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壽險(xiǎn)拉開(kāi)轉(zhuǎn)型大幕 09年不寄望“正增長(zhǎng)”
[編者按] 一年之間,壽險(xiǎn)保費(fèi)的周期性波動(dòng)被視作行業(yè)特有的經(jīng)營(yíng)規(guī)律,但沒(méi)有哪個(gè)年份像2008年這樣:每個(gè)月度的壽險(xiǎn)保費(fèi)收入,一漲一落,都引起了極大關(guān)注。 資本市場(chǎng)自2007年至2008年發(fā)生的這輪行情巨變,另一支“晴雨表”正是2007年呈現(xiàn)井噴之勢(shì)的投連險(xiǎn)。2008年股市、基金的持續(xù)低迷,推動(dòng)萬(wàn)能險(xiǎn)、分紅險(xiǎn)等具有...
前所未有的“開(kāi)門紅”
2008年,壽險(xiǎn)業(yè)締造了一個(gè)不同尋常的“開(kāi)門紅”:1月實(shí)現(xiàn)單月保費(fèi)收入762.84億元,較上年同期增長(zhǎng)66.95%;1-6月,壽險(xiǎn)保費(fèi)增速達(dá)到64.4%,緊接著1-7月壽險(xiǎn)保費(fèi)收入達(dá)到4818.9億元,同比增速再次沖高達(dá)66.7%。
“這是近10年來(lái)同比增幅最大的一年?!北1O(jiān)會(huì)主席助理陳文輝在去年8月召開(kāi)的全國(guó)壽險(xiǎn)工作會(huì)議上指出,過(guò)去10年中壽險(xiǎn)保費(fèi)增速最快的年份是2002年,達(dá)到59.8%。從渠道分析,高速增長(zhǎng)主要依靠銀行保險(xiǎn)的超速發(fā)展,從產(chǎn)品來(lái)看,則主要依靠新型投資產(chǎn)品的快速增長(zhǎng)。
數(shù)據(jù)顯示,2008年1-7月,銀行保險(xiǎn)超速增長(zhǎng),保費(fèi)收入2443.7億元,同比增長(zhǎng)159.6%,較前6個(gè)月的153.8%增長(zhǎng)更快,其中具有保底收益的分紅險(xiǎn)保費(fèi)收入占總保費(fèi)比重為50.3%,同比增長(zhǎng)60.5%,投連險(xiǎn)因2008年資本市場(chǎng)表現(xiàn)欠佳占比降至7.5%。值得關(guān)注的是,具有保底收益和一定浮動(dòng)收益的萬(wàn)能險(xiǎn),在上年高增長(zhǎng)基礎(chǔ)上仍然保持了144%的高增速,占比達(dá)到21%,截至7月末,分紅、萬(wàn)能、投連合計(jì)市場(chǎng)占比為78.8%。
陳文輝指出,一方面銀行出于發(fā)展中間業(yè)務(wù)需要,大力發(fā)展保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù);一方面較高的分紅水平和結(jié)算利率水平,提升了2008年銀保產(chǎn)品對(duì)客戶的吸引力;此外各公司大力推動(dòng)銀保業(yè)務(wù),大公司在2007年“大牛市”中積累了豐厚家底,更加重視發(fā)展銀保業(yè)務(wù),很多新、小公司在業(yè)務(wù)發(fā)展中則實(shí)施“銀保先行”策略,快速拉升保費(fèi)規(guī)模。
也有意見(jiàn)認(rèn)為,需理性看待這一“創(chuàng)10年新高”的保費(fèi)增速,畢竟2007年上半年推出新型投資型產(chǎn)品的壽險(xiǎn)企業(yè)數(shù)量不多、規(guī)模不大,全國(guó)性壽險(xiǎn)公司大多選擇下半年敲定推出時(shí)機(jī),因此與上年同期進(jìn)行比較的數(shù)據(jù),未必最具說(shuō)服力。
然而,在壽險(xiǎn)保費(fèi)所謂“高增長(zhǎng)”的背后,銀保業(yè)務(wù)占總保費(fèi)比重過(guò)半、傳統(tǒng)產(chǎn)品占比下滑的事實(shí),卻令監(jiān)管層更為擔(dān)憂:相對(duì)2008年前7個(gè)月個(gè)險(xiǎn)渠道保費(fèi)同比增長(zhǎng)24.9%的幅度,銀行保險(xiǎn)同比增長(zhǎng)高達(dá)159.6%,占?jí)垭U(xiǎn)業(yè)務(wù)比重近51%。
“轉(zhuǎn)型”帶來(lái)“減速”
2008年8月19日全國(guó)壽險(xiǎn)工作會(huì)議的召開(kāi),拉開(kāi)了壽險(xiǎn)業(yè)“轉(zhuǎn)型”大幕,監(jiān)管層決心嚴(yán)控銀保業(yè)務(wù)“過(guò)快增速”,全面正式啟動(dòng)壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型,在加大產(chǎn)品監(jiān)管力度、對(duì)銀行保險(xiǎn)開(kāi)展專項(xiàng)檢查的同時(shí),明確要求各壽險(xiǎn)公司“壓低躉繳業(yè)務(wù)規(guī)模、下調(diào)萬(wàn)能險(xiǎn)結(jié)算利率、降低銀保業(yè)務(wù)增長(zhǎng)速度”。
監(jiān)管層的窗口指導(dǎo)效應(yīng)已經(jīng)顯現(xiàn)。據(jù)保監(jiān)會(huì)最新披露的數(shù)據(jù)顯示,2008年前11個(gè)月實(shí)現(xiàn)壽險(xiǎn)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入6250.4億元,較上年同期增長(zhǎng)53.1%,較10月同比增長(zhǎng)59.59%之后繼續(xù)出現(xiàn)明顯回落,且11月單月壽險(xiǎn)保費(fèi)收入為391.6億元,繼10月以來(lái)再創(chuàng)2008年壽險(xiǎn)單月保費(fèi)新低,其中銀保保費(fèi)收入出現(xiàn)大幅收縮是重要原因。
來(lái)自險(xiǎn)商的最新數(shù)據(jù)顯示,自去年7月份以來(lái),中國(guó)人壽、平安壽險(xiǎn)、太保壽險(xiǎn)的保費(fèi)增速均處于下降趨勢(shì),11月增速下滑得更為明顯。其中中國(guó)人壽1-11月累計(jì)保費(fèi)收入2808億元,同比增長(zhǎng)52.7%,其中11月單月實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入160億元,同比增長(zhǎng)16.4%,明顯低于上月41.6%的增速;平安壽險(xiǎn)1-11月累計(jì)保費(fèi)收入932億元,同比增長(zhǎng)29.4%,其中11月實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入76億元,同比增長(zhǎng)12.8%。
“壽險(xiǎn)保費(fèi)增速的大幅下滑,主要是因?yàn)殂y保渠道和萬(wàn)能險(xiǎn)的收縮,如太保壽險(xiǎn)上半年萬(wàn)能險(xiǎn)還占總保費(fèi)收入的35.5%,目前已經(jīng)降至20%左右。”國(guó)泰君安分析師彭玉龍稱,銀保渠道和萬(wàn)能險(xiǎn)的收縮,一方面與監(jiān)管部門的督促有關(guān),另一方面與產(chǎn)品回報(bào)下降的客觀原因有關(guān),因投資收益下降,萬(wàn)能險(xiǎn)結(jié)算利率正處在下降中。
的確,除平安壽險(xiǎn)外,中國(guó)人壽和太保壽險(xiǎn)的萬(wàn)能險(xiǎn)結(jié)算利率都出現(xiàn)了大幅下調(diào),如太保金誠(chéng)利兩全(萬(wàn)能),其結(jié)算利率由6月高點(diǎn)的5.20%降至11月的4.00%。
“相對(duì)2007年和2008年業(yè)務(wù)規(guī)模的超常規(guī)發(fā)展,我們預(yù)期2009年壽險(xiǎn)市場(chǎng)保費(fèi)收入增長(zhǎng)可能波瀾不驚?!敝薪鸸痉治鰩熤芄忸A(yù)測(cè)稱,投資型產(chǎn)品增速可能下滑明顯,保障型產(chǎn)品會(huì)穩(wěn)健增長(zhǎng),保費(fèi)收入月度同比增長(zhǎng)率有可能出現(xiàn)前低后高的趨勢(shì),部分公司可能會(huì)在2009年出現(xiàn)令人失望的負(fù)增長(zhǎng),從而對(duì)投資者信心造成明顯打擊。
“2009年承保的不利因素可能存在四個(gè)方面,首先,受監(jiān)管和市場(chǎng)的雙重影響,銀保負(fù)增長(zhǎng)相對(duì)確定;客戶預(yù)期結(jié)算利率、分紅利率下降,影響保險(xiǎn)需求;投連險(xiǎn)退保問(wèn)題可能持續(xù);如2009年保費(fèi)核算與國(guó)際會(huì)計(jì)準(zhǔn)則趨同,可能加劇分紅險(xiǎn)的競(jìng)爭(zhēng)?!逼桨沧C券分析師邵子欽如是認(rèn)為。
目前,這場(chǎng)各壽險(xiǎn)公司正在進(jìn)行中的“渠道上注重個(gè)險(xiǎn)銷售、繳費(fèi)類型上注重期繳型業(yè)務(wù)、品種上注重傳統(tǒng)保障型產(chǎn)品”的轉(zhuǎn)型之役,還將面臨2009年的投資困境和承保不利因素。
基于股市無(wú)明顯起色、央行連續(xù)降息的事實(shí),諸多業(yè)內(nèi)人士預(yù)期,未來(lái)投連險(xiǎn)和萬(wàn)能險(xiǎn)將出現(xiàn)萎縮,降息環(huán)境使得傳統(tǒng)產(chǎn)品及分紅產(chǎn)品的保障優(yōu)勢(shì)逐步顯現(xiàn),由于保障型產(chǎn)品本來(lái)就存在銷售難度大的特點(diǎn),2009年壽險(xiǎn)承保環(huán)境的好壞,主要取決于分紅險(xiǎn)能否取得穩(wěn)定增長(zhǎng)。
“盡管監(jiān)管機(jī)構(gòu)倡導(dǎo)保險(xiǎn)業(yè)向保障性產(chǎn)品轉(zhuǎn)型,但過(guò)去幾年市場(chǎng)上過(guò)多強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)理財(cái)功能的影響,加之現(xiàn)行保險(xiǎn)營(yíng)銷傭金制度并未向銷售保障型產(chǎn)品傾斜,投保人從收益角度做出投保判斷的習(xí)慣性思維,會(huì)在一定程度上限制具有分紅或以收益為賣點(diǎn)的保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售?!敝醒胴?cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院院長(zhǎng)郝演蘇稱,在2009年很難實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)環(huán)境根本好轉(zhuǎn)的狀態(tài)下,要達(dá)到2008年的保費(fèi)收入總量已經(jīng)面臨非常大的壓力,如果要實(shí)現(xiàn)正增長(zhǎng),將面臨更加嚴(yán)峻的壓力。
諸多壽險(xiǎn)企業(yè)負(fù)責(zé)人對(duì)記者稱,公司已紛紛降低2009年壽險(xiǎn)保費(fèi)收入的經(jīng)營(yíng)指標(biāo),不再寄希望于實(shí)現(xiàn)“正增長(zhǎng)”。一個(gè)重要的外部影響因素即是業(yè)內(nèi)普遍預(yù)期,監(jiān)管機(jī)構(gòu)計(jì)劃于2009年采用國(guó)際慣例,實(shí)施財(cái)政部2號(hào)會(huì)計(jì)準(zhǔn)則對(duì)保費(fèi)收入進(jìn)行拆分,即剝離投連險(xiǎn)與萬(wàn)能險(xiǎn)非保障性業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)費(fèi)收入,保費(fèi)計(jì)量口徑的這一調(diào)整和變化,更使得各險(xiǎn)商不再寄希望于明年實(shí)現(xiàn)“正增長(zhǎng)”。
“如果對(duì)2008年保險(xiǎn)費(fèi)收入進(jìn)行這樣一步到位的調(diào)整,剝離投連險(xiǎn)與萬(wàn)能險(xiǎn)非保障性業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)費(fèi)收入,將使2008年全國(guó)保費(fèi)收入總量由10000億元調(diào)整為8000億元,較2007年增長(zhǎng)約15%。”郝演蘇預(yù)測(cè)稱,這就屬于合理的增長(zhǎng)區(qū)間,在此基礎(chǔ)上則相對(duì)容易實(shí)現(xiàn)2009年的正增長(zhǎng)。
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