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降息周期下保障型保單吸引力大增

來(lái)源：網(wǎng)絡(luò) 發(fā)布時(shí)間：2011-04-07 19:21 瀏覽：3048 次
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［編者按］     從去年底開始，央行連續(xù)幾次降息，讓不少人對(duì)保值的理財(cái)產(chǎn)品趨之若鶩，而此次降息周期的到來(lái)，對(duì)于一直具有較強(qiáng)保值增值功能的保險(xiǎn)，將會(huì)受到什么影響，也成為了人們關(guān)注焦點(diǎn)之一。       在此次降息過程中，投資型保險(xiǎn)受到較大的沖擊，但是，在投資型保單吸引力下降的同時(shí)，保障型保單在進(jìn)入降息周期后，吸引力卻在逐漸上升。 &n...

    從去年底開始，央行連續(xù)幾次降息，讓不少人對(duì)保值的理財(cái)產(chǎn)品趨之若鶩，而此次降息周期的到來(lái)，對(duì)于一直具有較強(qiáng)保值增值功能的保險(xiǎn)，將會(huì)受到什么影響，也成為了人們關(guān)注焦點(diǎn)之一。
 
    在此次降息過程中，投資型保險(xiǎn)受到較大的沖擊，但是，在投資型保單吸引力下降的同時(shí)，保障型保單在進(jìn)入降息周期后，吸引力卻在逐漸上升。
 
    1、投資型保險(xiǎn)呈現(xiàn)調(diào)整格局
 
    在目前市場(chǎng)上，投資型保險(xiǎn)主要有投連險(xiǎn)、萬(wàn)能險(xiǎn)、分紅險(xiǎn)三種。業(yè)內(nèi)人士表示，牛市突然轉(zhuǎn)熊是2008年投資市場(chǎng)最大轉(zhuǎn)變，而降息后，由于銀行存款利率與預(yù)定壽險(xiǎn)利率很相近，所以投資型保單的吸引力下降，這類保險(xiǎn)的銷售將會(huì)受到影響。
 
    如萬(wàn)能險(xiǎn)每月公布一次結(jié)算利率，并與央行利率進(jìn)行“同步調(diào)整”，市場(chǎng)人士分析，隨著2009年中國(guó)進(jìn)入“降息年”，萬(wàn)能險(xiǎn)收益也將進(jìn)一步回調(diào)和降低。這是因?yàn)橄啾韧哆B險(xiǎn)，萬(wàn)能險(xiǎn)受利率影響更密切。早在上一輪減息周期中，萬(wàn)能險(xiǎn)就憑借比定期存款高一點(diǎn)的結(jié)算利率成為了許多儲(chǔ)戶的替代性選擇。尤其是不少萬(wàn)能險(xiǎn)產(chǎn)品保證至少2．5％的收益率，更是讓儲(chǔ)戶在減息周期中找到了一個(gè)避風(fēng)港。但是，進(jìn)入下半年后，萬(wàn)能險(xiǎn)開始伴隨降息而忙不迭的調(diào)低收益率。未來(lái)伴隨存款利率下調(diào)，萬(wàn)能險(xiǎn)的結(jié)算利率進(jìn)一步下調(diào)自然是大勢(shì)所趨，各家公司所要比拼的不過是哪家下調(diào)得慢一點(diǎn)，幅度相對(duì)少一點(diǎn)而已。
 
    同時(shí)，有保險(xiǎn)界人士指出，由于分紅險(xiǎn)是投資類保險(xiǎn)中相對(duì)穩(wěn)健的產(chǎn)品，其一般會(huì)根據(jù)合約安排一個(gè)現(xiàn)金流，給予投保者基本的保證回報(bào)，然后再根據(jù)保險(xiǎn)公司的運(yùn)營(yíng)情況給予投保者額外的分紅。分紅險(xiǎn)的分紅，來(lái)自于保險(xiǎn)公司死差、費(fèi)差、利差這三塊。在這三塊中，會(huì)受到降息影響的是利差收益。
 
    保險(xiǎn)公司一般通過協(xié)議存款、債券等形式實(shí)現(xiàn)收益，降息無(wú)疑將削弱保險(xiǎn)公司的盈利能力，利差也會(huì)因此下降。雖然降息會(huì)降低分紅險(xiǎn)的利差，減少分紅，但傳統(tǒng)分紅險(xiǎn)卻因其每年高于銀行同期存款利息的保底收益和不封頂?shù)母叻旨t及免稅功能而回暖。
 
    理財(cái)人士表示，分紅險(xiǎn)最大的特點(diǎn)就是安全穩(wěn)定。它有固定收益部分，不管資本市場(chǎng)是好是壞，投資者都能得到保單的固定回報(bào)，通常略高于一年期銀行存款利率。但據(jù)分析，由于2008年分紅險(xiǎn)投資收益不夠理想，預(yù)計(jì)2009年分紅水平不會(huì)很高。
 
    2、回歸保障成為投保主流
 
    不少業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，2008年對(duì)于所有投資者都是不平凡的一年，經(jīng)歷了金融危機(jī)的洗禮后，人們的投資觀念變得相對(duì)謹(jǐn)慎。在保險(xiǎn)投資上，能夠帶來(lái)高回報(bào)但同時(shí)具有高風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)已經(jīng)風(fēng)光不再，保障性產(chǎn)品紛紛開始回歸，更多人會(huì)更看重保險(xiǎn)的保障功能。
 
    2008年保險(xiǎn)業(yè)的大事莫過于汶川地震和金融危機(jī)，前者讓人們看到，在危難的時(shí)刻，保險(xiǎn)起到了至關(guān)重要的救助作用，而后者讓人們看到了保險(xiǎn)最基本的功能——保障。據(jù)悉，自從汶川地震之后，整體而言，意外險(xiǎn)的投保率有較大提升，這也說明人們已經(jīng)從對(duì)保險(xiǎn)不了解過渡到主動(dòng)要求保障。
 
    記者從一些保險(xiǎn)公司了解到，多家財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司利率聯(lián)動(dòng)的投資型理財(cái)產(chǎn)品已被監(jiān)管部門叫停，而在壽險(xiǎn)方面，多家壽險(xiǎn)公司都主動(dòng)叫停了投連險(xiǎn)新產(chǎn)品的開發(fā)，更多將產(chǎn)品設(shè)計(jì)成保障型人身壽險(xiǎn)產(chǎn)品。
 
    因此，在低利率環(huán)境下，減小保單對(duì)利差的依存度、倡導(dǎo)“壽險(xiǎn)業(yè)回歸保障本質(zhì)”的呼聲再起。自今年8月以來(lái)，監(jiān)管層已經(jīng)明確強(qiáng)調(diào)要嚴(yán)控銀保渠道保費(fèi)收入增速，調(diào)整壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，鼓勵(lì)開展保障型、期繳型產(chǎn)品，降低壽險(xiǎn)企業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。業(yè)內(nèi)一致認(rèn)為，倡導(dǎo)壽險(xiǎn)產(chǎn)品回歸保障本質(zhì)，將成為一段時(shí)期內(nèi)壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展的主流導(dǎo)向。
 
    業(yè)內(nèi)人士表示，目前投資型保險(xiǎn)的收益下滑，使得保險(xiǎn)投資功能已經(jīng)下降，保險(xiǎn)收益已經(jīng)不能再吸引客戶的青睞，而主要的銷售方式就是把對(duì)于客戶的保障功能作為吸引客戶的主要手段。
 
    也有保險(xiǎn)公司人士表示，保險(xiǎn)最主要的功能在于對(duì)于客戶未來(lái)不確定性的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行保障，隨著此次資本市場(chǎng)的大調(diào)整，未來(lái)的一段時(shí)間，保險(xiǎn)的保障功能將會(huì)逐漸回歸到主流。
 
    3、降息周期對(duì)保險(xiǎn)構(gòu)成利好
 
    有市場(chǎng)人士指出，降息對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)而言是利好，這主要基于三個(gè)方面的考慮。首先，這次金融風(fēng)暴使我國(guó)出口大受影響，因此降息的目的就是為了刺激消費(fèi)和投資。雖說現(xiàn)在百姓投資日趨多元化，但可選的投資理財(cái)工具無(wú)外乎儲(chǔ)蓄、買債券、保險(xiǎn)、基金、股票以及房產(chǎn)等。這其中，作為兼具保障和投資雙重功能的商業(yè)保險(xiǎn)，無(wú)疑是老百姓可選的重要的理財(cái)方式。
 
    其次，降息凸顯保險(xiǎn)的投資價(jià)值，也由此給保險(xiǎn)市場(chǎng)帶來(lái)更為廣闊的發(fā)展空間。一個(gè)不容忽視的事實(shí)是，每次降息，隨之而來(lái)的是投保人數(shù)激增，如今人們對(duì)利率的調(diào)整非常敏感。畢竟老百姓的金融意識(shí)在增強(qiáng)，投資意識(shí)在提高，同時(shí)商業(yè)保險(xiǎn)也被越來(lái)越多的人認(rèn)識(shí)并接受。
 
    第三，以往央行降息后，有關(guān)監(jiān)管部門會(huì)隨之對(duì)保險(xiǎn)的預(yù)定利率進(jìn)行調(diào)整，但是以此次降息后，各保險(xiǎn)公司均未接到停止業(yè)務(wù)的通知，也不見保監(jiān)會(huì)有調(diào)整預(yù)定利率的動(dòng)靜。
 
    業(yè)內(nèi)人士普遍認(rèn)為，近年來(lái)，隨著銀行利率連續(xù)多次下調(diào)，我國(guó)壽險(xiǎn)產(chǎn)品的預(yù)定利率也不斷下調(diào)，已經(jīng)處于一個(gè)較低的水平線上，因此調(diào)整保險(xiǎn)預(yù)定利率的可能性不大。儲(chǔ)蓄利率下調(diào)，而保險(xiǎn)預(yù)定利率不變，在這種情況下，相信會(huì)有更多的人選擇購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)。
 

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