購買保險(xiǎn)保障范圍和產(chǎn)品價(jià)格都要比
［編者按］ 隨著保險(xiǎn)公司在中國市場(chǎng)的發(fā)展，林林總總的保險(xiǎn)產(chǎn)品，讓消費(fèi)者無從下手，購買保險(xiǎn)是為了給自己增加一份保障，因此，專家提醒消費(fèi)者購買保險(xiǎn)要謹(jǐn)慎。 由于保險(xiǎn)產(chǎn)品的特殊性，很難說哪個(gè)產(chǎn)品最好。“不知買哪個(gè)保險(xiǎn)好?種類太多，聽起來頭暈，感覺都差不多。”很多投保人都有類似的疑惑，面對(duì)“差不多”的保險(xiǎn)產(chǎn)品，不知道從何下手分清異同。 ...
隨著保險(xiǎn)公司在中國市場(chǎng)的發(fā)展，林林總總的保險(xiǎn)產(chǎn)品，讓消費(fèi)者無從下手，購買保險(xiǎn)是為了給自己增加一份保障，因此，專家提醒消費(fèi)者購買保險(xiǎn)要謹(jǐn)慎。
由于保險(xiǎn)產(chǎn)品的特殊性，很難說哪個(gè)產(chǎn)品最好。“不知買哪個(gè)保險(xiǎn)好?種類太多，聽起來頭暈，感覺都差不多。”很多投保人都有類似的疑惑，面對(duì)“差不多”的保險(xiǎn)產(chǎn)品，不知道從何下手分清異同。
由于保險(xiǎn)不像衣服、食品那樣的“有形產(chǎn)品”，保險(xiǎn)產(chǎn)品之間的比較顯得復(fù)雜和困難一些。但也并非意味著保險(xiǎn)產(chǎn)品之間完全無法比較。要想挑選到性價(jià)比高的壽險(xiǎn)產(chǎn)品，可以結(jié)合產(chǎn)品背后的公司背景、代理人素質(zhì)等方面因素，做出綜合考量。這里就列出幾種考慮因素以供投保者參考。
●保障范圍
挑選保險(xiǎn)時(shí)，可以比較價(jià)格因素，但作為金融產(chǎn)品的保險(xiǎn)，不同衣服、食品等商品，比較價(jià)格時(shí)不能胡亂比，一定要科學(xué)地比，否則根本起不到“兩者相較擇其優(yōu)”的作用。
保險(xiǎn)價(jià)格的比較是一個(gè)很復(fù)雜的問題，所以準(zhǔn)備用于比較的幾個(gè)產(chǎn)品本身要具有可比性，這是保險(xiǎn)價(jià)格比較的一個(gè)最基本的原則。
例如你拿某一家公司終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品的價(jià)格和另一家公司定期壽險(xiǎn)產(chǎn)品的價(jià)格作比較，就完全不能說明哪一家的產(chǎn)品更便宜的問題。
其次，保險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格的比較，一定要聯(lián)系保險(xiǎn)合同中具體的保障責(zé)任范圍來比較。即使是同一類險(xiǎn)種，如都是綜合疾病保險(xiǎn)計(jì)劃，甲公司的一款重疾保險(xiǎn)計(jì)劃責(zé)任為重疾和身故保障利益;乙公司的疾病保險(xiǎn)計(jì)劃則涵蓋了重疾、疾病終末期、老年護(hù)理、全殘、身故、各類意外身故殘疾或燒傷、重大自然災(zāi)害額外保障等多種保險(xiǎn)利益，兩者之間顯然不能簡單地說，甲公司的產(chǎn)品比乙公司的產(chǎn)品便宜，因?yàn)榇蠹业谋Ｕ戏秶町愝^大。
所以，在比較的時(shí)候，要選取同樣的險(xiǎn)種來比較;即便是同類險(xiǎn)種，險(xiǎn)種名稱相同，也要仔細(xì)看看保障責(zé)任部分的內(nèi)容是否相同。否則比了也是白比。
●產(chǎn)品價(jià)格
跟其他商品一樣，不同公司推出的同類保險(xiǎn)產(chǎn)品的價(jià)格(費(fèi)率)也多少會(huì)有差異，即便是同一家公司推出的同類產(chǎn)品，也可能出現(xiàn)價(jià)格差異。因此，比較價(jià)格是挑選保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)必要的一步。
如保險(xiǎn)責(zé)任比較容易理解的意外險(xiǎn)，保險(xiǎn)責(zé)任和免責(zé)范圍相同情況下，同樣投保10萬元保額，同樣是一個(gè)30歲的男性去購買，A公司給出的價(jià)格是200元，B公司給出的價(jià)格是180元，C公司給出的價(jià)格是230元，存在差異，自然要貨比三家。
為什么會(huì)出現(xiàn)保險(xiǎn)責(zé)任基本相同，但費(fèi)率不同的情況呢?原來，作為商業(yè)化的運(yùn)作，保險(xiǎn)的費(fèi)率厘定是每個(gè)公司的精算部門自行確定的，精算過程中既要考慮提供這些保障給客戶的成本，也要考慮公司運(yùn)營和銷售產(chǎn)品過程中需要的財(cái)務(wù)費(fèi)用、管理費(fèi)用、營業(yè)費(fèi)用等因素，還要根據(jù)公司自身的投資收益水平等因素，來做綜合的測(cè)算，因此兩家公司的同類產(chǎn)品，哪怕保險(xiǎn)責(zé)任完全一致，最終出來的產(chǎn)品費(fèi)率，很少有費(fèi)率完全相同的。
●除外責(zé)任范圍
同樣地，即便是相同的價(jià)格，相同的責(zé)任保障范圍，如果條款中對(duì)于除外責(zé)任的范圍變數(shù)不同，也就相當(dāng)于價(jià)格不同，原理同“保障范圍”那一部分。因此，要仔細(xì)閱讀除外責(zé)任范圍。
●各種條件設(shè)置
同樣的保障范圍，同樣的除外責(zé)任，同樣的價(jià)格，卻也可能出現(xiàn)性價(jià)比的差異。因?yàn)檫€可能有“觀察期”、“免賠天數(shù)”等條件設(shè)置的不同，在健康醫(yī)療類險(xiǎn)的比較中，特別要注意這些。如小王看中了D公司和E公司兩款類似的重大疾病保險(xiǎn)，對(duì)于重大疾病的保障范圍和利益都是同樣的，除外責(zé)任范圍也都一樣，都是按照行業(yè)統(tǒng)一規(guī)定的八項(xiàng)除外責(zé)任，給小王的報(bào)價(jià)也就每年差了20元。
這時(shí)候，小王應(yīng)看看兩者對(duì)于“觀察期”的設(shè)置，因?yàn)榘凑找?guī)定，在觀察期內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司可以不進(jìn)行理賠只作退回保險(xiǎn)費(fèi)的處理，過了觀察期才可以享受正常的保險(xiǎn)利益。最后，小王發(fā)現(xiàn)D公司的觀察期為90天，而E公司的觀察期設(shè)置為180天，那么即便每年貴20元，小王也不妨選擇前者。
又如，丙丁兩家公司都有一款住院醫(yī)療津貼保險(xiǎn)，保險(xiǎn)責(zé)任條款的表述也都一樣，都是一旦住院，每天給付被保險(xiǎn)人100元的住院津貼，除外責(zé)任條款表述也一樣，報(bào)價(jià)也相同。
但仔細(xì)查看條款后發(fā)現(xiàn)，雙方對(duì)于“免賠天數(shù)”的說法有差異。丙不設(shè)免賠天數(shù)限制，一旦住院就開始給予津貼，而丁設(shè)置了三天的免賠期，那么顯然丙產(chǎn)品的價(jià)格是相對(duì)較低的，丙的性價(jià)比更高。
●收益結(jié)算水平
如果要購買分紅險(xiǎn)、萬能險(xiǎn)、投連險(xiǎn)等具有投資理財(cái)功能的險(xiǎn)種，則還要比一比各自的收益水平情況。
對(duì)于分紅險(xiǎn)、萬能險(xiǎn)、投資連結(jié)保險(xiǎn)，繳納的保險(xiǎn)費(fèi)僅僅是其真正價(jià)格的一部分，還有一部分的“價(jià)格”可以從今后的收益來得到體現(xiàn)，也就是說，如果今后收益回報(bào)高，那么相當(dāng)于抵消了一部分的價(jià)格成本，從絕對(duì)價(jià)格而言就低了;反之，產(chǎn)品的絕對(duì)價(jià)格就顯得較高了。
●費(fèi)用收取率
如果是打算購買萬能險(xiǎn)和投資連結(jié)保險(xiǎn)，還不得不仔細(xì)比較一下每款產(chǎn)品各項(xiàng)費(fèi)用的收取。
萬能險(xiǎn)和投資連結(jié)保險(xiǎn)收取保費(fèi)之后，都是在扣除了各種費(fèi)用之后，剩余資金放入投保者個(gè)人投資賬戶中用于資產(chǎn)累積。因此，前期費(fèi)用扣除得多，對(duì)投保人而言，可以進(jìn)入投資賬戶中的錢就會(huì)少。
這兩類保險(xiǎn)產(chǎn)品前期需要被扣除的費(fèi)用，主要有初始費(fèi)用、風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)、保單管理費(fèi)、資產(chǎn)管理費(fèi)等;此外后期被收取的費(fèi)用包括買賣差價(jià)(部分產(chǎn)品已經(jīng)取消了這一差價(jià)費(fèi)用)、退保手續(xù)費(fèi)等。在選擇這兩類產(chǎn)品之前，都要了解清楚。
我們?cè)谫徺I保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)需要注意的問題包括：
(1)人身意外傷害保險(xiǎn)是一種“物美價(jià)廉”的產(chǎn)品，人人都應(yīng)當(dāng)購買。
(2)人人都會(huì)生病，因此醫(yī)療保險(xiǎn)必不可少。
(3)定期壽險(xiǎn)是一種非常重要的保障工具，非常適合35歲以下的年輕人購買。保險(xiǎn)金額應(yīng)當(dāng)是被保險(xiǎn)人5-10年的生活費(fèi)，如果被保險(xiǎn)人有債務(wù)，比如房貸，那么保險(xiǎn)金額還應(yīng)該加上債務(wù)的數(shù)額。
(4)年金保險(xiǎn)是個(gè)人和家庭積累養(yǎng)老金的重要方式，35歲以上的中年人應(yīng)當(dāng)廣泛使用，可以將家庭中“養(yǎng)命錢”的20%-30%用于年金保險(xiǎn)。
(5)購買投資連結(jié)保險(xiǎn)不如購買證券投資基金，或者收益較好的國債作為理財(cái)方式。因?yàn)橥顿Y連結(jié)保險(xiǎn)的費(fèi)用較高，流動(dòng)性較差。
(6)社會(huì)保險(xiǎn)人人都應(yīng)當(dāng)擁有。
(7)有車就一定要有汽車保險(xiǎn)(機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn))。
(8)盡量選擇大的保險(xiǎn)公司來購買保險(xiǎn)產(chǎn)品。
(9)盡量選擇從業(yè)時(shí)間長、有良好口碑的，能為你做好售前售中售后服務(wù)的保險(xiǎn)代理人。
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