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當(dāng)看到2009年我國(guó)交強(qiáng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)“意外”虧損53億元時(shí)，輿論一片嘩然。而當(dāng)看到2010年我國(guó)交強(qiáng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀后，輿論似乎平靜了許多：33家中資產(chǎn)險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)交強(qiáng)險(xiǎn)，虧損高達(dá)97億元，在考慮投資收益后，實(shí)現(xiàn)承保利潤(rùn)的也僅有兩家險(xiǎn)企，險(xiǎn)企在交強(qiáng)險(xiǎn)承保上再度出現(xiàn)大面積虧損。
　　交強(qiáng)險(xiǎn)的連年巨虧，不僅打破了市場(chǎng)對(duì)其“暴利”的質(zhì)疑，更與其“不盈不虧”的經(jīng)營(yíng)原則相去甚遠(yuǎn)。 
 　　虧損率9.6%
　　中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)（以下簡(jiǎn)稱“中保協(xié)”）日前公布的2010年交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)情況顯示，2010年交強(qiáng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)虧損高達(dá)72.4億元，其中承保虧損97.1億元，投資收益24.7億元，以已賺保費(fèi)為基數(shù)，2010年經(jīng)營(yíng)虧損率達(dá)9.6％。
　　數(shù)據(jù)顯示，2010年交強(qiáng)險(xiǎn)共承保機(jī)動(dòng)車輛1.0141億輛，保費(fèi)收入為840.5億元。2010年賠付金額621億元，賠付1228萬(wàn)件。機(jī)動(dòng)車投保率從交強(qiáng)險(xiǎn)實(shí)施前（即2005年末）的36％提高到2010年末的49%，其中，汽車投保率從2005年末的58％提高到79％。
　　中保協(xié)交強(qiáng)險(xiǎn)工作組專家介紹說，自交強(qiáng)險(xiǎn)開辦以來，經(jīng)營(yíng)費(fèi)率逐年下降，從2007年到2010年間，四年的費(fèi)率份額分別為39.2%、32.6%、30.8%、30.6%（剔除救助基金后為28.3%）。按照2010年費(fèi)率水平，我國(guó)交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率低于采用代辦模式的日本8個(gè)百分點(diǎn)，低于我國(guó)臺(tái)灣地區(qū)5.8個(gè)百分點(diǎn)。從基本國(guó)情與社會(huì)效用來看，實(shí)現(xiàn)了以最小的成本發(fā)揮最大保障功能的目的。
　　巨虧之因
　　然而，受限額費(fèi)率調(diào)整、賠償標(biāo)準(zhǔn)上升及費(fèi)率浮動(dòng)辦法等綜合因素影響，交強(qiáng)險(xiǎn)賠付率從2008年的68.6%上升至2010年的82.3%，加之賠付成本逐年上升，2010年交強(qiáng)險(xiǎn)出現(xiàn)巨虧，就不足為奇了。
　　由于賠付的上升幅度高于費(fèi)用的下降幅度，導(dǎo)致2010年交強(qiáng)險(xiǎn)綜合成本較2009年上升了4.2個(gè)百分點(diǎn)，達(dá)到112.9%。綜合成本率大于100%，即意味著承保虧損。
　　據(jù)介紹，交強(qiáng)險(xiǎn)案均賠款從2007年上半年的3479元，提高到2010年下半年的4930元，增長(zhǎng)了41%。綜合來看，導(dǎo)致2010年賠款增長(zhǎng)、險(xiǎn)企經(jīng)營(yíng)虧損的主要原因有四個(gè)。
　　根據(jù)最高人民法院的相關(guān)司法解釋，交通事故案件人傷賠償項(xiàng)目中的死亡賠償金及傷殘賠償金，均根據(jù)當(dāng)?shù)厝司芍涫杖脒M(jìn)行計(jì)算，不同地區(qū)的收入水平差異很大，但交強(qiáng)險(xiǎn)實(shí)行全國(guó)統(tǒng)一費(fèi)率，兩者之間的不匹配造成了部分地區(qū)的交強(qiáng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)嚴(yán)重虧損。
　　據(jù)悉，目前在全國(guó)36個(gè)地區(qū)中，有18個(gè)盈利，18個(gè)虧損。隨全國(guó)多個(gè)地區(qū)逐漸取消城鄉(xiāng)差異，還將進(jìn)一步推高賠償標(biāo)準(zhǔn)。
　　此外，受2007年7月交強(qiáng)險(xiǎn)開始實(shí)行費(fèi)率浮動(dòng)辦法、2008年2月基準(zhǔn)費(fèi)率下調(diào)的影響，續(xù)保汽車業(yè)務(wù)單均保費(fèi)從2007年上半年的1406元降至2010年下半年的1074元，降幅達(dá)24%。交強(qiáng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)三年后，每年有86%的續(xù)保車主享受費(fèi)率下浮，其中61%的續(xù)保機(jī)動(dòng)車享受30%的費(fèi)率下浮。人保財(cái)險(xiǎn)精算報(bào)告顯示，費(fèi)率浮動(dòng)辦法導(dǎo)致交強(qiáng)險(xiǎn)的優(yōu)惠幅度在2010年以前逐年上升，2008年下半年優(yōu)惠幅度為11.4%，2009年下半年為14.9%，2010年優(yōu)惠幅度開始企穩(wěn)。
　　并且，司法環(huán)境也給交強(qiáng)險(xiǎn)的賠償數(shù)額加碼。2010年3月，安徽省六安市農(nóng)民李某駕駛拖拉機(jī)與一輛小客車發(fā)生事故，造成客車駕駛?cè)送跄持貍?，后?jīng)交警處理李某應(yīng)對(duì)事故承擔(dān)全部責(zé)任。王某要求李某及保險(xiǎn)公司賠償醫(yī)藥費(fèi)8.5萬(wàn)元，李某表示無力承擔(dān)該項(xiàng)賠償，由于已經(jīng)投保了交強(qiáng)險(xiǎn)，因此該項(xiàng)損失應(yīng)由保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)。對(duì)此，保險(xiǎn)公司認(rèn)為，按照交強(qiáng)險(xiǎn)相關(guān)條款的規(guī)定，只應(yīng)在交強(qiáng)險(xiǎn)醫(yī)療費(fèi)用責(zé)任限額內(nèi)承擔(dān)1萬(wàn)元的損失賠償。王某訴至法院后，法院經(jīng)審理認(rèn)為，交強(qiáng)險(xiǎn)作為一種強(qiáng)制保險(xiǎn)，其目的在于為受害人提供全面、充分的保障，因此保險(xiǎn)公司應(yīng)在交強(qiáng)險(xiǎn)“全部”責(zé)任限額內(nèi)承擔(dān)受害人的損失，遂判決保險(xiǎn)公司賠償王某醫(yī)藥費(fèi)8.5萬(wàn)元。
　　目前，部分基層法院不認(rèn)同分項(xiàng)責(zé)任限額賠償、除外責(zé)任、醫(yī)療賠償標(biāo)準(zhǔn)等規(guī)定，大大增加了交強(qiáng)險(xiǎn)的賠付金額。
　　現(xiàn)實(shí)中，許多人質(zhì)疑交強(qiáng)險(xiǎn)虧損主要來自于周邊投?？蛻舻某鲭U(xiǎn)情況，身邊很多人年年投保交強(qiáng)險(xiǎn)，但發(fā)生事故的比例并不高，險(xiǎn)企虧損從何而來？從2010年的情況來看，97.1億元的經(jīng)營(yíng)虧損有67億元來自于營(yíng)業(yè)客車、營(yíng)業(yè)貨車、掛車、拖拉機(jī)這四個(gè)車種，其中，營(yíng)業(yè)客車、營(yíng)業(yè)貨車受人傷賠償標(biāo)準(zhǔn)上升的影響最為嚴(yán)重。今年15家出具交強(qiáng)險(xiǎn)精算報(bào)告的險(xiǎn)企中，記者發(fā)現(xiàn)，在所有車的類型中，虧損嚴(yán)重的都是經(jīng)營(yíng)性車輛，家庭用車的交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)基本上都是盈利業(yè)務(wù)，最終導(dǎo)致交強(qiáng)險(xiǎn)難以實(shí)現(xiàn)“不盈不虧”。
　　模式之困
　　2011年，交強(qiáng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)將面臨賠償標(biāo)準(zhǔn)提高、各地城鄉(xiāng)賠償標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一、同命同價(jià)賠償標(biāo)準(zhǔn)實(shí)施、工時(shí)配件等通貨膨脹因素及新車占比下降導(dǎo)致整體費(fèi)率下降等多重因素的影響，這將進(jìn)一步加大對(duì)經(jīng)營(yíng)成本的不利影響。
　　據(jù)平安產(chǎn)險(xiǎn)精算報(bào)告預(yù)計(jì)，2011年人傷損失將上升10%左右，但由于受交強(qiáng)險(xiǎn)限額的影響，其賠付成本上漲幅度有所放緩，綜合二者影響，預(yù)期交強(qiáng)險(xiǎn)賠付成本同比上升3.8%左右。
　　交強(qiáng)險(xiǎn)連年虧損，2011年虧損情況甚至?xí)?ldquo;再創(chuàng)新高”，這使許多人猜想，交強(qiáng)險(xiǎn)會(huì)否就此走向衰退？中保協(xié)交強(qiáng)險(xiǎn)工作組專家表示，交強(qiáng)險(xiǎn)屬于階段性事物，在此階段表現(xiàn)出來的特點(diǎn)未必代表未來的發(fā)展方向。況且交強(qiáng)險(xiǎn)在我國(guó)還屬于新興事物，其他國(guó)家也經(jīng)過了長(zhǎng)時(shí)間探索才摸索出適合自己的模式。經(jīng)過近五年嘗試，隨交強(qiáng)險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)規(guī)律和結(jié)果的逐步體現(xiàn)，運(yùn)行初期尚未慮及的問題一并顯現(xiàn)出來，因此當(dāng)前進(jìn)行適時(shí)調(diào)整，將更有利于未來交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展。
　　與國(guó)際上大多數(shù)國(guó)家或地區(qū)的經(jīng)營(yíng)模式相比，我國(guó)交強(qiáng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式尚不夠明確，政府、企業(yè)、監(jiān)管機(jī)構(gòu)的責(zé)任與義務(wù)界定不清，從而在實(shí)踐中引發(fā)了諸多問題。中保協(xié)交強(qiáng)險(xiǎn)工作組專家認(rèn)為，目前國(guó)際上慣用的幾種模式并無優(yōu)劣之分，只需決定到底采取哪種經(jīng)營(yíng)模式，很多問題和矛盾就能迎刃而解。
　　基于此，中保協(xié)交強(qiáng)險(xiǎn)工作組建議，在深入研究的基礎(chǔ)上修訂《交強(qiáng)險(xiǎn)條例》，合理確定交強(qiáng)險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)模式。另外，在《交強(qiáng)險(xiǎn)條例》中增加更具體的規(guī)定，建立科學(xué)的費(fèi)率形成機(jī)制，促進(jìn)交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)健康持續(xù)發(fā)展。
　　此外，還應(yīng)完善交強(qiáng)險(xiǎn)分項(xiàng)限額、除外責(zé)任、醫(yī)療賠償?shù)南嚓P(guān)法律規(guī)定，明確保險(xiǎn)公司的墊付范圍和人傷賠償項(xiàng)目的賠付順序，統(tǒng)一各地司法判決的尺度，制訂規(guī)范人傷司法鑒定的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)和有關(guān)資質(zhì)要求的規(guī)范性意見，共同維護(hù)交強(qiáng)險(xiǎn)平穩(wěn)運(yùn)行。
　　另外，工作組還建議針對(duì)拖拉機(jī)、出租車等虧損嚴(yán)重的車種給予一定補(bǔ)貼，從而鼓勵(lì)投保的積極性，并減免交強(qiáng)險(xiǎn)營(yíng)業(yè)稅，擴(kuò)大交強(qiáng)險(xiǎn)承保面，有效分散事故風(fēng)險(xiǎn)。