算一算買份
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人到中年買重疾險(xiǎn),還有必要嗎?
[編者按] 如果這樣想你可能對(duì)重疾保障責(zé)任并不是太了解;其次,可能會(huì)錯(cuò)過投保重疾險(xiǎn)的最后時(shí)機(jī)。
隨著年齡的增大,人到中年40歲以后,大家會(huì)發(fā)現(xiàn)重疾險(xiǎn)保費(fèi)會(huì)貴不少,同樣保障的情況下,40歲時(shí)投保比30歲時(shí)投保,每年保費(fèi)要多出25%-30%左右。年齡越大,保費(fèi)差距越大。
(此圖按超級(jí)瑪麗12號(hào)的保費(fèi)測(cè)算)
很多人覺得不劃算,沒有必要買了!
如果這樣想,你可能對(duì)重疾保障責(zé)任并不是太了解。其次,可能會(huì)錯(cuò)過投保重疾險(xiǎn)的最后時(shí)機(jī)。
一、我們來先說劃不劃算的問題,重疾險(xiǎn)劃不劃算不是單看一個(gè)保額和保費(fèi)的對(duì)比,而是要真正的對(duì)應(yīng)產(chǎn)品去看杠桿。
比如,一個(gè)40歲的女性,基礎(chǔ)保額40萬。繳費(fèi)20年,年繳保費(fèi)14340元/年,總保費(fèi):286800元。
也就是說、這份保單保底賠償金額是40萬,合同期內(nèi)確診重疾賠付重疾保額,未確診重疾最后賠付身故金。杠桿接近1.4倍。這樣看上去可能覺得杠桿不是太高,當(dāng)然也不算太差。
那么,重點(diǎn)來了!
保費(fèi)一定會(huì)繳滿嗎?不一定。
重大疾病險(xiǎn)有個(gè)功能叫【保費(fèi)豁免】,重疾險(xiǎn)繳費(fèi)期通常較長,如果在繳費(fèi)期內(nèi)出險(xiǎn)可豁免剩余未交保費(fèi)。
如,繳費(fèi)設(shè)定20年,假設(shè)在保單的第5年確診了合同中約定的疾病,剩余15年的保費(fèi)是無需再繳納的。如果考慮這個(gè)因素,杠桿就要另算了。
其次,除了重疾,大家忽略其它保障責(zé)任;輕癥、中癥以及其它一些附加責(zé)任。輕癥、中癥 它跟重疾賠付是不沖突的,各賠各的,可以累計(jì)賠償。
基本保額50萬的情況下,如果是先患了合同中約定的輕癥、一次性賠付15萬,又患中癥、一次性賠付30萬,最后年老時(shí)患了重癥或身故,一次性賠付50萬。加起來的累計(jì)總賠付95萬。
這還不包含其它的一些附加責(zé)任?,F(xiàn)在的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品責(zé)任越來越優(yōu)化,除了基本重疾、中癥、輕癥保障,還有很多優(yōu)質(zhì)的附加責(zé)任。例如、惡性腫瘤擴(kuò)展、第二次重大疾病保險(xiǎn)金、60歲前確診疾病關(guān)愛金等等----可以根據(jù)需求來選擇保障。累加起來,杠桿會(huì)更高。
所以,對(duì)于中年人,即便投保時(shí)的保費(fèi)相對(duì)20多歲、30多歲投保會(huì)偏高。但也是有必要配置的。
在不同的場(chǎng)景下,可能獲得的保障金額,遠(yuǎn)遠(yuǎn)多于你的保費(fèi)。
二、 人到中年,如果你還在糾結(jié)要不要投保重疾險(xiǎn)?你可能會(huì)錯(cuò)過投保重疾險(xiǎn)的最后時(shí)機(jī)。
大多數(shù)的重疾險(xiǎn),限制在50歲以下投保,但是實(shí)際上40歲后就已經(jīng)是投保的瓶頸期了。1、是保費(fèi)上漲,2、不確定能不能符合健康告知。
隨著身上擔(dān)子的加重、壓力的增加,快節(jié)奏的生活,加班、熬夜、身體一不小心可能會(huì)亮紅燈。不符合投保條件,也就買不了重疾險(xiǎn)。
【重疾險(xiǎn)它的特點(diǎn),是確診合同中約定的疾病后按對(duì)應(yīng)的保額、比例來賠付,而不是按醫(yī)療費(fèi)來賠】。假設(shè)你的醫(yī)療支出自費(fèi)只花了10萬,但是重疾額度是50萬,是直接按50萬來賠付的。
所以,重疾險(xiǎn)它的主要作用不是用來支付醫(yī)療損失的。它實(shí)際上就是一種確診大病后的補(bǔ)償。當(dāng)你健康出現(xiàn)問題的時(shí)候,除了醫(yī)療費(fèi),其實(shí)更多的是要應(yīng)對(duì)后期的各項(xiàng)支出。重疾保險(xiǎn)金它可能會(huì)成為你的底氣和希望。
那今天的分享就到這里,如果想要了解更多的保險(xiǎn)知識(shí),關(guān)注我們。
【免責(zé)聲明】1
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