上海倒樓事件：保險、供貸和賠償
［編者按］ 7月2日，上海蓮花河畔景苑6號樓倒塌后的第6天，沒了房子的業(yè)主王女士除了填寫幾張訴求表之外，仍然不知道事件將如何處置。王女士說：“到底是退房，還是就地重建，誰也說不清楚。也不知道是不是要繼續(xù)還貸。” 6月27日，坐擁河畔風(fēng)景的蓮花河畔景苑6號樓轟然倒塌時，王女士還欠著銀行幾十萬的貸款。 雖然責(zé)任無法推脫，但同樣蒙受損失的還有開發(fā)商梅都地產(chǎn)公司。目前，這家公司的大股東張志琴已被控制，...
7月2日，上海蓮花河畔景苑6號樓倒塌后的第6天，沒了房子的業(yè)主王女士除了填寫幾張訴求表之外，仍然不知道事件將如何處置。王女士說：“到底是退房，還是就地重建，誰也說不清楚。也不知道是不是要繼續(xù)還貸。”
6月27日，坐擁河畔風(fēng)景的蓮花河畔景苑6號樓轟然倒塌時，王女士還欠著銀行幾十萬的貸款。
雖然責(zé)任無法推脫，但同樣蒙受損失的還有開發(fā)商梅都地產(chǎn)公司。目前，這家公司的大股東張志琴已被控制，同樣被調(diào)查機關(guān)控制的還有公司第二大股東、董事、現(xiàn)任梅隴鎮(zhèn)鎮(zhèn)長助理闕敬德。
隨著這棟13層大樓的倒塌，從開發(fā)商，到小區(qū)業(yè)主，甚至當(dāng)?shù)卣济墒芰瞬恍〉膿p失。
除了常規(guī)質(zhì)量控制缺失之外，保險公司也沒參與到風(fēng)險控制中來。
“上海閔行區(qū)大樓倒塌這樣的事故，給人們敲響了警鐘，應(yīng)該用保險等手段來分散工程建設(shè)中的高風(fēng)險，彌補意外事故造成的經(jīng)濟損失?！笔锥冀?jīng)貿(mào)大學(xué)保險系庹國柱教授說。
交房之前，建筑工程險
如果以交房為期限，將房屋的建造、交付分成兩段，這里的責(zé)任可以簡單地分為兩部分：交房前，開發(fā)商和建筑商承擔(dān)建筑責(zé)任，交房后，個人承擔(dān)家庭財產(chǎn)責(zé)任。
用保險保障的角度看來，大概涉及兩部分險種，交房前為建筑、安裝工程險，交房后為家庭財產(chǎn)保險。如果算上王女士的房貸風(fēng)險，還有業(yè)主可以自行購買的房貸險。
截至發(fā)稿，記者尚未獲悉有保險公司將承擔(dān)此案例中的賠償事宜。排除事故原因還沒調(diào)查清楚外，保險產(chǎn)品的缺位是重要原因。
“工程類保險已有超過百年的歷史，很多發(fā)達國家普遍通過立法形式對建筑工程保險加以落實?！泵纴嗀敭a(chǎn)保險有限公司中國區(qū)能源及工程險部負責(zé)人戴嘉告訴記者。
投保建筑工程險主要有兩方面好處：一是給予施工企業(yè)和項目業(yè)主物質(zhì)損失保障，分散和轉(zhuǎn)移風(fēng)險，防止由于發(fā)生意外事故造成工程項目的物質(zhì)損失；二是體現(xiàn)了企業(yè)的社會責(zé)任。建筑安裝工程通常可以附帶第三方責(zé)任險保障，保險公司將根據(jù)保險合同規(guī)定，賠償被保險人由于在施工過程中造成第三方人身傷害或財產(chǎn)損失而依法應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的賠償責(zé)任。
以此次上海倒樓事件為例，如果開發(fā)商投保了附有第三者責(zé)任保障的建筑工程一切險，那么保險公司將根據(jù)保險合同規(guī)定，賠償被保險人由于此次事故造成周邊居民人身傷害或財產(chǎn)損失而依法應(yīng)當(dāng)向居民賠償?shù)慕痤~。
在2010年上海世博會這樣的大型項目中，建筑工程險就是必須投保的保險項目。
但是，到目前為止，倒塌的蓮花河畔景苑樓盤是否投保建筑、安裝工程險（統(tǒng)稱建筑工程險）和人身意外險、雇主責(zé)任險還沒有被官方提及。
庹國柱教授說，如果開發(fā)商或建筑商未投保相關(guān)保險，自然沒有保險理賠一說。就算投保了，理賠也須區(qū)分具體情況，取決于大樓倒塌的最終事故調(diào)查結(jié)論。如果是因為不可抗力造成的大樓倒塌，除了保險合同里列明的除外條款外，保險公司應(yīng)該賠付。
2005年7月上海軌道交通4號線施工隧道塌陷事故，保險公司賠付7億余元。
但按照目前流傳的說法，此次大樓倒塌是因為施工方違規(guī)開挖地下車庫、堆土過高壓迫地基等人為原因造成?！埃ㄟ@樣的情況）會相應(yīng)扣減部分賠償?！扁諊淌谡f。
不投保建筑工程險并非是蓮花河畔景苑一家所為，事實上，我國在建的許多項目均未投保該險種。
“民用建筑工程險投保率偏低，主要還是因為人們普遍存有的僥幸心理。一般認(rèn)為，普通建筑包括一些市政工程在內(nèi)，在建筑技術(shù)上比較成熟，發(fā)生事故是小概率事件?！标柟庳敭a(chǎn)保險股份有限公司財產(chǎn)和再保險部總經(jīng)理楊巍峰說。
交房之后，個人財產(chǎn)保險
如果說建筑工程險主要是針對開發(fā)商和施工單位而言，那么個人保障家庭財產(chǎn)安全的保險產(chǎn)品則主要是兩方面，一是房屋財產(chǎn)保險，二是房貸險。
房貸險主要是由購房人投保，如果在保險范圍內(nèi)發(fā)生不可抗力事件，銀行可以從保險理賠金中獲得相應(yīng)于未結(jié)本息的補償。
不過住在6號樓的王女士并沒有購買相關(guān)的房貸產(chǎn)品。“誰會想到樓能塌呢？再說，買房的時候，也沒說一定要買（房貸險產(chǎn)品）?！蓖跖空f。
王女士的情況其實比較普遍。由于保險合同的自愿原則，從2005年開始一些銀行已經(jīng)不再強制要求貸款客戶購買房貸險了，因此借款人購買房貸險的數(shù)量占比并不高。
即使王女士購買了房貸險產(chǎn)品，她可能也享受不了保障。
根據(jù)記者得到的一份房貸險合同，在保險期間內(nèi)，“保險財產(chǎn)因設(shè)計錯誤、原材料缺陷、工藝不善、建筑物沉降等原因以及自然磨損、正常維修造成的損失和費用”，保險人是不承擔(dān)賠償責(zé)任的。
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