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壽險拉開轉型大幕 09年不寄望“正增長”

來源:網絡 發(fā)布時間:2011-04-07 19:22 瀏覽:3290 次
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[編者按]     一年之間,壽險保費的周期性波動被視作行業(yè)特有的經營規(guī)律,但沒有哪個年份像2008年這樣:每個月度的壽險保費收入,一漲一落,都引起了極大關注。     資本市場自2007年至2008年發(fā)生的這輪行情巨變,另一支“晴雨表”正是2007年呈現(xiàn)井噴之勢的投連險。2008年股市、基金的持續(xù)低迷,推動萬能險、分紅險等具有...

    一年之間,壽險保費的周期性波動被視作行業(yè)特有的經營規(guī)律,但沒有哪個年份像2008年這樣:每個月度的壽險保費收入,一漲一落,都引起了極大關注。

    資本市場自2007年至2008年發(fā)生的這輪行情巨變,另一支“晴雨表”正是2007年呈現(xiàn)井噴之勢的投連險。2008年股市、基金的持續(xù)低迷,推動萬能險、分紅險等具有保底收益且回報高于其他理財產品的新型壽險產品成為銀保渠道“新寵”,由此成為去年上半年壽險保費高增長的幕后推手。
 
    2008年8月19日,全國壽險工作會議吹響壽險業(yè)“轉型”號角,監(jiān)管層明確要求嚴控銀保“過快增速”并調整業(yè)務結構,力求實現(xiàn)壽險“軟著陸”,隨一系列措施推出,10月、11月經營數(shù)據(jù)顯示,壽險保費增長開始“減速”。
 
    監(jiān)管機構的介入和產品投資收益下滑的客觀現(xiàn)實,讓2008年壽險保費呈現(xiàn)出“先揚后抑”的曲線?;?008年壽險保費的較高基數(shù)和監(jiān)管層倡導壽險回歸保障本質的明確立場,市場普遍預期,2009年壽險保費收入增速的明顯下滑,幾乎將“不可避免”。

    前所未有的“開門紅”

    2008年,壽險業(yè)締造了一個不同尋常的“開門紅”:1月實現(xiàn)單月保費收入762.84億元,較上年同期增長66.95%;1-6月,壽險保費增速達到64.4%,緊接著1-7月壽險保費收入達到4818.9億元,同比增速再次沖高達66.7%。

    “這是近10年來同比增幅最大的一年。”保監(jiān)會主席助理陳文輝在去年8月召開的全國壽險工作會議上指出,過去10年中壽險保費增速最快的年份是2002年,達到59.8%。從渠道分析,高速增長主要依靠銀行保險的超速發(fā)展,從產品來看,則主要依靠新型投資產品的快速增長。

    數(shù)據(jù)顯示,2008年1-7月,銀行保險超速增長,保費收入2443.7億元,同比增長159.6%,較前6個月的153.8%增長更快,其中具有保底收益的分紅險保費收入占總保費比重為50.3%,同比增長60.5%,投連險因2008年資本市場表現(xiàn)欠佳占比降至7.5%。值得關注的是,具有保底收益和一定浮動收益的萬能險,在上年高增長基礎上仍然保持了144%的高增速,占比達到21%,截至7月末,分紅、萬能、投連合計市場占比為78.8%。

    陳文輝指出,一方面銀行出于發(fā)展中間業(yè)務需要,大力發(fā)展保險代理業(yè)務;一方面較高的分紅水平和結算利率水平,提升了2008年銀保產品對客戶的吸引力;此外各公司大力推動銀保業(yè)務,大公司在2007年“大牛市”中積累了豐厚家底,更加重視發(fā)展銀保業(yè)務,很多新、小公司在業(yè)務發(fā)展中則實施“銀保先行”策略,快速拉升保費規(guī)模。

    也有意見認為,需理性看待這一“創(chuàng)10年新高”的保費增速,畢竟2007年上半年推出新型投資型產品的壽險企業(yè)數(shù)量不多、規(guī)模不大,全國性壽險公司大多選擇下半年敲定推出時機,因此與上年同期進行比較的數(shù)據(jù),未必最具說服力。

    然而,在壽險保費所謂“高增長”的背后,銀保業(yè)務占總保費比重過半、傳統(tǒng)產品占比下滑的事實,卻令監(jiān)管層更為擔憂:相對2008年前7個月個險渠道保費同比增長24.9%的幅度,銀行保險同比增長高達159.6%,占壽險業(yè)務比重近51%。

    “轉型”帶來“減速”

    2008年8月19日全國壽險工作會議的召開,拉開了壽險業(yè)“轉型”大幕,監(jiān)管層決心嚴控銀保業(yè)務“過快增速”,全面正式啟動壽險業(yè)務結構轉型,在加大產品監(jiān)管力度、對銀行保險開展專項檢查的同時,明確要求各壽險公司“壓低躉繳業(yè)務規(guī)模、下調萬能險結算利率、降低銀保業(yè)務增長速度”。

    監(jiān)管層的窗口指導效應已經顯現(xiàn)。據(jù)保監(jiān)會最新披露的數(shù)據(jù)顯示,2008年前11個月實現(xiàn)壽險原保險保費收入6250.4億元,較上年同期增長53.1%,較10月同比增長59.59%之后繼續(xù)出現(xiàn)明顯回落,且11月單月壽險保費收入為391.6億元,繼10月以來再創(chuàng)2008年壽險單月保費新低,其中銀保保費收入出現(xiàn)大幅收縮是重要原因。

    來自險商的最新數(shù)據(jù)顯示,自去年7月份以來,中國人壽、平安壽險、太保壽險的保費增速均處于下降趨勢,11月增速下滑得更為明顯。其中中國人壽1-11月累計保費收入2808億元,同比增長52.7%,其中11月單月實現(xiàn)保費收入160億元,同比增長16.4%,明顯低于上月41.6%的增速;平安壽險1-11月累計保費收入932億元,同比增長29.4%,其中11月實現(xiàn)保費收入76億元,同比增長12.8%。

    “壽險保費增速的大幅下滑,主要是因為銀保渠道和萬能險的收縮,如太保壽險上半年萬能險還占總保費收入的35.5%,目前已經降至20%左右?!眹┚卜治鰩熍碛颀埛Q,銀保渠道和萬能險的收縮,一方面與監(jiān)管部門的督促有關,另一方面與產品回報下降的客觀原因有關,因投資收益下降,萬能險結算利率正處在下降中。

    的確,除平安壽險外,中國人壽和太保壽險的萬能險結算利率都出現(xiàn)了大幅下調,如太保金誠利兩全(萬能),其結算利率由6月高點的5.20%降至11月的4.00%。

    “相對2007年和2008年業(yè)務規(guī)模的超常規(guī)發(fā)展,我們預期2009年壽險市場保費收入增長可能波瀾不驚?!敝薪鸸痉治鰩熤芄忸A測稱,投資型產品增速可能下滑明顯,保障型產品會穩(wěn)健增長,保費收入月度同比增長率有可能出現(xiàn)前低后高的趨勢,部分公司可能會在2009年出現(xiàn)令人失望的負增長,從而對投資者信心造成明顯打擊。

    2009年的增長變數(shù)
 
    受監(jiān)管外力和市場變化的雙重作用,2008年壽險保費如愿出現(xiàn)“減速”,但業(yè)內真正擔憂的是,作為承保最關鍵的影響因素,如2009年GDP增速下降,會在多大程度上影響到承保需求。

    “2009年承保的不利因素可能存在四個方面,首先,受監(jiān)管和市場的雙重影響,銀保負增長相對確定;客戶預期結算利率、分紅利率下降,影響保險需求;投連險退保問題可能持續(xù);如2009年保費核算與國際會計準則趨同,可能加劇分紅險的競爭?!逼桨沧C券分析師邵子欽如是認為。

    目前,這場各壽險公司正在進行中的“渠道上注重個險銷售、繳費類型上注重期繳型業(yè)務、品種上注重傳統(tǒng)保障型產品”的轉型之役,還將面臨2009年的投資困境和承保不利因素。

    基于股市無明顯起色、央行連續(xù)降息的事實,諸多業(yè)內人士預期,未來投連險和萬能險將出現(xiàn)萎縮,降息環(huán)境使得傳統(tǒng)產品及分紅產品的保障優(yōu)勢逐步顯現(xiàn),由于保障型產品本來就存在銷售難度大的特點,2009年壽險承保環(huán)境的好壞,主要取決于分紅險能否取得穩(wěn)定增長。

    “盡管監(jiān)管機構倡導保險業(yè)向保障性產品轉型,但過去幾年市場上過多強調保險理財功能的影響,加之現(xiàn)行保險營銷傭金制度并未向銷售保障型產品傾斜,投保人從收益角度做出投保判斷的習慣性思維,會在一定程度上限制具有分紅或以收益為賣點的保險產品的銷售。”中央財經大學保險學院院長郝演蘇稱,在2009年很難實現(xiàn)經濟環(huán)境根本好轉的狀態(tài)下,要達到2008年的保費收入總量已經面臨非常大的壓力,如果要實現(xiàn)正增長,將面臨更加嚴峻的壓力。

    諸多壽險企業(yè)負責人對記者稱,公司已紛紛降低2009年壽險保費收入的經營指標,不再寄希望于實現(xiàn)“正增長”。一個重要的外部影響因素即是業(yè)內普遍預期,監(jiān)管機構計劃于2009年采用國際慣例,實施財政部2號會計準則對保費收入進行拆分,即剝離投連險與萬能險非保障性業(yè)務的保險費收入,保費計量口徑的這一調整和變化,更使得各險商不再寄希望于明年實現(xiàn)“正增長”。

    “如果對2008年保險費收入進行這樣一步到位的調整,剝離投連險與萬能險非保障性業(yè)務的保險費收入,將使2008年全國保費收入總量由10000億元調整為8000億元,較2007年增長約15%?!焙卵萏K預測稱,這就屬于合理的增長區(qū)間,在此基礎上則相對容易實現(xiàn)2009年的正增長。

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