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投保商業(yè)健康保險應(yīng)考量人生階段
[編者按] 保監(jiān)會發(fā)布的《2013年保險統(tǒng)計數(shù)據(jù)報告》顯示,2013年保險業(yè)累計保費收入17222.24億元,同比增長11.2%。而增速較快的部分主要集中在健康險:2013年健康險業(yè)務(wù)原保險保費收入1123.5億元,同比增長30.22%。 顯然,隨著生活環(huán)境不斷惡化,健康問題日益成為人們關(guān)注的重點,此間,越來越多人選擇購買健康險防患未然。不過,市場上的健康險種形形色色,如何合理投保也有講...
保監(jiān)會發(fā)布的《2013年保險統(tǒng)計數(shù)據(jù)報告》顯示,2013年保險業(yè)累計保費收入17222.24億元,同比增長11.2%。而增速較快的部分主要集中在健康險:2013年健康險業(yè)務(wù)原保險保費收入1123.5億元,同比增長30.22%。
顯然,隨著生活環(huán)境不斷惡化,健康問題日益成為人們關(guān)注的重點,此間,越來越多人選擇購買健康險防患未然。不過,市場上的健康險種形形色色,如何合理投保也有講究。
四大主要類別
所謂健康險,是以被保險人身體的健康狀況為基本出發(fā)點,以提供被保險人的醫(yī)療費用補償為目的的險種,其主要可以分為四大類別:
醫(yī)療保險
是指以保險合同約定的醫(yī)療行為的發(fā)生為給付保險金條件,為被保險人接受診療期間的醫(yī)療費用支出提供保障的保險。
疾病保險
是指以保險合同約定的疾病的發(fā)生為給付保險金條件的保險,包括普通疾病保險與重大疾病保險兩種形式。收入保障保險
是指以因意外傷害、疾病導(dǎo)致收入中斷或減少為給付保險金條件的保險,具體是指當(dāng)被保險人由于疾病或意外傷害導(dǎo)致殘疾,喪失勞動能力不能工作以致失去收入或減少收入時,由保險人在一定期限內(nèi)分期給付保險金的一種保險形式。
護理保險
是指以保險合同約定的日常生活能力障礙引發(fā)護理需要為給付保險金條件,為被保險人的護理支出提供保障的保險。
考量人生階段
雖然各家保險公司為了投保人的健康生活“齊上陣”,但面對不同類別的健康險產(chǎn)品,消費者往往無所適從。就此,保險業(yè)內(nèi)人士提醒,人生每個階段面臨不同的風(fēng)險,投保健康險時可按階段入手。
年輕人
雖然年輕人的身體較為健康,但因踏入職場不久,工作不甚穩(wěn)定,大多不具備較高收入,這就決定了該群體自身抵御經(jīng)濟風(fēng)險的能力較弱,一旦遭遇車禍、重疾等情況,對家庭財務(wù)影響甚大,因此,年輕人宜偏重個人基本保障,除了意外險,應(yīng)優(yōu)先考慮疾病保險,尤需適時投保重疾險,該險種越早投保,保費越低,時間越長,保障利益越高。如果到50多歲再投保,身體機能老化,重疾發(fā)病率增大,投保成本就很高。
中年人
中年人一般已成家立業(yè),因此購買健康險應(yīng)更多考慮家庭及自身責(zé)任。除了壽險之外,收入保障保險、終身重疾險等健康險種都值得考慮,因為這類保險的保額通常不是很高,卻有較高的補償作用,能讓中年人在不超出經(jīng)濟能力的情況下得到更多保障。
老年人
步入老年后,絕大部分人的健康狀況大不如前,由此,醫(yī)療費用成為老年人的重要支出。據(jù)有關(guān)調(diào)查,醫(yī)療保健一般占老年人每月支出的40%左右。可見,為老年人購買一份健康險非常必要。根據(jù)老年人的特點,較適合醫(yī)療保險、護理保險或重疾險。其中,醫(yī)療險可單獨購買也可作為附加險購買。至于重疾險,雖然老年人投保該險種要比年輕人多交納保費,但畢竟能給予老人必要的保障,對減少家庭開支非常有用。
關(guān)注免賠條款
值得一提的是,前不久,北京保監(jiān)局在處理保險消費投訴中發(fā)現(xiàn),部分消費者投保健康險時,由于對條款的認(rèn)識存在盲區(qū)或因保險公司疏忽未如實告知,導(dǎo)致理賠不順利。就此,北京保監(jiān)局提醒消費者投保前要仔細(xì)閱讀保險責(zé)任條款,充分了解產(chǎn)品的保障責(zé)任范圍。
比如,醫(yī)療保險的保險責(zé)任一般有醫(yī)療和手術(shù)費用,此類產(chǎn)品理賠以被保險人實際發(fā)生的醫(yī)療費用為限,憑發(fā)票報銷,累計給付不超過保險合同約定的保險金額。如果被保險人從社保等其他渠道獲得補償,保險公司給付保險金時還要適當(dāng)扣除。
又如,疾病保險以特定疾病的發(fā)生作為給付保險金的條件,保險公司會按照事先約定的保險金額給付保險金,與消費者從其他渠道獲得的補償無關(guān)。無論購買幾份,只要發(fā)生保險合同約定的保險事故,均可獲得保險公司賠付。
同時,投保人應(yīng)關(guān)注健康險的免賠條款,如規(guī)定了保險費用給付最低限額的“免賠額”、規(guī)定了發(fā)生醫(yī)療費用時具體賠付比例的“給付比例”。尤其需要注意廣泛適用于住院津貼類健康險的“免賠期”規(guī)定,這是指保險公司按照被保險人的住院天數(shù)給付保險金,為降低道德風(fēng)險,通常設(shè)定3天免賠期,只在期滿后給付保險金。
留意“保證續(xù)保”條款
另需提醒的是,保險公司受理投保一年期的短期健康險前,要對被保險人進(jìn)行核保。一旦某一年度被保險人生病,下一年度可能被增加保費或除外責(zé)任,甚至拒保。
針對這種情況,近幾年,一些保險公司推出“保證續(xù)保”的健康險產(chǎn)品,即投保人續(xù)保時,險企不能因個人健康發(fā)生變化而提高保費、增加除外責(zé)任,也不能延期承保,更不能拒絕續(xù)保。換句話說,只要按時交納保費,被保險人患病后仍能繼續(xù)享受健康險服務(wù)至最高保障年齡。
不過,保證續(xù)保有個前提條件:被保險人須連續(xù)數(shù)年(如三年)投保后,主動提出申請,經(jīng)保險公司審核同意才能獲得保證續(xù)保。因此,投保人應(yīng)仔細(xì)閱讀合同條款,滿足條件時盡快向險企申請,以保護自己的合法權(quán)益。
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