年入300萬(wàn)如何做好保險(xiǎn)規(guī)劃
［編者按］ 修改后的《老年人權(quán)益保障法》正式施行，“?；丶铱赐騿?wèn)候老人”寫(xiě)入了其中。這充分體現(xiàn)了人們對(duì)親情的呼喚，表現(xiàn)了社會(huì)對(duì)家庭倫理回歸的呼喚，表明了國(guó)家法律對(duì)老年人權(quán)益的保護(hù)與重視。除了法律保護(hù)，老年人又該如何規(guī)劃自己的晚年生活? 愛(ài)子女、重家庭的父母?jìng)?，又該如何未雨綢繆、早作養(yǎng)老規(guī)劃，在保障自己晚年生活的同時(shí)，為兒女的未來(lái)減壓呢? 中國(guó)的養(yǎng)老保...
修改后的《老年人權(quán)益保障法》正式施行，“?；丶铱赐騿?wèn)候老人”寫(xiě)入了其中。這充分體現(xiàn)了人們對(duì)親情的呼喚，表現(xiàn)了社會(huì)對(duì)家庭倫理回歸的呼喚，表明了國(guó)家法律對(duì)老年人權(quán)益的保護(hù)與重視。除了法律保護(hù)，老年人又該如何規(guī)劃自己的晚年生活?
愛(ài)子女、重家庭的父母?jìng)?，又該如何未雨綢繆、早作養(yǎng)老規(guī)劃，在保障自己晚年生活的同時(shí)，為兒女的未來(lái)減壓呢?
中國(guó)的養(yǎng)老保險(xiǎn)體系主要由社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)、企業(yè)年金和個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)組成。隨著物價(jià)的不斷提升以及生活成本的逐年提高，不少老年人退休后都多少會(huì)感到，僅僅依靠養(yǎng)老金，很難繼續(xù)維持退休前的生活品質(zhì)。同時(shí)，健康狀況每況愈下，僅靠職工醫(yī)療保險(xiǎn)也并不夠用。，在這種情況下，投保商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)成為人們解決養(yǎng)老問(wèn)題的一個(gè)重要砝碼。但商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)種類多，個(gè)人該如何選擇呢?下面讓我們看看楊旭是如何做的。
擦亮眼睛 分清險(xiǎn)種
作為某上市公司的高端管理人士，年收入大概在300萬(wàn)左右的楊旭，雖然自己和其妻子都有社保，但是為了讓他們的晚年生活更加有保障，更加有品質(zhì)，他對(duì)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)也是興趣濃厚。
他首先通過(guò)多方研究了解，對(duì)目前市場(chǎng)上的商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)產(chǎn)品做了全面的認(rèn)識(shí)，統(tǒng)計(jì)發(fā)現(xiàn)除了傳統(tǒng)型養(yǎng)老險(xiǎn)外，還主要有分紅型養(yǎng)老險(xiǎn)、萬(wàn)能型壽險(xiǎn)以及投資連結(jié)險(xiǎn)等多種養(yǎng)老產(chǎn)品。面對(duì)紛繁的養(yǎng)老產(chǎn)品種類時(shí)，也沒(méi)有讓楊旭感到眼花繚亂，反則非常淡定，畢竟這關(guān)系到以后的晚年生活，要極度重視。因此，為了選取適合自身的產(chǎn)品，他對(duì)此進(jìn)行了多方面比較，從中得知原來(lái)這幾種產(chǎn)品還有著它們不同的特點(diǎn)
傳統(tǒng)型養(yǎng)老險(xiǎn)的預(yù)定利率是確定的，一般在2.0%-2.4%，日后從什么時(shí)間開(kāi)始領(lǐng)，領(lǐng)多少錢(qián)，都是投保時(shí)就可以明確選擇和預(yù)知的。而分紅型養(yǎng)老險(xiǎn)通常有保底的預(yù)定利率，這個(gè)利率比傳統(tǒng)養(yǎng)老險(xiǎn)稍低，一般只有1.5%-2.0%。不過(guò)分紅險(xiǎn)在預(yù)定利率之外，還有不確定的分紅利益可以獲得。
萬(wàn)能型壽險(xiǎn)是一種長(zhǎng)期的理財(cái)手段。這一類型的產(chǎn)品在扣除部分初始費(fèi)用和保障成本后，保費(fèi)進(jìn)入個(gè)人賬戶，個(gè)人賬戶部分也有保證收益，目前一般在2%-2.5%左右，有的也與銀行一年期定期利息掛鉤。此外，還有不確定的額外收益。不過(guò)需要注意的是，萬(wàn)能型養(yǎng)老險(xiǎn)投入比較大，且不宜提前支取，否則將損失高額的手續(xù)費(fèi)。
投資連結(jié)險(xiǎn)是投資風(fēng)險(xiǎn)最高的一類，當(dāng)然風(fēng)險(xiǎn)與收益同在，也是最有可能獲得較高收益的一類。同時(shí)它也是一種長(zhǎng)期投資的手段，但不設(shè)保底收益，保險(xiǎn)公司只是收取賬戶管理費(fèi)，盈虧由客戶全部自負(fù)。
養(yǎng)老保險(xiǎn) 謀定而后動(dòng)
有了這些認(rèn)識(shí)，或許對(duì)于一些保守的消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，一般會(huì)較青睞傳統(tǒng)的固定利率養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品，認(rèn)為別的養(yǎng)老險(xiǎn)過(guò)于“花哨”，存在一定風(fēng)險(xiǎn)。不過(guò)，楊旭認(rèn)為，在目前的低利率時(shí)代不適宜購(gòu)買(mǎi)養(yǎng)老險(xiǎn)這樣一種長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄險(xiǎn)種，還是選擇有分紅功能的產(chǎn)品為佳，以便將來(lái)市場(chǎng)利率上升后，能夠在一定程度上得到保險(xiǎn)公司的補(bǔ)償。
于是，楊旭開(kāi)始著手規(guī)劃購(gòu)買(mǎi)方式。36歲的他，選擇了一家有實(shí)力的保險(xiǎn)公司買(mǎi)了商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)分紅型加重疾險(xiǎn)。個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)的年繳費(fèi)大約在10萬(wàn)左右，交十年;重疾險(xiǎn)年繳費(fèi)約1.3萬(wàn)左右，繳費(fèi)期20年。具體規(guī)劃如下：
險(xiǎn)種 保障額度(元)年繳費(fèi)(元)繳費(fèi)期 保障年限
定期重大疾病保險(xiǎn) 50萬(wàn) 約1.3萬(wàn) 20年 70歲
個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)(分紅型)8.2萬(wàn) 約10萬(wàn) 10年 終身
保費(fèi)合計(jì) 約113萬(wàn)
他的保障利益
1、36歲-70歲，疾病身故保障62萬(wàn)，重大疾病保障62萬(wàn)
2、70歲以后，疾病身故保障12萬(wàn)，重大疾病保障12萬(wàn)，同時(shí)用到期的滿期金作為養(yǎng)老補(bǔ)充
3、60歲，領(lǐng)取個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)累積紅利約40萬(wàn)(按中檔紅利計(jì)算)，該紅利可轉(zhuǎn)換為增額養(yǎng)老金領(lǐng)取，也可以直接全部領(lǐng)取。
(1)如紅利不轉(zhuǎn)換養(yǎng)老金，則領(lǐng)取方式如下：
每年領(lǐng)取82000元養(yǎng)老金(或每月領(lǐng)取6833元左右)直至終身。若被保險(xiǎn)人領(lǐng)取養(yǎng)老金未滿10年身故，保證給付10年。
(2)如紅利轉(zhuǎn)換養(yǎng)老金，則領(lǐng)取方式如下：
每年領(lǐng)取約105000元左右養(yǎng)老金(或每月領(lǐng)取8820元左右)直至終身。若被保險(xiǎn)人領(lǐng)取養(yǎng)老金未滿10年身故，保證給付10年。
各種計(jì)劃統(tǒng)計(jì)完畢后，楊旭終于算是松了口氣，不管如何，以后的養(yǎng)老問(wèn)題是解決了。
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