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投保商業(yè)健康保險(xiǎn)應(yīng)考量人生階段
[編者按] 保監(jiān)會(huì)發(fā)布的《2013年保險(xiǎn)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)報(bào)告》顯示,2013年保險(xiǎn)業(yè)累計(jì)保費(fèi)收入17222.24億元,同比增長(zhǎng)11.2%。而增速較快的部分主要集中在健康險(xiǎn):2013年健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入1123.5億元,同比增長(zhǎng)30.22%。 顯然,隨著生活環(huán)境不斷惡化,健康問(wèn)題日益成為人們關(guān)注的重點(diǎn),此間,越來(lái)越多人選擇購(gòu)買健康險(xiǎn)防患未然。不過(guò),市場(chǎng)上的健康險(xiǎn)種形形色色,如何合理投保也有講...
保監(jiān)會(huì)發(fā)布的《2013年保險(xiǎn)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)報(bào)告》顯示,2013年保險(xiǎn)業(yè)累計(jì)保費(fèi)收入17222.24億元,同比增長(zhǎng)11.2%。而增速較快的部分主要集中在健康險(xiǎn):2013年健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入1123.5億元,同比增長(zhǎng)30.22%。
顯然,隨著生活環(huán)境不斷惡化,健康問(wèn)題日益成為人們關(guān)注的重點(diǎn),此間,越來(lái)越多人選擇購(gòu)買健康險(xiǎn)防患未然。不過(guò),市場(chǎng)上的健康險(xiǎn)種形形色色,如何合理投保也有講究。
四大主要類別
所謂健康險(xiǎn),是以被保險(xiǎn)人身體的健康狀況為基本出發(fā)點(diǎn),以提供被保險(xiǎn)人的醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償為目的的險(xiǎn)種,其主要可以分為四大類別:
醫(yī)療保險(xiǎn)
是指以保險(xiǎn)合同約定的醫(yī)療行為的發(fā)生為給付保險(xiǎn)金條件,為被保險(xiǎn)人接受診療期間的醫(yī)療費(fèi)用支出提供保障的保險(xiǎn)。
疾病保險(xiǎn)
是指以保險(xiǎn)合同約定的疾病的發(fā)生為給付保險(xiǎn)金條件的保險(xiǎn),包括普通疾病保險(xiǎn)與重大疾病保險(xiǎn)兩種形式。收入保障保險(xiǎn)
是指以因意外傷害、疾病導(dǎo)致收入中斷或減少為給付保險(xiǎn)金條件的保險(xiǎn),具體是指當(dāng)被保險(xiǎn)人由于疾病或意外傷害導(dǎo)致殘疾,喪失勞動(dòng)能力不能工作以致失去收入或減少收入時(shí),由保險(xiǎn)人在一定期限內(nèi)分期給付保險(xiǎn)金的一種保險(xiǎn)形式。
護(hù)理保險(xiǎn)
是指以保險(xiǎn)合同約定的日常生活能力障礙引發(fā)護(hù)理需要為給付保險(xiǎn)金條件,為被保險(xiǎn)人的護(hù)理支出提供保障的保險(xiǎn)。
考量人生階段
雖然各家保險(xiǎn)公司為了投保人的健康生活“齊上陣”,但面對(duì)不同類別的健康險(xiǎn)產(chǎn)品,消費(fèi)者往往無(wú)所適從。就此,保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士提醒,人生每個(gè)階段面臨不同的風(fēng)險(xiǎn),投保健康險(xiǎn)時(shí)可按階段入手。
年輕人
雖然年輕人的身體較為健康,但因踏入職場(chǎng)不久,工作不甚穩(wěn)定,大多不具備較高收入,這就決定了該群體自身抵御經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)的能力較弱,一旦遭遇車禍、重疾等情況,對(duì)家庭財(cái)務(wù)影響甚大,因此,年輕人宜偏重個(gè)人基本保障,除了意外險(xiǎn),應(yīng)優(yōu)先考慮疾病保險(xiǎn),尤需適時(shí)投保重疾險(xiǎn),該險(xiǎn)種越早投保,保費(fèi)越低,時(shí)間越長(zhǎng),保障利益越高。如果到50多歲再投保,身體機(jī)能老化,重疾發(fā)病率增大,投保成本就很高。
中年人
中年人一般已成家立業(yè),因此購(gòu)買健康險(xiǎn)應(yīng)更多考慮家庭及自身責(zé)任。除了壽險(xiǎn)之外,收入保障保險(xiǎn)、終身重疾險(xiǎn)等健康險(xiǎn)種都值得考慮,因?yàn)檫@類保險(xiǎn)的保額通常不是很高,卻有較高的補(bǔ)償作用,能讓中年人在不超出經(jīng)濟(jì)能力的情況下得到更多保障。
老年人
步入老年后,絕大部分人的健康狀況大不如前,由此,醫(yī)療費(fèi)用成為老年人的重要支出。據(jù)有關(guān)調(diào)查,醫(yī)療保健一般占老年人每月支出的40%左右。可見,為老年人購(gòu)買一份健康險(xiǎn)非常必要。根據(jù)老年人的特點(diǎn),較適合醫(yī)療保險(xiǎn)、護(hù)理保險(xiǎn)或重疾險(xiǎn)。其中,醫(yī)療險(xiǎn)可單獨(dú)購(gòu)買也可作為附加險(xiǎn)購(gòu)買。至于重疾險(xiǎn),雖然老年人投保該險(xiǎn)種要比年輕人多交納保費(fèi),但畢竟能給予老人必要的保障,對(duì)減少家庭開支非常有用。
關(guān)注免賠條款
值得一提的是,前不久,北京保監(jiān)局在處理保險(xiǎn)消費(fèi)投訴中發(fā)現(xiàn),部分消費(fèi)者投保健康險(xiǎn)時(shí),由于對(duì)條款的認(rèn)識(shí)存在盲區(qū)或因保險(xiǎn)公司疏忽未如實(shí)告知,導(dǎo)致理賠不順利。就此,北京保監(jiān)局提醒消費(fèi)者投保前要仔細(xì)閱讀保險(xiǎn)責(zé)任條款,充分了解產(chǎn)品的保障責(zé)任范圍。
比如,醫(yī)療保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任一般有醫(yī)療和手術(shù)費(fèi)用,此類產(chǎn)品理賠以被保險(xiǎn)人實(shí)際發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用為限,憑發(fā)票報(bào)銷,累計(jì)給付不超過(guò)保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)金額。如果被保險(xiǎn)人從社保等其他渠道獲得補(bǔ)償,保險(xiǎn)公司給付保險(xiǎn)金時(shí)還要適當(dāng)扣除。
又如,疾病保險(xiǎn)以特定疾病的發(fā)生作為給付保險(xiǎn)金的條件,保險(xiǎn)公司會(huì)按照事先約定的保險(xiǎn)金額給付保險(xiǎn)金,與消費(fèi)者從其他渠道獲得的補(bǔ)償無(wú)關(guān)。無(wú)論購(gòu)買幾份,只要發(fā)生保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)事故,均可獲得保險(xiǎn)公司賠付。
同時(shí),投保人應(yīng)關(guān)注健康險(xiǎn)的免賠條款,如規(guī)定了保險(xiǎn)費(fèi)用給付最低限額的“免賠額”、規(guī)定了發(fā)生醫(yī)療費(fèi)用時(shí)具體賠付比例的“給付比例”。尤其需要注意廣泛適用于住院津貼類健康險(xiǎn)的“免賠期”規(guī)定,這是指保險(xiǎn)公司按照被保險(xiǎn)人的住院天數(shù)給付保險(xiǎn)金,為降低道德風(fēng)險(xiǎn),通常設(shè)定3天免賠期,只在期滿后給付保險(xiǎn)金。
留意“保證續(xù)保”條款
另需提醒的是,保險(xiǎn)公司受理投保一年期的短期健康險(xiǎn)前,要對(duì)被保險(xiǎn)人進(jìn)行核保。一旦某一年度被保險(xiǎn)人生病,下一年度可能被增加保費(fèi)或除外責(zé)任,甚至拒保。
針對(duì)這種情況,近幾年,一些保險(xiǎn)公司推出“保證續(xù)保”的健康險(xiǎn)產(chǎn)品,即投保人續(xù)保時(shí),險(xiǎn)企不能因個(gè)人健康發(fā)生變化而提高保費(fèi)、增加除外責(zé)任,也不能延期承保,更不能拒絕續(xù)保。換句話說(shuō),只要按時(shí)交納保費(fèi),被保險(xiǎn)人患病后仍能繼續(xù)享受健康險(xiǎn)服務(wù)至最高保障年齡。
不過(guò),保證續(xù)保有個(gè)前提條件:被保險(xiǎn)人須連續(xù)數(shù)年(如三年)投保后,主動(dòng)提出申請(qǐng),經(jīng)保險(xiǎn)公司審核同意才能獲得保證續(xù)保。因此,投保人應(yīng)仔細(xì)閱讀合同條款,滿足條件時(shí)盡快向險(xiǎn)企申請(qǐng),以保護(hù)自己的合法權(quán)益。
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