般保障終身，創(chuàng)造與生命等長(zhǎng)的現(xiàn)金流，活多久領(lǐng)多久。
最近也有很多不錯(cuò)的養(yǎng)老年金產(chǎn)品在售，有需要的朋友，可以聯(lián)系我們，會(huì)有保險(xiǎn)顧問(wèn)老師聯(lián)系您，幫忙做講解、詳細(xì)規(guī)劃方案~
【免責(zé)聲明】1
【下一篇】“廣州穗歲康”上線：最高保額245萬(wàn)元，保費(fèi)180元/年！ 【上一篇】少兒重疾險(xiǎn)對(duì)比，最值得買(mǎi)的竟然是這款？
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