年入300萬如何做好保險規(guī)劃
［編者按］ 修改后的《老年人權(quán)益保障法》正式施行，“?；丶铱赐騿柡蚶先?rdquo;寫入了其中。這充分體現(xiàn)了人們對親情的呼喚，表現(xiàn)了社會對家庭倫理回歸的呼喚，表明了國家法律對老年人權(quán)益的保護與重視。除了法律保護，老年人又該如何規(guī)劃自己的晚年生活? 愛子女、重家庭的父母們，又該如何未雨綢繆、早作養(yǎng)老規(guī)劃，在保障自己晚年生活的同時，為兒女的未來減壓呢? 中國的養(yǎng)老保...
修改后的《老年人權(quán)益保障法》正式施行，“常回家看望或問候老人”寫入了其中。這充分體現(xiàn)了人們對親情的呼喚，表現(xiàn)了社會對家庭倫理回歸的呼喚，表明了國家法律對老年人權(quán)益的保護與重視。除了法律保護，老年人又該如何規(guī)劃自己的晚年生活?
愛子女、重家庭的父母們，又該如何未雨綢繆、早作養(yǎng)老規(guī)劃，在保障自己晚年生活的同時，為兒女的未來減壓呢?
中國的養(yǎng)老保險體系主要由社會養(yǎng)老保險、企業(yè)年金和個人商業(yè)養(yǎng)老保險組成。隨著物價的不斷提升以及生活成本的逐年提高，不少老年人退休后都多少會感到，僅僅依靠養(yǎng)老金，很難繼續(xù)維持退休前的生活品質(zhì)。同時，健康狀況每況愈下，僅靠職工醫(yī)療保險也并不夠用。，在這種情況下，投保商業(yè)養(yǎng)老保險成為人們解決養(yǎng)老問題的一個重要砝碼。但商業(yè)養(yǎng)老保險種類多，個人該如何選擇呢?下面讓我們看看楊旭是如何做的。
擦亮眼睛 分清險種
作為某上市公司的高端管理人士，年收入大概在300萬左右的楊旭，雖然自己和其妻子都有社保，但是為了讓他們的晚年生活更加有保障，更加有品質(zhì)，他對商業(yè)養(yǎng)老保險也是興趣濃厚。
他首先通過多方研究了解，對目前市場上的商業(yè)養(yǎng)老險產(chǎn)品做了全面的認識，統(tǒng)計發(fā)現(xiàn)除了傳統(tǒng)型養(yǎng)老險外，還主要有分紅型養(yǎng)老險、萬能型壽險以及投資連結(jié)險等多種養(yǎng)老產(chǎn)品。面對紛繁的養(yǎng)老產(chǎn)品種類時，也沒有讓楊旭感到眼花繚亂，反則非常淡定，畢竟這關(guān)系到以后的晚年生活，要極度重視。因此，為了選取適合自身的產(chǎn)品，他對此進行了多方面比較，從中得知原來這幾種產(chǎn)品還有著它們不同的特點
傳統(tǒng)型養(yǎng)老險的預(yù)定利率是確定的，一般在2.0%-2.4%，日后從什么時間開始領(lǐng)，領(lǐng)多少錢，都是投保時就可以明確選擇和預(yù)知的。而分紅型養(yǎng)老險通常有保底的預(yù)定利率，這個利率比傳統(tǒng)養(yǎng)老險稍低，一般只有1.5%-2.0%。不過分紅險在預(yù)定利率之外，還有不確定的分紅利益可以獲得。
萬能型壽險是一種長期的理財手段。這一類型的產(chǎn)品在扣除部分初始費用和保障成本后，保費進入個人賬戶，個人賬戶部分也有保證收益，目前一般在2%-2.5%左右，有的也與銀行一年期定期利息掛鉤。此外，還有不確定的額外收益。不過需要注意的是，萬能型養(yǎng)老險投入比較大，且不宜提前支取，否則將損失高額的手續(xù)費。
投資連結(jié)險是投資風(fēng)險最高的一類，當(dāng)然風(fēng)險與收益同在，也是最有可能獲得較高收益的一類。同時它也是一種長期投資的手段，但不設(shè)保底收益，保險公司只是收取賬戶管理費，盈虧由客戶全部自負。
養(yǎng)老保險 謀定而后動
有了這些認識，或許對于一些保守的消費者來說，一般會較青睞傳統(tǒng)的固定利率養(yǎng)老保險產(chǎn)品，認為別的養(yǎng)老險過于“花哨”，存在一定風(fēng)險。不過，楊旭認為，在目前的低利率時代不適宜購買養(yǎng)老險這樣一種長期儲蓄險種，還是選擇有分紅功能的產(chǎn)品為佳，以便將來市場利率上升后，能夠在一定程度上得到保險公司的補償。
于是，楊旭開始著手規(guī)劃購買方式。36歲的他，選擇了一家有實力的保險公司買了商業(yè)養(yǎng)老保險分紅型加重疾險。個人養(yǎng)老金保險的年繳費大約在10萬左右，交十年;重疾險年繳費約1.3萬左右，繳費期20年。具體規(guī)劃如下：
險種 保障額度(元)年繳費(元)繳費期 保障年限
定期重大疾病保險 50萬 約1.3萬 20年 70歲
個人養(yǎng)老金保險(分紅型)8.2萬 約10萬 10年 終身
保費合計 約113萬
他的保障利益
1、36歲-70歲，疾病身故保障62萬，重大疾病保障62萬
2、70歲以后，疾病身故保障12萬，重大疾病保障12萬，同時用到期的滿期金作為養(yǎng)老補充
3、60歲，領(lǐng)取個人養(yǎng)老金保險累積紅利約40萬(按中檔紅利計算)，該紅利可轉(zhuǎn)換為增額養(yǎng)老金領(lǐng)取，也可以直接全部領(lǐng)取。
(1)如紅利不轉(zhuǎn)換養(yǎng)老金，則領(lǐng)取方式如下：
每年領(lǐng)取82000元養(yǎng)老金(或每月領(lǐng)取6833元左右)直至終身。若被保險人領(lǐng)取養(yǎng)老金未滿10年身故，保證給付10年。
(2)如紅利轉(zhuǎn)換養(yǎng)老金，則領(lǐng)取方式如下：
每年領(lǐng)取約105000元左右養(yǎng)老金(或每月領(lǐng)取8820元左右)直至終身。若被保險人領(lǐng)取養(yǎng)老金未滿10年身故，保證給付10年。
各種計劃統(tǒng)計完畢后，楊旭終于算是松了口氣，不管如何，以后的養(yǎng)老問題是解決了。
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