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“月光族”也可做好保險規(guī)劃

來源：互聯網 發(fā)布時間：2014-01-28 07:54 瀏覽：2961 次
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［編者按］ 　　在某外資企業(yè)工作的張小姐給保險周刊發(fā)來郵件，希望我們的專家給她一個優(yōu)秀的保險規(guī)劃。她的情況是這樣的：她今年26歲，工作3年，月薪稅后5000元，公司為其繳納社保、公積金等，保障較為全面，收入也比較穩(wěn)定。張小姐目前單身，無家庭負擔，每月固定開支如下：租房800元、通訊及交通300元、餐費600元、購買日用品200元，每月開支合計1900元。 　　除必要開支，張小姐每月應有3000元...

　　在某外資企業(yè)工作的張小姐給保險周刊發(fā)來郵件，希望我們的專家給她一個優(yōu)秀的保險規(guī)劃。她的情況是這樣的：她今年26歲，工作3年，月薪稅后5000元，公司為其繳納社保、公積金等，保障較為全面，收入也比較穩(wěn)定。張小姐目前單身，無家庭負擔，每月固定開支如下：租房800元、通訊及交通300元、餐費600元、購買日用品200元，每月開支合計1900元。

　　除必要開支，張小姐每月應有3000元左右的余額，但實際上她幾乎月月都所剩無幾。經過幾個月的觀察，她發(fā)現這些錢幾乎都花在一些小玩意、服裝和朋友聚會上，缺乏理財計劃和思路，成了名副其實的“月光族”。去年年終獎發(fā)下來后，她跟隨著投資熱潮，一頭扎進了股市，但實際上她對股票只是一知半解，又沒有時間鉆研，投進股市的年終獎金現在已所剩無幾。

　　方案一強制儲蓄避免無謂消費

　　通過分析，結合張小姐的具體情況，我們建議張小姐以合理的預算做一個終身的重大疾病保障計劃，再每月強制儲蓄做一個養(yǎng)老年金計劃，最后選擇一個帶投資性質的保險產品，提高生活品質。其中，每年3764元保費可以提供20萬重大疾病保額，幫助張小姐在前期積蓄不多的情況下抵御疾病風險，中后期有所積蓄時保護資產安全;每年5179元保費可以在60周歲起提供每月1000元的養(yǎng)老年金直到身故，幫助張小姐在社保基礎上提高基本養(yǎng)老保障。

　　該保障方案交費期截止到60周歲，保障終身，是一個長期的終身規(guī)劃，可以幫助張小姐形成良好的儲蓄習慣。

　　在扣除保障類保險費后，張小姐還月結余2000多元，建議其購買和基金類產品掛鉤的投資連接產品。投資連接產品是一個忽視短期波動注重長期收益的產品，其初衷是為客戶提供長期資產配置觀念。它提供20萬保額的定期壽險，所交保費扣除初始費用、資產管理費、保單管理費、風險保險費、個人賬戶資金轉換手續(xù)費后進入投資賬戶。

　　以張小姐為例，她可以選擇年繳保費6000，交費期10年，把扣除費用后的保費投入投資賬戶，因為年輕可以承擔更多的風險，所以可以選擇更具積極性的配比，如股票型占80%，貨幣型占20%，這樣她就獲得了20萬保額的定期壽險，同時余下的保費進入基金賬戶。她還可以在年繳保費6000元之外選擇額外增加投資，以減少不必要的消費，在張小姐單身時可以多投，如每月定投1000元，結婚生子后若經濟緊張可減少投入，改為每月定投500元，同時連接投資賬戶可以自由支取，這點也不同于一般保險，滿足了客戶既需要增值又需要靈活支配的愿望。

　　這份計劃從張小姐的風險出發(fā)，綜合考慮她的需求，為其每年強制儲蓄15431元，雖然說保險的購買降低了當前的消費，但合理的保險購買是防止無端浪費的最好方式，同時購買保險還能保護個人的未來消費能力。所以張小姐可根據自己每月的開銷預算，將多出的部分繼續(xù)投資連接賬戶，剩余部分消費。

　　方案二　　放棄可有可無的支出

　　根據對張小姐的情況分析，對其風險偏好做出了評估：張小姐目前無家庭負擔，抗風險能力較強;由于其行業(yè)具有較強的可成長性，未來升職加薪的可能性較大，收入來源不成問題;張小姐家在外地，考慮到將來會在杭州購房，父母會有一定支持，但可能還需她自己出一部分首付的錢，所以她需要早做理財規(guī)劃。

　　建議:張小姐可選擇投資連接產品，每個月投資2000元，繳費20年，在強制進行儲蓄的同時，希望獲得高于銀行存款的收益。

　　張小姐只需每月付出2000元，就能為未來婚姻、子女教育及養(yǎng)老方面做好充分的準備，瑞泰人壽智勝投資連結保險產品在前5個保單年度內還預留了每年10%的免費支取額，可供張小姐在需要時提取相應資金，而不影響其他資金的繼續(xù)投資。

　　雖然過去張小姐每月能花5000元，但她并未享受到花錢的樂趣，對未來的不確定和忐忑不安使她不能安心享受到消費的快樂，但當她做了投資規(guī)劃后，就可以盡情享受“月光族”的安益與坦然，而她所付出的代價只是放棄那些可有可無的支出。

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