投保商業(yè)健康保險應(yīng)考量人生階段
［編者按］ 保監(jiān)會發(fā)布的《2013年保險統(tǒng)計數(shù)據(jù)報告》顯示，2013年保險業(yè)累計保費收入17222.24億元，同比增長11.2%。而增速較快的部分主要集中在健康險：2013年健康險業(yè)務(wù)原保險保費收入1123.5億元，同比增長30.22%。 顯然，隨著生活環(huán)境不斷惡化，健康問題日益成為人們關(guān)注的重點，此間，越來越多人選擇購買健康險防患未然。不過，市場上的健康險種形形色色，如何合理投保也有講...
保監(jiān)會發(fā)布的《2013年保險統(tǒng)計數(shù)據(jù)報告》顯示，2013年保險業(yè)累計保費收入17222.24億元，同比增長11.2%。而增速較快的部分主要集中在健康險：2013年健康險業(yè)務(wù)原保險保費收入1123.5億元，同比增長30.22%。
顯然，隨著生活環(huán)境不斷惡化，健康問題日益成為人們關(guān)注的重點，此間，越來越多人選擇購買健康險防患未然。不過，市場上的健康險種形形色色，如何合理投保也有講究。
四大主要類別
所謂健康險，是以被保險人身體的健康狀況為基本出發(fā)點，以提供被保險人的醫(yī)療費用補償為目的的險種，其主要可以分為四大類別：
醫(yī)療保險
是指以保險合同約定的醫(yī)療行為的發(fā)生為給付保險金條件，為被保險人接受診療期間的醫(yī)療費用支出提供保障的保險。
疾病保險
是指以保險合同約定的疾病的發(fā)生為給付保險金條件的保險，包括普通疾病保險與重大疾病保險兩種形式。收入保障保險
是指以因意外傷害、疾病導(dǎo)致收入中斷或減少為給付保險金條件的保險，具體是指當(dāng)被保險人由于疾病或意外傷害導(dǎo)致殘疾，喪失勞動能力不能工作以致失去收入或減少收入時，由保險人在一定期限內(nèi)分期給付保險金的一種保險形式。
護理保險
是指以保險合同約定的日常生活能力障礙引發(fā)護理需要為給付保險金條件，為被保險人的護理支出提供保障的保險。
考量人生階段
雖然各家保險公司為了投保人的健康生活“齊上陣”，但面對不同類別的健康險產(chǎn)品，消費者往往無所適從。就此，保險業(yè)內(nèi)人士提醒，人生每個階段面臨不同的風(fēng)險，投保健康險時可按階段入手。
年輕人
雖然年輕人的身體較為健康，但因踏入職場不久，工作不甚穩(wěn)定，大多不具備較高收入，這就決定了該群體自身抵御經(jīng)濟風(fēng)險的能力較弱，一旦遭遇車禍、重疾等情況，對家庭財務(wù)影響甚大，因此，年輕人宜偏重個人基本保障，除了意外險，應(yīng)優(yōu)先考慮疾病保險，尤需適時投保重疾險，該險種越早投保，保費越低，時間越長，保障利益越高。如果到50多歲再投保，身體機能老化，重疾發(fā)病率增大，投保成本就很高。
中年人
中年人一般已成家立業(yè)，因此購買健康險應(yīng)更多考慮家庭及自身責(zé)任。除了壽險之外，收入保障保險、終身重疾險等健康險種都值得考慮，因為這類保險的保額通常不是很高，卻有較高的補償作用，能讓中年人在不超出經(jīng)濟能力的情況下得到更多保障。
老年人
步入老年后，絕大部分人的健康狀況大不如前，由此，醫(yī)療費用成為老年人的重要支出。據(jù)有關(guān)調(diào)查，醫(yī)療保健一般占老年人每月支出的40%左右。可見，為老年人購買一份健康險非常必要。根據(jù)老年人的特點，較適合醫(yī)療保險、護理保險或重疾險。其中，醫(yī)療險可單獨購買也可作為附加險購買。至于重疾險，雖然老年人投保該險種要比年輕人多交納保費，但畢竟能給予老人必要的保障，對減少家庭開支非常有用。
關(guān)注免賠條款
值得一提的是，前不久，北京保監(jiān)局在處理保險消費投訴中發(fā)現(xiàn)，部分消費者投保健康險時，由于對條款的認(rèn)識存在盲區(qū)或因保險公司疏忽未如實告知，導(dǎo)致理賠不順利。就此，北京保監(jiān)局提醒消費者投保前要仔細(xì)閱讀保險責(zé)任條款，充分了解產(chǎn)品的保障責(zé)任范圍。
比如，醫(yī)療保險的保險責(zé)任一般有醫(yī)療和手術(shù)費用，此類產(chǎn)品理賠以被保險人實際發(fā)生的醫(yī)療費用為限，憑發(fā)票報銷，累計給付不超過保險合同約定的保險金額。如果被保險人從社保等其他渠道獲得補償，保險公司給付保險金時還要適當(dāng)扣除。
又如，疾病保險以特定疾病的發(fā)生作為給付保險金的條件，保險公司會按照事先約定的保險金額給付保險金，與消費者從其他渠道獲得的補償無關(guān)。無論購買幾份，只要發(fā)生保險合同約定的保險事故，均可獲得保險公司賠付。
同時，投保人應(yīng)關(guān)注健康險的免賠條款，如規(guī)定了保險費用給付最低限額的“免賠額”、規(guī)定了發(fā)生醫(yī)療費用時具體賠付比例的“給付比例”。尤其需要注意廣泛適用于住院津貼類健康險的“免賠期”規(guī)定，這是指保險公司按照被保險人的住院天數(shù)給付保險金，為降低道德風(fēng)險，通常設(shè)定3天免賠期，只在期滿后給付保險金。
留意“保證續(xù)保”條款
另需提醒的是，保險公司受理投保一年期的短期健康險前，要對被保險人進(jìn)行核保。一旦某一年度被保險人生病，下一年度可能被增加保費或除外責(zé)任，甚至拒保。
針對這種情況，近幾年，一些保險公司推出“保證續(xù)保”的健康險產(chǎn)品，即投保人續(xù)保時，險企不能因個人健康發(fā)生變化而提高保費、增加除外責(zé)任，也不能延期承保，更不能拒絕續(xù)保。換句話說，只要按時交納保費，被保險人患病后仍能繼續(xù)享受健康險服務(wù)至最高保障年齡。
不過，保證續(xù)保有個前提條件：被保險人須連續(xù)數(shù)年(如三年)投保后，主動提出申請，經(jīng)保險公司審核同意才能獲得保證續(xù)保。因此，投保人應(yīng)仔細(xì)閱讀合同條款，滿足條件時盡快向險企申請，以保護自己的合法權(quán)益。
【免責(zé)聲明】本站部分新聞類資源信息為互聯(lián)網(wǎng)收集而來，如內(nèi)容侵犯了您的版權(quán)，請盡快與我們?nèi)〉寐?lián)系，我們會及時刪除侵權(quán)內(nèi)容，謝謝合作！
共12條評論客戶評論
{item.adddate}
{item.des}
【客服回復(fù)】 {item.response}
暫無評論~
熱門文章
最新資訊
最新專題
2019北京新能源指標(biāo)與北京新能源小客車目錄
2019長春限號取消了嗎及長春限行外地車牌
廣州安居房申請條件及廣州安居房最新消息
鄭州公積金怎么提取及鄭州公積金全額提取條件
四川新農(nóng)合報銷標(biāo)準(zhǔn)及四川新農(nóng)合2019報銷范圍
上海落戶條件2019新規(guī)及上海戶口落戶政策
2019年重慶醫(yī)保如何報銷及重慶醫(yī)保報銷流程
2019南昌市區(qū)內(nèi)外地車限行嗎及南昌市區(qū)內(nèi)外地車限行規(guī)定
石家莊公積金基數(shù)調(diào)整與石家莊公積金最低標(biāo)準(zhǔn)
移動專題
上海社保繳費標(biāo)準(zhǔn)及上海社保2019最新基數(shù)
南京公積金提取新規(guī)定及南京公積金網(wǎng)上怎么提取
少兒意外險怎么選及少兒意外險哪款產(chǎn)品好
綜合意外險到底要不要買長期與意外險哪家好
成人重疾險性價比排行榜及成人重疾險推薦
老年意外險都包括什么及老年意外險怎么陪
重疾險性價比排行榜及值得推薦的重疾險
醫(yī)療險有必要買嗎及長期醫(yī)療險哪家最實惠
西安公租房房源信息及西安公租房最新消息
長沙外地車限行規(guī)定及長沙外地車限行嗎
福州港澳通行證如何辦理及港澳通行證續(xù)簽
車輛購置稅新政策及19年車輛購置計算器
境外旅游險哪個好及境外旅游險需要買嗎
北京兩限房怎么申請及兩限房最新消息
上海最低工資標(biāo)準(zhǔn)及上海最低工資最新消息
主動剎車系統(tǒng)是什么及主動剎車系統(tǒng)有必要嗎
龍華公租房最新消息及龍華公租房計劃
性價比高的壽險有哪些及壽險怎么買劃算
算一算買份
合適的保險多少錢？
免費定制專屬保障方案
男 女
免費咨詢
關(guān)注微信，優(yōu)惠搶先看
關(guān)注微信公眾號
下載APP客戶端
保險銷售許可：中民保險經(jīng)紀(jì)股份有限公司（保險中介許可證： 260636000000800） | 粵ICP備08114724號 投資有風(fēng)險，選擇需謹(jǐn)慎
粵公網(wǎng)安備 44030502009201號
Copyright?2008->2025 hikechem.cn. All Rights Reserved.
預(yù)約成功
{item.des}