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降息周期下保障型保單吸引力大增

來源：網(wǎng)絡(luò) 發(fā)布時間：2011-04-07 19:21 瀏覽：2968 次
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［編者按］     從去年底開始，央行連續(xù)幾次降息，讓不少人對保值的理財(cái)產(chǎn)品趨之若鶩，而此次降息周期的到來，對于一直具有較強(qiáng)保值增值功能的保險，將會受到什么影響，也成為了人們關(guān)注焦點(diǎn)之一。       在此次降息過程中，投資型保險受到較大的沖擊，但是，在投資型保單吸引力下降的同時，保障型保單在進(jìn)入降息周期后，吸引力卻在逐漸上升。 &n...

    從去年底開始，央行連續(xù)幾次降息，讓不少人對保值的理財(cái)產(chǎn)品趨之若鶩，而此次降息周期的到來，對于一直具有較強(qiáng)保值增值功能的保險，將會受到什么影響，也成為了人們關(guān)注焦點(diǎn)之一。
 
    在此次降息過程中，投資型保險受到較大的沖擊，但是，在投資型保單吸引力下降的同時，保障型保單在進(jìn)入降息周期后，吸引力卻在逐漸上升。
 
    1、投資型保險呈現(xiàn)調(diào)整格局
 
    在目前市場上，投資型保險主要有投連險、萬能險、分紅險三種。業(yè)內(nèi)人士表示，牛市突然轉(zhuǎn)熊是2008年投資市場最大轉(zhuǎn)變，而降息后，由于銀行存款利率與預(yù)定壽險利率很相近，所以投資型保單的吸引力下降，這類保險的銷售將會受到影響。
 
    如萬能險每月公布一次結(jié)算利率，并與央行利率進(jìn)行“同步調(diào)整”，市場人士分析，隨著2009年中國進(jìn)入“降息年”，萬能險收益也將進(jìn)一步回調(diào)和降低。這是因?yàn)橄啾韧哆B險，萬能險受利率影響更密切。早在上一輪減息周期中，萬能險就憑借比定期存款高一點(diǎn)的結(jié)算利率成為了許多儲戶的替代性選擇。尤其是不少萬能險產(chǎn)品保證至少2．5％的收益率，更是讓儲戶在減息周期中找到了一個避風(fēng)港。但是，進(jìn)入下半年后，萬能險開始伴隨降息而忙不迭的調(diào)低收益率。未來伴隨存款利率下調(diào)，萬能險的結(jié)算利率進(jìn)一步下調(diào)自然是大勢所趨，各家公司所要比拼的不過是哪家下調(diào)得慢一點(diǎn)，幅度相對少一點(diǎn)而已。
 
    同時，有保險界人士指出，由于分紅險是投資類保險中相對穩(wěn)健的產(chǎn)品，其一般會根據(jù)合約安排一個現(xiàn)金流，給予投保者基本的保證回報(bào)，然后再根據(jù)保險公司的運(yùn)營情況給予投保者額外的分紅。分紅險的分紅，來自于保險公司死差、費(fèi)差、利差這三塊。在這三塊中，會受到降息影響的是利差收益。
 
    保險公司一般通過協(xié)議存款、債券等形式實(shí)現(xiàn)收益，降息無疑將削弱保險公司的盈利能力，利差也會因此下降。雖然降息會降低分紅險的利差，減少分紅，但傳統(tǒng)分紅險卻因其每年高于銀行同期存款利息的保底收益和不封頂?shù)母叻旨t及免稅功能而回暖。
 
    理財(cái)人士表示，分紅險最大的特點(diǎn)就是安全穩(wěn)定。它有固定收益部分，不管資本市場是好是壞，投資者都能得到保單的固定回報(bào)，通常略高于一年期銀行存款利率。但據(jù)分析，由于2008年分紅險投資收益不夠理想，預(yù)計(jì)2009年分紅水平不會很高。
 
    2、回歸保障成為投保主流
 
    不少業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，2008年對于所有投資者都是不平凡的一年，經(jīng)歷了金融危機(jī)的洗禮后，人們的投資觀念變得相對謹(jǐn)慎。在保險投資上，能夠帶來高回報(bào)但同時具有高風(fēng)險的保險已經(jīng)風(fēng)光不再，保障性產(chǎn)品紛紛開始回歸，更多人會更看重保險的保障功能。
 
    2008年保險業(yè)的大事莫過于汶川地震和金融危機(jī)，前者讓人們看到，在危難的時刻，保險起到了至關(guān)重要的救助作用，而后者讓人們看到了保險最基本的功能——保障。據(jù)悉，自從汶川地震之后，整體而言，意外險的投保率有較大提升，這也說明人們已經(jīng)從對保險不了解過渡到主動要求保障。
 
    記者從一些保險公司了解到，多家財(cái)產(chǎn)險公司利率聯(lián)動的投資型理財(cái)產(chǎn)品已被監(jiān)管部門叫停，而在壽險方面，多家壽險公司都主動叫停了投連險新產(chǎn)品的開發(fā)，更多將產(chǎn)品設(shè)計(jì)成保障型人身壽險產(chǎn)品。
 
    因此，在低利率環(huán)境下，減小保單對利差的依存度、倡導(dǎo)“壽險業(yè)回歸保障本質(zhì)”的呼聲再起。自今年8月以來，監(jiān)管層已經(jīng)明確強(qiáng)調(diào)要嚴(yán)控銀保渠道保費(fèi)收入增速，調(diào)整壽險業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，鼓勵開展保障型、期繳型產(chǎn)品，降低壽險企業(yè)經(jīng)營風(fēng)險。業(yè)內(nèi)一致認(rèn)為，倡導(dǎo)壽險產(chǎn)品回歸保障本質(zhì)，將成為一段時期內(nèi)壽險業(yè)務(wù)發(fā)展的主流導(dǎo)向。
 
    業(yè)內(nèi)人士表示，目前投資型保險的收益下滑，使得保險投資功能已經(jīng)下降，保險收益已經(jīng)不能再吸引客戶的青睞，而主要的銷售方式就是把對于客戶的保障功能作為吸引客戶的主要手段。
 
    也有保險公司人士表示，保險最主要的功能在于對于客戶未來不確定性的風(fēng)險進(jìn)行保障，隨著此次資本市場的大調(diào)整，未來的一段時間，保險的保障功能將會逐漸回歸到主流。
 
    3、降息周期對保險構(gòu)成利好
 
    有市場人士指出，降息對保險市場而言是利好，這主要基于三個方面的考慮。首先，這次金融風(fēng)暴使我國出口大受影響，因此降息的目的就是為了刺激消費(fèi)和投資。雖說現(xiàn)在百姓投資日趨多元化，但可選的投資理財(cái)工具無外乎儲蓄、買債券、保險、基金、股票以及房產(chǎn)等。這其中，作為兼具保障和投資雙重功能的商業(yè)保險，無疑是老百姓可選的重要的理財(cái)方式。
 
    其次，降息凸顯保險的投資價值，也由此給保險市場帶來更為廣闊的發(fā)展空間。一個不容忽視的事實(shí)是，每次降息，隨之而來的是投保人數(shù)激增，如今人們對利率的調(diào)整非常敏感。畢竟老百姓的金融意識在增強(qiáng)，投資意識在提高，同時商業(yè)保險也被越來越多的人認(rèn)識并接受。
 
    第三，以往央行降息后，有關(guān)監(jiān)管部門會隨之對保險的預(yù)定利率進(jìn)行調(diào)整，但是以此次降息后，各保險公司均未接到停止業(yè)務(wù)的通知，也不見保監(jiān)會有調(diào)整預(yù)定利率的動靜。
 
    業(yè)內(nèi)人士普遍認(rèn)為，近年來，隨著銀行利率連續(xù)多次下調(diào)，我國壽險產(chǎn)品的預(yù)定利率也不斷下調(diào)，已經(jīng)處于一個較低的水平線上，因此調(diào)整保險預(yù)定利率的可能性不大。儲蓄利率下調(diào)，而保險預(yù)定利率不變，在這種情況下，相信會有更多的人選擇購買商業(yè)保險。
 

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