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購買保險保障范圍和產品價格都要比

來源：互聯(lián)網(wǎng) 發(fā)布時間：2014-09-02 07:13 瀏覽：3917 次
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［編者按］ 　　隨著保險公司在中國市場的發(fā)展，林林總總的保險產品，讓消費者無從下手，購買保險是為了給自己增加一份保障，因此，專家提醒消費者購買保險要謹慎。 　　由于保險產品的特殊性，很難說哪個產品最好。“不知買哪個保險好?種類太多，聽起來頭暈，感覺都差不多。”很多投保人都有類似的疑惑，面對“差不多”的保險產品，不知道從何下手分清異同。 　　...

　　隨著保險公司在中國市場的發(fā)展，林林總總的保險產品，讓消費者無從下手，購買保險是為了給自己增加一份保障，因此，專家提醒消費者購買保險要謹慎。

　　由于保險產品的特殊性，很難說哪個產品最好。“不知買哪個保險好?種類太多，聽起來頭暈，感覺都差不多。”很多投保人都有類似的疑惑，面對“差不多”的保險產品，不知道從何下手分清異同。

　　由于保險不像衣服、食品那樣的“有形產品”，保險產品之間的比較顯得復雜和困難一些。但也并非意味著保險產品之間完全無法比較。要想挑選到性價比高的壽險產品，可以結合產品背后的公司背景、代理人素質等方面因素，做出綜合考量。這里就列出幾種考慮因素以供投保者參考。

　　●保障范圍

　　挑選保險時，可以比較價格因素，但作為金融產品的保險，不同衣服、食品等商品，比較價格時不能胡亂比，一定要科學地比，否則根本起不到“兩者相較擇其優(yōu)”的作用。

　　保險價格的比較是一個很復雜的問題，所以準備用于比較的幾個產品本身要具有可比性，這是保險價格比較的一個最基本的原則。

　　例如你拿某一家公司終身壽險產品的價格和另一家公司定期壽險產品的價格作比較，就完全不能說明哪一家的產品更便宜的問題。

　　其次，保險產品價格的比較，一定要聯(lián)系保險合同中具體的保障責任范圍來比較。即使是同一類險種，如都是綜合疾病保險計劃，甲公司的一款重疾保險計劃責任為重疾和身故保障利益;乙公司的疾病保險計劃則涵蓋了重疾、疾病終末期、老年護理、全殘、身故、各類意外身故殘疾或燒傷、重大自然災害額外保障等多種保險利益，兩者之間顯然不能簡單地說，甲公司的產品比乙公司的產品便宜，因為大家的保障范圍差異較大。

　　所以，在比較的時候，要選取同樣的險種來比較;即便是同類險種，險種名稱相同，也要仔細看看保障責任部分的內容是否相同。否則比了也是白比。

　　●產品價格

　　跟其他商品一樣，不同公司推出的同類保險產品的價格(費率)也多少會有差異，即便是同一家公司推出的同類產品，也可能出現(xiàn)價格差異。因此，比較價格是挑選保險產品時必要的一步。

　　如保險責任比較容易理解的意外險，保險責任和免責范圍相同情況下，同樣投保10萬元保額，同樣是一個30歲的男性去購買，A公司給出的價格是200元，B公司給出的價格是180元，C公司給出的價格是230元，存在差異，自然要貨比三家。

　　為什么會出現(xiàn)保險責任基本相同，但費率不同的情況呢?原來，作為商業(yè)化的運作，保險的費率厘定是每個公司的精算部門自行確定的，精算過程中既要考慮提供這些保障給客戶的成本，也要考慮公司運營和銷售產品過程中需要的財務費用、管理費用、營業(yè)費用等因素，還要根據(jù)公司自身的投資收益水平等因素，來做綜合的測算，因此兩家公司的同類產品，哪怕保險責任完全一致，最終出來的產品費率，很少有費率完全相同的。

　　●除外責任范圍

　　同樣地，即便是相同的價格，相同的責任保障范圍，如果條款中對于除外責任的范圍變數(shù)不同，也就相當于價格不同，原理同“保障范圍”那一部分。因此，要仔細閱讀除外責任范圍。

　　●各種條件設置

　　同樣的保障范圍，同樣的除外責任，同樣的價格，卻也可能出現(xiàn)性價比的差異。因為還可能有“觀察期”、“免賠天數(shù)”等條件設置的不同，在健康醫(yī)療類險的比較中，特別要注意這些。如小王看中了D公司和E公司兩款類似的重大疾病保險，對于重大疾病的保障范圍和利益都是同樣的，除外責任范圍也都一樣，都是按照行業(yè)統(tǒng)一規(guī)定的八項除外責任，給小王的報價也就每年差了20元。

　　這時候，小王應看看兩者對于“觀察期”的設置，因為按照規(guī)定，在觀察期內發(fā)生保險事故，保險公司可以不進行理賠只作退回保險費的處理，過了觀察期才可以享受正常的保險利益。最后，小王發(fā)現(xiàn)D公司的觀察期為90天，而E公司的觀察期設置為180天，那么即便每年貴20元，小王也不妨選擇前者。

　　又如，丙丁兩家公司都有一款住院醫(yī)療津貼保險，保險責任條款的表述也都一樣，都是一旦住院，每天給付被保險人100元的住院津貼，除外責任條款表述也一樣，報價也相同。

　　但仔細查看條款后發(fā)現(xiàn)，雙方對于“免賠天數(shù)”的說法有差異。丙不設免賠天數(shù)限制，一旦住院就開始給予津貼，而丁設置了三天的免賠期，那么顯然丙產品的價格是相對較低的，丙的性價比更高。

　　●收益結算水平

　　如果要購買分紅險、萬能險、投連險等具有投資理財功能的險種，則還要比一比各自的收益水平情況。

　　對于分紅險、萬能險、投資連結保險，繳納的保險費僅僅是其真正價格的一部分，還有一部分的“價格”可以從今后的收益來得到體現(xiàn)，也就是說，如果今后收益回報高，那么相當于抵消了一部分的價格成本，從絕對價格而言就低了;反之，產品的絕對價格就顯得較高了。

　　●費用收取率

　　如果是打算購買萬能險和投資連結保險，還不得不仔細比較一下每款產品各項費用的收取。

　　萬能險和投資連結保險收取保費之后，都是在扣除了各種費用之后，剩余資金放入投保者個人投資賬戶中用于資產累積。因此，前期費用扣除得多，對投保人而言，可以進入投資賬戶中的錢就會少。

　　這兩類保險產品前期需要被扣除的費用，主要有初始費用、風險保險費、保單管理費、資產管理費等;此外后期被收取的費用包括買賣差價(部分產品已經(jīng)取消了這一差價費用)、退保手續(xù)費等。在選擇這兩類產品之前，都要了解清楚。

　　我們在購買保險產品時需要注意的問題包括：

　　(1)人身意外傷害保險是一種“物美價廉”的產品，人人都應當購買。

　　(2)人人都會生病，因此醫(yī)療保險必不可少。

　　(3)定期壽險是一種非常重要的保障工具，非常適合35歲以下的年輕人購買。保險金額應當是被保險人5-10年的生活費，如果被保險人有債務，比如房貸，那么保險金額還應該加上債務的數(shù)額。

　　(4)年金保險是個人和家庭積累養(yǎng)老金的重要方式，35歲以上的中年人應當廣泛使用，可以將家庭中“養(yǎng)命錢”的20%-30%用于年金保險。

　　(5)購買投資連結保險不如購買證券投資基金，或者收益較好的國債作為理財方式。因為投資連結保險的費用較高，流動性較差。

　　(6)社會保險人人都應當擁有。

　　(7)有車就一定要有汽車保險(機動車輛保險)。

　　(8)盡量選擇大的保險公司來購買保險產品。

　　(9)盡量選擇從業(yè)時間長、有良好口碑的，能為你做好售前售中售后服務的保險代理人。

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