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車險(xiǎn)投保要注意 保額不能超出實(shí)際車價(jià)

來源：互聯(lián)網(wǎng) 發(fā)布時(shí)間：2014-04-05 10:02 瀏覽：4644 次
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［編者按］ 　　北京車主王女士非常納悶，她一輛開了12年的桑塔納現(xiàn)在頂多值三四萬元，保險(xiǎn)公司給出的車損險(xiǎn)保險(xiǎn)金額卻是10。08萬元。保額高意味著保費(fèi)高，自己的保費(fèi)豈不是要多掏不少? 　　經(jīng)過咨詢，保險(xiǎn)公司銷售人員告訴王女士，根據(jù)公司統(tǒng)一規(guī)定，無論駕駛多少年的機(jī)動(dòng)車，保險(xiǎn)金額都須按新車購置價(jià)來計(jì)算。這樣一來，王女士1999年買的桑塔納就要按照新車標(biāo)準(zhǔn)交保費(fèi)。但若按舊車入保，她至少可以節(jié)省六七百元保...

　　北京車主王女士非常納悶，她一輛開了12年的桑塔納現(xiàn)在頂多值三四萬元，保險(xiǎn)公司給出的車損險(xiǎn)保險(xiǎn)金額卻是10。08萬元。保額高意味著保費(fèi)高，自己的保費(fèi)豈不是要多掏不少?

　　經(jīng)過咨詢，保險(xiǎn)公司銷售人員告訴王女士，根據(jù)公司統(tǒng)一規(guī)定，無論駕駛多少年的機(jī)動(dòng)車，保險(xiǎn)金額都須按新車購置價(jià)來計(jì)算。這樣一來，王女士1999年買的桑塔納就要按照新車標(biāo)準(zhǔn)交保費(fèi)。但若按舊車入保，她至少可以節(jié)省六七百元保費(fèi)。

　　價(jià)值僅三四萬元的舊車，須按十萬元的新車價(jià)交納保險(xiǎn)費(fèi);出了事卻只能按舊車價(jià)理賠這樣的“霸王條款”在車險(xiǎn)行業(yè)竟大行其道。“新華視點(diǎn)”記者日前對(duì)人保、平安、太平洋三大保險(xiǎn)公司調(diào)查發(fā)現(xiàn)，機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)定價(jià)“貓膩”多多，廣大消費(fèi)者則被無辜“吸金”。

　　就王女士的車輛入保問題，記者分別致電人保、平安、太平洋三家保險(xiǎn)公司，三家公司不約而同都給出了10。08萬元的保額定價(jià)。三家公司的客服人員都告訴記者，他們的報(bào)價(jià)是在系統(tǒng)中統(tǒng)一查詢的，而系統(tǒng)給的報(bào)價(jià)就是新車購置價(jià)。但記者登錄汽車之家網(wǎng)站查詢到與該款車型類似的目前在產(chǎn)排量1。8的桑塔納車型，其廠商指導(dǎo)價(jià)僅為8。98萬元。相比之下，保險(xiǎn)公司給出的新車購置價(jià)比市場(chǎng)價(jià)高出了12%左右。當(dāng)記者詢問為何保險(xiǎn)公司車輛定價(jià)比市場(chǎng)上的新車價(jià)還高時(shí)，保險(xiǎn)公司工作人員解釋說“這是統(tǒng)一定價(jià)”，也有保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員稱“保價(jià)中含新車購置稅”。

　　專業(yè)人士解釋說，我國(guó)保險(xiǎn)法中明確規(guī)定，“保險(xiǎn)金額不得超過保險(xiǎn)價(jià)值”，也就是說車險(xiǎn)保額不能超出實(shí)際車價(jià)，保險(xiǎn)公司此舉或涉嫌違法，可見保險(xiǎn)公司存在定價(jià)“虛高”問題。按北京市近500萬輛的機(jī)動(dòng)車保有量計(jì)算，若每輛車皆按新車交納保費(fèi)，保險(xiǎn)公司從車主們身上“吸金”的數(shù)量相當(dāng)驚人。

　　記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，像王女士一樣注意到車險(xiǎn)保額的車主仍屬少數(shù)，大多數(shù)人由于嫌麻煩等原因?qū)ΡＹM(fèi)的計(jì)算方法一無所知。

　　記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，在人保、平安、太平洋三家公司的車損險(xiǎn)保單中，都標(biāo)明確定保險(xiǎn)金額可按新車購置價(jià)或新車購置價(jià)內(nèi)協(xié)商價(jià)兩種方式計(jì)算，投保人可自愿選擇其中一種方式投保。但在實(shí)際操作中，車主的選擇權(quán)被保險(xiǎn)公司剝奪。記者經(jīng)過多次咨詢發(fā)現(xiàn)，人保和太平洋保險(xiǎn)電話車險(xiǎn)工作人員大多表示，只能以新車購置價(jià)來確定保險(xiǎn)金額。

　　更讓車主費(fèi)解的是，以新車價(jià)投保，卻并不等于能獲得等同于新車價(jià)的賠償。王女士保單背后的條款寫明，當(dāng)機(jī)動(dòng)車發(fā)生全部損失，應(yīng)參照出險(xiǎn)時(shí)車輛的實(shí)際價(jià)值進(jìn)行賠款。根據(jù)該條款，9座以下非運(yùn)營(yíng)客車按月折舊6‰計(jì)算，最高折舊不超過新車購置價(jià)的80%。也就是說，王女士的車現(xiàn)在如果被全部撞壞，她最多只能拿到新車購置價(jià)的20%，也就是2。016萬元。這顯然與多數(shù)消費(fèi)者認(rèn)為的保多少賠多少相左。

　　記者就這個(gè)問題詢問保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)公司工作人員給出的答復(fù)是因?yàn)檐囕v發(fā)生部分損失時(shí)，保險(xiǎn)公司是以新配件進(jìn)行置換，不可能換一個(gè)舊的零件給車主。而且如果車主一年多次發(fā)生事故，賠償金額可能會(huì)超過車輛的實(shí)際價(jià)值，因此無論行駛多少年的機(jī)動(dòng)車，都要按照新車購置價(jià)格計(jì)算。

　　對(duì)于該解釋，業(yè)內(nèi)人士指出，保險(xiǎn)公司的說法并不合理。盡管部分損失占索賠案例中比例較多，但其中如剮蹭等大多數(shù)案例的損失賠償金額很小，故以此為由放大到全部案例是不合理的。此外，保險(xiǎn)公司并未公布其賠償總額中車輛發(fā)生全損占比是多少，如此直接將全部車輛按新車購置價(jià)計(jì)算保費(fèi)并不公平。

　　中國(guó)消費(fèi)者協(xié)會(huì)律師團(tuán)團(tuán)長(zhǎng)邱寶昌也表示，保險(xiǎn)公司的理由是站不住腳的。車損事故發(fā)生后，無論用新的零件還是用舊的零件，保險(xiǎn)公司都是在保額范圍內(nèi)去賠償，與零件新和舊沒有關(guān)系。若車輛保額是80萬元，即使因修車零件花了100萬元，超過的部分保險(xiǎn)公司也不賠。邱寶昌建議消費(fèi)者向地方保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)投訴，或者通過法律訴訟程序來維護(hù)自身合法權(quán)益。

　　“既然保險(xiǎn)公司的條款明顯違法，但為什么就沒有一家保險(xiǎn)公司主動(dòng)取消掉呢?顯然這些公司為了牟利，能拖就拖，根本不把消費(fèi)者的利益放在眼里。這樣的企業(yè)怎能讓人信任?”許多車主在對(duì)比了保單和保險(xiǎn)法的條款后，感到非常氣憤。

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