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住房公積金貸款與商業(yè)貸款的區(qū)別

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［編者按］一般的金融機構(gòu)發(fā)放的住房抵押貸款的最高貸款額不得超過總房價的80%，而住房公積金貸款都規(guī)定了最高限額及限制比例，根據(jù)所購住房性質(zhì)不同，住房公積金貸款可以貸到房屋總價的 95% 或 90% ，并根據(jù)實際情況進行時時調(diào)整。

住房公積金貸款與商業(yè)性個人住房貸款之間的主要區(qū)別如下：

一、住房公積金貸款利率比商業(yè)銀行住房貸款利率低

五年(含五年)以下公積金貸款年利率為 3.6% ，商業(yè)銀行同期個人住房貸款利率為 4.77% ;五年以上住房公積金住房貸款年利率為 4.05% ，商業(yè)銀行同期個人住房貸款利率為 5.04% 。

二、貸款額度有所不同

一般的金融機構(gòu)發(fā)放的住房抵押貸款的最高貸款額不得超過總房價的80%，而住房公積金貸款都規(guī)定了最高限額及限制比例，根據(jù)所購住房性質(zhì)不同，住房公積金貸款可以貸到房屋總價的 95% 或 90% ，并根據(jù)實際情況進行時時調(diào)整。

三、貸款對象的條件要求不同

公積金貸款對象需要是公積金系統(tǒng)公積金繳存人;商業(yè)住房貸款不需要是公積金繳存人。

四、對貸款人年齡的限制不同

一般來講商業(yè)銀行個人住房貸款有年齡上限;而公積金住房貸款沒有年齡的限制。

五、貸款的擔(dān)保方式不同

商業(yè)銀行貸款一般是在房產(chǎn)證抵押登記前采用開發(fā)商階段性連帶責(zé)任保證擔(dān)保方式，在抵押登記后采用抵押的擔(dān)保方式;公積金貸款擔(dān)保方式主要是北京市住房貸款擔(dān)保中心所提供的連帶責(zé)任擔(dān)保。

六、所需要費用不同

商業(yè)銀行住房貸款一般需要律師費用、保險費用;北京市住房貸款擔(dān)保中心辦理住房公積金住房貸款一般只需要擔(dān)保費和評估費。

七、對單筆貸款最高額度規(guī)定不同

一般來說，商業(yè)銀行住房貸款對單筆貸款最高額度沒有規(guī)定;而公積金貸款目前最高只能夠貸 40 萬。

八、貸款手續(xù)不同

公積金貸款必須先到住房資金管理中心進行申請，接受住房資金管理中心的初審，初審合格后由住房資金管理中心出具證明，方可辦理公積金貸款。因此公積金貸款的手續(xù)較一般住房貸款的手續(xù)更為復(fù)雜。商業(yè)貸款在借款人簽訂購房合同后，直接到相關(guān)銀行經(jīng)辦機構(gòu)或與銀行簽訂合作協(xié)議的開發(fā)商處提供有關(guān)材料即可辦理。

九、貸款利率不同

公積金貸款的利率由人民銀行規(guī)定，區(qū)別于商業(yè)銀行貸款基準利率。

十、住房公積金貸款需要擔(dān)保

部分地區(qū)主要以住房置業(yè)擔(dān)保公司提供反擔(dān)保的方式，職工需要交納擔(dān)保服務(wù)費，部分地區(qū)則采用保險公司提供的保險方式，此外，還有有價證券質(zhì)壓、公積金帳戶余額擔(dān)保等方式。

住房公積金管理機構(gòu)發(fā)放的住房抵押貸款的對象是繳存住房公積金的在職職工和匯繳單位的離退休職工(并不是每個公積金管理中心都對離退休職工發(fā)放公積金貸款的)，其貸款的對象必須具備下列條件：

持續(xù)繳存6個月住房公積金或已累計繳存24個月以上且目前還在繼續(xù)繳存。

具有穩(wěn)定的職業(yè)和收入，有償還貸款本息的能力。

具有購買住房的合同或有關(guān)證明文件。

提供住房資金管理中心及所屬分中心、管理部同意的擔(dān)保方式。

符合住房資金管理中心規(guī)定的其他條件。

以上條件每個地方的住房公積金管理中心不盡相同,以當(dāng)?shù)卣邽闇剩?/div>

一般的金融機構(gòu)發(fā)放的住房抵押貸款對象應(yīng)是具有完全民事行為能力的自然人，即不限于住房公積金的繳存人和離退休職工，也就是說其對象的范圍大于前者。