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壽險拉開轉型大幕 09年不寄望“正增長”
［編者按］ 一年之間，壽險保費的周期性波動被視作行業(yè)特有的經營規(guī)律，但沒有哪個年份像2008年這樣：每個月度的壽險保費收入，一漲一落，都引起了極大關注。 資本市場自2007年至2008年發(fā)生的這輪行情巨變，另一支“晴雨表”正是2007年呈現(xiàn)井噴之勢的投連險。2008年股市、基金的持續(xù)低迷，推動萬能險、分紅險等具有...
前所未有的“開門紅”
2008年，壽險業(yè)締造了一個不同尋常的“開門紅”：1月實現(xiàn)單月保費收入762.84億元，較上年同期增長66.95％；1-6月，壽險保費增速達到64.4％，緊接著1-7月壽險保費收入達到4818.9億元，同比增速再次沖高達66.7％。
“這是近10年來同比增幅最大的一年。”保監(jiān)會主席助理陳文輝在去年8月召開的全國壽險工作會議上指出，過去10年中壽險保費增速最快的年份是2002年，達到59.8％。從渠道分析，高速增長主要依靠銀行保險的超速發(fā)展，從產品來看，則主要依靠新型投資產品的快速增長。
數(shù)據(jù)顯示，2008年1-7月，銀行保險超速增長，保費收入2443.7億元，同比增長159.6％，較前6個月的153.8％增長更快，其中具有保底收益的分紅險保費收入占總保費比重為50.3％，同比增長60.5％，投連險因2008年資本市場表現(xiàn)欠佳占比降至7.5％。值得關注的是，具有保底收益和一定浮動收益的萬能險，在上年高增長基礎上仍然保持了144％的高增速，占比達到21％，截至7月末，分紅、萬能、投連合計市場占比為78.8％。
陳文輝指出，一方面銀行出于發(fā)展中間業(yè)務需要，大力發(fā)展保險代理業(yè)務；一方面較高的分紅水平和結算利率水平，提升了2008年銀保產品對客戶的吸引力；此外各公司大力推動銀保業(yè)務，大公司在2007年“大牛市”中積累了豐厚家底，更加重視發(fā)展銀保業(yè)務，很多新、小公司在業(yè)務發(fā)展中則實施“銀保先行”策略，快速拉升保費規(guī)模。
也有意見認為，需理性看待這一“創(chuàng)10年新高”的保費增速，畢竟2007年上半年推出新型投資型產品的壽險企業(yè)數(shù)量不多、規(guī)模不大，全國性壽險公司大多選擇下半年敲定推出時機，因此與上年同期進行比較的數(shù)據(jù)，未必最具說服力。
然而，在壽險保費所謂“高增長”的背后，銀保業(yè)務占總保費比重過半、傳統(tǒng)產品占比下滑的事實，卻令監(jiān)管層更為擔憂：相對2008年前7個月個險渠道保費同比增長24.9％的幅度，銀行保險同比增長高達159.6％，占壽險業(yè)務比重近51％。
“轉型”帶來“減速”
2008年8月19日全國壽險工作會議的召開，拉開了壽險業(yè)“轉型”大幕，監(jiān)管層決心嚴控銀保業(yè)務“過快增速”，全面正式啟動壽險業(yè)務結構轉型，在加大產品監(jiān)管力度、對銀行保險開展專項檢查的同時，明確要求各壽險公司“壓低躉繳業(yè)務規(guī)模、下調萬能險結算利率、降低銀保業(yè)務增長速度”。
監(jiān)管層的窗口指導效應已經顯現(xiàn)。據(jù)保監(jiān)會最新披露的數(shù)據(jù)顯示，2008年前11個月實現(xiàn)壽險原保險保費收入6250.4億元，較上年同期增長53.1％，較10月同比增長59.59％之后繼續(xù)出現(xiàn)明顯回落，且11月單月壽險保費收入為391.6億元，繼10月以來再創(chuàng)2008年壽險單月保費新低，其中銀保保費收入出現(xiàn)大幅收縮是重要原因。
來自險商的最新數(shù)據(jù)顯示，自去年7月份以來，中國人壽、平安壽險、太保壽險的保費增速均處于下降趨勢，11月增速下滑得更為明顯。其中中國人壽1-11月累計保費收入2808億元，同比增長52.7％，其中11月單月實現(xiàn)保費收入160億元，同比增長16.4％，明顯低于上月41.6％的增速；平安壽險1-11月累計保費收入932億元，同比增長29.4％，其中11月實現(xiàn)保費收入76億元，同比增長12.8％。
“壽險保費增速的大幅下滑，主要是因為銀保渠道和萬能險的收縮，如太保壽險上半年萬能險還占總保費收入的35.5％，目前已經降至20％左右?！眹┚卜治鰩熍碛颀埛Q，銀保渠道和萬能險的收縮，一方面與監(jiān)管部門的督促有關，另一方面與產品回報下降的客觀原因有關，因投資收益下降，萬能險結算利率正處在下降中。
的確，除平安壽險外，中國人壽和太保壽險的萬能險結算利率都出現(xiàn)了大幅下調，如太保金誠利兩全（萬能），其結算利率由6月高點的5.20％降至11月的4.00％。
“相對2007年和2008年業(yè)務規(guī)模的超常規(guī)發(fā)展，我們預期2009年壽險市場保費收入增長可能波瀾不驚?！敝薪鸸痉治鰩熤芄忸A測稱，投資型產品增速可能下滑明顯，保障型產品會穩(wěn)健增長，保費收入月度同比增長率有可能出現(xiàn)前低后高的趨勢，部分公司可能會在2009年出現(xiàn)令人失望的負增長，從而對投資者信心造成明顯打擊。
“2009年承保的不利因素可能存在四個方面，首先，受監(jiān)管和市場的雙重影響，銀保負增長相對確定；客戶預期結算利率、分紅利率下降，影響保險需求；投連險退保問題可能持續(xù)；如2009年保費核算與國際會計準則趨同，可能加劇分紅險的競爭?！逼桨沧C券分析師邵子欽如是認為。
目前，這場各壽險公司正在進行中的“渠道上注重個險銷售、繳費類型上注重期繳型業(yè)務、品種上注重傳統(tǒng)保障型產品”的轉型之役，還將面臨2009年的投資困境和承保不利因素。
基于股市無明顯起色、央行連續(xù)降息的事實，諸多業(yè)內人士預期，未來投連險和萬能險將出現(xiàn)萎縮，降息環(huán)境使得傳統(tǒng)產品及分紅產品的保障優(yōu)勢逐步顯現(xiàn)，由于保障型產品本來就存在銷售難度大的特點，2009年壽險承保環(huán)境的好壞，主要取決于分紅險能否取得穩(wěn)定增長。
“盡管監(jiān)管機構倡導保險業(yè)向保障性產品轉型，但過去幾年市場上過多強調保險理財功能的影響，加之現(xiàn)行保險營銷傭金制度并未向銷售保障型產品傾斜，投保人從收益角度做出投保判斷的習慣性思維，會在一定程度上限制具有分紅或以收益為賣點的保險產品的銷售。”中央財經大學保險學院院長郝演蘇稱，在2009年很難實現(xiàn)經濟環(huán)境根本好轉的狀態(tài)下，要達到2008年的保費收入總量已經面臨非常大的壓力，如果要實現(xiàn)正增長，將面臨更加嚴峻的壓力。
諸多壽險企業(yè)負責人對記者稱，公司已紛紛降低2009年壽險保費收入的經營指標，不再寄希望于實現(xiàn)“正增長”。一個重要的外部影響因素即是業(yè)內普遍預期，監(jiān)管機構計劃于2009年采用國際慣例，實施財政部2號會計準則對保費收入進行拆分，即剝離投連險與萬能險非保障性業(yè)務的保險費收入，保費計量口徑的這一調整和變化，更使得各險商不再寄希望于明年實現(xiàn)“正增長”。
“如果對2008年保險費收入進行這樣一步到位的調整，剝離投連險與萬能險非保障性業(yè)務的保險費收入，將使2008年全國保費收入總量由10000億元調整為8000億元，較2007年增長約15％?！焙卵萏K預測稱，這就屬于合理的增長區(qū)間，在此基礎上則相對容易實現(xiàn)2009年的正增長。
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